#阿明小教室 #一圖秒懂 #建商履約保證評鑑
預售屋履約擔保機制是政府為了
保護買方而訂定，除了確保消費者
預付費用不被挪用到不正當用途，
更能降低民眾承擔"爛尾樓"的風險，
也就是建商在完工之前不幸倒閉或跑路，
銀行能夠透過擔保機制的條款
讓建案依舊能夠施做的保證。

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基本上有五大機制
1.不動產開發信託
2.價金信託
3.價金返回之保證
4.同業連帶擔保
5.公會辦理連帶保證協定

阿明觀點
對消費者而言最有保障的排序(由高至低)：

價金返還之保證★★★★★
建案完工前，建商倒閉，
買方投入的全數金額由第三方金融機構退回，
因此保障最高，
相對地較少建商願意選用此項。

價金信託★★★★
依據內政部版本「預售屋買賣定型化契約
應記載及不得記載事項」中明載，
價金信託之受益人為賣方(即建方)，
也就是權益最有保障的人是賣方(建方)，
而非買方，受託單位或銀行是受託
為建商控管資金。建案完工前，
建商倒閉，受益人轉為買方，
但這時資金可能已經運用在建構過程，
買方可能拿不回原先投入的金額。

不動產開發信託★★★
建案完工前，建商倒閉，
資金可能已經運用在建構過程，
買方可能拿不回原先投入的金額，
但依契約內容有續建機制。

同業連帶擔保★★
建案完工前，建商倒閉，
可要求擔保建商負責將件按完工交屋，
隱藏風險是擔保的建商也有同時倒閉的可能。
另外，不肖建商可能會利用自家員工的名義，
另開建設公司，藉此做履約保證的"同業擔保"，
讓買家誤信另有保證機制，
但其實是同一家公司的分身。

公會辦理連帶保證協定★
建案完工前，建商倒閉，
可要求加入協定的其他公司協助完成建案，
但有賠償金上限等限制，
保證不明確，所以是最後一名。

以上說明希望幫助大家更了解履約擔保
的意思和優缺點，切記在買預售屋時不要急，
可以向建商索取相關履約保證證明文件、
相關金融機構驗證、網路信託專戶查詢，
多一些步驟更能為駔身權益喔!
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從Beam誕生到現在，阿聯酋移動支付發展得怎麼樣了？

2020-01-21

提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。

如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。

提起移動支付，中國人馬上就會想到支付寶和微信支付，但說到阿聯酋可能就會很茫然了。今天就來簡單說說當地的移動支付情況。

如果 Beam 誕生的2012年是阿聯酋移動支付元年， 那2017年就是移動支付爆發的一年。三星在2017年上半年推出了 Samsung Pay ， 蘋果緊跟其後在10月份推出了 Apple Pay ，在各種補貼返現的活動後，收穫了大量用戶。

之後本地更多玩家加入賽場。銀行方面，大家可以看到 Eminrates NBD Pay , Mashreq Pay 和 FAB 的 Payit ；非銀行機構方面，就有 Etisalat 的 Ewallet , ENOC 的 Enocpay , MAF 的 Share Wallet ， Trriple Wallet , Foloosi 等等。

最早唸經的「外來和尚們」

最早落地的 Samsung Pay 號稱目前有將近3百萬開通用戶，並通過跟本地多家銀行的合作取得了完善的受理覆蓋面。 Apple 作爲在手機領域風向標，其 NFC 支付 ApplePay 不僅在線下表現優秀，線上成績同樣優異，目前 RTA 、 Zomato 和 ENOC 加油站這些重點使用場景均已實現受理。

除此以外， Applepay 用戶粘性高，使用頻次遠高於 Samsung Pay ,很多開通了 Samsung Pay 的用戶表示在過去的一年內並未使用過，這或許跟品牌調性和用戶有關（前期雙方都在用戶補貼上有一定投入）。

另外，支付寶在2018年初在阿聯酋上線以來，通過跟主要收單行的合作，開通了大部分商圈和華人社區使用場景，並因爲其常年和大力度的營銷活動被當地很多商戶和客戶所認識，支付寶藍也成爲了迪拜城裏的一道亮麗風景線。

但是不管是 Samsung Pay ，Apple Pay 還是支付寶，存在感十足的都是「外來的和尚」，那「本地的方丈」的表現如何呢？

本地銀行的努力

之前提到， 本地各家銀行其實都有推出屬於自己的 Pay ， 比如 Emirates NBD Pay 和 Mashreq Pay 。

這些 Pay 不需要單獨下載，註冊銀行 APP 綁定該銀行的借記卡或信用卡就可以使用。他們沒什麼存在感的原因主要還是銀行不特別重視，只是作爲積極創新的嘗試。

這兩家銀行的重點還是在 Visa 和 Mastercard 這兩家卡組織的 KPI 上：推廣非接（非接觸卡，直接碰一下就完成支付）。這點從市場75%的 POS 機具有NFC功能，和所以收銀員對非接支付的教育可以充分感受到本地收單行的努力。

其他默默努力的錢包們

按照滯留式錢包和穿透式錢包來區分， 本地的移動錢包主要分爲以 FAB 的 Payit ， Etisalat 的 Ewallet ， ENOC 的 ENOCPAY 和 Careem 的 Careem Pay 爲代表的滯留式錢包，它們都可以綁卡充值，並可沉澱餘額賬戶資金。

而 MAF 的 Share Wallet 和 Foloosi 是穿透式錢包，像 Apple Pay 一樣只是作爲交互的工具，能綁卡但不能充值，也不存在餘額賬戶沉澱資金。今天就主要說滯留式錢包們。

Payit 在2018年3月份發佈，是阿聯酋第一個二維碼錢包， E-wallet 於2019年6月份發佈，兩家的主要收付款方式都是掃二維碼，不過 Payit 後來加了聲音識別支付，感覺更多的是一種宣傳素材。

從功能來說，兩個錢包都包含收付款、享優惠、賬戶管理這三大核心功能。 Payit 的收付款方面的細分更多，有類似微信支付「羣收款」功能的像朋友收款，對尚未開通 Payit 的朋友，可以向他發送包含付款鏈接的 SMS 。

但是因爲 Ewallet 在開通之前就需要完成面對面的 KYC ，所以在錢包裏是可以找到「提現 cashout 」選項的，而 Payit 如果不進行面對面 KYC ，充入錢包的資金將繼續在該錢包沉澱。

後來者：ENOC Pay 和 Careem Pay

比較有意思的是 ENOC Pay 和 Careem Pay ，前面說的 Payit 和 Ewallet 都是有阿聯酋央行頒發的錢包牌照的，但是這兩家卻不在央行的名單裏。這兩個 pay 分別在 2019年上半年和下半年發佈的。

Careem Pay 目前只用於其線上的車費支付，但是隨着 Careem 開始在迪拜各區域佈置 Careem 單車，完善其「最後一公里」載客方案， Careem Pay 走到線下可能只是時間問題，交互方式應該是「掃一掃」的掃碼支付。題外話，最近聽聞 Careem 已經向各家卡組織招標，準備發行自己的預付費卡，進軍金融領域的腳步也在加快。

打開 ENOC PAY ，大家可以找到掃碼， ViP （vehicle identification pass）支付和蘋果支付等 ,使用場景則是加油站內的加油收費和便利店，確實大大地提升了加油的便利度。所以 CareemPay 和 ENOCPay 目前更多的是在自己的生態閉環中提供更多的支付方式，未來野心不可知。

誰更便捷？

以上提到的本地 Pay， 首先從用戶體驗上來說， Careem Pay 的綁定和充值最簡單， ENOC pay 次之， Payit 所需的步驟稍多，用戶需掃描 ID 卡和錄入電話號碼完成註冊並充值。

Ewallet 的註冊最爲複雜，需要短信認證、掃描 ID 卡和留存自拍並等待賬戶開通（ 但是有即使完成了註冊也無法開通賬戶的 bug ，這需要客服解決。到支付環節， Payit 和 Ewallet 的步驟較多，除了在支付的時候需要輸入密碼，打開錢包也需要輸入密碼，整體的支付體驗不算流暢， 但是這兩個錢包都可用於轉賬，這倒是是很多用戶的剛需。

從商戶數量上來看， Careem Pay 自己就是收款商戶。 ENOC 應該上線了所有加油站和旗下超市， Payit 自己列出來的受理商戶名單來看，大概有5000-6000家左右； Ewallet 入局較晚，目前商戶數量大概在3000家。用戶數量方面的話，各家應該不會差別太大。

阿聯酋移動支付的困難

之前關於本地錢包的討論中，很多中國看官都覺得二維碼錢包在這邊應該大有所爲，但現實是骨感的。根據 Research and Market 的報告 ，2018年 POS 端的交易約佔非現金支付交易的90.6％，到2025年底，阿聯酋的移動支付市場將會達到111.25億美金。但是擺在各家面前的困難也是實實在在的：

1、央行關於 In Person KYC 的要求。 Ewallet 目前是需要用戶在正式開通前完成， Payit 是在交易金額達到2000迪拉姆後需要完成，這會打消很多用戶的註冊和使用積極性。

2、錢包方的成本。綁卡充值錢包被卡組織當作了線上交易處理，這表示每一筆充值，用戶都需要付一定的手續費用，但是爲了不勸退客戶，這筆費用目前是被錢包自己消化了。

3、收單存在各方割據，自成一體的現象。之前央行授權的 Emirates Digital Wallet 整合了市場上16家銀行的錢包，帶着統一市場的雄心問世，但是並沒有完成使命。

目前 Payit 、 Careem 和 ENOC 是僅活躍在自家生態的閉環交易， Ewallet 則在艱辛的建立自己的收單網絡，這個事情，之前的 Beam 沒有做成， 而 Ewallet 看似掌握了流量入口，但是收單網絡的建立需要很大的決心和努力。

4、用戶習慣還需要更長時間的培育。說到用戶就要看一下本地的國籍構成，只有中國居民經過移動支付深刻洗禮，其它本地的印巴（ Paytm 在換幣風波過去沒多久就被大家拋棄，現在在印度還是該用現金用現金）；

阿拉伯等國籍的居民還是以現金爲主（到迪拜老城 bur dubai ， Karama 和 Deira 走一走也可窺一二） ，歐美居民總體用卡較多， 這跟本地的信用卡滲透率較高也有關。所以政府推動了這麼久的「無現金化」社會， 增長主要來自銀行卡交易。

5、本地移動支付的發展同時也受到了來自卡組織非接卡和手機大廠 NFC 支付的蠶食。連支付寶都要從本地中國居民上分走一塊業務，想要突圍也並不容易。

真正的較量纔剛剛開始

雖然面臨重重困難，但阿聯酋政府非常重視移動支付的發展。根據智慧政府倡議（Smart Government Initiative），在2020年底，阿聯酋將過渡成爲一個無現金社會。

2018年2月，阿聯酋中央銀行頒佈了國家支付系統戰略。政府層面一些列的政策改革，極大地推動了本地移動支付市場的發展。

當然，在政策鼓勵的下，本地市場上的移動支付多元創新會越來越多。據悉， Ewallet 將投入大筆營銷費用，試圖吸引更多商戶加入其網絡和吸引更多用戶，同時爲了趕上世博會的紅利， Ewallet 也正式向央行提出申請，讓沒有本地 ID 卡的遊客註冊在阿聯酋使用 Ewallet ，這類似之前支付寶針對外籍遊客開通的支付寶賬戶。

支付本身是個公認的微利行業，各家也的出發點也不單純是爲了追求利潤而做支付，經過了幾年的鋪墊，這場較量可能才真正開始。

資料來源：https://bangqu.com/24W4Pf.html

【巴里島】銀髮族五天四夜巴里島之旅（1）前言

上週，隔壁鄰居參加巴里島團旅回來抱怨：「很難玩！很難吃！」

我媽忍不住偷笑，又不好意思講，因為她覺得這趟峇里島小旅行很棒。

這樣我就滿足了。

老實說，紫外線指數高、又濕又熱的桑拿天，巴里島若不玩水上運動，確實不適合70多歲的老人家，當然也不適合只有「團旅經驗」的媽媽。因為若只是像本人之前去峇里島旅行方式——每天睡到自然醒＋吃吃喝喝＋逛街＋按摩，對老人家而言，會感覺什麼都沒玩到，意思是沒看到當地特殊風景。

即使很多唱片圈好友都建議：「巴里島，當然要自助旅行！」

我還是很傷腦筋，該怎麼安排一個「很像團旅，又比團旅舒服的銀髮族自助旅行」？還要考慮我媽愛熱鬧性格又無法走太多路的行程。

我，因此花很多時間參考各旅行社推出兩人成行的團旅行程，含飯店、地理位置、車程、食物與活動……許多行程安排，若不是太貴，剩下多數都不合適；以及，標題看似便宜的團旅價位，充滿了陷阱，因為各項費用都分開，最後加一加，就和原先標榜的費用差上兩倍三倍；

還有，怎會有很多行程的午餐晚餐是吃日本料理和中國菜？

@@？？

什麼嘛？！到當地旅行，就是一定要吃當地美食，否則哪是異國旅行呢？

還有，本人處女座的媽媽，不僅挑剔美食，也充滿處女座的特色——潔癖與準確時間表，我只好自己參考各類行程，努力查看網站每個飯店和餐廳的好壞評價，找出她可能接受的，自己擬出行程，哈哈。

得說，有預算的思考中充滿各方朋友網友推薦（謝謝大家，雖然沒採用到，還是很感謝）……最後，我採取了「自由行」，很奇妙的自由行，應該說「半自由行」——機票自己買，飯店和行程和朋友介紹的巴里島在地旅行社一起討論安排，有的請他們先訂和安排，預付費用；有的自訂自費，當地再給；租了一輛車子和司機，按照擬訂我們要的行程表和時間，五天伴隨。

關於這次酒店與酒店早餐，我媽很滿意（我也很滿意），謝謝巴里島在地旅行社的Lili小姐很貼心幫我們推薦的酒店。

因為巴里島酒店太多了，Lili推薦的都是近年新裝修好的酒店，五天四夜，兩個酒店，包括一家是只有五間房間的民宿，每一家的早餐都很乾淨又很豐富又很好吃，很讚。

處女座的媽媽是標準「魔鬼出在細節」的擁護者，旅行一定自帶毛巾、牙刷那一種（以前還帶枕罩）；她看到酒店自助早餐餐廳的麵包、食物都有蓋子，酒店服務生會隨時注意有人掀蓋、忘了蓋上、立刻向前蓋好，每樣都很乾淨，她才會放心、很愉快地享受；愉快享用時，她就在意是否美味、食物新不新鮮、好不好吃，會注意到自助餐廳添菜的過程是否有換新；至於房間乾不乾淨、泳池有沒換水……也從沒逃過她的眼。

至於，昔日參加團旅，她有各種評價：乾淨的不乾淨的；好玩的不好玩的；好吃的不好吃的；有趣的朋友在的、不有趣的朋友在的；好的導遊和不好的導遊；加加減減，她都有自己分數。我媽，真的挺適合隱藏版酒店美食評論記者，哈哈哈。

也因為我媽旅行過的國家非常多，比我多很多很多豐富經驗；包中國大陸各省份，她啊，台灣更別說了，幾乎都玩遍；我們母女唯一不同，她都是團旅，我都是自助旅行…

顯見性格差異很大 XDDDDD"

這一次，咳，我們要一起旅行，還是第一次單獨旅行呢，去她一直沒去過的巴里島旅行。　

其實，許多年前在海嘯後，貼心的小弟曾幫爸媽安排一趟巴里島之旅，媽媽很想去，爸爸覺得仍很危險，最後放棄了。七年前爸爸過世了，媽媽至今沒去過巴里島，所以是她的心願。

媽媽是一個意志力超堅強的人，某年初次去泰國旅行，旅行第一天脊椎骨刺疼痛到無法行走，每天躺在飯店，換行程時，虧有兩個好心團員願意揹她，她深深記在心底，一個男性和一個原住民女性，雖整趟泰國旅行都沒玩到，回到桃園機場不忘買菸與酒送給這兩位好心人，媽媽說，他們剛好一個抽菸、一個喝酒，真的太謝謝他們了。我媽回台第二天就去醫院開刀，可見忍痛多久。手術後幾年，她還是決心一定要去泰國玩一趟，因為上次沒玩到。

總之，媽媽去了很多國家旅行，至今旅行心願有兩個，一去巴里島，二去歐洲，但是她不像年輕時候了，膝蓋不比從前了，無法走太多路。

所以，親愛的媽媽，我們就從最近的出發吧，從巴里島開始。

　^_^

（明天待續）