夫妻在婚姻關係存續中投保的人壽保險，離婚後保險利益關係消滅，保險契約會不會失效？

本案的事實概要如下：
妻子為要保人，先生為被保險人投保終身壽險，嗣後將要保人變更為先生，一段時間後再一次將要保人變更回妻子。二人離婚後，先生向法院起訴，請求法院判決確認他為保險契約的要保人，理由是他與妻子已經離婚，保險利益關係消滅，最後一次將保險契約要保人變更為妻子的行為無效。

苗栗地方法院106 年保險字第 3 號民事判決認為先生的起訴沒有理由，判決他敗訴，先生也沒有再上訴，案子就這麼結束了。法官主要的理由有以下幾點：

1、保險法第十六條規定：要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益：
一、本人或其家屬，
二、生活費或教育費所仰給之人，
三、債務人，
四、為本人管理財產或利益之人；

2、保險法第十七條規定：要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力

3、所謂「家屬」，係指以永久共同生活為目的而同居一家之人。又夫妻既互負同居及扶養的義務（民法第1001條、第1116條之1 參照），且是以永久共同生活為目的而結婚，彼此間自然有人身保險的保險利益。

4、又人身保險往往與被保險人的生命身體安全息息相關，若於訂約時沒有保險利益，恐怕會發生道德危險，但是保險實務上，人身保險契約訂定時具有保險利益，而於契約訂定後，卻經常發生保險利益消滅的狀況（例如夫妻離婚、債務人還清債務等），保險人實在很困難就保險利益是不是繼續存在，一一追蹤調查，因此，如果認為保險利益消滅時，保險契約就失效，後面將衍生保險費比例退還與如何計算短期保險費等諸多問題，不但增加紛擾，對於防範道德風險也沒有幫助。

5、因爲人身保險的目的跟財產保險不同，為防止道德危險並顧及實際狀況，人身保險的保險利益應以「訂約時存在」就可以，不需要保險事故發生時，保險利益繼續存在為必要。

6、既然這個案件保險契約訂立時，妻子對先生有保險利益存在；又保險契約的要保人於104 年7 月20日變更為妻子時，先生與妻子仍為夫妻關係，妻子對先生自然有保險利益。縱二人後來於104 年9 月間離婚，導致保險利益消滅，但對於保險契約的效力不會有任何影響。

這個法官想盡辦法要說明，人身保險的保險利益在訂約時存在就可以，但熟悉保險實務工作的都知道，離婚是一定要進行保單校正的，道德風險是確實存在的，所以，該檢討的應該是，人身保險到底有沒有必要適用保險利益的觀念，而不是逼法官越說越糊塗。

＃保險利益
＃離婚
＃保險契約無效
＃保單校正

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節目：摩根大通認股證牛熊證特約: 牛熊對決

日期：2021 年 06 月 22 日 (星期二)

直播時間：11：00

嘉賓主持：羅尚沛 (Eugene)、李錦妍 (Carol) 摩根大通亞洲上市衍生產品銷售部副總裁

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