【全球氣象產業的發展前景 40 中國的氣象產業發展】

中國的氣象產業發展，也連動整個全球氣象產業，過去幾年我們雖沒有直接到對岸發展，但一直很關注這動態。我在 2004年，氣象學會劉廣英理事長率台灣氣象界到對岸交流，慶祝氣象學會成立八十周年，很感謝當時大氣系老師王作台教授的邀請，我第一次見識到對岸的氣象產業及官方氣象，當時中國氣象局轄下有華風影視集團，這是官方成立的國企，負責所有的氣象傳播服務，另外還有一家華雲公司，負責中國所有的氣象觀測設備。

如果有到對岸旅遊的朋友就知道，對岸的新聞氣象播報中，氣象部分都會內含置入廣告，例如到貴州省的氣象，就是貴州的茅臺酒廣告，這部分由國營的電視台和氣象局拆分，當時我記得，以央視的氣象為例，一年就有5-8億人民幣的收入，各省市的氣象也是如此，這也成為官方氣象局額外政府預算外的收入。

大約十年前，中國已經開始要發展氣象產業，還設置氣象產業園區，似乎多數還不知如何定義或發展，沒有一個明確模式，但他們有雄心，研究各國的氣象產業模式，當時還邀請我代表天氣風險公司到那特邀演講，記得我每放一張投影片，相機手機拼命的閃，可以想見對岸對於氣象產業發展的熱絡與飢渴。記得有幾位對岸的氣象高層人士以及創投，希望我們能到對岸發展，發揮鯰魚效應，帶動對岸的發展，但我們實在不清楚對岸的政治運作，很謹慎的觀察。

中國官方也在2015年正式成立氣象服務協會，將產官學各界匯集一個氣象服務平台，而《中國氣象服務產業發展報告》也顯示，到2025年氣象產業規模可達3000億元人民幣，目前根據他們 2018年的最新資料，氣象產業已經到達 137.8億人民幣，大約 660億，這幾年以每年成長10%，不過相信這只是官方可以掌握的數字，還有許多檯面下的氣象服務，實際數字更高。

對岸雖然沒有正式的『開放資料』的制度與習慣，但『氣象大數據』的管控開放，過去我以為的特權關係，沒想到他們有正式的渠道，能夠讓民間以更快速即時方式取得，例如雷達、即時觀測、預報模式等資料，民間公司都可以有正式的渠道獲得，因為氣象資料的資料量較大，無法像一般的開放資料無限制的抓取，因此需要付費，費用大約是台灣目前的10%，同時也衍生許多的氣象API 經濟，非常蓬勃火紅的發展。

最重要的是氣象官方 (www.cma.gov.cn) 與官方希望能夠民營的國營氣象企業 (www.weather.com.cn) 有做出很大的區隔，一邊是政府的防災減災應用，一邊是大眾的服務，他們深知政府無法滿足所有大眾的需求，寧願捨棄每天曝光的光環，專注在防災減災等政府職責下，這和不少有氣象產業的國家非常相像，雖然還不能比擬，但的確朝這個趨勢走。

交通部氣象局在2016年以前，幾年每年幾乎都率隊到對岸考察，也把對岸國營企業服務傳播的概念複製到台灣，預報員擔任氣象主播播報，或是強化媒體氣象服務，但卻是學到對岸準備民營化的國企氣象公司!

記得那時對岸政府氣象官員曾私下問我，你們台灣官方設置的氣象預報證照制度實施如何，我解釋了以後，有意思的是他們反而用市場機制來思考，他們認為以公司的營運方式或採取美國的模式較為妥當，和目前交通部氣象局的模糊的管制方式有很大的不同。

除了軟體的氣象產業服務外，硬體的氣象觀測設備，對岸也在這十幾年大幅進展，目前對岸許多的氣象儀器公司快速成長，已經是全球最大的氣象設備輸出國，雖然先進的科技研發仍比不上歐美等，但官方氣象設備儀器首選本地民間產業，也扶植出他們的氣象國家隊，這個的市場遠超過剛剛說的氣象軟體產業。

武漢疫情相信對中國的經濟發展會受到很大重創，但過去他們有看到氣象變革的趨勢，願意找到官方的定位，努力開放民間能夠經營，也帶動整個產業發展。例如去年我在世界氣象組織被請出會場，這也是對岸是氣象強國有關係，也希望我們台灣能夠站起來，氣象產官學一起努力，不能忽視掉產業，而不是自外於全球發展。

【全球氣象產業的發展前景 總整理】
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#台灣真的可以發展氣象產業
#交通部氣象局局長說台灣沒有氣象產業
#會以連載方式讓大家了解全球氣象產業
彭啟明
圖片來源: 中國氣象服務產業發展報告

#名人堂

純網銀是鯰魚？

葉銀華

隨著純網銀名單公布，台灣原本就已經相當擁擠的銀行業競爭可能會更加激烈。記者侯永全／攝影

上星期二金管會宣布三家申請純網銀的業者，包括：連線、將來與樂天銀行，皆通過審查獲得牌照，主管機關希望純網銀能夠在銀行市場創造鯰魚效應，一時之間，鯰魚效應之圖文充斥媒體、網路版面，我們要問純網銀是鯰魚嗎？

鯰魚效應的由來，普遍認知是來自於挪威人愛吃沙丁魚，沙丁魚要活魚才新鮮，但沙丁魚不愛游動，在捕獲後不容易在返港後還活著。但有補撈船在每個水槽放進鯰魚，沙丁魚看到很有活動力、且具利齒的鯰魚，在感到生存威脅下，努力的游著，因此在船到港口後，大大提升沙丁魚存活機率。

在管理界的應用，主要是企業從外部引進優秀、積極的人才，促使內部人力素質的競爭，提升企業的競爭力。然而，外來的鯰魚團隊有可能會與內部人員的關係，不只沒有創造良性競爭效果，反而激起組織的文化衝突。特別是組織過於捧著鯰魚，而讓原本有活動力、但被視為沙丁魚的內部團隊感到不公，則上述衝突會更嚴重，逼著領導者抉擇是否還要外來的鯰魚。因此，鯰魚效應的拿揑考驗領導者的智慧。

上述管理界的應用是在同一組織導入鯰魚效應，而主管機關則是希望純網銀在銀行產業促進組織之間的鯰魚效應。鯰魚效應的條件是沙丁魚不愛游動，而鯰魚活動力甚強、且具備威脅性。然而這三家取得純網銀的業者，明年才開業；而目前銀行業主攻個人金融業務者，也是有積極投入在網路或數位銀行的經營。現有銀行業並非懶惰的沙丁魚，每天也是在競爭中求生存，而純網銀必須夠強大，才能有鯰魚效應。

基本上，純網銀為主要透過網路、其他形式的電子管道，而非實體分行，提供個人金融服務的銀行。純網銀沒有實體分行（僅有區服務中心），經營成本可能較低，但是相關系統、資安的資本投入，以及行銷費用、獲客支出也是很大，因此也要有規模效果。

傳統銀行已有幾家銀行成立數位銀行部門，衝刺類似純網銀業務。如果純網銀只有在同一塊市場爭搶客戶，則失去本次開放的目的。在經營初期，純網銀勢必會砸下重本，以較高利率提高存款開戶數，並以較低利率的小額信貸、優惠的刷卡折扣等等，衝高開戶數與來客量；但這些作為可能衍生出殺價或非良性競爭，相互搶客戶，影響產業生態，亦不可能長久。最終純網銀還是要尋找足夠有規模效果的贏利模式，這才是考驗的重點。因此，純網銀必須要建構金融生活體驗的場景平台的積極功能，不斷優化客戶體驗，也要尋找策略聯盟，串連其他網路平台推出金融服務，進而提高獲客率與黏著度，降低網路客戶缺乏忠誠度的缺點。

金融科技形塑銀行業是趨勢，純網銀要把餅做大，而非只爭現有的網路游牧民族。如果傳統銀行將純網銀視為僅是透過網路提供金融服務，則可能逐漸變成沙丁魚。本文期盼明年出生的純網銀是具備上述積極功能的鯰魚，不斷擴大客戶群與提升服務深度。而隨著純網銀的開放，主管機關不斷檢討與開放網路銀行業務與相關措施，也是鯰魚效應的一種。（作者為交通大學資訊管理與財務金融系教授）

＃名人堂－劉憶如
台灣純網銀起步 期待普惠金融

台灣「純網路銀行」核准名單七月三十日出爐，三家申請銀行皆獲得許可，啟動台灣金融新篇章。這是繼二十八年前民營銀行開放設立後，台灣首次再度開放新銀行。這三家純網銀，是否能建構普惠金融，提升傳統銀行較為忽略的偏鄉服務；並激起台灣數位金融之活力，創造鯰魚效應，是最值得關注的焦點。

「純網銀」的設立在台灣雖屬創舉，但其實在世界各地已行之有年。美國一九九五年成立全球第一家純網銀，英國接著在一九九九年開設歐洲第一家，並帶動歐洲之設立風潮。亞洲國家則以日本起步最早，二○○○年成立首家純網銀迄今已有八家；市占率最大的則為樂天銀行。另外，中國大陸純網銀也自二○一五年起陸續成立，騰訊旗下的微眾銀行、阿里巴巴旗下的網商銀行，更都自二○一七年起，就已分居全球純網銀第一名及第二名的寶座。

一般而言，純網銀的成本和獲利，都有異於傳統銀行之處；兩者之間的競爭也因此各有長短。台灣傳統銀行家數甚多，許多人擔心純網銀開放後，銀行間的競爭會更加激烈；但事實上唯有透過公平的競爭，才能促進台灣金融業的進步，也才能讓台灣的企業及個人客戶，得到更優質的服務。

以成本來說，純網銀既然是百分之百的純網路銀行，所有銀行與客戶間的業務往來，都是透過網路或行動裝置、應用程式（APP）去進行；因此除了銀行的總部設有實體辦公處所之外，其他任何地點都不設分行。純網銀在租金及人員等營運費用上，較傳統銀行低廉許多。不過當然，純網銀在期初建置資訊系統之投入及投資，卻絕對是非常可觀的。

另外，純網銀的競爭利基，在於藉由科技手段，實現業務創新；並得以將銀行的服務，拓展至傳統銀行忽略的客群或地區。例如，小微企業、青年創業、或甚至沒有銀行進駐的偏鄉地區居民，貸款一向較為困難；但是純網銀則能夠利用ＡＩ、互聯網、大數據等技術，有效地接收到這群客戶，並利用科技力量，實現對這些客戶的徵信分析、雲端審批等風險控管工作，也因此得以經由在線申請、免除傳統銀行所要求的抵押和擔保，迅速完成簽約程序。

居全球純網銀第一大的微眾銀行，就給了這種「普惠金融效應」一個清楚的驗證：在微眾銀行的貸款客戶中，百分之七十八為大專及以下學歷，百分之七十六為非白領從業人員；百分之九十二的貸款餘額低於人民幣五萬元。這些客戶往往被傳統銀行認定為「高風險」族群，但微眾銀行接收這群客戶，不但創造利潤成為純網銀的龍頭，更創下不良放款僅有百分之零點六四的佳績。

台灣此次獲得純網銀執照的三家銀行分別為：中華電信及兆豐銀行主導的「將來銀行」、日本樂天集團及國票金主導的「樂天國際商銀」、以及由LINE和台北富邦銀行主導的「連線銀行」。這三家純網銀預計將於明年開業，我們慶幸台灣終於跟上世界潮流、進入純網銀時代；更期勉三家純網銀能發揮科技及金融整合的力量，為台灣創下普惠金融楷模；成就自己，並照亮台灣每個角落。（作者為香港北威顧問公司董事總經理、台大財務金融系兼任教授）