最近做了醫療險的保單健檢，認識了很多中肯跟貼心的朋友，這些朋友分別在保經、台灣、遠雄、富邦、全球、南山任職，謝謝他們不厭其煩地解釋、分析、教學，有想要保以上這幾家保險的可以密我，我的口袋名單可以介紹給你，他們人都超好也很優秀，也分享一下我這一陣子的心得。
　
第一、失能險買保本跟不保本因人而異，但我建議不要買保本因為太貴，加上考慮到通膨後，二十年後的錢跟現在也不一樣，所以買一般定期終身不還本即可，以免保費太高造成負擔，然後各家豁免等級、一次金賠償有沒有打折、有沒有保證給付也要多做比較。
　
其次，同樣都是失能險但各家保費都不同，可以多比價，不要覺得差幾千塊沒有什麼，20年後可就差了好幾萬，一家人光主約加總還可能差到十幾、二十萬。
　
第二、癌症險，我也認為不用買到保本，理由跟上面一樣，當然還是看每個人的想法沒有一定，一般定期癌症便宜又能規劃的很好，如果是幫小孩保，小孩隨著年紀變大有能力也能換他自己繳。終身險是你直接幫小孩分擔，定期是你暫時替小孩分擔但長大後請靠自己，這就看人還有口袋深淺，總之，還是先求有再求好，先保大再保小。
　
第三、實支實付的部分要注意，有的是雜費高但是沒有門診手術費用，現在住院天數越來越少，手術也盡量以門診手術取代，例如開白內障是門診手術，換一個比較貴的人工水晶體大概90,000 ，如果你沒有支付門診手術費用那就無法陪，所以也要了解一下。
　
其他像手術費用會乘以比例、有的是手術費用會受限於2-2-7條款，如果沒有第二家實支來互補的話，很可能會有空洞。也有雜費看起來高，但是需要住院三十天以後才會慢慢增加，但現在住院天數越來越短，所以也要評估，所以建議有時候雜費要看最低不要看最高。
　
第四、現在意外險的部分其實都大同小異，有人會說用產險公司的部分會比較便宜，的確沒錯，但是產險公司他沒有保證續保，這個也是要多多注意。
　
第五、重大傷病跟癌症如果沒有預算考量的話當然是兩個一次買，現在都有一次金補償，直接發生就給你一筆錢做使用，要拿去看病或玩樂都可以，那如果有預算考量的話，我自己啦，可能會偏向於重大傷病，因為他也包含癌症，加上健保所列出項目，範圍會廣一點，但缺點可能就是比定期癌症險來得貴。
　
一份醫療險就是主約加上一些附約來構成，如果有預算的考量，主約往往都會用比較便宜，例如壽險之類來搭配，但失能也是未來趨勢，畢竟沒有人保證下秒會發生什麼事情。
　
我總結關於醫療的部分，就是先求有再求好，先顧大再顧小，根據萬一離開之後責任的大小來分配保險，沒有預算的考量同時有兩家的醫療險就能非常的完善，但是如果有考量的話，還是先求有再求好。
　
畢竟都是錢，一年可能幾萬元都覺得還好，但是一家人20年後，可能就要幾百萬，而且只是主約繳完附約還是要繼續繳，而且附約也會隨著你年紀的增加越來越貴，都是錢，不能不謹慎。
　
最後建議一定要有壽險，最好還不要太少，這樣以後小孩長大後愛吵架、不愛回家、不聽話時，你就跟他說：你們都大了翅膀硬了，爸的那幾百萬壽險受益人真的要好好思考一下了。保證初一十五固定回來陪你下棋吃飯！（大誤開玩笑😝）
　
謝謝這一陣子所有的保險朋友們，對我這麼龜毛機車的人ㄧㄧ解釋，感謝。友誼長存
　
外行人分享自己保險觀念，如果有不妥或錯誤的地方也請多多指教。感謝

下表有一個保戶應該更要了解的重點是：每一張保單的「門診手術給付比率」不同，在實際進行比較時，要特別小心別受誤導。
舉例來說，富邦的門診手術比率是「住院手術限額（A計畫每次住院限額6萬6198元）x1%~400%」、朝陽人壽則是「門診手術限額（每單位次限額3000元）x10%~500%」，又例如國泰人壽則是「十單位每次定額給付1000元，每年最高6次」。這其間的差別可是很大吶！

⊙融通給付 下次未必理賠
（節錄）

疝氣開刀的林小弟所投保的實支實付型定期住院醫療險，保單條款上面註明須「住院」才理賠，但是林小弟仍獲得5千元理賠金。而胡奶奶明明也投保了同一類保險，保險公司卻強調「沒有住院的手術通通不理賠」。為什麼一樣都是門診手術，有的醫療險會賠，有的卻不賠呢？

意外醫療險實支實付型不強調「住院」，只要保戶是因「意外」受傷到醫院治療，就可以拿著收據向保險公司申請理賠金。而林小弟所投保的A公司住院醫療險，雖然保單條款註明「住院」手術才賠，但是A公司採用「融通給付」政策，按照林小弟所投保的住院日額作為門診手術理賠金。至於胡奶奶投保的B公司則完全按照保單條款，因條款上沒有註明「門診手術」理賠項目，B公司確實可以不理賠。

A公司保單條款沒寫卻理賠，像這樣的融通給付政策有可能隨時喊「卡」，也就是這次有賠，不代表下次也會賠，因為保險是一種契約行為，只要保單條款沒有記載的理賠範圍與項目，保險公司未來有權利拒絕再融通，因此，保戶應該把融通給付看成「沒賠是應該，有賠是賺到」。
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✿全文：http://goo.gl/hjWhHg
✸✸文章比較表之國華人壽與中壽人壽不確定是否為正確✸✸
✸✸剔除商品資訊，險種觀念的部份仍可參考，特此說明✸✸

☑︎評：
1.融通（通融）理賠之給付決定權在保險公司，所以當業務員融通理賠作為行銷訴求時，宜謹慎評估未來不給付的風險仍存在。

2. 一般保單條款若有門診手術的給付項目時，會另附上「門診手術給付附表」（或類似名稱）。不過，假設未來手術技術進步（採用新型態且仍有一定侵入性之治療，如：電燒、體外震波等），由一般住院手術轉變為治療處置的情況，當手術名稱與所附門診手術表不盡相同，仍難保不會發生爭議。（此時應注意是否有提供協議理賠方式）

3.事實上，門診給付最大的負擔可能在於「醫（耗）材」，要注意條款給付項目，是否僅針對門診手術本身，而不包含雜費（住院醫療費用）方面的給付。

4.現代保險雜誌「醫療進步神速 保險跟得上？」（出處：http://goo.gl/nBqgZo）一文指出：「非傳統手術到底能不能獲得手術保險金理賠，還是有討論空間，卓明正以「病毒疣冷凍治療」為例指出，這種用溫度極低的液態氮破壞皮膚表淺組織的治療方式，雖然不符合傳統手術定義，健保也並非以手術項目給付點數，但評議委員曾就個案認定，冷凍治療與手術切除有同樣的治療效果，如果保單條款並沒有針對手術作出明確定義，以對消費者有利的角度而言，保險公司應該給付手術保險金。」

5.再觀察金評中心，對於新型手術不理賠一事，也未給予肯定的答覆（須「個案認定」，出處：http://goo.gl/KbhLes Q4、Q5），只能說條款如果沒有肯定的對「手術」做出定義，糾紛仍舊有可能持續發生～