最近入手的新書🏘️

🚩🚩高效率理財術 教你存滿1000萬
作者： 余家榮

作者用淺顯易懂的比喻帶出高效率理財的簡單觀念
從最簡單的存錢探討到遺產規劃
書中不斷強調的觀念是”理財越簡單越好”

💰💰💰💰在低薪的年代，很多人會說:我薪水這麼低怎麼理財？？
但作者以許多知名影星高收入卻破產的例子讓讀者了解-『理財不是有錢人的專利』！並強調要將消費與儲蓄的順序對調，解決存不到錢的困境。簡單來說就是先儲蓄、後消費，跨不出這一步你將永遠是月光族。
🎈收入-儲蓄=你可以花費的部分
多麼簡單的道理...可惜知易行難

以下是二寶媽覺得書中很有幫助的觀念,如果妳剛接觸投資現在可以試著這樣開始....

📌投資前先存好的三桶預備金

我蠻喜歡作者在這章節的提的觀念，他認為初踏入投資領域的新手，會急著想把資金全部投入，怕賺不到錢，但往往因急需現金而認賠殺出。

作者認為投資前應先有一筆預備金，避免遇到緊急事故，作者將預備金分三部分:
🔑第一是自用醫療(即使有醫療險，就醫時你仍需自付現金後續理賠才會進來)，作者認為至少要有20萬元預備金，但我認為這部分其實可以根據收入調整。
🔑第二是緊急預備金，用在失業及無薪假時，這部分可以暫時支應你的經濟。
🔑第三才是計畫花費預備金，用在未來二至三年可能會用到的買車換家具等。

作者對於預備金提出了與其放在活存不如分批定存的見解。
目前活期存款利率僅0.2%，10萬本金一年才200元十分不划算，但若轉到定存(年固定利率1.07%)，同樣是10萬可以領到1,070元
如果是40萬的本金差多少呢?
答案是一年3480元，也夠吃一頓大餐，買一趟高鐵來回了。

為了避免急需使用資金必須解一大筆錢，作者提出分批定存的見解，避免有時只需用2萬卻必須一次解掉40萬的窘境。
預備金的定存可拆成5萬、10萬的單位下去存，如果急需用錢，提前解約頂多利息打8折，並不影響本金，生的息也會比活存好，而且現今活儲轉定存貨或解約都可以在網銀直接操作，十分便利。

二寶媽覺得年輕人不能將錢全部all in在股票，除非你工作十分穩定，否則你能保證你不會突然沒工作?還是人生規劃需要留職停薪?留一筆現金在身邊以備不時之需是必要的，如果儲蓄真的不夠多，以目前定存最低存款金額1萬來說，可以先1萬、2萬為單位下去存，剛出社會至少存20萬預備金，放定存利息也比放在活存，急需使用解約一個定存就好了。

📌衡量投資報酬率的標準

作者認為講到投資理財，一般人會用投資報酬率來衡量成果，但其實應該要用”總資產報酬率”才能衡量，因為本金太小，即使高報酬也難創造高獲利。

或許你常聽到朋友說，我買XX股拉一根漲停就賣出，報酬率是30%，但人們很少反問他本金是多少，買一張2萬的股票，報酬率30%，其實說穿了是賺零頭而已。
本金大的人只需每年6-8%的報酬率(指數型基金)，就勝過30%的報酬率。

事實上市場上每年能穩賺20%的人少之又少，否則人人都是巴菲特(但巴菲特也沒這麼高阿)
就算是有這麼優秀的表現，投入的資金占總資產不多，對於總資產報酬的提升效果也有限。

說穿了就是先存錢壯大本金吧~~~
500萬6%的報酬會勝過1張的30%報酬。

另外作者也提出上述的報酬必須滾入再投資，靠複利才能加速財富累積，並且應該利用工作的時間打造個人的投資水庫，換句話說就是在工作時期先儲蓄及投過投資及時間的複利打造豐沛的水庫，以後就靠這水庫提取穩定的現金流。

📌持續穩健投資指數型基金為退休打造水庫

作者在書中提到指數型基金長期報酬貼近指數，加上低費用率以及分散投資風險的特性，定期投入可穩定賺取8%(美國S&P500)及9.2%(臺灣50)的報酬，另外很多人喜歡投資新興市場，但美國股市占全球市值的一半，新興市場(包括中國、俄羅斯、印度等國家)只占了10%，只專注於新興市場代表錯過了90%的股市報酬。

如果害怕資金全放在美股急需用錢時要賣出匯回需要時間，作者也提供建議可以一半投入美股指數型基金，一半投入台股0050，長期以來都會有不錯的報酬。

近幾年很多券商推出定期定額買股計畫，作者對此提出不同看法，到底要一個月5000還是一次投入，各有利弊，每月定期投入買進成本很平均，但手續費每次就是20元，如果精算一下目前APP下單都打六折的狀態下，在2萬4000以下的額度手續費都是收20，因此作者建議可以先存四個月或五個月後再一次投入，也是節省交易手續費的方式。

最後一定要執行配息再投入計畫，這一點二寶媽覺得美國券商做得不錯，只要設定好股息再投入及投入標的，取得配息後就會自動幫你買入相同的標的，而且免手續費，臺灣券商在這點真的還有努力空間。

📌用定期險取代終身險

年輕人很流行買保險，但往往將保險與投資混為一談，認為有很多保單就是理財，其實保險、投資、儲蓄是三個不同的面向。

作者建議在購買保險前要依造三個原則:
1、保超過自己承擔能力的損失。
2、保大再保小。
3、買純保險。

🔑首先是保超過自己承擔能力的損失，關鍵就是”付的出來”，這標準不一，如果你有作自用醫療儲蓄，扣掉健保給付，1、2千的住院或看診費應該付得出來，到底該保多少才夠，二寶媽很認同作者提出的觀點，用未盡責任下去計算。

譬如一個剛結婚生子的成年人，背了600萬的房貸、銀行存款又只有60萬，投資帳戶淨值只有100萬，如果今天不幸身故，那他的未盡責任就是600-100-60=440萬，另外加上孩子長大成年的教育費，配偶的生活費，至少要保1000萬壽險才夠，而這個未盡責任會隨著年齡增加而調整，如果你的孩子已成年，已經可以分擔家計，那就不需要這麼高額的壽險，因此定期壽險勝過終身壽險。

🔑很多人買保險一次就買終身，尤其為孩子，但終身壽險都非常貴，而且保額非常少，一個40歲民眾如果要購買500萬的終身壽險，一年的保額是19萬。

因此作者在書中提倡為孩子買定期保險而非終身保險的概念，理由是定期保險保額較便宜，低保費卻享有高保障，同樣的定期醫療險或定期意外險一年保費是1000多元，但終身的保費將近2萬元，甚至更多。

🔑作者提出這樣的假設供家有孩子的父母參考:
一、 購買還本型傷害險，期滿領回保費且終身保障

一年2萬繳20年保費，共40萬，如果發生期間意外理賠100萬，如果20年到期平安無事，則領回40萬，並有終身100萬保障。

二、 購買定期傷害險、其餘買入指數型基金

一年保費1000，20年共繳2萬，期間發生意外理賠100萬，剩餘的1萬9，在這20年內都幫孩子投入0050利息再投入，總計以年化報酬率來看20年後平安無事，孩子可以存到74萬，還本金額更高。

很多人一定會問那20年後沒有終身保障了怎麼辦?
很簡單啊...繼續買一年期定期保單，隨著年紀增長大概一年需要2000，但這2000你已經可以從74萬生出來的利息去繳了，或許再過了20年，你已經達到投保年齡80歲，無法再投保，但你的存款已經累積到230萬了，其實也不需要100萬的生存保障了。

如果是小孩從出生開始這樣投保，累積到孩子20歲會是他成年的好禮物，還有穩定現金流。
這20年本金會不斷放大,利息也會持續增加,孩子20歲後的醫療險可以由他自己的儲蓄去支應。
況且未來的醫療技術不斷更新不能保證現在投保的終身醫療險內容在20年後依然試用,另外通貨膨脹的效應下就算現在買實支實付一天3千的住院醫療,再未來20年3千可能只能住健保房...

🗓️我也覺得孩子的未來世界有許多變化,用現在20年期終身保單的內容期望保障孩子滿20歲...甚至再20年到80歲的終身的生命歷程有點言之過早...甚至有點擔心啊

二寶媽覺得這個方式可以提供很多新手父母參考，如果以一般小資家庭來說，夫妻兩人薪水，要扣掉自己的保險孩子的保險還有父母的保險等等，終身壽險是沉重的負擔而且一扣就是20年，期間解約就全部沒了，定期險是個很好的選擇，二寶媽的小孩也全都買定期險，包含公司團險(一個人才325元保證續保)省下來的錢拿去買定存股，當作孩子的儲蓄險，這樣的概念或許可以紓解一下昂貴的終身險負擔。

總之是本建立良好儲蓄及現金流概念的書籍
很適合社會新鮮人或毫無理財頭緒的人閱讀，如果這種書早10年出現就好了啊~~~哈

購書網址
https://www.books.com.tw/products/0010830503

#效率理財王

金融專題研究 — 儲蓄險
不少人會在網路上詢問，是不是要解約儲蓄險，換成存股或是其他金融商品。小編就來統一做解答吧！

儲蓄險是什麼？
如果真的有學過保險知識，應該會了解其實根本沒有儲蓄險這樣商品。通常會將「利率變動型年金保險」包裝成儲蓄險，進行銷售或推廣。

什麼是利變型年金保險？
(現在的的利變型年金保險都會搭配死亡給付，帶有保障身故的功能)
基本上就是有死亡給付的壽險加上一些配息。看一下保單，你也會察覺每年的給付被稱作「生存保險金」，因為本質就是「生死合險」

有什麼用途呢？
壽險一般的用途就是保障你的家人，另一個用途是避稅，可以避開遺產稅。即便理賠金需繳交贈與稅（要保人與受益人不同），也必須高過贈與稅額度，因此，可以避開部分的遺產稅額。所得稅也有兩萬四的列舉制扣除額（不過現在的稅制不見得用列舉比較好喔）

該不該投保呢？
首先，要把儲蓄險定位回來，它給的是「保障」而非「儲蓄」，很多人都會拿儲蓄險跟其他投資做比較，但他們的本質根本不一樣。
三個面向思考
1. 想留給家人多少錢與保障
2. 當自己「怎麼了」的時候，該留下多少給身邊的人（這可能要搭配殘扶險或是癌症險等）
3. 身邊的錢與收入夠不夠支付未來的保費

該不該解約呢？
如果還沒繳完，解約會有損失，盡量不要，除非有急用。如果已經到期，倘若有明確的資產規劃，且考慮資金上的風險問題，才可以決定解約。而解約做移轉資金這個動作，不僅要有明確方向，也要有良好的預期效益。

結論：
儲蓄險不是儲蓄，也不是投資，不要拿來與投資比較。

#歡迎討論喔～
#不推薦任何買賣
#覺得有講錯可以提出來
#恭賀粉專突破五千追蹤

<<財金宜開箱>> 噹噹噹，平安夜快到了，祝福大家耶誕節平安喜樂！想請大家問自己一個比較嚴肅的問題，你覺得自己的人生平安嗎？你覺得自己會活到幾歲呢？你，準備好了嗎？

很多名人驟逝令人感慨，但從統計數字來看，現代人其實面臨的是百年人生，人生最悲慘的，怕還不是提早走，而是活太久錢太少怎麼辦？什麼？靠勞保？嗯勞保如果健在的話，目前平均月給付是1.6萬，夠嗎？如果覺得不夠，就要先好好規劃補足了。

當然最好是你即早學會投資，透過複利和時間價值累積資產，但投資可不簡單啊。如果你問有沒有保證安全，比定存好些的方法？那財金宜會說，可以來看看年金險保單。

感恩讚嘆有遠見的邱媽媽，讓我很早就接觸保險，也提早買了不少現在看來超便宜的保單^^最近收到這張保單的介紹邀請，姐認真研究後覺得可以跟大家分享。

年金險故名思義就是，現在儲蓄累積，將來可領年金到人生畢業的保險。這張保單目前宣告利率是2.76%，指的是保險公司拿保費操作的投資報酬率，宣告利率沒有掛保證，要看公司過去的績效和誠信而定喔。另外可自行計算扣掉費用實質拿到多少，以這張保單來說嘛，一年內解約本金會吃虧，第二年解約差不到拿回本金損失利息，持有滿六年加一天後不再有解約費，所以建議至少保七年。

那到底是躉繳好或每年繳好？這張保單提供很方便的試算表，想試算或有興趣線上投保的可以上新光人壽網路投保網站參考「新光人壽Up Cash利率變動型年金保險【乙型】」：https://online.skl.com.tw/Introduction/UpCashVideo

算下來自然是一次躉繳利息更好些，但如果你是小資族，姐要說，要先出發才會到達目標啦，投資及儲蓄的觀念一樣，現在先小額累積，好過你想十年後再一次開始啦。

簡單來說，優點是有比定存好的固定收益，特別如果你有存大筆定存的需求(因為銀行的大筆定存利率低的離譜啊)。缺點是提早解約不划算喔。

若有資金需求，累積期第七年起可以選擇解約，你也可選擇繼續持有等待進入年金險最重要的目的~給付期。幾個名詞都聽到耳朵長繭了，高齡化少子化，怎麼辦？年金險就是不求人自己給自己的保障，讓長壽人生多些底氣，啥你問報酬率高不高？這要看你活得多久啦。

要先提醒大家的是，年金險保的是長壽風險，走了契約就終止。年金險給付期間有保證10年15年20年不等，不論生存與否都保證給付的期間，雖然保證期間越長好像越多安全感，但事實上是，保證期越短，每個月可領越多，活更久領更多喔。

以30歲的王小姐試算，如果月繳3000，20年後可以累積出93萬，50歲起可年領3.9萬（以20年保證期算），等於20年領回本金，但事實上目前女性平均壽命是84歲，給付期可能會是34年，累積給付可能超過132萬，和93萬相比，已超過四成啦。

每個人需求不同，有興趣的朋友自己上網看囉。財金宜常碎念，理財越早越好，資產配置越早配好越好，再加一句，退休準備也是越早越好，希望我們都越活越久越安心啦。

#新光人壽網路投保
#此文由新光人壽網路投保邀稿