為什麼這篇實質利率客戶利率鄉民發文收入到精華區：因為在實質利率客戶利率這個討論話題中，有許多相關的文章在討論，這篇最有參考價值！作者Aquatics (小哈)看板car標題[問題] 車貸利率詢問 (利息先繳型)時間Wed Apr...
實質利率客戶利率 在 群益期貨多莉兒 Instagram 的精選貼文
2021-08-19 01:13:34
昨天問了客戶怎麼會想找我開戶 一個說因為多莉聽起來有利多很強運 一個說這個看起來很有緣 看來開戶真的要看緣份的😆 20201106（五）群益多莉兒重點新聞 1. 美國選舉才剛結束,華為立即在美國提出訴訟,控告美國政府16個部門故意拖延公開多份涉及孟晚舟被捕的文件。 2. ...
----Update 2023/4/20
我後來發現, 這種貸款的問題在於, 銀行保底收益為 1.95%,
若客戶越早還款, 銀行收益越高, 客戶支付的實質利率越高.
實質利率的估算要用淨現值法計算. 我做了一個試算表在此
https://docs.google.com/spreadsheets/d/e/
2PACX-1vSqw4hSEjlXp3Uwpzyk3pe1ShVMLwh_XI
tcI6mQAlgmL6bLSx1Ke26ASR845vuWlLEwqw40jA5u0ISm/
pubhtml?gid=1345884027&single=true
短網址:
https:// p p t . c c/fd7LEx
結論是:
12個月清償, 利率為 5.95%
18個月清償, 利率為 4.26%
24個月清償, 利率為 3.30%
要撐到72個月清償, 利率才是 1.95%
小魯我覺得, 可能不會持有這台車這麼久, 所以最終決定不採用這個方案.
----原始文章----
抱歉請問數學比較好的各位大哥大姐
小魯最近要買一台車, 代理商配合銀行給的貸款方案有以下兩種
(預計貸款240萬, 72期)
1. 利息預扣型, 剩餘金額本利平均攤還
撥款時利息先扣 137040. 等於實際只有 2262960 入代理商帳戶.
然後每月繳款 NTD 33334.
好處:
名目利息低 (用Excel PMT計算 貸款2262960 每月還33334, 約年利率 1.95%),
但我總覺得這個算法有問題, 因為利息 137040 已經先支付,
但每月 33334 用 PPMT, IPMT 計算 還是包括利息在內.
實質利率應該明顯高於1.95%
只是小魯我卡住不知道這個部份該怎麼計算?
壞處:
利息一開始就全部被收走, 中間如果要賣車或轉貸, 多付的利息拿不回來.
2. 本利平均攤還
撥款不預扣利息, 實際 240萬入代理商帳戶. 綁約 12個月.
然後每月繳款 NTD 36144. 用 Excel PMT 公式計算, 年利率約 2.7%.
好處:
利率清楚明瞭(2.7%). 一年後若賣車可提前清償,無預付利息損失.
壞處:
名目利息高(2.7%).
-------------------------
小魯本身是公司負責人, 付現金買車也不是不行, 只是習慣手上多留一些錢預備週轉.
但由於是小公司, 所以信貸企貸利率一般都 3% 上下(拿不到1.x% 信貸)
所以才覺得 2.7% 的車貸 也不是不能接受.
想請數學比較好的朋友, 提供您對於第一項貸款實質利率的計算方式,
或您對於這個貸款的看法. 謝謝.
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.126.40 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1681900859.A.22C.html
→ sazabijiang : 你把未來每個月現金流在excel攤開，然後全部折現 04/19 19:02
→ sazabijiang : 到今天，這樣比較最準。 04/19 19:02
不是很明白您的意思, 請教一下, 我12個月後繳的 33334, 要怎麼回推到今天的價值?(2023/4/20 update, 我知道您的意思了, 您說的對)
我剛想到的是, 把每個月繳的錢, 包含第一期預繳的13.7萬元利息(應該算手續費?),
全部往後推算到72個月後的未來價值, 再來估計利率.
→ sazabijiang : 一台車的利息也沒差多少，你比較需要的是現金流動性 04/19 19:03
→ sazabijiang : 當急需用錢的時候，你通常要付更高的成本才借得到錢 04/19 19:04
→ sazabijiang : 放在身上的週轉金，拿去放銀行一或三個月定存也好 04/19 19:04
謝謝建議, 我會考慮一下短期定存.推 smaller : 先繳利息 就是要考慮通膨 簡單說 04/19 19:06
→ smaller : 你現在給銀行10萬 跟七年後給他10萬 04/19 19:06
我明白, 所以預繳的13.7萬利息, 按2% 複利 6年後應該是 154,329.→ smaller : 價值是不同的 04/19 19:06
推 bigbaixiong : 租賃車 bro 04/19 19:10
謝謝您的建議, 但我是書審小公司推 mocc : 何不試試 用不動產抵押呢？或者 用line bank 04/19 19:12
→ mocc : 申請信貸呢？ 04/19 19:12
推 KarlMarx : 信貸要貸到240很難。 04/19 19:13
推 s8698tw : 1.用個人名義貸款或用房貸，不要用企業貸款。 04/19 19:16
→ s8698tw : 2.如果公司是查帳制，可以考慮用租購，除了可以分 04/19 19:16
→ s8698tw : 期付款外，還可以節稅（書審制完全不用考慮此方法 04/19 19:17
→ s8698tw : ） 04/19 19:17
的確是書審, 謝謝您的建議推 qa17b : 信貸固定收入至少要11萬 有難度 04/19 19:18
推 leoz69927 : 信貸240太難了你要提供很足夠的財力證明而且利率不 04/19 19:25
→ leoz69927 : 會太好看 04/19 19:26
推 a9202507 : 我用irr算起來是12% 04/19 19:33
→ a9202507 : 不過好像也怪怪的。 04/19 19:35
應該沒這麼高, 我覺得應該在4% 左右, 但想用excel 驗算推 Tars : 拿不動產增貸吧 也沒有提早賣車的問題 04/19 19:56
→ Tars : 確定會定期換車的話租賃也可以啊 還能掛在公司名下 04/19 19:57
之前房子才增貸買了一些台積電 XD書審租賃不划算. 謝謝您的建議
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:14:05
推 leoz69927 : 用租賃掛公司名下比較好 04/19 20:14
推 hank12332 : 1的33334不就是240萬平均分攤72期嗎？沒錯啊 04/19 20:19
沒有, 銀行只會給車商2262960. 等於我實質借到 2262960.您用excel 算 PMT,借 2262960, 年利率 1.95%, 72期, 每月就是還 33334.
期初扣下來的13.7萬等於是手續費.
推 Shunwing : 利息先繳用這個方式想想看，在不提前還完下，其實就 04/19 20:20
→ Shunwing : 是銀行借你22xxxxx，每月還33xxx，用這樣算算利息 04/19 20:20
→ goldkyo : 銀行給代理商已先扣利息。但你繳給銀行總數還是240 04/19 20:20
→ goldkyo : 。那你還要再給車商差額嗎？ 04/19 20:20
車商只會拿到2262960. 扣除訂金與頭款, 不足的我還要補上才會交車.※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:26:36
推 lsciencest : 共支出240W+13704=2537040,6年, APR1.84% 04/19 20:27
推 hank12332 : 沒錯啊因為你利息先扣了，你也可以先給銀行利息錢 04/19 20:28
→ hank12332 : ，銀行給車商240萬。 04/19 20:28
利息137040先扣了, 但我用PPMT跟IPMT下去算, 每個月付給銀行的33334 裡面,還是有利息的成份.
銀行等於是直接用240萬除以72期算每期金額 = 33334. 但這很明顯是錯誤的
基本默認我每期付的33334 都不生利息.
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:34:18
(2023/4/20 update 建議哥參考一下我後來用淨現值法算的)
※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/19/2023 20:36:10
推 razer112233 : 買車貸款很虧 04/19 20:43
推 wasabia : 怎麼算到還款84期2800000元？ 04/19 20:58
推 austin0353 : 預扣就當作本金額度縮減，且利息不能減免 04/19 21:21
推 a9202507 : 我期數拉錯了…感謝樓上指正。 04/19 21:22
推 han0430 : 利息先繳清，利率一般在1.6x吧，我公司配合台新 04/19 21:27
→ han0430 : 你公司有找信保基金借嗎，利率也不高啊 04/19 21:29
推 goldkyo : 先不看銀行先扣走的錢，你還要補給車商那缺額。這 04/19 21:41
→ goldkyo : 應該就是0利率的玩法？ 04/19 21:41
推 juanesrule : 頭款= 含選配總價- 訂金/先付選配- 折扣- 貸款金額+ 04/19 21:51
→ juanesrule : 補貼息 04/19 21:52
推 juanesrule : 你應該是買defender 吧 04/19 21:56
這樣也看得出來 XD推 grace0523 : 買tercel就好 5萬 04/19 22:08
推 sazabijiang : 除非你買名車對於業績有明顯幫助且必要，不然買台 04/19 22:16
→ sazabijiang : 一百萬以內又可以載貨的車子才是生財工具 04/19 22:16
推 lovefriend : 信貸240很難? 前年貸沒那麼多，就直接問我要不要到 04/19 22:21
→ lovefriend : 不過前年利率真香1.58% 04/19 22:21
推 lovefriend : 現在一定可以貸更多 可惜利率就不香了 ~哈哈~ 04/19 22:24
推 Uncontinue : 第一怎麼看都比第二虧 04/19 22:48
→ Uncontinue : 第二項你只要付19萬多 第一項你要付到27萬欸 04/19 22:50
推 Uncontinue : 欸不對 我算錯了 04/19 22:53
→ Uncontinue : 33334*72=2400048=2262960+137040 04/19 22:55
推 Uncontinue : 靠 我原本是對的 你第一項看起來確實要多給 04/19 22:59
→ Uncontinue : 喔我大概知道了 240萬+137040就是你買車要付的錢 04/19 23:03
→ Uncontinue : 用這樣去看會比較快 04/19 23:03
推 Uncontinue : 你如果自己補掉那137040，那確實是你花240萬買車， 04/19 23:06
→ Uncontinue : 利息總共137040，你補掉的137040就是利息 04/19 23:07
推 swgun : 你根本不需要去管多少錢進代理商帳戶 只要算你付出 04/19 23:08
→ swgun : 的頭期 成數跟利率就好 搞那麼複雜幹嘛 04/19 23:08
→ swgun : 第二種就看成是全額貸吧 利率當然比較高 04/19 23:10
→ akizut : 公司負責人找不到一位會計師可以問？ 04/20 00:13
推 ki4068mo : 不就不能全貸1.95跟全貸2.7%，這個也要問？ 04/20 00:51
→ ki4068mo : 看要不要多拿頭期款而已，不是公司負責人嗎...... 04/20 00:51
推 juanesrule : 2.7%不是全額貸......只是本利攤的方式，如同房貸 04/20 01:18
→ love0819n : 也是沒差多少 04/20 01:19
推 love0819n : 利率應該沒騙人 不過就賭你會不會提早換車還清之類 04/20 01:21
→ love0819n : 的 04/20 01:21
您說的對. 只要提前還, 利率就一定高於 1.95%.推 Uingu : 存哪間可以複利2% 可以說一下嗎我也要去存 04/20 01:26
推 COOLBOY22226: 提前付完是個美麗的誤會，當你要付的那刻你會捨不 04/20 08:20
→ COOLBOY22226: 得。選貸完完整年份總價繳較少的。 04/20 08:20
→ tt7642 : 這篇車版好文！ 04/20 10:30
→ coolcoolder : ml 04/20 17:13
→ coolcoolder : 可以參考這篇 04/20 17:14
感謝您. 原來2年前就有這麼精彩的系列文了.※ 編輯: Aquatics (122.116.126.40 臺灣), 04/20/2023 20:59:15
推 amy0351 : 沒錢就不要買車啦 04/20 22:32
推 Narcissuss : 信貸240哪有難 這裡不是都年薪百萬 04/21 05:28
推 jaylue : 利息先繳 但是你實際上跟他貸款金額還是240 分72期 04/21 15:33
推 jaylue : 然後再加上你的利息錢 才是你總共的金額 04/21 15:35
推 jaylue : 你只要判斷是現在先繳利息比較划算，還是要賭末來 04/21 15:39
→ jaylue : 會不會降息，但也有可能會升息 04/21 15:39
→ elgoog : 會短期賣車不要用補貼息的方式 04/27 23:23