為什麼這篇儲蓄險減額繳清缺點鄉民發文收入到精華區：因為在儲蓄險減額繳清缺點這個討論話題中，有許多相關的文章在討論，這篇最有參考價值！作者HondaChuang (HONDA)看板CFP標題[問題] 昏頭剛買的20年儲蓄險處理建議時間...
大家好
小弟今年25快26歲
臺北人
月收3萬 年收加年終一個月大概39萬
工作兩年 活存約20萬
住家裡沒有房租水電的壓力
兩個月前是個連定存都不知道為何物的傻子
當時請業務朋友規劃保險
一開頭就問我覺得退休應該要多少錢才夠
我隨便講了個500萬吧
便開始大家都知道的什麼宣告利率比定存好、穩定且無風險的投資等之類的話術吸引我的
注意力
拿出試算表開始算我一年存多少進去保單
65歲退休的時候就可以拿到多少錢
我當下被他創造的美好景象利誘
只想著辛苦工作大半輩子後
可以在退休時拿到這4-500萬的錢爽爽過生活
但完全沒有談到這40年內資金被卡住的風險
也不是沒有想到如果繳不出來怎麼辦
不過馬上就被保單質借與減額繳清簡單帶過
殊不知背後的風險是保單質借直接開始了負債人生
一年4%的利率借10萬還要給保險公司4000
跟自己借錢要給別人利息超不合理
減額繳清前幾年本金直接虧損一輩子都滾不回來
就算繳到後幾年滾得回來了
一樣要卡10幾年後才拿得回完全沒有利息的本金
但這些當初都沒有分析到
便興高采烈的簽下一年9萬5的保單
然後期待著40年後可以拿回400萬
直到前兩周在研究保障型保單的時候
才無意間發現儲蓄險的缺點
做了兩個禮拜的功課才漸漸發現自己有多蠢
甚至學會算IRR後
看著自己保單
13年末 開始保本 IRR 0.8
14年末 IRR 1.03
15年末 IRR 1.2
.
.
.
20年末 IRR 1.76
心中只有無語...
就算照原訂計畫放到40年後IRR 2.38
但考慮通膨2-3%也只有保本甚至虧損而沒有任何獲利
也跟原本的宣告利率2.7x有差距
只可惜小弟開始清醒後保單10天撤銷期也過了一個禮拜
有想過去申訴業務員不當規劃
但要保單與回條跟日期都是自己親簽親押
也沒有錄音錄影等有利證據
只有一些當初規劃亂寫的紙張
覺得自己站不住腳
最後換來的可能只有跟朋友撕破臉但保單繼續生效
目前比較偏向遠離朋友並
1.首年這九萬五就當人生學費，至少後面十九年的180多萬可以拿去做一些長期穩健但年
獲利較高的投資，連首年的九萬五一起賺回來
2.就繳到減額繳清不會損失本金的那年做減額繳清，但會卡一筆4-60萬的錢得等至少14-1
6年才拿得回來且沒利息
3.當做15年的定存，第15年末領回，IRR 1.2
拜託各位大大給點建議了！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.227.82.179
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推 Renenth: 認真回，我會選1。05/24 17:47
→ Renenth: 不要被這95k的沉沒成本卡住，而喪失了未來換取更高投資05/24 17:49
→ Renenth: 收益的可能。05/24 17:49
推 jhihansyu: 第一年辦減額，不要把資金鎖死，這次的經驗要學習，之05/24 17:56
→ jhihansyu: 後有關於錢的金融商品要了解，才不會買到不不適合現在05/24 17:56
→ jhihansyu: 的自己。05/24 17:56
推 acHsiang: 105/24 18:12
推 rayko0702: 拉保險的話聽聽就好，我只相信自己算的。要我會選1當做05/24 18:25
→ rayko0702: 繳學費，然後把之後的錢拿來靈活運用看要投資還是保守05/24 18:25
→ rayko0702: 買六年期高irr的保單 05/24 18:25
推 rayko0702: 你可以壓一下計算機1.2%複利15年跟2.6%複利15年大概就05/24 18:32
→ rayko0702: 知道我再講什麼了05/24 18:32
推 yokoyah: 4.第1年就繳額繳清 第2年拿一樣的錢去定存好賺回來 05/24 19:27
推 warbooty: 選1 沒什麼好疑惑的！現在很多人自己不理財，你願意理05/24 19:30
→ warbooty: 財就不要跟他們走一樣的路05/24 19:30
推 ohnedich: 儲蓄險這種東西很容易被講得天花亂墜，而實際上…05/24 19:48
※ 編輯: HondaChuang (36.227.88.62), 05/24/2018 19:56:25推 jill79522: 1，然後遠離該位朋友，購買保單前清詳閱說明書05/24 19:56
推 awss1971: 選1 真的~~你才26歲05/24 20:22
→ ashinyu: 買賣如果是正當程序又合法合規，那你就自認倒霉當學費選105/24 20:29
→ ashinyu: 吧！ 我覺得倒不需要把保險業務講這麼差。有的時候保險確05/24 20:29
→ ashinyu: 實也是用得上。05/24 20:29
推 dustree: 這種保單就像補獸的陷井 只有輕傷和重傷兩種結果 05/24 21:40
→ dustree: 如果資金夠的話3也不是不行 提醒你二十年不要犯錯 值得 05/24 21:41
→ dustree: ! 05/24 21:41
推 scofield13: 真是可怕 05/24 21:50
推 scofield13: 是買到什麼產品？ 05/24 21:52
IXB推 krezev: 當然是1啊 如果你覺得幾年之後發現資金卡著才解約也沒關係 05/24 22:01
→ krezev: 的話那就另當別論 05/24 22:01
推 flylee: 1. 自己好好規畫未來三十年的理財 05/24 22:19
→ ameryu: 為啥沒人問說，他的醫療險跟意外險？ 05/24 22:25
→ ameryu: 用保險來規劃退休？這有點本末倒置吧!? 05/24 22:28
→ ameryu: 退休規劃的方式有Ｎ種，保險不是唯一的選項。 05/24 22:29
→ ameryu: 重點是你要拿多少出來規劃，還有自己的月收&月支出， 05/24 22:30
→ ameryu: 各為多少？那40年後，需要多少才夠？ 05/24 22:31
本來後續還有規劃保障的部分，但小弟覺得保費爆表，才趕快做功課，急踩煞車，所以保障型的保險還會再去保險版學習，但儲蓄險已經來不及了Q.Q，我也覺得本末倒置，才會
想在傷害未擴大前停損，目前也有在爬版上跟ameryu大的文，會在好好學習這方面的觀念
推 fku1108: 我自己是1減額繳清就放著了 05/25 00:31
→ sb56: 選1,下一步改研究香港保單,同樣保費退休金會變2~3倍 05/25 00:49
→ sb56: 或同樣保額費用變30~60%左右 05/25 00:50
→ sb56: 不過你收入太低,買便宜的產險意外險就好,不建議花太多在保險05/25 00:52
推 sb56: 台灣一堆高保費低保障的垃圾保險05/25 00:54
推 pureman88: 直接解約，付解約金了事。長痛不如短痛，20年太久了。05/25 01:11
→ pureman88: 這個非退不可。05/25 01:12
推 wyl0638: 同意樓上05/25 03:27
推 Revochen: 選1然後滿一年應該就能減額了05/25 07:46
※ 編輯: HondaChuang (122.116.73.29), 05/25/2018 14:25:16感謝各位大大的意見，然後剛好像有兩位大大的推文被小弟編輯文章蓋過去了Q.Q，如果
兩位願意的話，希望可以再留一次，小弟很重視每一位大大的意見！！！
※ 編輯: HondaChuang (36.227.28.242), 05/25/2018 14:51:34
推 ChrisBear: 有機會喔 因為要財力審核 我之前跟新光喬過 05/25 15:51
→ ChrisBear: 40張非親簽退款 40張無財力審核退款 05/25 15:52
推 ameryu: 既然您想認真處理這張保單，看要不要貼解約金表那一頁上來 05/25 16:12
https://i.imgur.com/LpnyHQb.jpg
這兩張是保險金額60萬元
繳費年期20年
年繳36180元折扣1%後35818元
宣告利率107年3月 2.75%
https://i.imgur.com/bGMEc3G.jpg
這兩張是保險金額100萬元
繳費年期20年
年繳60300元折扣1%後59697元
宣告利率107年3月 2.75%
兩張合計保額160萬元
年繳保費96480折扣1%後95515元
產品是富邦的珍夠利利率變動型增額終生壽險 IXB
以下是它的DM
內容有提到它附的保障
https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/IXB/IXB-DM.pdf
另外還有看到展期定期保險
不知道這對我這份保單是否有幫助？
https://i.imgur.com/5uyZ1RW.jpg
一樣上面是60萬保額
下面是100萬保額
謝謝各位大大了！
→ ameryu: 再有辦法討論後續，另外別想著把學費賺回來這件事。 05/25 16:15
→ ameryu: 才(更正一下) 05/25 16:15
推 ameryu: 有的時候，越是心急，反而越容易做出錯誤的判斷， 05/25 16:18
→ ameryu: 這樣就有可能會判斷錯誤，買進時間點抓錯，這樣是要賺什麼 05/25 16:19
→ ameryu: 先去保險版報到&爬文，把自己的保障規劃好，處理好， 05/25 16:21
→ ameryu: 這樣才有本錢去市場賭，借用板友說過的話，賭場永遠存在。 05/25 16:21
→ ameryu: 市場永遠不缺賭徒，賺錢有的是機會，不用急於一時。 05/25 16:23
→ ameryu: 如果遇到好的買點，但是沒資金，就只能乾瞪眼， 05/25 16:24
→ ameryu: 過了這個村，就沒了那的店，這是在講某些市場買進時間點。 05/25 16:25
→ ameryu: 總而言之，投資是另一碼子事，慢慢學，比較穩，供您參考。 05/25 16:27
受教了
感謝大大
會在好好學習的
目前有在研究ETF
不知道這對初心者是否為一個好的投資標的物呢？
→ nicejeffery: 你年收僅40萬還年繳10萬太辛苦了,繳5萬還差不多 05/25 22:10
→ sabrinalll: 朋友賺飽飽 05/25 23:37
推 q123736301: 1 05/26 10:39
推 jc761128: 宣告利率不是不變 可以當成這期賺多少% 05/26 12:19
推 kingof303: 1 05/26 13:28
推 cancer0609: 儲蓄險真的不建議買長年期的!05/26 15:46
※ 編輯: HondaChuang (123.194.177.53), 05/26/2018 20:37:48推 u48652004: 選1 06/01 06:48
推 aeric15: 長年期的被保人可以考慮做爸媽，這也是另外一種選擇，而 06/02 01:35
→ aeric15: 不是長年期保險都不好 06/02 01:35
推 Riofunky: 香港保單吧 找我推薦準沒錯 06/13 14:47
推 motoloroto: 選1 06/19 15:01
推 motoloroto: 資金想要活用，儲蓄險就不要選，定存就夠了，醫療險卡 06/19 15:03
→ motoloroto: 重要 06/19 15:03
推 asd255086: 1 06/24 19:09
推 qq7854: 儲蓄險我只買香港保單= =台灣根本花錢買垃圾 06/30 11:39