2021.07.14
#妮基讀書 #文末有抽獎
如何不靠投資 #省出一棟房?
作者陳泰源的答案很簡單
就是 #提高本業收入 搭配 #正確理財觀
#節儉 是致富的根源、也是本書的重點,這點我是很認同的
但如何知道自己花費的時間/錢是否創造最大CP值?
泰源在書中分享了很有趣的「停車費理財觀」
他...
2021.07.14
#妮基讀書 #文末有抽獎
如何不靠投資 #省出一棟房?
作者陳泰源的答案很簡單
就是 #提高本業收入 搭配 #正確理財觀
#節儉 是致富的根源、也是本書的重點,這點我是很認同的
但如何知道自己花費的時間/錢是否創造最大CP值?
泰源在書中分享了很有趣的「停車費理財觀」
他把時間用 #最低薪資 量化去衡量我們每個消費行為是否「有效率」
■ 什麼叫做「有效率」的花費?
一個月薪四萬的人為了滿足自己的虛榮心去買一個十萬的包就是毫無效率的花費
我覺得正確的理財觀不是一味的省錢省到吐
什麼錢都不花 極簡人生 簡到簞食瓢飲穿草鞋喝井水
而是了解 #金錢運作的原理、 #錢往哪裡流動、進而把自己的錢做最好的安排
如果你知道這10萬塊未來能創造出多少價值
也許你就不會選擇拿存了三個月的錢去買一個明年就退流行的包
同樣的道理在投資理財上也適用
金融工具有很多,不是說我隨便丟去玩股票、買房子就是有在投資
去了解每個金融工具的優缺點,讓他們在各自的領域「發揮長才」會是最有效率的
本書作者是省吃儉用+從事業務提高薪水+一般貸款達成買房
我個人認為這樣稍嫌不足,若能了解現金流並借助表格中的理財工具,買房也可以事半功倍!
**此財務工具為國外的高利儲蓄商品,運作機制為先存五年的錢,想一次存或分批存入你爽就好,總之存滿五年後,第六年開始每年就可以領取「總額的5%」直到解約或死亡
假設房子自備款300萬+貸款1200萬/30年
(我隨便抓了一個符合條件的銀行貸款試算,每月需繳35000元房貸)
我和伴侶從現在起每月各存2萬元台幣做買房基金
放入此理財工具,五年下來我們兩人共存入240萬
第6年起我們就可以每年領出240萬的5%=12萬來繳房貸
看表格可以知道,每年領12萬,第25年時基本上我們存的240萬已經都領回本了
但在不解約的情況下,你還可以繼續領錢,領到還完房貸再繼續領取被動收入直到解約或死亡
如果只是想要趕快還清房貸、沒別的用途的話,也可以選擇在第28年直接解約,用解約金清掉剩下的貸款。有發現嗎?儲蓄工具用利滾利,提前了7年幫你還清貸款喔!
我想和大家分享這個做法最大的好處在表格最後一欄— #現金流。「貸款」都要繳額外的利息,明明就會增加我們的繳費總額,為什麼不選擇一次付清比較划算?當然就是因為大家沒有一大筆錢一次貢蕊嘛!所以才需要分期付款或貸款來分散成本、維持每個月的正現金流啊!
想像一下如果沒有財務工具的輔助,我們就必須每個月用自己的薪水擠出貸款,30年還完貸款以後啥也不剩,你只是被房貸綁架了30年而已!
常常在提醒身邊朋友要存錢的時候都會得到「最近在準備買房需要用錢」、「覺得投報率沒有股市好」之類的答案,我都很想問,連存錢都不會怎麼買房呢:)?放著不用動腦就有一輩子錢可花的輕鬆事不做,就要花自己的錢去被市場教訓:)?晚一點買房不會死,但被房貸+小孩+憤怒的缺錢伴侶追著跑應該滿想死的吧!!!先把必要的消費規劃好再去追求更大的報酬不是比較穩嗎!!!這樣才能大幅降低出事擠不出錢的風險啊!
(甚至如果錢多到可以現金買房的話,還有理財型房貸可以用更有效率ㄟ!)
先理財後投資已經講到爛了,工具會不會用真的差很多啊!多看多聽多學多算數學,就會發現哇靠原來那些有錢人跟聰明人都是這樣搞的啊!
#沒富爸爸沒關係母湯當爸還窮逼
_______________________________________________
好了解釋那個表格累死我了,最後終於要來抽獎了!
謝謝 @youdutw 提供的書《省出一棟房》
泰源的省錢手法真的看到我懷疑人生:)
- 7/16 23:59前分享此篇貼文到你的限時動態+標記我
- 此文底下留言告解你曾經 #最後悔的消費
完成以上兩步驟就可以抽《#省出一棟房》,共兩個名額唷!
房貸試算表格 在 凱基樂活理財王 Facebook 的最佳貼文
【 自己的退休金自己存 】
最近年金改革的議題吵得沸沸揚揚,有一派的人主張如果現在不改革,未來台灣將邁向希臘化(破產);另一派的人則是憂心改革後年金遭刪減,造成退休生活的困頓,因此打算走上街頭訴諸群眾遊行!
不管如何,「多繳、少領、延後退」幾乎是必然的方向,只是調整的多少而已。國人對這個議題的看重,也顯示出了大家對退休金的憂心。
如果大家擔心這個議題,是可以自由選擇走上街頭向政府合理的表達訴願,這也是公民的權利,但我們最好有心理準備,與其仰望政府來解決,不如自己現在就開始著手準備退休金吧!
退休金該準備多少?
不過,退休金到底要存多少呢?翻開財經雜誌看,常常會看到專家建議要存到1500萬、甚至3000萬以上這樣的數據…但這樣的數目對多數的中產階級來說,乍看之下壓力頗重。
其實我覺得不用自己嚇自己,因為每個人需要的數目都不同,所以現在大家也可以拿紙筆出來,跟著艾蜜莉的退休金準備3步驟來計算喔:
步驟 1 : 算退休後的支出
退休後的 4 大支出:生活費、雜費、醫療費、看護費
舉例來說:一對目前 34 歲,預計 60 歲退休的甲夫妻,他們打算退休後每個月的最基本的生活費大約是 3 萬元,另外再列出一筆每年 10 萬元的雜費,以涵蓋娛樂、旅遊、紅白包…等等費用。
而退休生活中,由於年紀的增加,很可能增加不少的醫療費用。在沒有重大不治疾病的情況之下,根據衛服部2014年的統計,每對老夫妻平均每年會花 14 萬 7796 元的醫療費。
另外看護費用也是一筆沉重的負擔,若子女因為工作無法負擔看護任務,就需要雇用監護工,以平均每人一生需要的看護時間 7.3 年來計算,就算符合申請外籍看護資格,每對退休夫妻也需要花費 227 萬 7600 元在看護費用上。
所以這樣算起來,這對夫婦想要的退休生活,每年需要 60 萬 ~ 92 萬 (視有無看護價格不同),20.2 年下來總共要花 1455 萬 5079 元。
▼預計退休後的花費表(每個家庭的退休生活都不同,可根據個人不同的需求更改表格花費數據)。
🔥(請參考圖一)
註:
1.假設退休前所有貸款(房貸、車貸)..等都已付清。
2.根據 2016 / 9 內政部公布的簡易生命表,國人平均壽命 80.2 歲,其中男性 77.01 歲、女性 83.62 歲。本表中的預估壽命採平均壽命做計算。
3.上表中的看護以外籍看護價格計算。若為子女自行看護,則價格為零,而若本國籍看護和養老院,價格就會更貴。
步驟 2 : 算退休後的收入
上面步驟中算出,該對夫婦期望的退休生活,總共需要 1455 萬 5079 元來支撐,以他們現在 34 歲,預計 60 歲退休來說,還有 26 年可以準備,
但如果全部都用「存」下來的,等於每年要存 55.98 萬以上,這對大部分的中產階級來說,幾乎到了「不可能」的境界!
退休後的 5 大收入:勞保、勞退、自己準備的被動收入、子女的奉養金、其他政府及社服機構補助金
這麼說...中產階級都幾乎不可能退休了嗎?還是退休之後,只能過著貧窮的生活?答案當然不是這樣。事實上,退休之後的收入管道也是很多元的,一般勞工除了自己存的退休金之外,還有:勞保、勞退、兒女的奉養金…等等。
若把例子中的夫妻退休後預計會有的收入一一輸入之後,發現的資金缺口僅 323 萬 4999 元而已(如下表)。
不過這個金額是用先前的年金金額運算,目前有的人擔心勞保(和軍公教保險)會破產….我的看法是,若是年紀50歲以上的人,相對不用擔心這件事,應該是可以安度晚年的,而49歲以下的人,尤其是越年輕的,的確會遇到「多繳、少領、晚領」的情況。
改革後的制度目前還沒有出來,我們也可以等制度確認之後再重新調整表格,確認資金缺口是否會增加。
🔥預計退休後的收入以及資金缺口表。(請參考圖二)
註:
1.每個家庭的退休收入都不同,可根據個人不同的需求更改表格數據。
2.勞保老年年金試算網址: http://www.bli.gov.tw/cal/oldPay.asp
3.勞工個人退休金試算網址:
https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp
步驟 3 : 算現在每個月需要存款(或投資)多少錢,
才能補足缺口。
如果以還有 26 年才要退休 ( 60 – 34 = 26 ),且目前的定存利率每年 1.04 % 來試算,想要補足退休準備金缺口 323 萬 4999 元,現在每個月只要再存 9034 元就夠了。
我們再來設算最糟糕的情況,也就是勞保、公保…等完全破產了,而且未來子女的收入不佳,無法給孝親費,因此退休生活所需要的 1455 萬 5079 元全都要自己存。在這樣的狀況之下,問題還是可以解決,我們只要每個月想辦法存下1.2萬(尚在一般家庭能力範圍內),並長期投資在年化報酬率7% 的標的,31年後就有 1469 萬 8518 元,只是要延到65歲 (晚5年) 退休。
PS: 長期平均報酬率7% 的標的何處尋?定期定額投資大範圍指數 ETF ( 例如 0050、VT ),回測的長期平均年化報酬率有 7 % 左右喔!
▼想補足退休金缺口現在每個月要存的錢,下面的數據是用定存到323 萬 4999 元來舉例,而如果應用ETF或其他工具來投資,也可以自行更改數據喔。
🔥(請參考圖三)
結論
由上面文章可知,要存退休金沒有那麼難,尤其如果能從越年輕開始準備,拉長準備年數會更輕鬆!
與其指望政府、擔心年金改革等個人無法完全掌控的外部因素而感到焦慮、憤怒,倒不如從現在起就自己動手開始存退休金!換個觀念,其實老年生活還是可以很安穩,未來還是可以很有希望的!
備註:本文授權轉載自艾蜜莉
📢 立即加入凱基官方帳號 📢
⭐LINE凱基樂活投資人:https://goo.gl/SIzVsD