「據保發中心統計，2020年壽險公司的死殘醫療保險金給付首度衝破3,000億元，達3,079億元，較2019年增加4.4％，且至少近11年來，給付金額都是逐年提高，去年死殘醫療保險給付已是2009年時的兩倍以上。

近10多年來，除了2016年外，每年都是解約給付高過所有保險金給付，2019年解約金給付高達8,262億元，創史上新高，占當年所有保險金給付的42.5％，若加上滿期金、還本金、紅利等，生存保險金給付占2019年所有壽險給付的近85％，也代表台灣保戶還是愛「活著時領得到」的保單。」

NUM-0Y7M6D
財富管理顧問 - 主約？附約？ part 5
　　
------------------------------------
其實，主約與附約的差別
僅僅是附約只能在主約存在時存在
有主約才能加附約，就這麼簡單而已
所以附約要加在符合條件下的主約
例如附約能到被保險人７５歲
那主約就要能存在到被保險人７５歲時
例如有個主約，它繳廿年就會給滿期金
給付完滿期金，主約就結束（解除）
那被保險人５０歲時投保
主約滿期時，被保險人才７０歲
結果主約結束，附約跟著解約
被保險人７０歲也沒法在購買該附約
原本保障到７５歲的附約，僅到７０歲
這樣的主約就不適合附加該附約
------------------------------------
　　
在 NUM-0Y2M8D 篇章
該圖說明了人身保險的架構
在 NUM-0Y2M12D 篇章
則說明了如何分辨附加險
那這個篇章還要說些什麼呢？
　　
其實小編遇到兩個很神奇的案例
且都是發生在金融從業人員身上
第一個故事是這樣
有兩個金融從業人員在聊保單
經過保單整理之後，某甲對某乙說
　　
「我經濟狀況不許可，所以都買附約，妳也太有錢了，居然都買主約。」

「當時相信我的業務員，就買了，沒想到他都賣我主約，我也好想只買附約。」
　　
第二個故事是這樣
有個保戶從某甲這裡拿到保單建議書
轉頭向某乙詢問這保單的保障內容
某乙見機不可失，拿出自家類似的商品
某乙提供的保單建議書，價錢差不多
然後就說著自家商品保障，與某甲相同
而且還多出其他的保障內容，完全不用比
　　
　　
這兩個故事，都發生在金融從業人員身上
其實，主約與附約的差別
僅僅是附約只能在主約存在時存在
有主約才能加附約，就這麼簡單而已
舉前幾天的住院醫療費用保險當例子

甲保險公司，推出兩款商品
第一款稱甲保險，保障項目如下
１）每日病房費用保險金
２）住院醫療費用保險金
３）手術費用保險金
第二款稱丙保險，保障項目如下
４）重大疾病豁免保險

乙保險公司，推出一款商品
稱乙保險，保障項目如下
１）每日病房費用保險金
２）住院醫療費用保險金
３）手術費用保險金
４）重大疾病豁免保險

甲公司的保險和乙公司的保險
可以是主約、可以是附約
保費可能甲公司的高，也可能乙公司的高
可以繳費廿年、也可以定期，也能一年期
第一個故事，保險是要看保障內容與搭配
不是看主約還是附約，那一點關聯都沒有
　　
第二個故事，每一種保險名稱
都只是保障內容的組合而已
如果甲保險是主約，丙保險是附約
那單單比較甲保險跟乙保險
就認為乙公司保障比較好，是完全錯誤的
因為甲公司可以提供甲保險＋丙保險的組合
保障的內容就跟乙保險一模一樣了
而保費的高低，則由保險公司依經驗制定
沒有說甲保險＋丙保險的保費就一定比較高
也許乙保險因為公司的行政費用較高
所以保費也比較高，這些都有可能

請別對保險商品做比較
沒有任何保險商品是一模一樣的
即便名稱一樣，條款也可能不同
即便條款一樣，品牌也有不同價值
保險商品只是各項條款的搭配組合
如果把它想像成債券市場的商品
甲乙丙的產業和經營項目皆相同
甲公司發行甲債券，配５％
乙公司發行乙債券，配５％
丙公司發行丙債券，配８％
您會喜歡甲？乙？丙？
　　
所以，請別再對保險商品做比較
所以，請別再對保險商品做比較
所以，請別再對保險商品做比較
　　
　　
<----------------------------------
參考資料
------------------------------------
NUM-0Y2M12D 壽險有冇附加險 part 3
https://www.facebook.com/…/a.218572601977…/254240111743942/…
------------------------------------
NUM-0Y2M8D 人身保險種類 part 1
https://www.facebook.com/…/a.218572601977…/252242141943739/…
---------------------------------->
　　
<----------------------------------
住院醫療費用保險
------------------------------------
NUM-0Y7M5D。實支實付手術費用 part 4
NUM-0Y7M4D。實支實付住院雜費 part 3
NUM-0Y7M3D。實支實付扣除項目 part 2
NUM-0Y7M2D。實支實付險
---------------------------------->
　　
　　
#財富管理顧問
#小病有健保大病靠保險
#實支實付改善醫療品質
#您不知道而我知道的事

◆保單被扣押受益人權益會受影響？

但如果債務人是被保險人，或債務人是要保人(你)同時也是被保險人(你)的話，因為保單規定醫療保險金、殘廢保險金的受益人一定是被保險人(你)本人，所以若被保險人發生住院或殘廢事故時，醫療保險金或殘廢保險金就會被保險公司給扣下。
　
如果債務人只是受益人的話，因為受益人的權益只是在保險事故發生時才能提出給付請求的期待權，而且受益人隨時可被撤換，因此，若債務人僅是受益人，扣押受益人的保險給付權效益不大。

償還欠款前都無法行使任何要保人所得行使的權利，當然也包括要將要保人改為家人。只要債務人非家人，只要保單繼續有效，未來受益人(不是你，是家人)仍能獲得身故保險給付。

總結上述：
債務人=你
①要保人(你)／被保人(你)，受益人(你)…
保險金給付會遭保險公司扣下，依法將要理賠債務人的保險金支付給債權人。當受益人有2人以上時，另外的受益人若非債務人，仍可獲保險公司給付保險金

②要保人(你)／被保人(不是你)，受益人(你)…
保險金給付會遭保險公司扣下，依法將要理賠債務人的保險金支付給債權人。當受益人有2人以上時，另外的受益人若非債務人，仍可獲保險公司給付保險金

③要保人(你)／被保人(你)，受益人(不是你)…
只要該契約繼續有效，扣押保單並不影響未來受益人對於保險金的請求權，包括滿期保險金或身故保險金。

④要保人(你)／被保人(不是你)，受益人(不是你)…
只要該契約繼續有效，扣押保單並不影響未來受益人對於保險金的請求權，包括滿期保險金或身故保險金。

資料來源：網路評論