嗨嗨大家，不知道大家每個月領薪水的時候，會不會特別留意一下薪資單呢？上週有讀者跟我們分享，他某次心血來潮一看，媽呀不得了被多扣了不少錢（後來公司有還他），如果你是屬於那種「喔錢有進來就好😌」的那種類型，那麼今天的貼文你不妨就花一點時間看看吧～
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⚠️注意：以下內容我們以公司投保者為說明，自行加保工會的則不在此次討論範圍唷
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❶勞保自付額
依據勞工保險條例第15條規定，勞保保費的負擔比例為「雇主7：勞工2：政府1」，只要你的「全薪」來對照該級距表，就能知道應負擔的保險費用為何。如果薪資是介於兩投保級距間的話，則是以「較高級數」的投保級距為準，例如全月薪資為28,000元的話，則應對照28,800的級距。知道自己的級距後，便可以去參照一下勞保費用分攤表，就能知道自己的自付額為何了～
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❷健保自付額
依據全民健康保險法第27條第1項第1款第2目規定，健保保費的負擔比例為「雇主6：勞工3：政府1」，如果你有眷屬依附在你名下也是一樣的負擔比例喲（且最高是以三口眷屬的全月保費計算）！同樣地，大家可以自行去對照一下分攤表唷
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❸職工福利金
如果你的公司在50人以上，並且有成立職工福利委員會，那麼每個月的薪資都會被扣0.5%，是沒問題的！不過最容易引起爭議的就是，一年365天除了自己的薪資外，根本沒從公司領到額外的補助或福利，或許是福委會對職福金的運用太嚴謹？（苦笑）大家有興趣可以可以去看看職工福利金條例，或是詢問看看自己公司所成立的職工福利委員會，了解看看有哪些福利或補助唷😎😎😎
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另外有個比較常見的錯誤❌就是勞退6％，如果你是勞退新制的，依據勞工退休金條例規定，雇主每個月都必須提繳勞工薪資的6%到勞工退休金專戶，這部分是不能從勞工的薪水扣除了，有違反的話可以到當地的勞工局處去申訴檢舉！
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再順帶一提～薪資扣項中可能還會有所得稅扣繳、二代健保補充保費、請假扣款或法院強制執行代扣費用等，不過因為今天篇幅太長了～就不一一說明囉（傻笑）
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以上幾點，希望大家都可以更清楚自己的薪資單內容啦！如果你有聽過什麼奇葩的薪資扣項，都歡迎在底下留言告訴我們唷（什麼制服使用費之類的）喜歡這篇貼文記得狂點愛心、狂收藏並且狂分享給你所有的親朋好友唷！祝大家安好，我們下次見～
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【龔成問答信箱】（Q13081-Q13100）

Q13081：

HI 龔SIR,我係你之前的股票班學生。最近分析緊安踏(2020)，覺得佢所有野都好好。

佢做零售，但存貨周轉期唔大，而且亦有好既分銷網路，供應鏈方面令到佢貨如輪轉無存貨壓力，加上現金充足而且負債有限，將來發展仲會以中國中高階市場為主。

利用收購唔同既外國品牌黎做多元化既品牌組合，提高「差異化，高端化及功能化」為目標，而且配合國家政策要發展體育用品消費，加上未來多個大型體育項目係中國舉辦。

但係唯一一樣缺點就係佢依一刻太貴，成40倍PE，我睇過佢同業其他都係10幾倍PE，而其他既缺點都唔係好影響到佢既核心。

例如無持續性需求，而且佢既轉換成本唔高，所以我推算佢將來就算增長30%，個PE RANGE都係10-17倍左右，再加埋佢優質度預計佢合理價係HKD 27 - 47。唔知你有咩睇法呢？

龔成老師：

安踏（2020）這股有相當的質素，你見我在一年前出版的《50值博倍升股》，比佢的優質度去到4分，可見這股有一定的投資價值。

但近期的股價實在升得太快，我自己都認為有點貴，雖然本質不差，有增長力，但我地都唔可以太高追貨。

由於佢有相當的增長力，品牌與發展，所以可以將合理估值調高，因此會將你的估值範圍再調高。不過，我認同現時的股價，的確處貴的水平。

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Q13082：

老師，你好，本人29歲已婚，與另一半沒有任何投資，每月收入共$57000,現金90萬，月儲$15000,沒有任何物業，一直想買細價樓入市，但仍正在儲首期中。

看完你的專頁後，覺得有需要作多點投資在股票市場上，但又不知道現在樓市會不會有波動，可以有機會入市。不知道應該繼續只儲現金，還是如何分配比例作投資。

想請教下應該如何調整投資策略。謝謝你！

龔成老師：

你的年齡是增值的黃金時期，持有現金絕對是浪費了你的資源。

無論是細價樓，還是優質股，都好過你持有現金，你要仔細計算下，自己打算幾時買細價樓。

如果1、2年內會買，就無法利用股票去增值，這刻只有持有現金，同時等機會買樓。如果你打算2、3年後買樓，就可以利用這段時間，投資股票去增值，而投資的，將會是平穩增值型股，例如盈富（2800）等，你可以將一半現金投資。

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Q13083：

老師, 收到66(港鐵公司)可選擇以股代息, 每股派息$0.25, 換股價$47.31, 應該如何選擇, 謝謝

龔成老師：

以股代息就是你收息時，唔要現金，要股票。

首先，你一定要長線投資的，因為佢會派碎股比你，所以你最好以不斷儲股，每次都收息的模式進行。如果你不怕有碎股，基本上可以進行的。

第二，只有優質股才可進行。港鐵（0066）可以的。

第三，換股價合理，這股現價合理，可以進行。

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Q13084：

而家每月供緊地鐵同盈富 各$3000
想加多一隻！恆基同領展邊隻好d?

龔成老師：

你可以加上恆基（0012），因為恆基有一定的質素，同時是綜合企業，有助分析風險，同時仍是有增長力的股票。

另外，如果日後收入再增加，再考慮增加月供金額的時候，可以考慮加大盈富（2800）的金額。

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Q13085：

龔老師，請問1789 現價7蚊算合理水平嗎？本身有少量倉貨2.6,想再增持，但不懂現時PE同類比，會否過高？多謝

龔成老師：

愛康醫療（1789）正面的，這股業務不差，有增長潛力，中期盈利增長，這反映企業有實際的價值提升。

不過，這股現價已有少少貴，未必值得再入。你持貨不算多，就長線持有，你可以等回少少先加注。

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Q13086：

龔老師 我想問下你對2138香港醫思醫療既睇法，見佢年年盈利有增長，現金流亦大，財務方面雖然近年借多左錢但都係合理位。

另外，佢roe亦超過30，唔低。最近政府又推出自願醫保，推動市民用私立醫院。

整容及美容文化亦在國內越黎越普及。所以我幾睇下佢未來保持增長。你覺得佢前景如何？

龔成老師：

香港醫思醫療集團（2138），其實佢的業務增長唔錯，生意保持向上，相信香港的市場仍有，佢的業務仍會向上的。

暫時睇佢的業務，整體是正面的，行業仍增長，相信有投資價值。不過，現價唔算平，要考慮佢的風險與回報，雖然過往增長理想，但是否仍有好大的市場，這點仍要觀察。

投資值博率算是中等，如果注碼不大，都可以投資的，長線投資有可能有收成。

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Q13087：

如果28.35買2388 短炒好嗎？
謝謝

龔成老師：

唔建議短炒，首先，市況不穩，風險高。

另外，之前我做過銀行、證券行，見短炒的客，絕大部分都是蝕錢收場，這根本是有問題的方法。

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Q13088：

請問388在合理區嗎？幾錢是便宜？

如果想將來20年後退休收息每月想有一萬元，現在買這股月供多少才足夠？

龔成老師：

港交所（0388）是好優質的股，但好多時間都在略貴的水平，你預$240以下，才進入合理區。

我假設港交所有10%每年回報（升幅連股息），你如果每月以$3000去做月供股，20年後，會滾存到價$200萬的股票，到時，要賣出股票，然後買入收息股。

假設股息率為6%，你每月平均收息就是$1萬。

另外，不建議你只集中供一隻股，應該加上盈富（2800），以及其他股，組合會更加平衡。

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Q13089：

龔成老師你好，有幾個關於月供股票組合想請教你意見：如果月供一萬蚊，我諗住有以下嘅組合：

$6000盈富基金（2800）
$2000我諗緊煤氣定恆基較好？
（本身手頭上持有4000股煤氣）
$2000地鐵定領展好？

還定係有其他組合你可以提供？
麻煩你請賜教

龔成老師：

你可以月供盈富（2800）$6000、恆基（0012）$2000、港鐵（0066）$2000。這是一個很不錯的組合。

恆基是綜合企業，會有分散風險的能力，同時質素不差，有增長力。

至於港鐵，中短期可能較一般，但這企業本身的賺錢能力好強，好多業務，市民都要持續購買的，這對佢十分有利。

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Q13090：

龔成老師， 想請教一下，如果去決定
現金股息/以股代息?

如何計算價值?
有d咩要注意?
買賣方便嗎? 收費?

龔成老師：

首先，要該股票有「以股代息」，你先可以做。

銀行或證券行，到時會寄信比你，問你要股定要息，你唔填等如要現金股息，要主動填話「要以股代息」，先會比你。

而我地決定做唔做以股代息，一般會考慮三個因素。

第一，你一定要長線投資的，因為佢會派碎股比你，所以你最好以不斷儲股，每次都收息的模式進行。如果你不怕有碎股，基本上可以進行的。

第二，只有優質股才可進行。這股可以的。

第三，換股價合理，這股現價合理，可以進行。

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Q13091：

老師，我月供股票供左一年多了，呢一年收了一定的股息，想問下股息再投資應該買收息的股票嗎？

龔成老師：

「再投資」是一個好重要的動作，因為這是產生複利息的其中一個因素。最簡單的方法，就是再投資翻去原有的股票，只要你原本持有的是優質股，基本上都可以。

如果你想增值多一點，可投資穩健而有增長的類別，例如恆基（0012）、銀娛（0027）。

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Q13092：

龔成老師，想請問2013微盟，未來前景，增長，謝謝

龔成老師：

微盟集團（2013），佢主要在中國從事提供軟件相關服務。佢的產品分為「商業雲」解決方案、「營銷雲」解決方案及「銷售雲」解決方案三類。

「商業雲」可幫商戶開設線上業務，「營銷雲」通過大數據分析能力及AI技術，為商戶提供智能營銷服務。
騰訊控股（0700）係佢的主要業務合作夥伴，佢主要以「微信小程序」及「微信公眾號」的形式係「微信」上提供相關產品。

前景正面的，佢過往的業務增長都不差，但佢上市年期不算長，風險較大，加上現價估值唔算平。雖然投資都可以，但小注好了。

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Q13093：

龔sir, 現時你建議應留意邊隻增長股 ？

2388,6823,778 算唔算好嘅增長股呢？

龔成老師

中銀香港（2388）是平穩增長股。

香港電訊（6823）、置富（0778）是收息股。

上述的都有投資價值，都可長線投資。如果你想投資潛力股，可投資比亞迪（1211）、中生製藥（1177）、福壽園（1448），但注碼不能太多，這類潛力股風險相對較大。

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Q13094：

我經常留意你介紹既優質股有12,盈富，港鐵，銀娛，這些股票，但很少題700騰訊和11恒生銀行。

想知到，騰訊和恒生銀行不夠優質嗎？

龔成老師：

騰訊（0700）與恆生（0011）都是不錯的優質股。

只不過，騰訊的股價經常在略貴水平，就算早前回落較多，也只是去到合理區，與平宜區仍有一定的距離。

這股都有資價值，但這刻不算平，如投資可分注進行，如有貨可長線。

至於恆生，有質素，基本上都有平穩增長，加上收息的能力，本地銀行股中，我最睇好就是中銀香港（2388）及恆生。

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Q13095：

老師，我現在有1手939，1手1310，1手5。全部都是認識你之前買的。作為收息股，匯豐雖然是派5仙但只有400股，但建行派3仙但有1000股，結果2隻利息也是差不多$300。

加上匯豐要2萬5入市，建行只要7千，同一筆錢如果不入匯豐改入建行，利息就已經由現在只有600變成$1200。但你說收息股是有5至6%回報，匯豐卻只有1%，這樣說的話匯豐是否一隻極差的收息股？建行有4%也不算很好的收息股？

還有一點，你常常叫大家不要估會否跌市，但如果估那時不跌市的話就不會估那時才會落入便宜區。那麽應該如何等待買入時間？
麻煩你了

龔成老師：

匯豐（0005）與建行（0939）都是不錯的收息股，都有6%左右，相信你是睇錯或是計錯數。

當我地計股息時，記得計「全年股息」，你可以到財經網站，找翻相關的數據，了解佢地一年派幾多息，就知股息率是多少。

至於「估市」。

我的意思，就是不要「預測股市的走勢」，因為太多人以為自己估到，其實根本是無得估的！

例如佢認為一隻股，由$100跌落$70，已經是「見底」、「預期」股價將會向上，所以買入，這就是錯誤的投資方法。

我地應該分析「平貴」。

例如一隻股票，合理區是$40-$60，股價由$100跌至$70，其實仍是貴，不應買入。

雖然我地不知佢$70是否見底，是否會回升，但我地計算過，以這個價位，去買入這間企業，以企業的價值方法，投資值博率不足，因此，不應買入。

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Q13096：

1359 中國信達 - 2014 3.85 buy, 我想知道現在是否應應賣左佢？

龔成老師：

中國信達（1359）業務包括不良資產經營，投資及管理、金融等，這類業務都較為賺錢，比其他的金融機構賺得更多。

不過，當涉及這些不良資產的業務時，就一定會有較大的潛在風險，當經濟及金融市場出現逆轉時，對佢的打擊唔少，到時股價亦會較為受壓。所以這類股的優質度唔算太高。

你買入價處貴水平，由於這股受經濟較敏感，股價波動會較大，這刻股價並不貴，如果你投資金額不大，可以等較大的反彈才賣出，暫時守住先。

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Q13097：

你好，襲sir， 之前都有 send訊息給你查詢意見， 現在狀況有變， 所以又再send信息給你請教。

早前想抽居屋，所以賣出基金折現作首期 ， 雖然提早取回基金罰錢，但基金只有2%的回報， 故此現在將月供基金的錢轉為 月供股票。

現在買居屋落空， 所以 財務上又要再作安排。49歲，入息50000 元， 家庭兩大一小及 上有高堂 ，只有我工作， 現租屋 。

現金 50萬，月供股票6, 000，包括 3000元 盈富基金， 2000元工商銀行， 1000元比亞迪(已供股票約8萬元，近3年才供及近這 幾個月才加大供款）。

因要準備流動現金 再作下年抽居屋之用，所以 打算30萬作定期， 還有20萬元， 有朋友叫我買收息基金每月有7％回報。

如無意外 ，人工在未來六年每年加2000元。
請問 月供股票的比例合適嗎 ？那 50萬的現金安排可以如何?

我期望在我退休之年, 每月可以有15000元被動收入 及抽到居屋。

龔成老師：

你這刻只有不斷再抽居屋，同時，由於你有可能會買樓，投資方面就不能太過進取，部分投資現金，部分投資平穩增值股，小注潛力股，這是較好的組合，而你上述的組合及分配，大致上都是適合的。

你將$30萬作定期，可以，至於餘下$20萬收息基金，你要留意當中的條款及質素，第一，如果佢要求你起碼投資3年，那就不適合你。

另外，收息基金不是保本的，你要仔細分析當中的質素，因為坊間的收息基金有好多，而不少都是「有風險的」，你要仔細分析，若果到你買樓要資金時，到時的價格下跌左，你要套現，就會得不償失。

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Q13098：

老師你好
我每個月儲到大概6萬，拜讀了老師的書籍，上年開始月供股票，現一個月供9000，分配如下 -

2800 2千
0002 2千
0823 2千
0066 3千

計埋其他的股票 大概有18萬

想一邊儲現金一邊月供，現在有100萬流動資金，但等極都未到股市大平賣，又不懂選股，現在正在努力增加自己知識。

想問下：

1. 我應否改變一下月供組合和增加月供金額？

2. 我的目標是投資移民，期望5年內能滾儲到有額外500-600萬，而不影響退休的準備（目標25年退休，想每個月被動收入有30000），請問可以如何部署？

3. 老師請教你，怎樣看 在做一份你不太喜歡但帶給你頗可觀的收入的工作？

應該盡快用賺到的錢達致財務自由再做喜歡的工作，還是應該用一半時間做喜歡的事，另一半則維持現在的工作，但收入減半？感謝。

龔成老師：

1）以你的儲蓄金額，你可以大幅增加月供股票的金額數目，其實你要進行的是「累積財富」，但當中不單要累積現金，而是累積一些真資產，即是優質股。

我地好難完全捉到低位，所以，以月供模式，長期累積，平均買入價，是最好的策略。

你可以盈富（2800）供$10000，其餘3隻各供$5000。

2）當我地進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，年輕人應投資較多增值類資產，而較年長的，則應投資較多保守類項目，因為年輕人的財富系統未成形，同時負擔較少，可承受的風險度較高，所以會著重增值為先。

例如初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到年紀漸長或已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票。

所以，你這刻可以集中供平穩增值股，如可以承受少少風險的話，就加上比亞迪（1211）、中生製藥（1177）去月供，每月$2500。

到之後有一定的財富後，再作出調整。

3）我會比一個年期自己，例如5年，在這段時間內，盡我最大的努力儲錢，累積初期資金。當我地進行人生財富累積，愈初期我地應該儲更多的錢，不斷滾存，到之後，儲蓄的作用會慢慢減，而投資的威力會不斷增加。

你做幾年後，先轉到其他工作。

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Q13099：

龔先生你好, 想請教一下.

本人現年54歲, 單身女性, 是一名自由工作者, 收入不穩定, 現金積蓄時有時無, 幸好基本生活OK, 沒有負債及其他負擔.

現時有一個已完成供款的自住單位, 市值約 530 - 550萬. 另有3份基金/保險分別在 2022 至 2024年可贖回, 保守估計屆時約值80幾至90幾萬

由於年紀漸長, 希望可於60歲或之前, 逐漸以穩健的投資收益代替工作收入來應付日常生活開支. 請問,

1) 是否建議本人明年達55歲時, 立即把自住單位申請做逆按揭 ? ( p.s. 本人的自住單位不必留給後背的)

2) 在三數年後當基金/保險到期可贖回時, 有甚麼可以安排呢?

3) 此外, 以我的情況, 有沒有其他投資建議, 可以略為增加收入?

目標是: 將來即使不能工作, 也不至於過得緊絀.

佇候高見, 謝謝!

龔成老師：

1）對沒有後人，無需特別留低財富的人來說，逆按揭是不錯的方法，我相信是適合你的，你可以先到銀行了解下具體的資料，每月將會收到多少現金流，如金額接受的話，基本上可以進行。

2）你可以投資收息股，因為你這部分的資金較少，可以建立一個收息股的組合，目標是5%、6%的股息率的收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、匯豐（0005）、置富（0778）、陽光（0435）都可以。

另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、必瘦站（1830）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。

3）投資債券、銀行的保本收息產品，但我相信收息股的利息會較好。

如果你有一筆現金，想投資低風險的項目，可以考慮「年金」，這都是適合你的。

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Q13100：

龔成老師想問下你意見，因為近日睇緊你本《致富藍圖》，提到資產問題，加上我近日辭左職，想去搵兼職工作。

我計過人工比之前少左，無哂福利，但多左兩日，想去試下其他兼職工作，擴闊一下眼界同人脈，咁樣做算唔算資產一種。

另外我都有興趣報健身教練課程，睇下將來有無機會做下兼職，求老師指點一下，謝謝

龔成老師：

你現時有比過往較多的空閒時期，一定要好好利用，做自己有興趣的兼職，擴闊人脈，這是不錯的方向，都是資產項。

我會建議你多試新野。如果你長遠想發展成健身教練課程，就要落實去行，這刻已可以開始上課程，將來甚至發展成全職。

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多謝各位提問，若然你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網的，當然，會將發問者的身份，以及有關個人的部分刪去。

另外，由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。