NUM-0Y7M6D
財富管理顧問 - 主約？附約？ part 5
　　
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其實，主約與附約的差別
僅僅是附約只能在主約存在時存在
有主約才能加附約，就這麼簡單而已
所以附約要加在符合條件下的主約
例如附約能到被保險人７５歲
那主約就要能存在到被保險人７５歲時
例如有個主約，它繳廿年就會給滿期金
給付完滿期金，主約就結束（解除）
那被保險人５０歲時投保
主約滿期時，被保險人才７０歲
結果主約結束，附約跟著解約
被保險人７０歲也沒法在購買該附約
原本保障到７５歲的附約，僅到７０歲
這樣的主約就不適合附加該附約
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在 NUM-0Y2M8D 篇章
該圖說明了人身保險的架構
在 NUM-0Y2M12D 篇章
則說明了如何分辨附加險
那這個篇章還要說些什麼呢？
　　
其實小編遇到兩個很神奇的案例
且都是發生在金融從業人員身上
第一個故事是這樣
有兩個金融從業人員在聊保單
經過保單整理之後，某甲對某乙說
　　
「我經濟狀況不許可，所以都買附約，妳也太有錢了，居然都買主約。」

「當時相信我的業務員，就買了，沒想到他都賣我主約，我也好想只買附約。」
　　
第二個故事是這樣
有個保戶從某甲這裡拿到保單建議書
轉頭向某乙詢問這保單的保障內容
某乙見機不可失，拿出自家類似的商品
某乙提供的保單建議書，價錢差不多
然後就說著自家商品保障，與某甲相同
而且還多出其他的保障內容，完全不用比
　　
　　
這兩個故事，都發生在金融從業人員身上
其實，主約與附約的差別
僅僅是附約只能在主約存在時存在
有主約才能加附約，就這麼簡單而已
舉前幾天的住院醫療費用保險當例子

甲保險公司，推出兩款商品
第一款稱甲保險，保障項目如下
１）每日病房費用保險金
２）住院醫療費用保險金
３）手術費用保險金
第二款稱丙保險，保障項目如下
４）重大疾病豁免保險

乙保險公司，推出一款商品
稱乙保險，保障項目如下
１）每日病房費用保險金
２）住院醫療費用保險金
３）手術費用保險金
４）重大疾病豁免保險

甲公司的保險和乙公司的保險
可以是主約、可以是附約
保費可能甲公司的高，也可能乙公司的高
可以繳費廿年、也可以定期，也能一年期
第一個故事，保險是要看保障內容與搭配
不是看主約還是附約，那一點關聯都沒有
　　
第二個故事，每一種保險名稱
都只是保障內容的組合而已
如果甲保險是主約，丙保險是附約
那單單比較甲保險跟乙保險
就認為乙公司保障比較好，是完全錯誤的
因為甲公司可以提供甲保險＋丙保險的組合
保障的內容就跟乙保險一模一樣了
而保費的高低，則由保險公司依經驗制定
沒有說甲保險＋丙保險的保費就一定比較高
也許乙保險因為公司的行政費用較高
所以保費也比較高，這些都有可能

請別對保險商品做比較
沒有任何保險商品是一模一樣的
即便名稱一樣，條款也可能不同
即便條款一樣，品牌也有不同價值
保險商品只是各項條款的搭配組合
如果把它想像成債券市場的商品
甲乙丙的產業和經營項目皆相同
甲公司發行甲債券，配５％
乙公司發行乙債券，配５％
丙公司發行丙債券，配８％
您會喜歡甲？乙？丙？
　　
所以，請別再對保險商品做比較
所以，請別再對保險商品做比較
所以，請別再對保險商品做比較
　　
　　
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參考資料
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NUM-0Y2M12D 壽險有冇附加險 part 3
https://www.facebook.com/…/a.218572601977…/254240111743942/…
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NUM-0Y2M8D 人身保險種類 part 1
https://www.facebook.com/…/a.218572601977…/252242141943739/…
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住院醫療費用保險
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NUM-0Y7M5D。實支實付手術費用 part 4
NUM-0Y7M4D。實支實付住院雜費 part 3
NUM-0Y7M3D。實支實付扣除項目 part 2
NUM-0Y7M2D。實支實付險
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#財富管理顧問
#小病有健保大病靠保險
#實支實付改善醫療品質
#您不知道而我知道的事

NUM-0Y7M5D
財富管理顧問 - 實支實付手術費用 part 4
　　
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實支實付的第三項給付費用
手術費用保險金之給付
即是針對醫療行為的手術衍生費用
常常聽到的達文西手術
既然是手術，好像該歸類在手術費
可是實際情況醫院卻常以雜費報銷
到底有哪些是手術費用，最保險的方法
當然是直接問醫師手術費用的價目表
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一樣依照保單示範條款舉例
實支實付的第三塊給付項目
手術費用保險金這一項的給付
如有興趣看全條文可點選下方連結
到第七條，手術費用保險金之給付
　　
依照條文載明簡單的說要符合三項
一、依照全民健康保險身份診療
二、住院期間發生的手術
三、同一次手術已最高項手術為主
　　
簡單的說條款的末幾頁
就會有一長串的手術名稱與表格
每一項手術名稱後面會有個％數
ＯＯ手術　ＯＯ％
這時就對照診斷書的手術名稱
手術費用保險金限額 x ＯＯ％
就會等於此次手術的最高給付限額
隨著醫療行為進步，有新型態手術
但法律有個「從新從優原則」
如果手術名稱不在表內
就改由類似程度的手術比率核算
　　
以上所說明的手術費用限額
其實在實務上，常會出現一個問題
因為住院醫療費用保險給付分三塊

每日病房費用保險金之給付
住院醫療費用保險金之給付
手術費用保險金之給付

依照收據上的各項費用拆分
手術項目自然就歸類為「手術費」
不過目前大多數的醫院很少有手術費用
幾乎都把手術相關費用弄在雜費或其他項
這就會變成一種情況
壓縮到住院費用卻用不著手術費用
當然囉，實際的狀況還是依照各案討論
如果對於手術費用相關理賠有爭議時
問題八九不離十，是因為這個部分
不過相信您的業務員會有能力處理的
　　
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參考資料
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人壽保險商業同業公會
《住院醫療費用保險單示範條款》
http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law115.htm
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住院醫療費用保險
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NUM-0Y7M4D。實支實付住院雜費 part 3
NUM-0Y7M3D。實支實付扣除項目 part 2
NUM-0Y7M2D。實支實付險
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#財富管理顧問
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#實支實付改善醫療品質
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NUM-0Y7M4D
財富管理顧問 - 實支實付住院雜費 part 3
　　
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沒有健保房，自費升等會不會給付？
那就要看條款上是否有載明
超等住院之病房費差額這一條項目
簡單的說收據攤開來，各項費用名稱
都有各自的額度上限
但理賠肯定需要收據佐證
所以有投保住院醫療費用保險
批價過後的收據，可都是錢阿！
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昨日說明到實支實付的給付項目
小編此篇僅就示範條款來做說明
　　
每日病房費用保險金

一、超等住院之病房費差額。
二、管灌飲食以外之膳食費。
三、特別護士以外之護理費。
　　
住院醫療費用保險金

一、醫師指示用藥。
二、血液（非緊急傷病必要之輸血）。
三、掛號費及證明文件。
四、來往醫院之救護車費。
五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。
　　
　　
超等住院之病房費差額
是在說明如果等不到健保房
可升等病房給付差額
依條款載明，有每日病房費用保險金
於收據上的項目即為「病房費」
　　
管灌飲食以外之膳食費
醫院所提供的膳食費，需由病人自付
且醫院所提供的餐點，多為營養師調製
針對病人的身體狀況做調整
於收據上的項目即為「伙食費」
　　
特別護士以外之護理費
表示已排除特別護士的費用
特別護士的定義為家屬為需求
自行聘用的護士，來照顧患者
因為是自主性需求，故不再理賠項目
而醫院所收取的護理費
於收據上的項目即為「護理費」
　　
條款載明，每日病房費用保險金限額內
上述的三項費用即由此項給付
依示範條款僅限醫療費用收據即可申領
所以有買實支實付，等不到健保房
自費升等病房，只要條款有該項
那即可大膽的要求升等
因為您有投保住院醫療費用保險
這本來就是提升您醫療品質的保險
此時不用更待何時？
但請記得以每日病房費用保險金為限
例如住院五日，每日病房費用上限2000
那就有 2000 x 5 = 10000 額度
如果您是選擇入住超過2000的單人病房
超過額度的部分還是得自行負擔就是
　　
而住院醫療費用保險金的項目
就看看收據上的費用項目是否可以填入了
各家醫院所開立的費用項目五花八門
這裡就不多做舉例囉～
因為超過全民健康保險給付之住院醫療費用
管它是不是五花八門的費用項目
基本上都可以塞入這一條費用
　　
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參考資料
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人壽保險商業同業公會
《住院醫療費用保險單示範條款》
http://www.lia-roc.org.tw/index06/law/law115.htm
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住院醫療費用保險
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NUM-0Y7M3D。實支實付扣除項目 part 2
NUM-0Y7M2D。實支實付險
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