「精準「假設」，鎖定目標不失焦

PDCA系統運轉的越快，就能夠越早抵達設定的目標。實踐假設，並反覆檢視，調整，用開車來形容的話就好比「風險駕駛」藉由精確度極高的假設避免重大事故，同時把油門踩到底。使用這套方法，自然可以盡速抵達目標。

換句話說，若你想讓PDCA系統快速運轉，就非得提升假設的精確度不可。而這個假設的一精確度，全都建立在「因數分解」上。具體來說，就是要逐一列出構成「目標」和「現況」的因素。說到「因數分解」，文組出身的讀者也許會感到排斥，但原則上其概念和「邏輯樹狀圖」大致相同。

假設，你的目標是「成為一個完美的上司」，那麼你該做的並不是立刻尋求「如何成為完美上司」的解決方案，而該先運用因數分解試著分析「什麼樣的上司算完美？」。例如，以我個人一|的解析，「完美上司」大致具備「個人魅力」和「商務魅力」兩大特質。

針對「商務魅力」，還能再細分為「領導能力」，「人脈」，「個人能力」，「應對能力」或「遠見」等元素。於是，你就會找出「要擁有領導能力需要做什麼？」，「想拓展人脈該怎麼辦？」等問題。」

「有關於財富與時間的話題。將會拆解成以下三個條目進一步探討：

1、投資財富與時間
2、浪費財富與時間
3、消費財富與時間

這三項的文字內容看似相近，但三者所包含的意義卻是天差地遠。接下來，我想試著向各位解釋這些條目有哪些具體差異。

首先是條目一，之所以使用「投資」這個詞彙，是因為在這種情況下，自己的時間和財富經「過運用以後，報酬率提升的可能性非常高。

相反地，自己耗費掉的財富或時間很有可能會讓報酬率下降的情況，就屬於第二項的「浪費」。至於「消費」，則是介於投資與浪費之間的中立地帶。

就金錢的角度看來，人們在買了什麼東西之後，經常會根據個人判斷衡量「損益」「得失」。這點對於時間也一樣，例如看完電影之後人們常會以「白費時間」，「浪費」，又或者是一「這段時間真是愉快」，「它改變了我的人生觀」等話語，給予這部電影評價。換句話說，我們在日常生活中其實是懂得衡量風險和報酬率的。

然而不可思議的是，一旦在這個習慣當中過度聚焦於「錢」，一定就會有人出現排斥反應。

但如果把焦點放在「時間」上，討論就能順其自然地進行下去。正如同我不斷在提醒各位的一樣，時間和財富對於我們而言，是種雙向持續交換且活躍於人生舞台上的重要資本，因此還是得妥善權衡兩者的平衡才是。

「這樣好像死要錢的人，總覺得很討厭。」「滿腦子都在想錢，真的很無趣。」

我知道很多人會被這種負面情緒束縛，結果始終不願意面對財富的問題。但我認為，這些都不過是漫畫或動畫裡出現的「有錢人」形象，被誇大渲染後植入在世人腦海裡的刻板印象，何況真正死要錢之人的骯髒撈錢手段程度絕對超乎你的想像。這種人由於不會受到身邊的人信賴，縱使再富有也難以長久維持。」

「將個人資產分成以上三類之後，接著就要以投資組合的方式妥善管理。順帶一提，理財規劃人員在替客戶制定理財計畫時常常使用這套方法，它又被稱作「替財富上色的程序」。接下來，我也來說明什麼是「時間投資組合」吧。

時間投資組合，會依照睡眠，工作，自我啟發等時間區塊，反省自己一天或一週以來的時間規劃。

有趣的是，藉由改變時間投資組合的構造，就能夠增加/減少資產，或是提升/降低個人在一各方面的表現。

比方說，把睡眠時間歸零增加工作時間，這麼一來收入很有可能在短期內增加。然而，熬夜導致隔天專注力顯著下降的結果，可以想見工作效率將大幅下滑，從中長期來看甚至會造成健康狀況的惡化，產生負面影響。

睡眠，堪稱是財富投資組合當中的「流動性資金」或「保障資金」，一旦把這類資金歸零，全數挪用為獲利資金進行投資，雖然也許可以在段時間內獲得極高的報酬率。然而，就如同金融「市場不振之際，投資人就得背負極高風險一般，一旦過度壓縮睡眠時間，身體狀況就會變得很不健全，稍有不慎就可能賠掉健康。」

「運用複利的優點在於「時間越久效益越高」，許多懂賺錢的人從年輕時就開始腳踏實地存錢，並自人生早期就積極運用複利的效果。因為他們十分清楚運用複利的優勢。當一筆龐大資金一到手，你該做的不是把它花掉，而是投入複利運用，這才是替自己的未來增加儲蓄的捷徑。

這套運用複利的概念也可以應用在日常生活當中。複利運用的基礎概念是「資本越多，利益越大」，但從另一個角度來看，要說是「運用時間越長，複利的成效越高」也沒錯。就這個層面而言，財富與時間密不可分，兩者應該放在一起思考。

畢竟盡早積極投資工作中用得到的知識，技術，信用（品牌）等，將直接影響工作或財富人力資本，它必定能替自己帶來壓倒性的優勢。若「以複利來思考人生」，便知道即使是二十多歲一剛開始賺錢也不該停下腳步，持續投入大量時間，累積人力資本，接著再運用累積起來的人力資「本創造更多人力資本-這就是運用複利的模範。」

「一般人總覺得「有錢人都是鐵公雞」。以我用私人銀行經理人，創業者身分和許多有錢人來往的經驗而言，我重新體會到這類評價與大眾媒體營造的刻板印象非常類似。

現實中的有錢人，其實多具有強烈的互利互惠精神。這群人不但懂得照顧別人，也非常熱愛人與人之間的互動，越是有錢的人，具備的奉獻精神就越多，這就是我對富裕階層最深刻且直接的印象。

正因為這群人平時都以互利互惠的態度對待身邊所有人，內心抱持「此恩必報」想法者當然也與日俱增，因此碰上能夠把自己從商業危機中解救出來的好人，或是得到可遇不可求的投資機一會等「好事」自然會降臨。

對有錢人而言，這一切也許可以用「不過是運氣好罷了」就輕易交代過去，但以我個人的觀察，大部分的有錢人都是「能夠招來好運的人」。換句話說，他們施予別人的恩情，最終全都會回到自己的身上。

若忠於實踐損益表與資產負債表的概念，目光難免會離不開帳面上的數字，但我總認為真要實現自己設定的目標，心理層面的因素也會成為重要的原動力來源。

我個人也曾經有過這樣的經驗。一直以來，我總是非常珍惜和各界人士建立起來的人際關係。我與過去遇見的所有人，長年以來幾乎都維持著良好的互動。例如前些日子，高中時期在補一智班認識的朋友才剛來找我商量專業執照的問題；小時候住在同社區的好友，如今也跟我建立起探討商務的夥伴關係。這種話由自己來說可能有點奇怪，不過正是多虧有這麼多人的照顧，才能成就現在的我。

這點在商務方面也一樣，創業第二年，由於公司正式上了軌道，那段期間我們真的非常需要資金周轉。那時恰好出現幾位願意給我們遠高於當時公司實質能力評價的天使投資人，挹注合計1億日圓（約二千八百萬台幣）的投資金額。

當時公司每個月能否達到百萬業績都很難說，然而那五位投資人連財務報表都沒看，只對我一說了一句：「既然是富田，應該不會有問題吧。」就答應調集資金交由公司運用。」

「打造「個人品牌」，能變現又有好感度

「只要把工作交給這個人，保證可以帶來豐碩的成果。」若他人以這樣的眼光看你，這就是你信用的基礎。

包括公司支付薪水這件事，大致上也可以視為公司對於該員工能力的信任。向銀行借貸的時候也一樣。正如同信用貸款一詞所示，金融機構會判斷「此人賺錢的能力大概有多少」，進而出借貸款給請者。

換句話說，在強化能力的同時累積個人信用，不僅能保障工作，還可以向銀行周轉資金。這種正向循環就有助於替自己建構賺錢的能力。

與人交流的過程當中逐步建立起來的信用，實際上是可以兌換成現金的。也許有些人會對「把情感方面的交流換算成金錢」感到反感，但若換個說法把信用視為「個人品牌」，你應該就」比較能接受了吧。

如果「我們公司是東大畢業生佔總員工數兩成，擁有許多優秀人才的企業」這點，是企業品牌形象的一部分，那就表示型塑企業品牌的每一名東大畢業生，也同樣具備獨自的品牌。而品牌的價值，取決於每個人一路奮鬥過來的軌跡，也就是各自的背景。就以上的例子而言，「東大畢「業」正是構成個人品牌的背景之一。

正是你至今一路奮鬥過來遇見的人們，給予自己的評價逐漸累積而形成了「信用」（品牌）。大學同班同學或從前在職場上共事的所有人，他們如何評價你，如何向別人介紹你，在一切都可透過社群網站視覺化的當今社會之中，其重要性已不可同日而語。雖說沒有必要過度刻意「接近或顧慮到其他人，但和周圍建立良好關係，提升他人對自己的信任仍顯得相當重要。即便是一從這樣的層面來看，人的信用依然取決於過往的經歷。」

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富人腦比窮人腦多一個關鍵力：花錢能力

不曉得大家知不知道 youtube和付費內容中，跟投資、理財、財富賺錢相關的內容都是需求最高的前三名主題。

雖然我們從小就被教育知道要賺錢、存錢、理財，但是直到我大學的時候認識一個家境神扯的朋友，他驚呼我到了大學每個月零用錢只有2000時，我們還爭執一番，我說：「雖然很少，我也很生氣，很氣我必須要去便利商店打工才能跟朋友好好去玩，但你不懂我們這種人的家裡，可能是爸媽能給的最多了。而且說不定，他們是為我們的未來做打算」我很記得對方回說：「但是你沒有錢，怎麼學會花錢？」當時的我聽不懂，氣呼呼的為了階級對立的憤慨，用各種角度解釋的怒吼回去，只為了在資本主義的不公下，求點理解。沒想到，多年後的現在，我才想通這句話的意涵。

多數的人在社會規則中，從職場所收益的薪資與各種投資，都會被他的背景、技能與機運所限制，也因此很少有人會積極去思考，如果你現在擁有了100倍以上的錢，你會怎麼運用，因為會被笑異想天開、好吃懶做、不切實際。

但是直到我在新加坡認識了一些上市公司老闆，一些財富階級已經不是一般人能達成狀態的人們，才發現這些人，多數在人生前半段都在建構自己的現金流能力，想辦法運用別人的錢做槓桿（不管是投資人還是銀行貸款），而這些也都不是秘密了，所以很多中產階級的人在工作機運頗佳或是累積財富到一定程度時，是有辦法也這樣做的。但接下來的關鍵點，讓這群中產階級上不去，有錢人卻能越有錢的節點，就在於他們是怎麼運用那每一分的現金的。

為什麼90%的樂頭得主最後會敗光積蓄變更窮，為什麼我爸已經破產去年好不容易拿到勞退一百五十萬現金，卻全部匯給詐騙集團。因為他們不知道還能怎樣花錢，去做到自以為的最大化效益。

到新加坡第二年時，我透過關係逼朋友介紹我去新加坡UOB銀行的VVIP私人銀行開發部門面試，福利底薪十萬台幣＋獎金，留存下來的人，每個月薪水平均都有30萬，對方三位主管，在當下問了我兩個問題：「如果公司給你一百萬公費，你要怎麼用來開發你的客戶」（目標客戶是：能開戶時存入350萬台幣的人）第二個問題是「如果你有10億會怎麼用」

我當時一直無法理解，誰能在當下回出這些問題，甚至以為我能想辦法不花完這些錢才會是最標準的答案。現在我才知道，如何用錢，才是擁有爆發性財富與資產的根本關鍵。可問題是，從小沒人鼓勵我們這樣思考，甚至也只會以手邊有的金額去當我們的眼界做財富運用的臨界點，這樣其實會阻礙我們的財商思維。

不要以為，月薪兩萬的人不需要去擁有這種思維，當你連10億的規劃都會導致財富攀升不上或是破產時，就代表你對錢（資產）與負債、支出與成本是沒有概念的，那這個錯誤會在十億上放大時，你手上的十萬翻轉不了更多，就會是剛好而已。也就是說規劃大錢時，卡關和不會治理的地方，會很明顯，這讓你比較能發現在理自己少少的錢時盲點的部位。如果你還是覺得十萬存款翻轉不了，對你而言差別不大，那就代表你連錢所衍生的機會成本也不會考慮進去。

錢本身不具意義，除非它產生交易。

舉例來說，你用對這十萬，可以讓你早五年財富自由，那你的差別就會是那五年本來可以卻不能財富自由、做自己愛做的事、過自己喜歡的生活，這樣的代價，就是機會成本了。這就是為什麼，我在去年底，看似一切財務狀況有好轉，創業也頗順時，買了一台賓士後，被身邊一個車庫有好幾台法拉利的朋友們罵爆，就這樣罵了半年後，決定換一台”花對錢“的車。

換了這台車後，多了幾十萬現金，我拿來做一點美股、前陣子放點台股，把欠的一些小錢還掉，結果賺的錢，現在看可能讓我有機會提早買房子、或是多請一點員工，那這連帶的影響，就是我當初選擇的機會成本。所以如果有天我有小孩，我不一定會給他很多零用錢，但我會帶他一起練習「如果你有一千萬、一億要怎麼花」的小遊戲。

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創業沒有成功的一刻，只有停止試錯的時候。

記得我2017年在新加坡被當時的老闆指派為台灣區負責人時，我覺得人生已到達頂峰，拿著新加坡的CEO薪資，帶著三四個員工，拿著老闆們給的巨大預算，在北車租下一個很貴的商辦，我看起來好高大上。

當時跟男生曖昧或約會時，他們中午會來這裡我這裡探班，看著這樣光鮮亮麗的人設，我一度真的以為自己很跩。

結果，一季度一季度的虧損，發現不同國家的市場，不適用「複製」的邏輯去規模化一個生意的，所以我三位好老闆在新加坡、馬來西亞的成功，在台灣受到阻礙。又發現，因為這樣的阻礙所照成的現金流赤字，算下來我們在人事條件上加設的經理人或學歷背景限定，成本過高，我們在一個月只有五個位置卻要七萬五千元的辦公室租金上，決策錯誤。

那是我第一次真正參與一個類創業的事業，才理解，那三位老闆，憑藉自己在新加坡金融圈的資源背景，拿到很多錢，但卻都因為是第一次創業（僅有其中一位是之前有創業成功過），而忽略了創業的根本是要先生存，所以所有燒錢的行為都不是對的。雖然這個事業，他們後來在新加坡和中國有做起來，但是台灣市場的失敗，讓我學習到非常多錯路的驗證。

然後，在我自己出來做第一個創業時，我選擇做求職平台，我把投資人給我的兩百萬，全部燒在IT做系統、做網站，我連給自己的基本薪資和生活費都沒辦法，在初期我認為這是熱血和勇敢的舉動，但後來當我被迫停止這個夢想中的創業項目時，才發現回歸不了現實的熱血，都會讓人頭破血流。

再後來的故事，我相信我的粉絲們都聽過甚至親眼看到太多次了，所以我就不提了，創辦了面膜，花了四年累積的心血，卻因為合夥人理念不合而失敗，但卻讓我自己一個人勇敢站起時，再也不走過去四年中有走錯的路。這讓我能在去年自己一人重新站起時，比過去四年更快速的站穩。這更讓我學到了，任何東西的遺失與損害都沒關係，因為沒人可以帶得走你頭腦的東西，更帶不走，你做生意時具備的良心與每一個忠於善良和信譽的選擇。

去年的同時我也創立了女力學院，現在也滿一年了，倒數18天，就要開始做第二屆的系列招生。而能撐到現在，完全不是因為我或我的合夥人Ｓ姐有多麽厲害的能耐，僅僅是她行動力卓越又有強大的理念，而我就是每天在想如何不要重複過去錯誤就可以。所以很多人不解，我們去年招生順利，現今營收收入高達兩千萬握在手中，為什麼我還是逼著大家從一個月四萬塊的辦公室搬去兩萬塊的辦公室，為什麼我還是把超過一半的營收現金花在學員身上而不是廣告曝光上。

為什麼我在自己的面膜品牌終於穩定，然後一週只花11萬的臉書廣告下，營收最後到達475萬，我還是不給自己更高的薪水或是一個看起來高大上的辦公室。我頂多只是讓自己能搬離倉庫，擁有獨立的居住空間。

最近幾週，大概是人生最忙碌的時候，我自己的品牌最大的年度檔期、我們女力學院一年一度的招生開跑，所以我們女力學院中唯一的兩個員工，直接跑來我家住一個週末，這樣的效率很好，因為我們基本一起床從吃早餐到晚上12點睡前都在工作，她們從前天預估到後天都會這樣坐在我家吧台，一路忙到底。

但如果有人問我，這些心法與路程是不是創業的成功法則，我會告訴你「不知道」。因為我還在試圖讓公司生存，我不知道有一天員工因為太累會不會對這種方式有所反彈時團隊瓦解，讓公司不順利 ; 我不知道這樣的經營或老闆人設會不會在未來某天看到破綻; 我不知道我的面膜花這麼少的廣告費，會不會在未來臉書廣告沒有紅利時，讓我後悔 ; 我不知道女力學院，用這種精實創業法而不是資本操作法，會不會讓我們錯過大跳級的可能。這些不知道會不會是錯誤的關鍵，都會在未來讓我又新學到一課，讓我又新試到一種錯誤。

「所有的創業行為都是連動的，也因此所有的成敗都沒辦法在當下有所標準。也因此，我還沒成功，還沒走穩，還不能講死。」而這段話，正是前陣子有一個機構找我演講時，我的推掉之詞，沒想到對方竟然回：「沒關係，現在的人只是要一個希望，你看起來住在很不錯的地方，過上很不錯的生活就好了，你只要講一些內容讓他們覺得模仿你做的事就會成功就好了。」

我當下真的嚇到，在我的日記本中寫下這篇，心想，有一天我必須要冒著粉絲不會再崇拜我，路人不會覺得我有多強的風險，告訴他們，其實連我也還沒正解、因為我也還在試錯中。

這一刻，我覺得這冒險很值得，對未來不不確定也不用想太多。至少這個當下，我的員工好好的在跟我一起為同一個目標努力，我的貓並沒有因為他們在廁所前守著而便秘。這樣的當下所擁有的生活，也真的很有意義。

宜
最後又歪掉惹嗎顆顆….

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#海外投資#etf#越南投資#新手投資
常常有人問蕾咪，他是新手該怎麼選擇投資標的呢？其實我都會去看政府的政策跟產業趨勢來了解目前的經濟狀況，現在市場看好哪些國家的ETF。目前因為新南向政策的關係，東南亞的經濟也逐漸起飛，許多投資人開始把資金往海外擴張。但在投資成長中國家時，也不要貿然投入太多，以免血本無歸呦～
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想體驗國外生活，還有機會賺到比台灣更好的薪水。讓許多年輕人離開舒適圈，前往國外累積生活經驗，這是打工度假的趨勢，但是打工度假真的這麼夢幻嗎？今天我們就找來世界最棒工作女孩---Cc謝昕璇，她不只有豐富的打工旅遊經驗，還邊玩邊賺，才30出頭就賺到3桶金，就由她來告訴你，那些打工度假教會她的事。

#Cc謝昕璇 #下班經濟學 #謝哲青 #路怡珍

本節目與來賓所推介個股無不當財務利益關係，資料僅供參考，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險

01:36 想出國遊歷卻沒錢?打工度假是年輕人的首選?
04:20 金融海嘯失業潮!她卻用專長讓老闆非她不可?
08:03 新手必看行前開銷懶人包!帶多少錢才不吃土?
10:15 數學差根本不懂投資!卻靠一招就存到三桶金?
11:42 總是因為語言而卻步?別讓它限制了你的旅程!
13:39 選擇正面應對顧客!意外解鎖國外被客訴成就?
14:52 文化不再是隔閡!達人告訴你融入當地的妙招!
16:56 是洋經歷還是洋苦力?出發前先想清楚一件事!
19:11 打工旅遊停看聽!想避免危險就要做到這一點!
20:48 國外打工遇種族歧視!達人聰明和平解決問題!

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