讀者問：
"品揚，我近期有換屋的打算，若把現在住的房子賣掉，預計能拿回1000萬現金。我若想買總價3000萬的房子，這中間該如何操作？"。

這問題看似是很簡單的數字呈述(房價3000，自備1000，貸款2000)，但其背後仍有一些細節值得我們注意：

1.自備款的確認
首先，你得先瞭解那間3000萬的房子，自備款要準備多少才夠。

如果能以3000萬的兩成計(也就是600萬)，那資金運用上當然綽綽有餘。但現在很多銀行鑑價都跟不上市價，如果自備需準備超過1000萬，那你就得想辦法從其他地方調度資金了。

note.
除了房價外，還有代書費、政府稅費規費、仲介費、裝潢費等款項需支付，以上這些也必須預留一定金額。

2.處理房子的先後順序
最理想的方式是，你現有的資金就足以買到新房子，確鑿新居十拿九穩後，再來出售現在住的房子。不過這會面臨有一小段時間，得同時支付兩邊貸款的情況。

那如果你今天資金不足，你可以選擇
a.把目前住的房子作增貸，補充短暫的購屋資金缺口
b.或，先把既有房子賣掉變現，然後去租房子

a方案是大多數人採納的作法。但如果距離你買到房子的空窗期越長，增貸出來所累積的利息，也是常被忽略的成本。

而b方案雖然比較穩扎穩打(確定把資金抽回，再來慢慢找屋買屋)，但其存在的風險就是高額的租金成本，以及萬一房價急漲你要追就會非常辛苦。

3.貸款負荷力
今天當我們換屋，所承受的自備款與貸款程度，勢必跟以往舊家截然不同。

務必把每個月的負債支出算仔細、現金流是否足以cover。不要房子買了但負債過重導致生活品質變差，這樣就枉然了。

【Q家英國買房日記ep2: 與房子的緣分】
因為這週我們新家就要開始動工了，想要趁著忙起來之前&印象深刻時，趕快把過去這七個多月的買房過程給記錄下來，所以最近連續幾篇都會用新房日記來轟炸大家喔！（以下文長）

#換房動機
很多朋友最好奇的是我們現在的公寓住得好好的，為什麼要換房呢？ 老實說，我也是很捨不得換，因為論地段、舒適度、採光、隱私等，它真的是無可挑剔。可是，當年我們購買預售屋時，根本還沒懷上QDD，也是先以眼前的生涯規劃和預算來下手；隨著QDD出生且愈長愈大，到他三歲時我們開始感受到居住空間嚴重不足！現在的公寓只有兩房25坪，Q姐自己一間房、QDD和我倆擠一張床。雖然戶外有個很多人都羨慕的大露台，但英國對於新建案的法規非常嚴格，室內不能改格局、更不能外推。之前婆婆還建議我們把其中一間廁所改建成QDD的房間，或是往露台加蓋出去，這樣就不用搬家了，但就是真的不行啊啊啊。

雖然換房的想法一直都在，但我原本是打算等Q姐明年上中學時再來著手換房。會促使我們這個想法提前進行的原因，主要就是因為「疫情」，我們一家四口2020年幾乎一半以上的時間都待在家遠距上課和工作，全家人長期24x7擠在同個空間，讓我們渴求更寬敞的居住環境。再加上政府為了刺激經濟/消費，祭出了減免印花稅（Stamp Duty）的方案，只要在2021年三月底以前交屋都可以享有優惠。 上述種種原因加起來，就讓我們在去年夏天時開始提前積極看房。
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#列出看房條件
我和DDC對於房子的喜好/要求還算蠻一致的。當初看房時，我們已先列出一些必備條件包括：

1.空間通透：一樓起居空間包括客廳、廚房和餐廳區最好整個打通，進門時不要有狹窄的感覺，畢竟英國很多維多利亞建築都是狹長型。

2.採光好：花園朝南最佳，但朝西或朝東也可，廚房區域最好已經有天窗的設計，增加採光。

3.寧靜：盡量不要面對馬路或地鐵線，也希望不要在飛機航道下。

4. 隱私：盡量不要面向主要街道或是大馬路。

5. 室內格局要有空間讓我做中島廚房（很堅持 😆）

6. 房子門前可停車：這部分是DDC最在意的，但這種房子在我們找的幾個區域範圍根本是可遇不可求啊。所以後來DDC也有放寬標準，只要周邊巷弄好停車也可以。

由於我倆對於房子的條件都有一些堅持（龜毛），所以大多數的物件都是在逛房仲網時就直接被篩選掉。和其他人買房動輒參觀上百間相比，我們最後大概只看了50間左右，最密集看房的那陣子，幾乎每天都Viewing兩三間，也是非常累人的。
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#碰壁的出價過程
在看房的過程中，如果有看到滿意的物件，就可以向房仲出價。那段期間我們總共出價過三次，其中兩次居然都被其他買家高價標走！原以為疫情期間應該買房的競爭者不多，後來才發現好房子人人搶破頭！ 英國這邊的房仲很流行一種手法叫做Secret Bid，就是在賣家訂下的截止日內，買家各自出價並提出條件（現金購買？貸款？有沒有chain？），最後再由賣家選出其中條件最優的offer來得標。 但我個人超討厭這種方式，因為房仲會一直在那邊來回鼓吹你加價，說什麼其他買家出更高，已經出得比Asking Price高，你們再往上加多少錢應該就可得標怎樣怎樣的。 哎，反正出價過程心情實在是起起伏伏、七上八下，聽到賣家選別人時，心裡還會有一種失戀💔的感覺。後來只能安慰自己，買房一切靠緣分

「用渣男的心態來選房子」

「是你的跑不掉、不是你的不強求」

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以上落落長的隨筆紀錄，謝謝大家耐心看完 。下一回合緊接著紀錄我們和這間房子的緣分、以及英國買二手老屋之三個月以上超繁瑣的購屋程序。

最後來分享一張我們新家唯一不會動工到的 #浴室。原屋主是非常有品味的一對父母，他們對於「復古」有著一定的堅持，不僅傢俱都是選購自二手古物店，就連三年前才重新裝潢的新浴室，也堅持這種英式懷舊復古風。 尤其這座莫蘭迪色獨立浴缸，根本就是網美拍照場景吧！我決定，以後有客人來家裡作客，第一件事情就是邀她們躺進浴缸打卡（誤）

BUT！雖然很欣賞原屋主對於復古的堅持，可是他堅持到連洗手台都特地做成冷熱水水龍頭分開，冬天洗臉不是燙傷就是凍傷，實在有點困擾。曾經住過英國古老民宿的朋友們，應該能感同身受.....

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#Q家英國買房日記連載

Ep0 交屋囉：https://pse.is/38rlhy
Ep1 老屋的美麗與哀愁：https://pse.is/3aur2j

【倫敦居大不易EP6：新房的美麗與哀愁】

當我們看老房子看得灰頭土臉的時候（歷史文章請見最下方），我們開始也把可以用「Help To Buy英國政府優惠援助買房方案」的新建案也列入考慮，瘋狂留聯絡電話以及預算給喜歡的建案，某天，接到了一個房仲的電話，說有一個物件可能符合我們的需求和預算！

和蘿蔔興高采烈地去看了，可能是因為看太多年久失修的物件，第一次看到新建案，覺得天啊，這是天堂吧⋯窗明几淨、全新閃閃發亮、保固十年、有出入管理、郵件收發、地下停車車位⋯

～重點是，新建案還可以使用政府的HTB計畫～
我們當時想用的是HTB計畫裡面的Equity Loan方案，很快地介紹一下，這個方案就是標榜買家只要拿出房價5%的頭期款，政府可以借你最高40%（5年免息），剩下的55%是銀行房貸！當然他有一套計算方式，會把收入、開銷、LTV（貸款價值比）都算進去～

買下來了之後，（當然政府出多少%它就擁有多少%），你可以慢慢跟政府買下來（房價跌的時候卯起來還錢就對了），或是也可以賣掉，按照賣價來算還給政府的%（也就是說，賣的時候放假如果跌了，就可以少還一些）

《假設房價100，政府借你40，買下房子》
1. N年後，假設房價跌到50，你就可以用20跟政府買回來，或是賣掉還政府20！
2. N年後，假設房子漲到200，你想賣出，那你就必須還給政府80！

我們好興奮，找了朋友、家人一起去看，還殺價殺了將近300萬台幣⋯但回到家後，計算機按個不停，但每按一次，就感覺越不妥⋯

新建案大多都需要繳納管理費（Service Charge）和地租（Ground Rent），都是以房子面積來算的，有停車位的也會收管理費，有地熱的有些也會額外收費⋯政府借來的錢雖然前五年免息，但第六年開始利息就是逐年增加⋯

那時我們算了一下，一個月光是管理費和地租就要繳台幣1萬4，而且會逐年調漲⋯一年就差不多要繳掉將近20萬台幣⋯

仔細思考了之後，我們決定放棄新建案，繼續找房子⋯
然而，經過了這一輪以後，我們想要的也就更加明確了⋯
我們不能買需要大整修的（因為沒信心可以找到可信賴的builder，也負擔不起一邊整修一邊付房租和房貸），我們也不想買新的付很多管理費⋯所以我們需要不新不舊的那種，只需小整理就可以入住的房子！
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*圖為從小跟著爸媽到處看房的蘿蔔絲 & 看了三隻小豬之後把鍋子放在煙囪下面的小女孩*
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【倫敦居大不易EP8：漫長的買房程序】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1892647810899789/?d=n

【倫敦居大不易EP7：終於成為有殼蝸牛】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1849480095216561/?d=n

【倫敦居大不易EP6：新房的美麗與哀愁】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1840454676119103/

【倫敦居大不易EP5: 天長地久？曾經擁有？】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1771316076366297/?d=n

【倫敦居大不易EP4: 我們的內憂與外患】
https://m.facebook.com/smilelondonlife/posts/1557670257730881

【倫敦居大不易EP3：看房的入場卷】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1533326066831967?sfns=mo

【倫敦居大不易EP2：現在租屋處】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1529496823881558?sfns=mo

【倫敦居大不易EP1：前情提要】
https://www.facebook.com/538009149697002/posts/1529032020594705?sfns=mo

我在自己的YT頻道已分享二集關於買房的故事，沒想到引起很大的迴響，二隻影片合計已快30萬的瀏覽數😄 還有很多網友留言問我關於裝潢的細節。

我們裝潢總共花了四個月的時間，說真的中間走了不少冤枉路（跟錢💰）😂 畢竟人一生能有幾次機會可以買房，能有幾次舊屋翻新？很多人都是第一次。雖然這次在懵懵懂懂中順利完成了裝修工程，不過，若下次還有機會裝潢的話，我一定會避免到一些不必要的錯誤。

所以這次分享給你們的是「裝潢一定要注意的事」。第一件事就是莫忘初衷！一定不要忘記當初你們喜歡這個房子的原因是什麼？再怎麼裝潢，都不要拋棄它的本質。

其他還有五點，你們看影片就知道了❤️

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6年前剛結婚的時候，我也幻想過若有一個自己的房子有多好，但拉著老公看沒幾間房子，很快就知道離「有自己房子」還有很大一段距離。還好當時我也沒有很失望，因為我知道跟他結婚會不會幸福，跟房子、車子都無關。

所以我們就繼續租房，繼續努力😄 5年過去了 我們有了二個孩子，開始有了一些存款，也想要給孩子一個更好的空間，所以我開始遊說老公來看房子🏠

我老公是個很可愛的人，他從來台灣第一天到跟我結婚，都沒想過要在台灣買房子，首要原因當然是房價太高，第二是他不喜歡欠錢的感覺😂 他覺得他要等到他有足夠的存款，再用現金去買房子。他覺得跟銀行貸款就是欠人家錢😂

所以當我覺得我們有足夠的頭期款買房子時，首先就是要先說服老公願意背房貸！因為我老公的數學很爛😂 所以我跟他解釋買房子付房貸不要當作是欠錢，可以看成是投資，而且現在利率很低。他好像似懂非懂，還好他最大的優點就是很願意聽我的話😆分享這個說服老公買房的過程給大家參考❤️

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#買房子 #說服老公 #吳鳳老婆

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