2021.07.14
#妮基讀書 #文末有抽獎
如何不靠投資 #省出一棟房？
作者陳泰源的答案很簡單
就是 #提高本業收入 搭配 #正確理財觀
#節儉 是致富的根源、也是本書的重點，這點我是很認同的
但如何知道自己花費的時間/錢是否創造最大CP值？
泰源在書中分享了很有趣的「停車費理財觀」
他...
2021.07.14
#妮基讀書 #文末有抽獎
如何不靠投資 #省出一棟房？
作者陳泰源的答案很簡單
就是 #提高本業收入 搭配 #正確理財觀
#節儉 是致富的根源、也是本書的重點，這點我是很認同的
但如何知道自己花費的時間/錢是否創造最大CP值？
泰源在書中分享了很有趣的「停車費理財觀」
他把時間用 #最低薪資 量化去衡量我們每個消費行為是否「有效率」
■ 什麼叫做「有效率」的花費？
一個月薪四萬的人為了滿足自己的虛榮心去買一個十萬的包就是毫無效率的花費
我覺得正確的理財觀不是一味的省錢省到吐
什麼錢都不花 極簡人生 簡到簞食瓢飲穿草鞋喝井水
而是了解 #金錢運作的原理、 #錢往哪裡流動、進而把自己的錢做最好的安排
如果你知道這10萬塊未來能創造出多少價值
也許你就不會選擇拿存了三個月的錢去買一個明年就退流行的包
同樣的道理在投資理財上也適用
金融工具有很多，不是說我隨便丟去玩股票、買房子就是有在投資
去了解每個金融工具的優缺點，讓他們在各自的領域「發揮長才」會是最有效率的
本書作者是省吃儉用+從事業務提高薪水+一般貸款達成買房
我個人認為這樣稍嫌不足，若能了解現金流並借助表格中的理財工具，買房也可以事半功倍！
**此財務工具為國外的高利儲蓄商品，運作機制為先存五年的錢，想一次存或分批存入你爽就好，總之存滿五年後，第六年開始每年就可以領取「總額的5%」直到解約或死亡
假設房子自備款300萬+貸款1200萬/30年
(我隨便抓了一個符合條件的銀行貸款試算，每月需繳35000元房貸)
我和伴侶從現在起每月各存2萬元台幣做買房基金
放入此理財工具，五年下來我們兩人共存入240萬
第6年起我們就可以每年領出240萬的5%=12萬來繳房貸
看表格可以知道，每年領12萬，第25年時基本上我們存的240萬已經都領回本了
但在不解約的情況下，你還可以繼續領錢，領到還完房貸再繼續領取被動收入直到解約或死亡
如果只是想要趕快還清房貸、沒別的用途的話，也可以選擇在第28年直接解約，用解約金清掉剩下的貸款。有發現嗎？儲蓄工具用利滾利，提前了7年幫你還清貸款喔！
我想和大家分享這個做法最大的好處在表格最後一欄— #現金流。「貸款」都要繳額外的利息，明明就會增加我們的繳費總額，為什麼不選擇一次付清比較划算？當然就是因為大家沒有一大筆錢一次貢蕊嘛！所以才需要分期付款或貸款來分散成本、維持每個月的正現金流啊！
想像一下如果沒有財務工具的輔助，我們就必須每個月用自己的薪水擠出貸款，30年還完貸款以後啥也不剩，你只是被房貸綁架了30年而已！
常常在提醒身邊朋友要存錢的時候都會得到「最近在準備買房需要用錢」、「覺得投報率沒有股市好」之類的答案，我都很想問，連存錢都不會怎麼買房呢：)？放著不用動腦就有一輩子錢可花的輕鬆事不做，就要花自己的錢去被市場教訓：)？晚一點買房不會死，但被房貸+小孩+憤怒的缺錢伴侶追著跑應該滿想死的吧！！！先把必要的消費規劃好再去追求更大的報酬不是比較穩嗎！！！這樣才能大幅降低出事擠不出錢的風險啊！
(甚至如果錢多到可以現金買房的話，還有理財型房貸可以用更有效率ㄟ！)
先理財後投資已經講到爛了，工具會不會用真的差很多啊！多看多聽多學多算數學，就會發現哇靠原來那些有錢人跟聰明人都是這樣搞的啊！
#沒富爸爸沒關係母湯當爸還窮逼
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好了解釋那個表格累死我了，最後終於要來抽獎了！
謝謝 @youdutw 提供的書《省出一棟房》
泰源的省錢手法真的看到我懷疑人生：)
- 7/16 23:59前分享此篇貼文到你的限時動態+標記我
- 此文底下留言告解你曾經 #最後悔的消費
完成以上兩步驟就可以抽《#省出一棟房》，共兩個名額唷！
儲蓄險解約金試算 在 ETtoday新聞雲 Facebook 的精選貼文
這個利率有需要急著還？ （＃嘴邊肉）
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同樣放六年，存股跟儲蓄險比一比：他這樣存金融股，每年穩領9%利息
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儲蓄險或許有它的好，但我這輩子不會考慮買它XD
沒有絕對好的投資商品，也沒有絕對不好的投資商品
端看適不適合自已、能不能承擔投資風險，如此而已
勿筆戰，大家仔細看看文章內文，看看作者寫的正不正確，再自已思考看看吧😄
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儲蓄險解約金試算 在 李雪雯的健康財富百寶箱 Facebook 的最佳解答
「還是會有很多人或業務員，聽到有兩年繳費的保險，就像定存一樣，就誤以為會像定存一樣，繳費期滿可以拿回保費+利息。 等到忽然想買房的時候，理專一查解約金表告知客戶: 這張保單至少要放四年才會不虧損。 頓時忿忿不平，覺得理專真是辜負了自己的信任。 是的! 台灣的消費者多半都很容易信任人，可惜台灣的金融從業人員到現在不論是品格或是專業都還非常參差不齊，無奈消費者必須要自立自強建立財商，也要慎選業務員，太強調說明商品利益，卻不關心你的財務能力、理財目標、或是流動性需求，也不講商品缺點的，都先淘汰吧!」
【財商小測驗】
如果我的保單繳費期六年，保單預定利率 1.25%，宣告利率 2.7% 代表這張保單
1. 一年後報酬率將可享有 1.25%
2. 六年後年平均報酬率至少 1.25%
3. 一年後年報酬率將可享有 2.7%
4. 六年後年平均報酬率將可享有 2.7%
5. 其他
今天在中廣夏韻芬的"理財生活通"節目中，提出以上這個保險財商小測驗，大多數人都回答“2”，而且是已經說明保險結構當中蘊含死亡成本和保險公司的營運費用之後，可見大家對於保險的誤解實在很深。 難怪，還是會有很多人或業務員，聽到有兩年繳費的保險，就像定存一樣，就誤以為會像定存一樣，繳費期滿可以拿回保費+利息。 等到忽然想買房的時候，理專一查解約金表告知客戶: 這張保單至少要放四年才會不虧損。 頓時忿忿不平，覺得理專真是辜負了自己的信任。 是的! 台灣的消費者多半都很容易信任人，可惜台灣的金融從業人員到現在不論是品格或是專業都還非常參差不齊，無奈消費者必須要自立自強建立財商，也要慎選業務員，太強調說明商品利益，卻不關心你的財務能力、理財目標、或是流動性需求，也不講商品缺點的，都先淘汰吧!
先分享幾個今日節目精華觀念 :
1. Q為什麼理專說是兩年定存保險，但是我兩年期滿，還虧很大? 要等四年?
繳費兩年，不等於保障期間兩年，也不等於繳滿兩年後就可以保本。 「兩年定存保險」、利率比定存高一點點，是嚴重誤導。
只要是”壽險”，就比定存還要多承擔保戶的死亡成本、保險公司的經營成本，而且經營成本並非平均攤提，而是第一年攤提最多，所以首年解約一定會被扣除高額費用，現金價值必定大幅折損(白話文: 首年解約必定虧很大)
2. Q: 為什麼繳兩年，理專說要第四年才能解約?
其實不是第四年才能解約，這種”利變型增額終身壽險”，是死亡險，並不是典型的生死合險(真正的儲蓄險)，沒有約定好哪一年生存時可以領錢，其實隨時要用錢，都可以解約，只是兩年就解約還會虧錢，所以理專才不建議解約的! 但也因此戳破了銷售時說是如同“兩年定存”的謊言。
3. Q:這樣的工具沒有什麼理財功能，為什麼還可以賣?
其實，不能因為這種保單前幾年保單價值折損很大，就認定它沒有理財功能。 只是他的理財功能不在於原本理專所說的"有如兩年期定存"。 增額壽險或是儲蓄保險可以"長期保本 強迫儲蓄"以外，可以用來做資產傳承和繳稅現金的安排。 所以，重點還是在於是否清楚自己的理財需要，如果要做為短期資金運用的資產部位就不合適。
以下就提供一張六年繳費的保單，依據商品DM上的數據來試算，如果持有分別一年、兩年、到六年，以及持有十年、十五年，解約時，分別可以拿回多少錢?(請看現金價值欄) 又代表持有期間的平均報酬率分別是多少? (請看IRR欄)
大家就可以看出來，
1. 如果依據預定利率2.5%來計算(保險公司提供的保證效益)，這張保單繳費六年，但是持有滿六年都還未能拿回保費(差距51元)，平均年報酬率是-0.41%
2. 如果考慮宣告利率，而且假設每年都維持在3.55%
持有這一張保單六年的內部報酬率也只有提高到年平均0.43%，持有十年內部報酬率也只有 1.65%
3. 保單持有期間不同(持有到某一年解約領回所有權益時)，你的實質報酬率(IRR)都不一樣。
4. 壽險的現金價值會在第一年大幅折損之後，再用預定利率或是宣告利率(如果有)努力追趕，所以要花很多年時間，保單報酬率才能慢慢貼近預定利率呀。
今天這一集內容，可以整理成很多篇文章，未來再慢慢跟各位分解說明了!