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【理財個案--快將退休人士，辭職外遊可行嗎？】

你好！ 龔sir，本人近幾個月開始留意並追蹤你的facebook及文章，很欣賞你 積極正面 的人生態度積極，及務實的投資理念。 我亦有些資產配置問題很想向你請教。

背景：
本人今年50歲，月入約$66000，丈夫54歲，現在算是退休狀態。現住在已供滿的居屋，早兩年前亦將出租物業出售，賺了約350萬。

資產：

2人合共有約500萬存款

一份約140萬美國(債股混合)基金, 每月派息約$10000
人民幣 債券基金約43萬，每月派息約$1600
兩份不同公司的 投資相連保險(有年期鎖定)， 每月分別供$2500及$2000, 現值約39 萬

股票港鐵(0066) 500股，騰訊(700)600股，長汽(2333) 53050股，現值約53萬。

供滿了一份$100 萬的延期年金。
強積金現值約140萬。

本人輪班工作，沒有太多時間買賣股票， 所以以往買了不少基金或有關保險，但發現一些基金增值成效很低, 甚至長期冇得賺。本人近年工壓力越來越大，實在很疲累，很想辭職

選擇做自己喜歡的工作，並趁還有健康和體力 的時間，與丈夫去多些外遊，但很可能收入會大不如前。

想請教你，以我們的現有資產，可以怎樣 重整配置，以再作一些有效增值，並產生現金流每月約5萬元。 見現在見股市向下，很想入市，但又怕做錯決定。 很想向你討教一些意見，若承蒙指教，不勝感激！

個案重點：
‧夫婦約50歲，月入6.6萬
‧丈夫已退休，居住居屋
‧現金500萬，股票53萬，MPF140萬
‧基金140萬，2份投資相連保險，一份年金
‧沒時間投資股票

重點目標：

‧想辭職
‧多外游
‧如何重新配置資產
‧每月5萬現金流

龔成老師分析：

只要將你的資產，進行重組，目標是低風險、現金流類別，相信對你是最適合的。

第一步，要分析你現時的資產，你可以了解翻，現時持有的$140萬美國（債股混合）基金，過往的回報如何，派息如何，如果不理想，就可以考慮賣出，轉成其他資產。另外，人民幣 券基金43萬，亦是相同的做法。

分析的重點，就是過往長期的回報，是否比大市好或差，派息如何。

至於手上的股票，基本上都有質素的，持有可以，但就有少少集中的情況，如果可以分散到多少少其他類的優質股，就會更加好。

至於年金，持有無問題。

強積金則略時未能動用。

下一步，就是重新配置，將上述你擁有的現金，以及賣出基金（如果賣的話）得到的現金，進行重組，買入現金流類別資產。

要提翻你，你在買入時，特別是股票類別，要用分注投資的模式，例如分2年時間去慢慢入，不要一次過入。

你可以將這幾百萬，分成5部分。

第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638）、香港電訊（6823）、匯豐（0005）、工行（1398）、置富（0778）、陽光（0435）、深高速（0548）、高息基金（3110）等，大多有5%股息（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。

你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。

第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。

第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。

第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。

第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。

你可以將這幾百萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。

龔成老師簡介

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾4,000人
‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上
Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

若然你有問題想向龔成老師發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成。

【與其發現自我，不如創造自我】

你是不是經常有個口頭禪，就是「我的個性就是這樣」、「他天生就是如此」？言下之意就是改不了的，別折騰了。但是一直以來，我就不認同這個想法，因為假使一生下來如此，一輩子就是如此，到死了那一天還是如此，不就是說這一生白活了，毫無長進嗎？所以我一直堅信，個性是可以改變的。

今天早晨我打電話給獨居的父親，他問我今年幾歲，聽到答案之後，沈吟了一會兒，可能是很意外吧，沒想到他的女兒也到了這麼大的年歲……但是他們那一代的人講話比較婉轉，反過來用關心的話提醒我：「這個年紀要注意退化的問題。」我想這是他近90歲人的心理投射，我提高聲調回答他：

「喔，不會，我從來不想『退化』的問題，我想的都是怎麼『進化』。」

父親被逗笑了，不過這可是我的心聲。因為人生活這麼長，如果是來退化，那麼何必來投胎？人生就是來進化，才需要各種學習、各種挑戰、各種突破，即使身體也是，得想辦法讓它進化才能維持健康，這就是我們要天天運動的原因。也就是這樣的理念，當我在教上班族做斜槓時，第一件事就是教他們—

cosplay下班後的第二種身分！

也就是創造上班族以外的「第二個我」。

企業人資在衡量一個人能不能適用，有三個關鍵的考量，所以求職者要找到合適的工作，也要考慮這三個面向：
💚1.興趣
💚2.技能
💚3.性格

我也是這麼用來教導學生找到自己的斜槓項目，這三個重疊的地方便是人資界說的「職涯的甜蜜點」，不論是求職或斜槓都一樣的道理。可是講到性格時，我都會再三強調：

「每個人都能夠有『多個我』，不會只有『一個我』。」

因為上班族的天生我，多半不具有創業者的人格特質，比較性格保守，不願意冒險或勇於任事，偏向於聽令行事、消極被動，這就不利於做斜槓。斜槓是一個人的微創業，必須具備小小老闆的思維與心態，如果卡在天生的我，就沒法邁開一步。唯有打破這個固有的我，創造全新的我，才能把斜槓做出名堂。

就拿我來說，當了30年上班族，骨子裡是個「偏安」的人，喜歡待在舒適區裡不動，所以每份工作平均做10年。可是等到我離開組織，一個人打天下，不要說市場的瞬息萬變再也無法讓我像個植物人般一動也不動，時代的巨輪也會自動把我推向前，我現在改成3年一動，也就是10年裡會有3個我被創造出來，比如說：

💚第一個3年，我是個斜槓教練。

💚第二個3年，我在教斜槓之餘，也扮演職涯導師，教導上班族邁向高薪職涯。而且同時，我自己架網站，賣自己的課程，成了名符其實的創業者。

💚至於第三個3年，會是哪個「我」冒出來？我不知道，到時再說。

在3年一變的過程中，我感受到自己的成長，跟3年前的我判若兩人。比如過去我不擅表達，經常會隱忍不說，受到委屈；現在我會說出來，但是學會使用更有技巧的方式表達，像是挑對的時間、說對的話，或是幽默一點，通常也能夠得到想要的結果，心裡便會感到平衡，覺得自己是有能力主導方向的人。

在自己和很多人身上發現，人不會只有一個我，而是多個我同時存在；隨著時間遞移，這些我會不斷演化迭代演化，推出升級版。可是看到的心理學都說，個性是穩定的、一致的，比較不會變動，而且最終有可能影響到一生的走向與命運。這時候，我就會對自己的觀察有些搖擺起來。

直到最近讀了這本新書「個性」，才知道我是對的。這是德國作家克莉絲蒂娜·伯恩特（Christina Berndt） 在「靱性」與「滿足」二書之後的新作，她是記者出身，做專題報導，曾得過調查獎，也獲選為年度三大科普寫作記者。在這本書裡，她從最早的心理學理論一直談到最新的各種科學研究，指出三個事實：

💚1.自我並非固定

💚2.個性會隨著成長而改變

💚3.每個人都有機會重新塑造自己，而且行動起大，改變越大

哇，這三個發現簡直可以用新知卓見來形容，完全顛覆我們對「自我」與「個性」既有的認知，而且發現命運就掌握在自己的手上！其中我最喜歡的是在封面上的這三句話，它們直接寫出我們該做的三件事：

「與其發現自我，不如創造自我。」

「不只成為自己，更要超越自己。」

「人無法用相同的自己，得到不同的未來。願意改變，才能成就『最好的我』。」

像佛洛伊德其中一個重要理論，指出童年對一個人具有決定性的終身影響，書裡也列出後來一些研究都發現並非如此，有影響但是沒那麼大，而且也不是不能改變。

這真的是一個好消息！這幾年很多暢銷書都在談童年的傷，突然之間，好像天下盡是「不是的父母」，把自己後來過得不好全推給成長過程。但是人格心理學家茱莉·史派特西說：

「對於一個50歲的人來說，過去2年發生的事，比起幾十年前小時候的事，對於性格更具影響。」

看來童年悲慘，不必然一生都慘，反而是現在過得好，未來比較能過得好。尤其是負面的事會發揮「時近效應」，時間越近越深刻；至於快樂的記憶，則常出現在年輕階段。

所以不管你出生的那一刻是個什麼樣的我，這輩子你都能夠不斷演出不同的我，而選擇退化版的我，或是進化版的我，主導權全握在自己的手裡！與其不斷探索，去尋找一個不復存在的自我，還不如創造一個滿意的自我。

讀了本文有受益，請留言+1。

***

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:: 為了發展我們的自覺，及校准我們的優勢和劣勢，我們必須通過詢問他人的真實坦率意見，來面對我們真正要的真相。目標不是為了尋求讚美；目標是為給我們的同事 提供一個安全的機會，讓他們可以誠實——甚至是殘酷的誠實——以便我們自己能夠獲得最準確的信息。

請合併EP40的問題一併採樣問卷。
《第三部份問答》首先是請教主管 兩個問題：
1. 你認為我有沒有哪些機會，可以做更多我擅長的事情？
如果你是主管職，也可以問你的上級，是什麼事情造成你無法得到最大的影響？

2. 你認為在我的這個職務中的最適合人選會具備哪些技能？對於每項技能，您如何按照 1 到 5 的等級給我打分？

《第四部份問答》:
選擇三到七個與您密切合作的人，詢問他們是否願意分享一些意見反饋來幫助您改進。
如何邀請一個誠實的意見反饋，Julie範本:
Hey，我很重視你的意見，
我想成為更有效率的團隊成員。你願意回答下面的問題嗎？
請盡可能誠實，因為誠實對我會最有幫助——我保證你說的任何話都不會冒犯我。意見反饋是我的一份禮物，再次感謝您抽出寶貴時間。
具體問題舉例：

1.在我們共同合作的最後一個專案中，你認為我在哪些方面產生了影響或貢獻？你認為我可以做些什麼來產生更大的影響？
2.在我的團隊中，哪些方面我做得好而且您希望我在這方面更多著墨？哪些是應該停止不要做的？
3.我正在學習在工作上更加自信果斷，你覺得我在這方面做得如何？
請提供讓我在這裡可做得更好的任何建議？
4.要求針對特定任務的反饋，以校準自己的特定技能。
例如，如果您不確定自己的演講能力如何，請在演講後跟幾個人說：“我希望提高我的演講技巧。你認為我的上台 簡報如何？有什麼讓它好兩倍的建議嗎？”
(以上可自行斟酌修改)

★一分鐘商業英文 One-Minute Business English
【managing up】向上管理
to build a successful working relationship with a superior, manager, or employer.
My co-worker is known for his ability to manage up. He knows our boss’s needs very well, and our boss tends to rely on him the most.我的同事以向上管理能力著稱。 他非常了解我們老闆的需求，我們老闆往往最依賴他。
Henry is terrible at managing up. Henry doesn’t want to talk to his boss, so he does not have a good relationship with her. Henry亨利的管理能力很差。 亨利不想跟老闆說話，所以跟她關係不好。

★過往集數關聯
:: 採集完本集的誠實豆沙包問卷之後，再回到Ep40. 統整
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