如果你平時在做生意、開公司，大概都有需要周轉的時候。
利率嘛，都是喬出來的，就看你與對方誰的胃口大、口袋深，更何況真的要用錢時，也沒辦法斤斤計較，還是得借。
　
在商言商，在法言法，吉律沒辦法幫你太多，但我可以提供一個「法律上」的利率底線當做參考：「年息20%」
　
為什麼說法律上呢？
　
依照民法205條，約定周年利率超過20%的部分，債權人 #沒有請求權 的。就算你們約定25%，最多債權人只能跟你收20%利息，超過的部分去告你，法院也不會准。
也就是說，目前的民法是認為再怎麼高，利息都不能超過20%，這是法律的底線。如果你在周轉的過程中聽到更高的數字，就直接掉頭走人吧！
　
你可能會想：「聽到25%這麼高的話，誰還會去借啊？！」
現在的貸款，利率10%以上的並不少見，15、17甚至19你都有可能碰到。這時候，如果對方比較奸巧，除了本金之外，另外又有很多手續費、人事費甚至擔保以及違約金，各種的費用加進去，你說，實際上的年息最終變成25%，是毫無可能的嗎？
　
高額手續費的部分，倒不是沒有解套的方法。
這種巧立名目的手續費，等於是變相給你額外收費，我看過有的判決會替債務人減去這一部分的金額，理由是民法206條「債權人不能用折扣或其他方法來巧取利益」。
假如貸款公司或銀行沒辦法舉證證明他收手續費的來由與支出，法院可能就比較有空間去替可憐的債務人縮減這部分的額外費用
　
違約金的問題就有點麻煩….不少貸款公司，在你遲延還款時還會要你付違約金，而且利率都相當高。這根本是要再扒你一層皮。
如果你碰到比較好的法官，會把違約金跟本金的利息一起看，如此一來利息就很容易超過20%，可以適用上面說的法條，來減少債務人的負擔。
至於比較保守的法官，就會認為利息歸利息，違約金歸違約金，只要各自的利率沒有超過20%，就是合法，債務人應該全額付清。
　
講到這裡，又覺得感嘆連連。有些時候，打訴訟真的也是需要碰運氣。碰到對你有利的法官，就像在搭高鐵，又順又舒服；碰到不利的法官，就像在徒步走天堂路，舉步維艱，還會打輸。

某人買車選擇分期付款，後來資金周轉有些問題，遲延了分期款（付不出錢），債權人竟然就派吊車來把車吊走，這樣合理嗎？
　
原則上，這種行為明顯違法，因為要實現債權應該依照當事人自願履行，下一步是訴訟，再下一步才會是執行，除非符合法定的留置權、其他抵償規定，基本上債權人是不可以私力救濟來取得貨款的（不能暴力討債）。
　
最近遇上這類案子，直到當事人把契約拿出來，才發現事有蹊蹺。
　
當事人根本不是「分期付款買賣」，而是「附條件買賣」。
　
在一般的分期付款，是我一手交貨，你把錢慢慢給我。這種情況下，貨交了就是你的，你錢沒給，頂多是多付利息或違約金（或解除契約也有可能）。
　
📌但這個案件的情況，是我「把東西先借你用」，直到錢付完了，「東西才變成你的」。這種情況，類似所謂的【融資租賃】。
　
這類契約雖然裡面會寫「購買」、「買賣價額」、「分期付款」，但不要被這些字眼騙了，其中會有如「甲方仍保有所有權」、「乙方依約履行各項責任與付清價款後始取得…所有權」這種條款。實際上，你在付清所有錢以前，只有使用權，而不能任意處置車輛！
　
也就是說，車子雖然交給你了，但它還不是你的。依照約定，如果你遲延付款，或是沒有好好使用車子，賣方有權主張一次清償債務（取消分期優惠）或是直接取回買賣標的物（車輛）。
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誤以為自己買到車，實際上竟然只有使用權，當事人嘔的要死，不小心沒付錢，還要承擔車子被拖走的風險。
　
一般買賣不會用這種形式，但金額較大的交易，就要小心了，你究竟是買賣還是暫時取得使用權？
　
由於契約自由，如果這種契約的利率仍屬合理，一般來說法院並沒有介入空間，你只得依照約定行事。　
但是，假如在買賣當時的情況，業務、廠商並沒有與您解釋清楚該契約，而讓你誤信（甚至欺騙你）是一般買賣，你有可能依照民法88、92條主張錯誤或詐欺的意思表示撤銷，來主張解約；更進一步的話，再討論損害賠償或和解。
　
近來不少產品都選擇以這種交易方式行銷，主打分期與低金額，相較於向銀行貸款分期有不同的優惠。提醒各位吉友，碰上有利的交易不要口水流滿地，確實看好自己即將簽的是什麼約、有什麼條款，不要買到之後才後悔！

https://www.youtube.com/watch?v=TcW6ynn127A&feature=youtu.be

上個會期我們就已經開過「一時揹債 一世還債」記者會，批評銀行巧立名目收手續費、保管費、違約金…，加上本來就高額的利率，債務人常常發現自己怎麼還債都越還越多，在記者會中我們說明了這些卡債的案例，並且主張利息應該調降，同時也提出了相應的民法修正案。

今天在司法委員會，就是針對民法所規定法定利率的法律修正案進行審議。金管會銀行局的副局長告訴我目前因為信用卡所形成的呆帳約有10%，每三個月打消之後銀行還是會繼續跟借款的人協商，請他們還錢。但副局長卻答不出來，企業的借款呆帳有多少?銀行追殺平民小百姓的同時，卻任由大老闆把借款變泡沫嗎？

拿著現金卡的定型化契約，我是真的很好奇，跟銀行10000元，除了要還18%的利息之外，遲延利息高達20%，還要交400元的「帳務管理費」，目前的帳務系統都是電子化系統，到底要花多少功夫管理？這就是我們所提到，巧立名目實質提高利息，過去甚至出現加上這些名目之後之後甚至有年利率高達82%的案例。

利率到底該如何規定，當然央行會有金融上的考量，但我還是認為無論如何要調降這個可能壓垮所有人的法定利率上限!