趁著電子消費券發放首日，在這裡再貼一次這篇文章，並作少許修改。

〈不完美的支付系統，才是最完美——談談現金與電支的平衡〉

文：薯伯伯

這幾年自己對於金錢支付系統的使用情況，隨著社會情況日益變化，有著截然不同的看法。我在西藏生活的後幾年，尤其在 2016 年之後，電子支付大行其道，無論是朋友之間吃飯，又或是在路邊小攤，或是街市買菜，也可以用微信支付。有時甚至去阿里地區（西藏西北部，屬較偏遠地區），上公廁時也居然可以使用微信支付。曾幾何時，我也覺得電子支付「很先進」。

過了幾年，中國的電子支付越來越成熟，確實是沒有了假鈔的問題，但問題是電子支付成熟得變成唯一主導，容不下其他支付方式。有些香港的朋友來西藏旅行，與我吃飯夾錢時，只能給我現金，但我也無法找贖，想問店家換些零錢，店家說很久沒有收過現金。

有身處中國的朋友開始意識到有問題，嘗試堅持用現金支付，店主還拒收、埋怨，不情不願才收下。有朋友在西安經營咖啡館，甚至說開店以來，只試過有一名女士堅持使用現金支付，實在沒法找贖，乾脆請對方喝咖啡算了。

電子支付大行其道，曾經猖蹶的假鈔問題確實減少，但騙案卻依然沒有平息。有朋友被騙去五十元交電話費，懶得報案。有朋友被騙去五萬元，立即跑去報案，但公安一聽便說追查不了，叫朋友死心，還強調說：「肯定追不回來！」咦，政權不是一直強調電子支付有實名登記，可以防止詐騙嗎？原來是騙人！

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反觀香港的情況，在 2017 年前，香港的朋友之間吃飯，只用現金夾錢，有位朋友知道我不太喜歡拿著現金，夾錢給我的時候，經常會刻意跑到銀行，用櫃員機直接過數到我的銀行戶口，幸好我們使用同一銀行，否則以當年的情況，還可能要有跨行的手續費。

在 2017 年之後，香港出現匯豐 PayMe（還有後來的 FPS），情況開始有變，起碼朋友之間吃飯時夾錢時，開始可以擺脫現金交易，改為電子轉賬，有些用戶不知是故意還是大意，居然還會把所有交易項目，按預設公開，讓別人看到他何年何日何時轉了多少錢給某人，還在「筆記」裡列出細節事項。

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聽過不少在中國生活多年的朋友向我吹噓中國支付系統的方便超英趕美，提及的主要就是支付寶及微信支付，說：「我現在外出時身上一分錢現金也沒有！」儼如現鈔是代表一種落後的文明。

其實即使在數年前的香港，如果你堅持的話，單憑信用卡及八達通等非現金的支付工具，本身能正常生活。去便利店、超市用信用卡，大部份連鎖的餐廳都收八達通。

但與中國相比，香港最大的優勝之處，在於即使店鋪慣收電子貨幣，但顧客忽然拿出五百元大鈔，也能輕鬆付款及找贖。消費金額無論是幾百還是幾萬元，使用現金支付，也不會引來異樣目光。店員不會一見你拿出現鈔，就大叫「不收」、「沒辦法找零錢」，而是毫無異樣地照單全收。當然，如果花上數萬元，不少人也會覺得不用信用卡順便儲積分有點可惜，但除此以外，不會有人覺得使用現鈔支付有何怪異，快速剪髮的六十元理髮店例外。

在 2019 年之後，我越來越明白，正正因為香港沒有一個單一完美的支付系統，所以才是最完美。在香港，我可以因應時間、地點、心境或大環境，隨意改變自己的支付方式，有如流水般自由。有時我不想留有任何支付痕跡，故意使用現金付款，又或者使用沒有實名登記的八達通，全屬正常不過。

有些人會問，又不是國安處處長去光顧無牌按摩店，為甚麼不敢讓別人看到自己的消費記錄？不是不敢，只是 why not？我至今也有用信用卡儲積分，部費消費算有記錄，但我珍惜使用現金的機會，珍惜萬一有天我不想消費留有痕跡，仍然能有此選項。情況有如我本身有實名登記的 SIM 卡，但同時珍惜使用「太空卡」的權力與權利。

中國要推行數碼化人民幣，香港金管局終於放聲，說要緊跟主子尾後，研究日後是否能在香港推行「數碼港元」（e-HKD），聲稱的理據，當然又是一如既往，像是自助餐桌上的點心一樣隨手便能掃起幾件的理由：甚麼用戶需求、私隱保障、反洗黑錢、系統安全等。用電子支付我不反對，用數碼港元也未嘗不可，但萬一推到極緻，有朝一日用戶想用回沒記名的支付方式，到處受阻，已然太遲。

我現在越來越返璞歸真，更多使用現金，尤其去小店消費，又或朋友之間夾錢，我完全不用 PayMe，直接用現金乾淨利落。即使沒有不可告人之秘密，但我珍惜不留痕跡的權利。使用現金是否方便，先決條件就是你是否常用現金，你用得多現金，常備足夠輔幣零錢，下次夾錢時也會更為方便。將來有天，如果像在某國那樣，使用現鈔變得不可能，甚至把使用現鈔的人當成異數，在我看來，不是進步，而是退步。

我不是拒絕電子支付，只是認為不應一面倒去使用電子支付。在 2021 年 7 月，香港政府因抗疫不力而將推出 5000 元現金賠償，即使是電子消費券，各位身受其害的公民，當然應該要用。我自己常用 Apple Pay、信用卡等，連八達通也有用，但不是「個人八達通」，而且沒有實名登記，每三個月換一張新的八達通卡，確保記錄不會永久跟身。

我寫這篇文章，當然不是叫大家放棄電子支付，只是想說，珍惜仍然可以使用沒有實名登記的支付系統，珍惜可以使用現鈔的機會。君不見中國河南省大水災，斷網斷電，當所有電子支付渠道都失靈時，唯一仍然通行就是現金，否則要以物易物。不是說中國河南人就不應使用電子支付，但若然當初容許電支及現金並存，當中取得平衡，顧及不同的使用場景，保持彈性，萬一有突發情況如斷網斷電，也可有更多交易的解決方法。

完美的狀態並非每間店鋪或朋友之間只接受單一的支付系統，而是可以接受不同的支付系統，而又相互無縫融合。

圖：西藏羊卓雍措湖邊一名紀念品的小商販，在攤位上也放置了微信支付的 QR 碼。

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目前政府正物色合適的儲值支付工具營辦商協助推行計劃，強調會視乎支付工具的普及性，方便用家和商戶，八達通、支付寶、ＥＰＳ等獲金管局發牌的電子支付工具亦在考慮範圍，惟不會透過信用卡派發。　　據了解，消費券的派發方法，會參考早前政府派發１萬元的方式，運用政府資料庫設中央登記平台，合資格人士可使用「智方便」或用電話ＳＭＳ一次性密碼核實個人資料，再選擇適合的支付工具。　　被問到為何不派發實體消費券，政府消息人士解釋，消費券印刷涉及防偽問題，需要較長的時間，另亦涉及派發實體券的安全問題，因此決定以電子支付工具派發消費券。

消息：五千元消費券分五輪派發，適用本地零售包括網店 http://www.etnet.com.hk/www/tc/news/categorized_news_detail.php?category=latest&newsid=ETN310224525

證監會同金管局都話打電話了解係常見

全文：https://www.post852.com/?p=322077

《港區國安法》實施後，不少分析認為該法影響香港營商環境，以及國際金融中心地位。英國《金融時報》引述消息報道，港府多個機構和部門，近日致電將辦公室遷移到其他城市的銀行和資產管理公司高層管理人員，查詢他們離開的原因。幾名高管向該報直言，如果不是疫情打擊全球，離開的機構會更多。

報道指，香港證券及期貨事務監察委員會、金融管理局、財經事務及庫務局和金融發展局等機構和部門，都曾致電了解大行搬遷原因、決策過程和時機。有收到電話的對沖基金經理認為，雖然以往亦曾收過證監會電話，但其他機構的電話查詢，以及詢問的語氣則不常見，形容此舉不尋常（unusual）。

證監會回覆查詢時表示，以往也會向變更營業地點的持牌法團或個人的營業地點查詢，了解他們是否仍需要牌照。金管局則指，會定期關注行業和市場發展情況，指這是普遍做法。

報道分析，國安法加上港府對異見者的鎮壓，令一些國際律師事務所、資產管理公司和銀行僱員感到害怕，加上營運成本高昂，部分金融集團縮減在香港的業務規模，大型投行花旗和高盛加強在新加坡招聘。

#852郵報 #金融機構 #港版國安法 #證監會 #金管局

【政府工商舖減辣 - 回顧及展望】金管局放寬非住宅物業按揭(2020年8月20日生效)，由最多四至最多五成， 我形容是遲來的春天，而家商舖係經歷緊冰河時期，真係屍橫遍野，但暖返啲點都好過無。

我琴日先同記者講，舖市係過去一星期內連續錄得5間嘅街舖蝕讓， 只睇帳面，唔計手續費，我後面呢間香港仔大道 Bar Pacific 持貨8年蝕700萬， 尖沙咀亞士厘道吉舖持貨9年蝕438萬， 葵芳信芳街米線舖持貨3年蝕200萬， 土瓜灣美景街車房持貨8年蝕188萬， 北角英皇道吉舖，(前)耀才證券， 持貨8年蝕1700萬。

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香港仔大道238號地下1＆2號舖，Bar Pacific, 建築面積2592呎，租93800，回報3.4%。原業主2012年12月以4000買入，3300萬賣出。租客買入。【蝕700萬】

尖沙咀亞士厘道24至38號(A2A-A2B舖)，交吉，蝕讓，建築850呎，2011年12月3938萬入，3500萬出。 銀主盤。【蝕438萬】

葵芳信芳街10至20號B3舖，米線舖，建築1200呎，租48070，回報2.5%。2017年4月2500萬入，2300萬出。【蝕200萬】

土瓜灣美景街2至28號地下25號舖，車房，租金24800，建築面積800呎，原業主2012年11月用1188萬買入，1000萬出。【蝕188萬】

北角英皇道上潤中心地下G2舖， 建築面積1200呎， (前)耀才證，現吉舖， 原業主2012年11月用6500萬買入，4800萬賣出。 財務公司加按急售盤【蝕1700萬】

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一星期內，合共五間街舖蝕讓 帳面就唔見咗3226萬，我咁大個仔未見過。

回望返過去11年，政府多次推出辣招， 主要針對樓市，但工商舖都多次受波及，包括:

2010年11月， 當政府首次推出SSD (額外印花稅)嘅時候， 雖然SSD只適用於住宅，但同一時間所有工商舖物業按揭成數上限劃一由六/七成，降至五成。

2011年6月，所有按揭，如果主要收入並非源自香港，按揭成數上限再下調一成，至四成。

2012年9月， 供款佔入息比率上限由五成下降至四成。再首次加入利息壓力測試。 假設利息上升兩厘， 供款佔入息比率不可佔多於五成。

2013年2月， 加強利息壓力測試，由假設由升兩厘， 增至升幅3厘。

仲有，登登登登.... 呢招甘! Double stamp duty, 雙倍印花稅， 最高稅率由物業總值嘅4.25%增至8.5%。 以前係等物業成交先俾，而家改例，簽署 S&P 30日內就要俾。 成本馬上重咗好多。我都畀咗好多千萬， this is the killer.

仲有，就係工商舖按揭最高成數全面再下調一成，即係首置及無其他物業有關擔保係身， 過到重重嘅壓力測試之後，就最多借4成。非首置，有其他物業擔保喺身，或者用有限公司來買工商舖就最多借3成。

但你要記住，無人買舖係首置 㗎，首置都先去咗買樓啦。 樓都未有得住，唔通瞓喺間舖?! 因此絕大部分惜，都只係最多借三成。

仲有，如果主要收入非源自香港或者係用資產水平為基礎申請按揭的話， 再減低一成，即只係最多借(首置)三成，(非首置)就兩成。

That is 如果你本事，就借到兩至三成。 但以我所知，絕大部分投資者都借唔足兩三成，因為 (1) 過唔到加息3厘的壓力測試，(2) 間舖係吉鋪或租約就嚟到期，銀行唔計未來租金收入， 咁供款佔入息比例就過唔到4成嗰關，(3) 最重要係銀行估價不足。 而家攞間舖去銀行做按揭，好似當你係個賊咁， 以為你想打劫間銀行一樣。 因為吉舖太多， 間間銀行都落雨收遮，好多間根本唔想做你生意。佢會諸多藉口， 經濟唔好呀、租金唔穩定呀、間舖有僭建呀、樓契文件唔齊呀、等等等等，去壓低你估價， 拖慢審批程序等你知難而得退，甚至乎一口拒絕唔做， 我都收唔到唔少呢啲電話，就係個業主啱啱買咗間舖，銀行借唔到錢問我點， 除咗叫佢打 2110 2110 ，我真係唔識幫佢。 所以我同我所有朋友都講，如果你今時今日唔能夠 full pay 間舖，你就唔好買啦。

計計數，買間二千萬嘅舖， 以前當最多借到兩三成， 連手續費及雙倍印花稅，就要攞1800萬出來。今日起好啲，1600萬就夠啦，但都係個唔少嘅數字。 相比起我2009年開始買舖嘅時候，只係需要攞700萬就得啦。 所以今時今日，買得工商舖真係真金白銀，絕對無泡沫㗎。

總結，我覺得舖市唔會升返，只會跌少啲。 借多一成， 相對起中美貿易戰/社運/肺炎等，根本唔夠力， 但大家見到政府開始做嘢係個好開始，為舖市打入一支強心針。接下來我相信雙倍印花稅，the killer，也會逐漸寬減，如果成事，將會是工商舖的救星。 至於工商舖幾時到底? 下年肺炎疫苗成功推出， 大家個個成功接種，再講啦!

李根興 (盛滙商舖基金 Bridgeway 創辦人) 2020年8月20日 星期四 聯絡我 whatsapp (+852) 90361143

#政府工商舖減辣，#非住宅按揭成數，#商舖一週連環蝕讓，#金管局放寬按揭至五成，#工商舖辣招回顧及展望

大孖醬園是本地仍採用天然生曬來做醬油的醬園，現已傳至第四代。除了醬油，還有自家製的各式醬料，包括麵豉醬、牛羊鴨醬、辣椒醬、蒜茸醬及最近新出的秘撈魚蛋醬等。
今天大孖的天然生曬醬油，重豉味及濃郁鮮味的獨特個性，有不少名人捧場客，包括前金管局總裁任志剛、藝人譚詠麟、肥媽、江華、粵劇名伶蓋鳴輝、名食家大師姐、名廚戴龍等，連名牌食肆如大班樓、得龍大飯店等亦紛紛邀醬。可是有誰想到，由第一代至第二代都只是山寨家庭式製作，製作少量。傳至第三代時，老闆鄒榮昌由大陸來港，最初只是做行街推銷，覺得其他醬園的醬油不及自家曬製的好，並對自己的醬油充滿信心，覺得是上好貨色，不顧第二代老父鄒同芳的反對，毅然在觀塘開大孖門市。
大孖在初開門市時，籍籍無名，亦無客人問津，大孖的慘淡生意連租金都應付不了。鄒榮昌為支持大孖繼續營運下去，同時兼職兩三份散工，包括送貨、理貨、倒垃圾、清潔等都去做，一方面維持家庭開支，另一方面也用來支撑大孖。
這份堅毅，使得鄒榮昌妻子及兒子也要出來一齊打工去幫補家計。
鄒榮昌為了做醬做得更好，不惜到其他醬園打工送貨，一心與做醬師傅混熟，並不恥下問，慢慢摸索及學識如何炒好醬。他將學會的技術自家炒醬之餘，還免費派醬給街坊，希望客人食過後，會回來惠顧，就這樣，一個一個客人儲回來，大孖慢慢為人所熟悉，贏取客人的信心，亦生存下來。
而鄒榮昌因長期在工場及門市兩邊走，長期炒醬曬製醬油而身體出現勞損。本來一心做體能教練的兒子看到老父的老態，回想老父一直為家庭默默付出，於心不忍，主動回來幫手。並在網上開設大孖商店，為偏遠地區的客人送貨，使大孖得以承傳下去……

撰文︰孟惠良
攝影︰陳秉謙

大孖醬園
地址：觀塘崇仁街33號
電話：2342 6378
營業時間：8am-7pm

我示範一下街上青少年，他們的悲憤的理由。我分兩段跟大家講吧。這一段是屯門人Crystal：仲未火燒禮賓府，港人已經好克制。她話：「我我絕對尊重反走私賊的朋友」首先，你需要證明那些是走私賊。在香港，除非你用「大飛」走，否則多數不是走私賊。即使在大陸的角度來講，即使你帶iphone，那也不算是走私。即使給捉到，也是要他補稅而已。要你全身紮滿了電話，做到這麼明顯才會當是走私的。這一句已經是把觀念混淆了。「縱使他們在行動中誤中副車。他們有勇氣去表達他們的憤怒。而那憤怒是真實的，切膚之痛那種。」那她就同意了。
我舉一個例，我也有種憤怒。那種憤怒是真實的切膚之痛。就是為何別人有那麼多女，又比我靚仔。同我同時期的人，又比我有錢。如果我打你，你是否會同情。因為我這個憤怒是真實的切膚之痛。雖然那些慣怒也不關你的事。有些人誤中副車，因為以為你是李澤佳的女友。有朋友要找屋搬，他告訴我行情，原來屯門置樂花園，517呎，三房，三十幾年樓（老過我），租要$12000-13000買要400幾萬。06/07年，我哋賣置樂，70萬，」原來她賣了那層樓，所以很憤怒。
「買錦暉花園，90萬。」她所講的是樓價問題。樓價問題和大陸人有何關係呢？我真的不知道。尤其是細單位，其實沒有太多大陸人買的。樓價問題，是樓宇的供應，以及貨幣供應的問題。那也是金管局的問題，為何不打金管局？

另外，「青年人人工，我03年畢業那年是$9000-$11000，直到今年，fresh grad人工仍然是$11000。」原來大學生人工少。但那是牽涉到大學生、副學士、文憑學生人數急增。以前只佔中學生的20%，現在已有50%接受了專上教育。這要怪誰呢？這樣的話，一是關閉那些私立大大學，停止那些大學學位。

「朋友原本是全職媽媽，慳慳地都應付到生活，可以親自教孩子……因為物價太貴，都要再出來工作了。」我第一任太太，在1971年的時候也要出來工作。出來工作就有權打人嗎？

「是什麼毀了一代人（甚至幾代）？」就是你們這些人，你們這些思想毀了幾代人了。「現在還未火燒禮賓府。」如果火燒禮賓府，我覺得那是英雄。現在還未火燒禮賓府，我覺得你很「英雄」。「香港人已經很克制了。」為何你不去燒禮賓府，因為施政不良。「我踢你行李、喝罵叫你走，又何妨？」但你去旅行的時候，我踢你行李、喝罵叫你走，又何妨？你去機場，通知一下，讓我來踢你的行李。這種思想是完全錯的。


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