《怕死、怕失去自由、怕害到別人的人文詮釋》 /曾昭旭

曾昭旭老師是我高一的國文老師，當時對老師的崇拜，幾乎讓我在高三分組的時候，認真考慮要報考師大國文系為第一志願。

雖然最終仍然跟著大潮流走，念了理工，但是影響所及，我在大學一年級的中文課，只會用文言文作文，我的大學同學們應該都還記得。

感謝社群軟體平台的幫助，在我退休之後，加入了高一同學會的Line群組，又與曾老師聯繫上，得以經常閱讀到老師所寫的文章，私下也會向老師請教，得到老師的指點。（如果想要了解曾老師的話，歡迎自行Google上網搜索。）

我今天看到老師的一篇文章，談到中西文化對此次疫情的影響，在美國和台灣出現了截然不同的做法。老師從文化的角度，來分析兩者的缺失，並提出撥亂反正的辦法。

徵得老師的同意，與我的臉書朋友們分享。大師之作，切勿錯過。

《怕死、怕失去自由、怕害到別人的人文詮釋》 /曾昭旭

1.不同文化有不同的怕

回顧疫情，會發現一些很有趣的中西差異：

首先，關於戴口罩，台灣可能是全世界做得最好的地方。加上勤洗手、少出門、與人保持安全距離，合稱防疫新生活。這種軟封城可說是繼上階段的成功加零之後，今年五月以來僅花70天就能把這波疫情壓下來的主要因素。令國外輿論在譏諷台灣過於自滿之後，不得不再度稱讚台灣的防疫能力。而反觀西方人則是對戴口罩非常反感，視為妨礙自由與人權。即使疫情高張，病亡甚眾，仍然要走上街頭遊行抗議，或者不戴口罩群聚飲酒（許多西方人視上酒館為生活必備）。頗令台灣人感到不可思議。

其次關於打疫苗，台灣人多半非常緊張怕打不到，以致連少量殘劑都爭先恐後搶打，天天質問政府為什麼不早買夠疫苗？反觀西方人（如美國）卻疫苗過剩，要用種種方便服務、實質獎勵吸引人民來打；卻還是有一半的人質疑疫苗，選擇不打。以致美國至今完成兩劑疫苗的覆蓋率才50%左右，難以達成群體免疫。也讓台灣人感到匪夷所思。

試問隔一個太平洋，為什麼會有這麼大的差異呢？雖然因素甚多，但主要的恐怕還是文化差異，才使得台灣人（代表中華文化）和美國人（代表西方文化）普遍所怕不同，所以面對疫情，也才有這麼不同的反應。

這文化差異我們很容易想到的就是中國人包括台灣人比較戀生怕死。這看法雖然似嫌粗糙，卻並非沒有道理。中國人常諱言死（連醫院大樓都沒有四樓），俗語更是直說「好死不如賴活」。真的中國人是世界上最會賴活的人，無論環境多麼惡劣都能堅靭地活下去，人還愈活愈多。即使病痛纏身，常跑醫院，每天吃一大堆藥，還是要活。就更不用說病危之時，家屬幾乎無例外地要求醫生用盡一切手段去急救挽回了（而不管是否徒增病人的苦痛）。所以在台灣，洗腎、葉克膜、達文西手臂、鼻胃管灌食、插管、CPR急救等等都有濫用之嫌。遂產生醫藥愈發達，不健康餘命愈長且愈苦痛的荒謬現象。真是執著於賴活到完全沒道理的地步了！那麼，過度緊張於執行防疫新生活是否也是其中一環呢？

當然，這種戀生怕死的所謂文化影響，早已不是中華文化的本來精神。相對的，西方人愛自由而不在乎染疫死亡（所謂不自由 毋寧死），延伸到也不在乎傳染給別人害別人死亡，其實也已經是西方文化精神的墮落；變質為寡頭的個人主義，也並沒有比中國人的戀生怕死好到那裡去。總之，只要是從怕出發，不管是怕死還是怕失去自由，都一樣是文化的變質墮落；只是因文化性格不同，所以墮落也有不同形態罷了！

2.文化精神異化變質衍生種種心理恐懼病痛

原來中國人容易戀生怕死，是因中華文化根本就是一種生命精神，引申之也包括道德精神。狹義的生命精神是指一種肯定生命的存在與求生存的靭性彈性、適應力包容力；用一句白話表示，就是「無論如何都要活下去」。但廣義的生命精神則要進一步問活下去所為何來？答案就是去創造生命存在的意義價值，或說去立人達人愛人，亦即充分地自我實現。此即名曰道德性或理想性。用一句白話表示，就是「一旦活得下去，立刻就要求要活得優美」。亦即：生命主體性一定要自覺地發展出道德性來，才是真正的主體性（真我）；否則，停留在努力求生存而忘了善用生命以創造意義與愛，生命精神就會失落，退墮到以維持形軀肉身的生存為唯一目的，遂衍為荒謬的戀生怕死心態。其所以荒謬，即在長生永不可得，戀生終必無望，所執只是假我。於是怕死之情也就永不能解除；人生將永只有苦而無樂，反成生命的實質否定。以否定生命（放棄意義之創造）來貪愛生命，此所以為矛盾荒謬也！

至於西方人之愛自由，首當釐清此所謂自由到底是指什麼？原來和莊子所謂逍遙、佛家所謂自在大大不同，而實指一種生存權或基本人權。如羅斯福總統許諾美國人四大自由，總言之實即生存權也。又如西方許多國家的國歌，歌詞大都提到與敵人鬥爭以爭取自由，甚至充斥血腥殺戮（法國國歌足為代表），主題實即國家民族之生存也。但此所謂生存，意思卻和中華文化脈絡下的生存不同：中國人是指素樸的形軀生存，意義是好活用此身以進行道德創造。但在西方文化（姑以基督教文明為例）的脈絡下，人身並無主體的身分（上帝是唯一的主），而只是上帝的工具。上帝頒布律法與上帝之國的藍圖，人則納入此律法結構中享生存生活之權利以盡為上帝服務以依上帝藍圖建構地上之國的義務。換言之，人的自由只是上帝誡命與法律規定下的行動自由（可稱為廣度的自由，與中華文化脈絡下之心靈主體自由或深度的自由不同），目的是藉此善盡待奉上帝的義務。因此，若忘記善盡作上帝博愛工具的責任，自由便會退墮為自我中心、自私任性，到玩法弄權，背叛上帝律法的地步。這當然是西方文化精神的變質異化，於是神化為魔，假冒上帝之名而實行魔鬼之事。西方近代的帝國主義、殖民主義，掠奪世界資源以自利，皆其流也。

3.文化退墮之病仍當用文化療癒

以上分析中西文化異化退墮的不同脈絡，而同歸於有所怕的虛弱心理。而不管怕什麼，都可總說為怕死（請參考前著《論生與死的詭譎相即》一文），亦即怕我之不存在；只是西方人的存在觀是「我自由故我在」（自由本質即生存權），中國人的存在觀則是「我活著故我在」（活著即一切可能之基礎）罷了！

而不論中西，其生命的存在都是要指向意義價值之實現的，差別只在實現的形態不同；在中華文化是善用形軀以作道德創造，在西方文化則是享自由人權以盡為上帝愛人工具之義務。所以，當其退墮為執小我自私的時候，都同樣會有假上帝或道德之名以自我文飾的虛偽。在中華文化脈絡是假借仁義之名而實則忘義逐利（孔子云：「君子喻於義，小人喻於利」）；在生活中，無論親子友朋乃至政府人民，口口聲聲為你好而實則以威權干涉宰制，不知尊重人權者多矣。在西方文化脈絡，則是假冒上帝之名而實則叛神歸魔（如浮士德出賣靈魂與魔鬼交易）；在社會與國際，自以為秉上帝旨意而對異國異族異教徒橫施歧視侵畧迫害滅族之暴行，不知衆生平等，皆當為上帝之博愛所蔭庇者亦多矣！於是落到疫情的面對，在西方美國，遂有將自我自由無限上綱而敵視戴口罩者、排斥亞洲裔（誣之為病毒源頭）之表現。在台灣，則有將戴口罩以免害別人被傳染之道德立場無限上綱，自居於道德優位而對不戴口罩者輕予指責，橫加干涉，教訓之餘，甚至還施予霸凌懲罰。這些實都是假自由假關懷、假正義假道德的表現，雖中西形態有異，其屬假冒為善則一也。

那麼，對這些因文化精神泯失扭曲變質而形成的病痛（其病徵則可總結為怕之一字，即《大學》所謂：「有所恐懼，則不得其正。」也），要如何才能得到療癒呢？而答案無他，就是回到文化發展的堵塞處重新求其通罷了！在此要點有二：一是問你的文化發展是因何堵塞的？二是那要如何才能彌補前愆重新走通？

先說中國文化這一面，問題乃出在由內聖（個人心性修養以成為仁者愛人的君子）跨到外王（事實上能普遍且有效地愛到眾生）時被卡住了，使得愛傳不過去，或在傳過去時愛變質為非愛。為什麼會如此？則因太容易用愛籠罩一切（仁者以天地萬物為一體），而忘了現實上人我有別，當尊重對方的人權或自由意志。遂導致以道德、以義理、以愛傷人，而受傷者還得因感情故委屈忍受。子女忍受父母，父母也得忍受子女，愛之互動竟成互相折磨，遂成中華文化體中的普遍陰暗。那麼當如何彌補此文化體的漏洞呢？簡言之就是當從西方文化得到尊重人權（西方文化脈絡下之廣度自由）的啟發與覺悟、肯認與實踐。由家庭以至於社會、國家，次第皆然；然後從修身開始推擴到齊家治國平天下的外王事業才能走通；這當然進一步包涵現代社會、政治體制的合理運作，即所謂民主也。

再說西方文化一面，問題乃出在人僅自居為上帝的工具與僕人，生活在依法行政的體制運作中，只與認知理性相關，卻把價值問題丟給宗教，感情問題丟給文學藝術，自己只屬宗教文學藝術的受蔭庇者或受益人（西方人普遍有對教士與文學藝術家的崇拜情結），而不知自己也可以是生命感情與道德價值的主體（這當然須經一番自覺的工夫修行）。於是生命主體沈隱成為佛洛伊德心理學中的黑暗本我，當宗教法律與文學藝術的帶領薫陶力衰退，便會冒上來成為自利相爭的亂源。何止遺忘上帝的仁慈（仁慈更高於正義），更且將自私自利合理化為生存競爭的正義（達爾文的進化論、美國理直氣壯的所謂國家利益、美國優先）。遂致擾亂世界，各奉自己的上帝伸展自己的權利，而難以分辨誰屬上帝誰屬魔鬼了。那麼當如何彌補此文化體中的漏洞呢？簡言之就是當從中華文化得到主體自覺（中華文化脈絡下之自由，即道家禪宗之深度自由也）的啟發與覺悟、肯認與修行。啟動仁心的自覺，以培養根本自信，拓展宇宙心胸，超越一己一族一國一教的局限而直通上帝博愛的本懷，以天下為己任，為萬世開太平。這樣才能真走通依上帝心中的藍圖（大同世界？）以建設地上之國的康莊大路。

當然，以上提示的彌補療癒之道，實質上就是中西文化兼取其長的會通之路。這激盪會通事實從馬哥孛羅、利瑪竇東來就開始了，其間迂迴曲折、辯證跌宕，至今未已，也許才是又一波的方興未艾，而必蔚為未來世界文化發展的主旋律，吾人且拭目以觀，靜心以待。

2021-8-22 4300字

【後疫情低利率時代的保險新思維】
中央銀行日前即示警，新冠肺炎疫情造成三大風險，包括高通膨風險、高公共債務、低利率，且較2008年全球金融危機時更為顯著，債務可持續性與經濟成長間的平衡，已成為重要課題。

但是，國人很愛用保單來儲蓄和理財，全球降息大風吹，金管會去年就已宣佈調降壽險保單利率。沒了高利率的吸引，保費漲、利率降，錢要往哪裡擺？

去年，金管會就已公布下半年保險業各幣別保單預定利率，繳費期間在3年以下的新台幣保單責任準備金，當時就已首度見到零利率，讓壽險業陷入憂慮情緒，今年又遇疫情攪局，日前央行更示警，不只通膨，疫情還引爆高債務、低利率風險。

事實上，依據壽險公會統計資料顯示：民國110年1~3月壽險業總保費收入，其中初年度保費收入217,013百萬元，已經較109年度348,333百萬元減少37.7%，保費斷崖早已顯現。

📌利變型保單市佔率有多驚人？
但國人有多愛用保單來理財儲蓄？讓我們來看一下壽險公會的統計數據。

據壽險公會108年度的人壽保險業業務統計資料，人壽保險分期繳費的保單中，契約第1年的保費收入總共是495,452百萬元，其中有高度儲蓄性質的利率變動型人壽保險的保費高達374,765百萬元。也就是說，2019年那一整年，壽險公司賣出的人壽保險契約保費收入中，利率變動型的保費佔了75.6%，利變型保單為國人最愛。

📌保守與穩健是青世代的理財重要特徵📌

宣告利率的調降，必然會導致一定的族群退出儲蓄險的市場，但根據《Cheers》雜誌公布《2019年青世代理財調查》，其中一個重要發現是，台灣25歲～45歲的青世代理財行為的風格偏向保守與穩健。

再加上，儲蓄與保險是一般人最常使用的理財工具、利率的調降是全球性的市場因素，這些以保守穩健為主的理性投資者，是否會逆勢追逐高報酬率而完全放棄儲蓄險？值得觀察。

📌減少資產流失，也是一種理財行為📌
理財，除了積極獲取報酬之外，防止資產流失也是一種理財邏輯，稅務規劃就是一種防止資產流失的方法。保險在稅務上扮演什麼樣的角色呢？

首先，在申報所得稅時，每人每年可列舉扣除24,000元的保費，包含為配偶及受扶養直系親屬所支出的保費都可以算在內。
其次，儲蓄險的生存給付，依照所得稅法規定，可以免繳所得稅，但必須全額納入基本所得額計算年度基本所得，全年基本所得額超過670萬元才需要繳稅。這種稅負計算方式比起定存來說，是優勢十足的。

📌投保人壽保險可以節遺產稅？📌
再者，利變型保單若有提供死亡給付的保障，這部分是否免繳遺產稅？雖然法律有規定，保單指定受益人的死亡保險給付免遺產稅，但是，若有人是衝著這個稅賦優惠來買保險，實務上國稅局是會將保險給付算到遺產總額中課稅的，最高行政法院也支持國稅局這樣的做法，因此，切莫對此存有任何幻想。

📌資產保險化，保險資產化📌
在保險市場上，透過保單指定受益人的機制，建立資產傳承管道，是人壽保險一個非常重要的功能，其實，這樣的規劃，不僅僅是傳承資產的單一功能而已，它也具有理財方面的功能。
保戶透過購買人壽保險，是將自己的實體金錢資產，轉換成保險契約上的一種權利，這個過程叫做資產保險化，投保後保險成為資產的一部分，這叫做保險資產化。

資產保險化後，現金轉變成保險契約上的價值，享有一定利率計算的增值、可以成為跟保險公司借錢的擔保品、也可以一部分或全部取回來自用應急或養老。
換言之，在還沒離開世界以前，人壽保險具有極高的自益性，但在離世之後，保單預設的財務槓桿會發揮作用，將數倍於保費的金錢提供給受益人，發揮資產傳承的效果。

📌善用受益人指定的功能，遺愛人間📌
受益人的指定，除了一定親屬之外，按照法律規定，保戶是可以指定給任何他想要給的人，可以指定給沒有婚姻關係的同居人，因為這樣身份的人根本沒有繼承權，只能透過保單來提供保障；或者也可以指定公益團體為受益人，遺愛人間。

保險的理財功能，有積極面，也有消極面，但在此提供讀者一個觀念：投保人壽保險，因為商品本身就具有儲蓄的性質，便是將資產保險化。

資產的管理方式脫離民法，改用保險法，這種法律關係的改變，是保戶該去重視的核心觀念，是一種資產管理的藝術。

如何發揮最大效果，端看財務管理技術了。

（作者/北宇管顧公司總經理劉北元）

ps: 不曉得大家看了有什麼心得呢？也有同感嗎？歡迎留言告訴我：這一年你所遭遇到的酸甜苦辣吧～

我媽過世前什麼都沒交代，即便她一確定罹癌就已是末期，她也從不認為她會死。生前勤學命理的她，跟不少江湖術士往來，其中一人斷言她能活到一百三，她深信不疑，還自傲地給自己起了一個渾號叫做「老烏龜」，住院時甚至在床頭貼了一隻手繪烏龜，告訴訪客她信心十足。六個月後她走了，歲數還不到一百三的一半。

替她辦理後事、處理稅務花了我半年的時間，因為醫院不開死亡證明，繼父和弟弟又是外國籍，很多文件要跑外交部，保險箱也要會同國稅局才能開啟（但裡面一堆雜物），總之我在這個過程中受盡折騰，更別提整理她的海量遺物耗費了我近五年的光陰。最離譜的是，我發現我媽把保險全部退光光，連個簡單的壽險都沒有。但她倒是替我買了兩個壽險，受益人是她自己，可見她認真覺得她會活得比我久。

Anyway，為了留愛不留愁／仇，老前整理很重要，生前寫好遺囑也很重要。我最近正在寫遺囑，因為明天和意外哪個先來不知道。基本上，金錢整理和文件整理我都做得很好，只要補上遺囑，做好個人信託，再替自己找個可靠的遺囑執行人（通常會是律師或代書）即可。

可能有人會問我為何要信託，答案是，這是為了確保我的錢在我老後可以確實依照我的意志規劃使用，萬一失智有人會替我付錢給看護用來照顧我自己，而不是讓錢被莫名其妙的人給搬光。順道推一下這個名為「777遺囑產生器」的APP，不會寫的人跟著操作就可以寫好了。https://sites.google.com/view/lawyerliu/