富人腦比窮人腦多一個關鍵力：花錢能力

不曉得大家知不知道 youtube和付費內容中，跟投資、理財、財富賺錢相關的內容都是需求最高的前三名主題。

雖然我們從小就被教育知道要賺錢、存錢、理財，但是直到我大學的時候認識一個家境神扯的朋友，他驚呼我到了大學每個月零用錢只有2000時，我們還爭執一番，我說：「雖然很少，我也很生氣，很氣我必須要去便利商店打工才能跟朋友好好去玩，但你不懂我們這種人的家裡，可能是爸媽能給的最多了。而且說不定，他們是為我們的未來做打算」我很記得對方回說：「但是你沒有錢，怎麼學會花錢？」當時的我聽不懂，氣呼呼的為了階級對立的憤慨，用各種角度解釋的怒吼回去，只為了在資本主義的不公下，求點理解。沒想到，多年後的現在，我才想通這句話的意涵。

多數的人在社會規則中，從職場所收益的薪資與各種投資，都會被他的背景、技能與機運所限制，也因此很少有人會積極去思考，如果你現在擁有了100倍以上的錢，你會怎麼運用，因為會被笑異想天開、好吃懶做、不切實際。

但是直到我在新加坡認識了一些上市公司老闆，一些財富階級已經不是一般人能達成狀態的人們，才發現這些人，多數在人生前半段都在建構自己的現金流能力，想辦法運用別人的錢做槓桿（不管是投資人還是銀行貸款），而這些也都不是秘密了，所以很多中產階級的人在工作機運頗佳或是累積財富到一定程度時，是有辦法也這樣做的。但接下來的關鍵點，讓這群中產階級上不去，有錢人卻能越有錢的節點，就在於他們是怎麼運用那每一分的現金的。

為什麼90%的樂頭得主最後會敗光積蓄變更窮，為什麼我爸已經破產去年好不容易拿到勞退一百五十萬現金，卻全部匯給詐騙集團。因為他們不知道還能怎樣花錢，去做到自以為的最大化效益。

到新加坡第二年時，我透過關係逼朋友介紹我去新加坡UOB銀行的VVIP私人銀行開發部門面試，福利底薪十萬台幣＋獎金，留存下來的人，每個月薪水平均都有30萬，對方三位主管，在當下問了我兩個問題：「如果公司給你一百萬公費，你要怎麼用來開發你的客戶」（目標客戶是：能開戶時存入350萬台幣的人）第二個問題是「如果你有10億會怎麼用」

我當時一直無法理解，誰能在當下回出這些問題，甚至以為我能想辦法不花完這些錢才會是最標準的答案。現在我才知道，如何用錢，才是擁有爆發性財富與資產的根本關鍵。可問題是，從小沒人鼓勵我們這樣思考，甚至也只會以手邊有的金額去當我們的眼界做財富運用的臨界點，這樣其實會阻礙我們的財商思維。

不要以為，月薪兩萬的人不需要去擁有這種思維，當你連10億的規劃都會導致財富攀升不上或是破產時，就代表你對錢（資產）與負債、支出與成本是沒有概念的，那這個錯誤會在十億上放大時，你手上的十萬翻轉不了更多，就會是剛好而已。也就是說規劃大錢時，卡關和不會治理的地方，會很明顯，這讓你比較能發現在理自己少少的錢時盲點的部位。如果你還是覺得十萬存款翻轉不了，對你而言差別不大，那就代表你連錢所衍生的機會成本也不會考慮進去。

錢本身不具意義，除非它產生交易。

舉例來說，你用對這十萬，可以讓你早五年財富自由，那你的差別就會是那五年本來可以卻不能財富自由、做自己愛做的事、過自己喜歡的生活，這樣的代價，就是機會成本了。這就是為什麼，我在去年底，看似一切財務狀況有好轉，創業也頗順時，買了一台賓士後，被身邊一個車庫有好幾台法拉利的朋友們罵爆，就這樣罵了半年後，決定換一台”花對錢“的車。

換了這台車後，多了幾十萬現金，我拿來做一點美股、前陣子放點台股，把欠的一些小錢還掉，結果賺的錢，現在看可能讓我有機會提早買房子、或是多請一點員工，那這連帶的影響，就是我當初選擇的機會成本。所以如果有天我有小孩，我不一定會給他很多零用錢，但我會帶他一起練習「如果你有一千萬、一億要怎麼花」的小遊戲。

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210622工商 如何讓銀行看得起你？買房新手必看6大重點
工商書房→https://ctee.com.tw/bookstore/selection/477016.html

買房除了自身的喜好及挑房哲學，買房之前如何培養財力證明以爭取優惠房貸更是重要！尤其我買的是限制更嚴格、權狀未達15坪的套房，讓我來分享與銀行交手的過程中，究竟有哪些眉角是要特別注意呢？

堅守預算上限

雖說買房是一個妥協的過程，但有些底線不能退讓。以條件設定來說，過去我（房仲）都以「符合客戶需求」找房，預算其次，畢竟出錢的不是我，何況買家通常對房仲也會有所保留，所以剛開始我總會介紹價格超出一點或接近上限的房子。

如今換成我是買家，反而以「預算」為最優先前提。一朝被蛇咬，十年怕草繩，投資是該有壓力，但不該壓得讓人喘不過氣，我曾經高估自己的賺錢能力，買了高額儲蓄險，帶來長達6年的自虐式生活，但我不願再為了置產而影響生活品質。因此我堅持預算不調升，改放寬其他條件後繼續找房，畢竟銀行最後給我「搞什麼花招」我不會預先知道，唯有保守評估才能守住安穩的心。

談到房貸，主要分4大項目：還款年限／年期、貸款成數、房貸利率、只繳利息不繳本金的寬限期／寬緩期。以我從業10年的心得，影響這4個項目的因素，屋況其次，購買人本身才是重中之重！

如何讓銀行看得起你？

還記得2013年「頂新魏家買帝寶貸款99％」的新聞嗎？那時因為還沒有「豪宅限貸令」（台北市總價超過7000萬元以上房貸上限6成），所以再天價的豪宅也能跟普通住宅一樣最高貸款至85成，而頂新魏家的財力已經大到銀行不怕它倒，又渴望賺取客戶的利息，兩情相悅最終取得超優惠貸款成數。

我想表達的是，房子條件再爛或是總價超高，導致銀行不願意放款太多時，如果購買人的財力證明夠雄厚，通常貸款仍不是問題。然而，每個人的工作性質不同，培養財力證明的方法自然也不一樣。

以我為例：我待的公司規模並不大，又是零底薪的業務型態，像我們這種人在買房時，銀行給的條件通常不太好，所以我努力在其他財力上培養證明。除了買房自備款的活存加定存共上百萬元，長達1年以上的時間維持有增無減的趨勢；還有2張在2018年已繳清的6年期高額美元儲蓄險保單，且不解約亦不申請保單質借；以及每月的信用卡帳單都繳清不拖欠，也沒使用過最低應繳金額，維持零負債及良好的信用評比。

我發現，現代銀行普遍已與時俱進，知道許多行業看的是「年收入」而非「固定月薪」，所以在申請貸款時，有的專員甚至不要求看存摺，而是請我簽名授權，讓銀行直接向國稅局調閱我近2年的年度綜合所得稅申報紀錄。

像我接觸的其中一位房貸專員甚至挑明講，縱然我能提供每月穩定且高額的薪資證明，他們也會因為我的職業是業務員而不採信。講更直白點，對於收入不穩定的職業，如果希望爭取好的貸款優惠，財力證明必須在「年度綜合所得稅申報紀錄」且「2年前」就開始培養！

還款年限

目前市面上主要有20年期及30年期兩種，有的銀行為了搶客甚至推出40年期專案，而還款年期的長短，攸關屋齡與購買人的年紀。

以人來說（通則非一定）：銀行會以法定退休年齡為依據（也就是65歲），假設購買人年紀低於25歲，那麼65−25＝40，也就可以爭取到40年房貸。假設購買人年紀已達40歲，那麼買房還款年限最長就是20年了。

以房來說（通則非一定）：銀行會以行政院頒布的「固定資產耐用年數表」為依據判斷房子的壽命。加強磚造為約35～40年，RC（鋼筋混凝土）、SRC（鋼骨鋼筋混凝土）、SC（鋼骨）的耐用年限為約50～65年。算法跟人的退休年齡一樣，簡言之，屋齡越新，貸款年限越長。

以我為例：我買的是SC結構，屋齡約10年的房子（代表建物壽命還有至少40年），雖然我已37歲（距離法定退休年紀尚餘28年），但由於我具備「首購」身分，所以銀行經綜合考量之下仍願意給我30年期。

要注意的是，雖然年限拉長讓每月繳款的負擔變輕，但銀行賺的利息也就越多。所以我的策略是，30年期方案的目的是為了減輕每月的繳款壓力，但不代表真的要繳滿30年，只要有賺到較多的獎金或意外之財就早點繳清。因為時間可以換取金錢，但是再多的金錢也買不回已經消逝的時間。

貸款成數

一開始，我找的是中國信託，才知道原來它們不承作套房，縱然我是VIP客戶，最高也只能貸6成，後來換國泰世華，沒想到它們最高能貸85成，這樣一來一回就差了25％，也就是將近250萬元的自備款！

不過每家銀行的政策都不同，且每年都在變動，今年國泰世華銀行承辦小套房最優惠，並不代表明年也是喔！

房貸利率

每家銀行略不同，甚至同一家銀行會出現2種方案。像我選擇兆豐列為我申貸的銀行之一，核貸下來後竟端出2種方案讓我選擇。

方案1：貸款7成，利率1.48％，無寬限期。

方案2：貸款8成，利率1.31％，3年寬限期，但要加收1筆48600元的房貸型壽險。

起初，兆豐為了引誘我找它們申貸，只講方案2卻絕口不提「房貸型壽險」，直到核貸下來後才說因為我買的是套房，加上我本身是零底薪的業務等因素，因此必須加保才可以啟動方案2。原本我被唬住了，後來問朋友才知道，這筆費用其實在一開始申貸時就該讓客戶知道，當然也有可能是我誤會兆豐了，所以我要苦口婆心勸讀者，不管如何，買房一定至少要找2家銀行，貨比三家不吃虧。

寬限期

還沒有買房經驗的人，或許只知道寬限期的意思是只繳利息不繳本金，但這樣代表你並沒有完全搞懂。

以20年期搭配2年寬限期來說，我發現有人竟誤以為是頭2年只繳利息，等2年過後再啟動20年的本利攤還，也就是2＋20＝總共22年。正解是，頭2年只繳利息，剩餘的18年本利攤還；換句話說，原本可用20年攤還的本金，卻因為寬限期導致剩下的18年都要多繳一點錢，先樂後苦的概念。

我要強調，這並無所謂對或錯，只是偏好使用寬限期的人與我觀念不同罷了。以我朋友為例：他的房子價值1000萬元，月租金行情約2萬元，如果啟動寬限期，每月只需負擔約1萬元利息，只要寬限期一到，就轉貸（換銀行）並持續使用寬限期，就這樣無限循環，他可以永遠不繳本金，每月只付1萬元的利息，就能住在月租行情2萬元的房子裡，如果有閒錢，還可以去享樂或投資。從這個角度看，買房似乎比租房划算，差別只在能否湊出自備款而已。

最後我選哪種方案？

兆豐的方案2：貸款8成，利率1.31％，3年寬限期，房貸型壽險48600元。

國泰世華：貸款85成，利率1.31％，無寬限期。

以上是銀行核貸下來的2個方案，最後我選擇了國泰世華，而我的想法是這樣的。

如果選兆豐，代表未來3年期間我可以光靠月租金2萬元去繳1萬元的利息，每月還有1萬元零用錢可花用，同事也附和說：「3年很長，3年內會發生什麼事不知道，只繳利息，及時享樂，等3年後說不定房價漲了，到時再賣掉，獲利了結，豈不爽快！」聽起來似乎很有道理。

只是，寬限期並不符合我的價值觀。一來我的個性偏好「先苦後樂」；二來這是我人生的第1間房子，算是「起家厝」，我本來就打算長期持有；三是我把買房當存錢，所以沒有不繳本金的打算；四是小套房可以貸款85成，且不需購買房貸型壽險，某個角度也算證明自己的財力被銀行認可的里程碑。

還有1個觀念也很重要：只做自己擅長的投資。我的強項就是不動產，如果我把閒錢拿去轉投資不擅長的股票或其他，反而可能虧錢。寬限期會讓人留下更多的現金在身上，而閒錢越多則越想作怪，這是人性。既然這樣，不如一有閒錢就乖乖提前繳清房貸吧！

省出一棟房：24招易上手的存錢絕技(本文摘自陳泰源著《省出一棟房：24招易上手的存錢絕技》，台灣遊讀會股份有限公司提供)

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BG籃網首秀完成本季第一次灌籃！Harden與Irving雙槍聯手轟下５４分拒絕賽季被巫師橫掃。

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雖然今天巫師輸球，無法完成單季橫掃籃網的成就，但做為一名喜愛Russell Westbrook的球迷來說，看到忍者龜開始奮起找回昔日巨星狀態是感到很開心的。

🔥前幾天有說道，Westbrook似乎擺脫開季初的傷病困擾(29分13籃板13助攻)，在持球加速、第一步突破的Turbo都很肉眼可見的得到升級，過往那野獸衝鋒陷陣又貫穿全場，且本季在傳導上我覺得他比以前還好。

開局Westbrook就非常有侵略性的帶動隊友，也在首節就帶領巫師領先籃網，整場內外都不斷餵隊友，也讓Alex Len、Robin Lopez好打許多，在禁區合轟32分。

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只是今天Bradley Beal沒打出他聯盟得分王的火力，在籃網刻意要封鎖他下沒突圍成功，這讓巫師在外圍側翼的進攻威脅性大減，在要對比得分轟炸下，無疑很少球隊是籃網的對手。

🔥第二節三弟很快就對二哥做出回應，Harden開始發揮他能穿針引線與無差別單打的本事，很快就掀起一波18-6的攻勢逆轉局勢，先是開啟進攻模式連得10分，再來又串聯團隊給Harris與Claxton和Brown於他們各自熱區做得分貢獻。

🔥接著又是大家熟悉的劇情，Kyrie Irving接手Harden棒子扮演進攻武器火力四射，第二節末連得9分，為上半場做出完美的Ending，也讓籃網成功將局勢給奪回，接著就在雙衛的掌控下驚險拿下勝利(末節一度被追到只差3分)。

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兩隊比賽看下來，可以明顯看得出籃網在打團戰上更加游刃有餘，角色球員定位明確，什麼有什麼擅長的武器都很明顯，這讓Harden與Irving要帶動團隊更顯得容易。

而巫師如果沒有Westbrook不斷殺進殺出，沒有Beal的強大火力牽制，基本上團隊進攻就可能下滑甚至停滯，今晚Len、Lopez與八村壘(11投9中得20分)都打出了超出水準的進攻效率，但巫師還是剪不下籃網。

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籃網方面即使今晚Harden與Irving的投籃準心都沒到平常水準，神準無比的Joe Harris亦是如此，但還是掌控著大多時間的優勢，這就說明整體團隊成熟度、深度差距不小。

🏀就如之前一直在提的，籃網具備打巨星球、團隊球的強大進攻實力，而巫師大部分的時刻只能倚賴巨星球(雙星今天合計14次失誤，承擔很多發動與球權)，巫師如果想要有一番作為，真的需要做初補強的動作。

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籃網目前本身板凳的深度已經經歷這陣磨合開始找到定位，整體戰力提升不少，而今天大家期待已久的昔日野獸Blake Griffin終於上陣！

🏀BG上場僅10幾分鐘，繳出2分2籃板1阻攻的表現，帳面數據看起來不怎麼樣，但他實際上是展現可以讓籃網振奮的過程，除了不演了，在籃網就完成本季第一次首灌，在禁區卡位與頂防的力量也相當亮眼。

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💪很明顯BG很清楚自己就是綠葉，在首戰就給人看得出他願意扮演任何腳色，防守相當積極(今晚專注讓人驚艷)、願意做苦工、進攻端伺機而動不強求，光這點就很重要。

如果接下來BG真的能如此扮演好角色球員的態度，卸下過往明星光環與待遇的話，籃網這個底薪簽約怎樣都是賺到爆，且之後應該會看到越來越多他轟炸籃框的畫面屢屢出現。

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