＊滾動式更新，最新版4/5 14:55＊
#太魯閣出軌案 #完整保險分析 🔥分享請留言，註明出處分享交流🔥
【從保險規劃來看，台鐵與包商，沒有準備好當一個負責任的單位】

保險之所以重要，是在於事故發生之餘，肇事單位也能透過適當的管道和理賠金，撫慰死傷者，一方面負起責任，一方面也能讓自身機構繼續運作、維持、承擔。

這次，太魯閣號出軌事件是一件人禍，但深入分析相關保險規劃，卻可發現，不論台鐵或包商，都沒有準備好當一個負責任的單位。
　
為什麼❓
　
▌#先說基本事實 ▌

◾️據媒體報導，現場工人表示，他們是花蓮的包商，這個工程做到2021年4月26日滿2年，為義祥工業社承包。

◾️台鐵有投保旅客運送責任保險，每人死亡250萬元，重傷者140萬元，受傷醫療40萬元。

◾️工程車的強制保險，死亡200萬元，失能最高限額200萬元，受傷醫療最高限額20萬元。
　
◾️傳聞中的主承包商東新營造有限公司向兆豐產物投保工程險附加第三人責任險，每人傷亡上限500萬元、每事故上限2,500萬元。

▌#檢視檢討整個工程規劃 ▌

① ｜#工程承攬人 義祥工業社在法律上而言，並沒有法人人格，屬於商號，負責人對於損害賠償是負 #無限責任，包括個人資產都要拿出來清償債務。因此，明明商號負責人對外必須負擔無限清償責任，為什麼義祥還敢用商號作為營業主體❓
　

➡️ 其實是因為，大型承包商拿到工程後，會將工程切割成細碎的工作項目層層轉（分）包，許多 小型承包商 是校長兼撞鐘，為了節省營業成本及稅捐，就使用商號為營業主體。

② ｜義祥工業社用 #商號 當主體，應該投保 #營繕承包人意外責任保險。只是，目前媒體似乎沒有這方面的訊息，所以，義祥工業社有沒有投保？能不能擔起賠償責任？　

③ ｜為什麼鐵路局會接受「可能無力負擔賠償責任」的包商，承包工程❓
　
目前這個工程的發包過程資訊並未被公開，如果按照營造業法規定，一定金額的工程需要什麼要資格的包商都有詳細規範，義祥工業社屬於土木包工業，承攬的工程總金額似乎不能超過720萬。
　

➡️ 所以，除非這次事故發生工程的發包金額很低，否則義祥工業社就只是這件工程的小包商，主承包商另有其人，也就是說，是不是還有其他該負責的人沒有被找出來？
　
從目前媒體更新的訊息可知，這件工程的主承包商似乎是東新營造有限公司，義祥工業社是下游包商，但也有人臆測是義祥工業社向東新營造借牌投標。無論二者間的關係是什麼，東新營造都有可能對本次意外事故負擔連帶的賠償責任。

④ ｜許多媒體質疑現場為什麼沒有設置護欄，防止外物侵入軌道區？沒有設置誰該負責❓
　
從媒體所刊登的現場照片來看，工程車滑落的位置似乎是一條工區內的施工便道（經驗判斷，僅供參考，還是要以工程契約文件為準），有些時候這種施工便道都是屬於 #假設性工程，該怎麼做？要不要設置護欄？在招標文件上未必會顯示出來，僅在工程預算上編列假設性工程的項目，讓得標廠商自行運用。
　
得標廠商在得標後開工前要製作施工計畫後送審，說明要如何完成主體工程，施通便道及護欄有無需要？如何施作？會在上面有所說明。
　

➡️ 因此，首先應該了解，現場的 #施工便道是主體工程的一部分或者是假設性工程❓如果是主體工程，設計時有無考慮設置邊坡護欄？如果是假設性工程，施工計畫中有無考慮設置邊坡護欄？誰負責撰擬施工計畫？誰審核施工計畫？都有待釐清、找出負責人。
　

⑤ ｜為什麼自然人負擔無限責任，卻似乎沒有投保相關責任保險❓
　
公共工程在招標時都會要求得標廠商要投保投保 #工程保險 及 #第三人責任險，主要承包商一定會去投保，取得保單後陳報給工程發包機關，但是轉（分）包商會不會去投保，似乎就沒有強制性。

➡️ 這件事故到目前為止，沒有更多關於主承包商是誰的訊息，雖有媒體提到東新營造，但兩者關係仍然不明。東新營造或義祥工業社無論誰是主承包商，必然有投保 #第三人責任保險。
　
如果主包商有其他保單加持，倘若財力較義祥工業社更雄厚，或許有望爭取更多理賠。
　
唯有解答上述疑慮，才能為死傷者思考如何爭取更高的理賠金。
　

▌#換個角度思考：義祥、台鐵，該如何保險，才能妥善負責❓ ▌
　
如果義祥工業社想規劃保險，在工地使用的工程車所造成第三人的損害，該如何投保？如果考慮受害的第三人有可能是定作人台鐵，又該如何規劃保險？
　

ℹ️ 針對義祥工業社：
工程包商為避免施工過程中造成第三人的損害，可以投保 #營繕承包人意外責任保險。
　
⚠️但這類保單不承保依法應領有牌照之車輛所致的損害，也不保工程定作人的鄰近財物。
👉車輛應該要 #另行投保第三人責任保險，定作人鄰近財務則要另行加保「保險定作人財物附加條款」。
👉在此附帶一提，東新營造雖有投保工程險附加第三人意外責任險，但是這張附加險並不承保領有公路行車執照之車輛所造成的損失，除非該車輛經約定投保施工機具並載明在保險契約內，才例外承保。
因此，這一張保單在本件事故未必會派得上用場。

ℹ️ 針對台鐵：
台鐵投保 #乘客運送責任險 的依據是鐵路法《第62條》和《第63條》規定，分別為：
　
《第62條》鐵路機構因行車及其他事故致人死亡、傷害或財物毀損喪失時，負損害賠償責任。
前項鐵路行車及其他事故之發生，如能證明非由於鐵路機構之過失者，對於人之死亡或傷害，仍應酌給卹金或醫藥補助費。但事故之發生係出於受害人之故意或過失行為者，不在此限。
　
前二項損害賠償、卹金或醫藥補助費發給基準、方式及其他相關事項之辦法，由交通部定之。
　
《第63條》鐵路旅客之運送，應依交通部指定金額投保責任保險。這項規定多數的說法是解讀為推定過失責任，也就是說，發生事故的時候，除非台鐵能證明自己無過失，否則就要負擔賠償責任。
　

⚠️ 只是，根據媒體報導，#交通部定的投保金額與一般損害賠償的要求相距甚遠。若以大型工安意外事故而言，更是杯水車薪。
　
目前的投保金額，#連填補民法侵權行為的損害賠償都無法滿足❗️

遑論2014年高雄氣爆案每位罹難者的賠償金高達1200萬元；2015年復興航空空難、每位罹難乘客賠償1490萬元，2018年普悠瑪號翻車賠償金額1570萬。

上述兩者可說是近年來重大意外事故的賠償參考基準，但交通部似乎沒有與時俱進，調高台鐵的 #乘客運送責任保險金額。
　
👉台鐵乘客運送責任險的保險金受領人與汽車強制責任保險會不同，前者是以轉嫁台鐵的責任為規劃基礎，所以是依照 #民法侵權行為 規定的各項損害來決定，後者是以保護受害第三人為出發，請求權人是依照汽車強制責任保險法，兩者略有不同。
　

▌最後：關於 #健保體系所支付的醫療費用 ▌
　
送醫救治的傷者，健保體系所支付的醫療費用，將來健保局會向應負責的單位或人代位求償❗️
　
上述說法的法律依據為《#健保法 第95條》：
保險對象因汽車交通事故，經本保險之保險人提供保險給付後，得向強制汽車責任保險之保險人請求償付該項給付。
　
保險對象發生對第三人有損害賠償請求權之保險事故，本保險之保險人於提供保險給付後，得依下列規定，#代位行使損害賠償請求權：
　
一、公共安全事故：向第三人依法規應強制投保之責任保險保險人請求；未足額清償時，向第三人請求。
　
二、其他重大之交通事故、公害或食品中毒事件：第三人已投保責任保險者，向其保險人請求；未足額清償或未投保者，向第三人請求。
前項所定公共安全事故與重大交通事故、公害及食品中毒事件之最低求償金額、求償範圍、方式及程序等事項之辦法，由主管機關定之。
　
　
【作者：©北宇管顧公司總經理劉北元。曾任律師及金管會保險局人身保險商品審查委員。處理高雄氣爆案、台中捷運鋼樑墜落等重大事件民事賠償與保險理賠】
　
#保險法 #權威 #劉北元 時事觀點
#台鐵 #工程 #包商 重大交通事故 #理賠
#代位求償 #民法 #健保法

All rights reserved. 版權所有.

要跨年了!!你不可不知的民法重要法律修正
最近立法院修了部分民法條文，告狀俠認為其中有兩個算是和民眾相關較高的法令修正。

一、成年年齡下修!
以往我國對於成年年齡之規定為20歲方為成年，而在109年12月25日，立法院三讀通過將我國成年下修為18歲!並預計於2023年開始施行，而其相對應的結婚等身分法問題、家屬問題、稅法等也於29日有相關修正，有興趣的民眾可以上立法院之網站查詢。

成年年齡的下修，意味著未來國民只要滿18歲，對於訂定契約、結婚、訴訟等，不必再透過法定代理人同意或代理即有完全的行為能力，這對於過往的18至20歲幾乎都已經是大學生或沒有繼續選擇升學在外工作的民眾來說，確實會有許多不便利的地方，如租屋、找工作時衍生是否需要法定代理人同意問題之爭議，此外此次修法後，未來18-20歲之人發生侵權行為(如車禍)的時候，法定代理人(童常為父母)也不會有原則上須負連帶損害賠償責任的問題。
至於許多民眾在關心的投票權，此次修法並非選舉罷免等相關法令之修正，所以在對於選舉的投票權上，目前18-20的年輕人，除相關規定具有投票權外，否則還是要等選舉罷免相關法規修正後，才有辦法投給尬意的候選人。

二、約定利息上限下修!
在我國民法205條規定「約定利率，超過週年『百分之二十』者，債權人對於超過部分之利息，『無請求權』。」
而本次修法將其修正為「約定利率，超過週年『百分之十六』者，超過部分之約定，『無效』。」
過往在205條之立法理由是為保護經濟弱者之債務人，防止資產階級之重利盤剝起見，故設立最高利率之限制。凡約定利率超過週年百分之二十者，其超過部分之利息無效，債權人僅就週年百分之二十之限度，有請求權。

然而本次修法除了將利率上限下修外，要特別注意的是條文未來是規定「無效」而非「無請求權」，兩者的差異非常大，在現行法無請求權的規定下，如果債務人就超過利息部分已為任意給付，原則上無法請求返還超過利息的部份。
而新法修正為無效，未來新法施行後，由於超過上限部分之約定為無效，就算債務人對於超過利息部分為任意給付，但債權人與債務人約定超過利息上限部分為無效，所以債務人仍可向債權人主張已經給付超過利息部分欠缺法律上之原因，請求返還不當得利。

這是告狀俠今年最後一篇文章了，2020或許是非常悲傷的一年，告狀俠希望病毒的影響可以快快退散，讓軌道回到正常，新的一年讓我們為世界祈福，並預祝大家新年快樂!!!

順道一提，天氣HEN冷，各位記得注意保暖喔!

這一場錢櫃大火，我們來溫習，涉及哪些保險：

🔥1. 火災保險

KTV財產損失，這部分是火災保險。
火災保險是不定值保險，若是投保實際現金價值，將來理賠會扣折舊，若是投保重置價值就不會了。
房子如果是租來營業的，房東才是不動產損失的承擔者，KTV在投保火災保險時，要留意被保險人欄位的記載，是否有將房東加入。
至於KTV將來對房東的損害賠償責任，就看有沒有投保法定責任保險。

👔2. 雇主意外責任保險

員工如果出現傷亡，這部分是雇主意外責任保險，以及相關團體保險或職災保險（據悉是投保雇主補償契約責任保險）。
日後員工向公司求償的時候，公司可以透過保險的規劃來分散風險，例如團體保險跟雇補險。
如果是由僱主繳納保險費，是可以抵充雇主應負擔的勞基法責任。
雇主意外責任保險，則是針對民法責任提供理賠保障。

⛽3. 公共意外責任保險

消費者如果有傷亡或財產損失，這是公共意外責任保險理賠的範圍。
公共場所規劃責任險，不止要考慮每一體傷的金額，更要注意每一事故的理賠上限，如此才能提供較完整的保障。
公共意外責任保險一般而言，沒有將消保法的責任除外不保，所以消費者求償的基礎可以主張消保法。
如此一來，業者對於火災的發生有沒有過失，只會影響賠償金額的高低，不影響責任成立的有無。

⛑Ｑ：老師最後考考大家：
1. 現場救火所使用的滅火器，可不可以請求理賠？
2. 消防隊員如果在火場受傷，公共意外責任保險會不會理賠？
3. 消費者受驚，業者致贈慰問金，能否跟保險公司請求理賠？
4.如果火災發生原因是維修包商引起，維修包商會有那些保險可以提供理賠？與錢櫃本身的保險如何分攤損失？

#錢櫃火災
#公共意外責任保險
#雇主意外責任保險
#雇主補償契約責任保險
#火災保險

--------------------------------
🔥掌握台灣《保險法》權威劉北元，政策分析、時事觀點、法院訴訟見解，立即按讚追蹤 https://www.facebook.com/LiuPeiYuan1129/

⚖️《劉北元99層法》官網 https://sites.google.com/view/peiyuanliu/

📌《劉北元讀書會》學員回饋影片
https://youtu.be/8JL0jysdSrQ