立即Follow @businessfocus.io 【扣稅年金】年金唔係老人專利!稅季殺到如何善用扣稅年金?
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新冠肺炎疫情蔓延全球,環球金融市場受挫,滙控 (5.HK)可以除淨後不派息,煤氣(3.HK)可以減一半紅股,連有錢賺就必定要派息的REITs股價都節節下跌,投資債市又怕負利率同債務危機...
立即Follow @businessfocus.io 【扣稅年金】年金唔係老人專利!稅季殺到如何善用扣稅年金?
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新冠肺炎疫情蔓延全球,環球金融市場受挫,滙控 (5.HK)可以除淨後不派息,煤氣(3.HK)可以減一半紅股,連有錢賺就必定要派息的REITs股價都節節下跌,投資債市又怕負利率同債務危機,60歲以上人士尚可以買政府牽頭的香港年金計劃(公共年金),60歲以下人士又可以投資甚麼產品才可以保證有回報?原來香港有一種投資叫「延期年金」,最年輕由18歲起已經可以投保,為鼓勵市民提早準備退休生活,政府甚至推出推稅務優惠,投保受保監局認可的「合資格延期年金保單」(簡稱QDAP),每個課稅年度最多還可以有6萬元扣稅額!
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事實上,年金是一種長期保險產品,分為即期年金和延期年金兩類,兩者的目的都是將投保人的供款轉化為穩定的現金收入。即期年金沒有累積期,投保人需要一次過繳付保費,然後可以即時開始每月領取年金收入。延期年金設有累積期,投保人可以選擇一筆過或分期繳付保費,資金可以在特定累積期內積存生息及繼續投資,再一段時期後才開始領取年金收入。
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即期年金較適合退休人士,因為他們通常擁有一筆累積多年的儲蓄,但退休後不會每個月均有收入供保費,因此較適合一筆過交保費。由政府牽頭的香港年金計劃(公共年金)就是即期年金。於今年起,最低投保年齡由65歲下調至60歲,保費金額介乎5萬元至300萬元,年金派發期直至終老。
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而未退休的人士因為每月有薪金收入可以供保費,因此可以投保延期年金,待退休後才提取年金,享受複息的威力。為了鼓勵市民對退休生活提早準備,政府甚至推出推稅務優惠,投保受保監局認可的「合資格延期年金保單」(簡稱QDAP),每課稅年度最多可有6萬元扣稅額,以2018/19課稅年度最高的稅率(即17%)計算,每年最多可以節省10,200元稅款!
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延期年金產品保費要扣稅,就要符合保監局發出的指引,包括:
* 保費總額最少為18萬元,供款期最少5年
* 年金領取期最短為10年
* 年金領取人須年屆50歲或以上才可領取年金
* 須披露產品的內部回報率,以供客戶評估和比較
* 清楚列明年金的保證金額和非保證金額
* 附加保障 (例如危疾保障、住院現金等)的保費須與合資格延期年金的保費清楚分開
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要選擇適合自己的延期年金,投保人最應該關注的不是扣稅額有多少,而是要清楚了解該延期年金的內部回報率(IRR,Internal Rate of Return)、應付保費、年金收入和派發年期。並要清楚知道若提早退保,或會引致大額財務損失,因此投保人要考慮自己的流動資金需要,清楚計算每月可以負擔的供款。
Text by BusinessFocus Editorial⠀
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【#投保達人育成記 有長期飯票先叫童話】
灰姑娘就話搵到長期飯票,從此衣食無憂。但現實中,邊有咁多王子吖?實際啲,自己長糧自己整,可以考慮買「合資格延期年金保單」(簡稱QDAP),保費仲可以申請扣稅!
即刻心思思想買QDAP?你先要明白延期年金係長期保險產品,提早退保或者終止保單都有機會導致財務損失,買之前要考慮返個人狀況同長期供款能力,仲要比較下唔同產品嘅內部回報率同分紅實現率,了解清楚產品嘅特性同表現先好做決定。
搵啱咗,就可以為將來嘅人生畫上happily ever after嘅結局啦!
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