#理財心得筆記_低潮時更該檢視人生破口在哪
在家期間，給自己想很多事情做，以至於本週忙到時間感非常非常快速。

這週最開心事情之一，就是跟銀行打交道後，大幅減少的我的日常支出：原本有一筆貸款，是2019年爸爸剛住院時，因為要支付大筆看護費、單人病房費、自費復健費、自費功能醫學....用而跟銀行借貸的。

這一筆貸款每月需要還款大約三萬多，利率5%多（是說當時也沒得選擇，誰叫我們過往及時行樂沒有家庭預備金？），每個月固定扣款，沒特別想過要再跟銀行協商降低利率。

後來買房子，快要交屋才開始想要整合自己的財務狀況；筋肉爸爸異想天開想幫忙，反而促成我辦理轉貸，成功將信貸轉貸並請利率降低2%，每月還款變成一萬多元少了一半。（哪間銀行筋肉爸爸有發文，連結放留言）

很多年前開始，我就養成大大小小支出都綁信用卡付款，當初只是單純使用的信用卡現金回饋還不錯，並且每個月都還光光不動用到循環利息；結果意外讓自己的銀行信用變良好，這次的經驗便是，當你平時有良好銀行信用，那麼：
#多與銀行打交道_善用銀行能讓生活過得更美好

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這一週和 吳淡如 淡如姐進行中廣連線（0614週一10:07-11:00播出），我們聊到了股票投資。她笑問我：「為什麼當初想要穩健長期投資，結果你都在個股進出啊？」（囧～一語道破我的茫～）

很感激每次在快要走歪時，就會有貴人提醒我，目前股票慢慢整理中，選個穩健企業好好定期投資，股利領了再投入，才能享受複利人生啊！

2019年11月筋肉爸爸剛出院沒幾天，當時也去了中廣幸福好時光，主題是『用「愛」改寫未來』，淡如姐就跟我聊過要好好理財，還跟我說 #她的理財人生40歲才開始，實在是有夠鼓舞人心！
（當時的廣播有影片喔我放在留言～大家慢慢看）

訪問過後，我整理了兩個人生指南，遵循著結果日子越來越順遂：

#越是人生谷底越該檢視自己的財務破洞
基本上人生走到低潮往往跟財務脫離不了關係！所以遇到低潮時，與其讓自己被情緒拖著走，更應該用理智抗衡，檢查自己的財務哪邊出問題？少了哪些防火牆？哪些還能開源的方法未開始著手？

找到問題就會開始解決問題，理智就能戰勝情緒，與情緒脫鉤後人生就能步上軌道，而財務問題好轉許多問題也能迎刃而解。

#越是人低潮底越開開始著手理財投資
當時如果就開始定期定額，其實到現在就會小有收穫了；但我當時選擇先開始補齊保險，直到2020年中後才開始股票與ETF投資～～

這個經驗挺好的！當時即使很低潮，但仔細想想日子困頓不正是因為保險不足，以至於意外發生時財務壓力倍增？正因為我變成家庭唯一收入來源，所以我把自己的保險補足補齊。

然後因為保險不便宜，於是我更有動力去開源賺錢，後續慢慢累積到一定金額，就開始投資與買房子。（賺錢力我會另外發文）

人生很奇妙，腦內想法就是誘導信號，誘導你的人生走向！

許多人覺得在面對困頓點時，去檢視財務與計畫投資理財叫作天方夜譚：「我就是沒錢了才這麼慘，你還叫我去理財投資，笑話嗎？」；如此的念頭，只會讓自己一直困頓於「缺少感」「頹廢感」「無助感」，對於真正直搗黃龍解決人生受困的核心問題無濟於事。

反而在最低潮時去好好面對問題，才能快刀斬亂麻：錢不夠就去開源、保險不足就能力範圍慢慢補足、少了退休金規劃就去找找哪種商品適合自己長投資、單一賺錢來源不夠安心就去斜槓....短痛一下，未來的人生就不會痛了。

當時淡如姐的訪問就是重重給我當頭棒喝，所以～即使覺得還在很低潮，我開始詢問保險價格、同時拼命開源賺錢，接著開始補足保險；後來再來開始看房子，為了買房子再拼命開源，才有了資金可以買房子與投資。
#找到動力非常重要你要相信自己潛力無窮

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疫情期間健身產業的我們真的減少非常多收入，但換個角度想想又到了低潮點，那就好好思考是不是又有財務漏洞、投資壞習慣？那就來好好扭轉。

所以我整合了自己的債務、腦補多唸書（另一種變相投資這叫做知識資產）、還有開源管道另闢途徑。

下週會分享一下自己進入東森購物新連鎖一週的心得。我不會像多數網路搜尋到的內容一樣去強調多容易賺錢，多沒有缺點，多簡單就能有被動收入～～～如果抱著“看別人都能賺大錢”的心態投入，就會像聽人報牌就買股一樣，到時候只會心碎覺得自己被騙！天下才沒有白吃的午餐，我自己投入後覺得有優點也有缺點，良好心態的建立非常重要～～下週再好好分享心得～

（跑步機再開閃電團果然被人指教～～我實在很想問，到底為什麼我不能開團？我有逼人一定要買嗎？我分享運動知識之餘，自己的平台不能有廣告嗎？蛤？你以前看有線電視節目，會看到沒有廣告的頻道嗎？～～～～～～能不能賺到錢有時候跟心態有關聯， #有一種賺不到錢叫做你看別人想賺錢就不爽 😆 下週我也會另外發一篇，到底怎麼從2019年從哭著借錢到現在可以自己買房子的賺錢故事～～這是我可以分享的，粉絲們要是可以因為我的分享，變得一起有賺錢力，那不是很好？）

#照片當然是疫情之前拍攝的

台股遇到黑天鵝了，在過去經驗，於現在這個經濟擴張階段，遇到黑天鵝時，台股的跌幅會是多少?

近期股市受到亞洲新冠疫情、科技股重挫的影響，指數波動較大，以科技類股思柏達科技指數ETF(XLK)為例，2019年XLK指數報酬達47.9%、2020年新冠疫情情間，指數再漲41.8%，而今年科技類股受到公債殖利率影響而呈現修正，但我們也統計過，以過去經驗，10年期公債殖利率上漲或下跌，理論上對科技股影響應不太大，但這次市場將公債殖利率與科技股掛勾聯想在一起，主要是科技股過去漲幅過大，加上科技是新冠疫情受惠股，等到市場預期新冠疫情逐漸緩和，部份相關電子需求下降。而價值類股是新冠疫情受害者，過去因疫情受影響股價呈現下挫，一旦疫情逐漸控制，需求回升，股價自然呈現反彈，所以，可以看得到近期科技與價值類股表現呈現兩極的現象。

此時更要掌握景氣的趨勢，之前說過「老人遛狗理論」，小狗即是股市，會因為黑天鵝事件(如2010年歐債危機等事件)而跑來跑去，最後，在老人的呼喚下小狗會跑回主人身邊。所以，我們要看過去經濟表現與大盤波動的情況，如表1所示以美國經濟循環為基礎，統計經濟在擴張時期與收縮時期大盤的表現，而台灣是淺碟經濟，台股大盤除了國內政策影響，也容易受到美股漲跌的影響。以下統計分析不同時期大盤表現。

經濟處於收縮時期，觀察美股、台股大盤的變化，如圖1以2000年網路泡沫化時期為例，在1999年當時美國經濟已經有過熱的現象，以美國產出缺口(附註1)來衡量，實際產出已經過超潛在產出，顯然美國有物價上漲壓力，於是1999年6月前聯準會主席葛林斯潘開始升息，利率從4.75%一路攀升至2000年5月的6.5%。此時，泡沫標地-網路公司，市場評價以未來成長性來看，不管公司是否有獲利，以「本夢比」(附註2)來評價公司，資金一窩蜂流入.COM的公司，例如，亞馬遜公司(Amazon)，公司獲利從1995〜2002年都是負值，而股價在1999年底達到最高106.6美元，之後泡沫被戳破後，2001年9月股價僅剩5.97美元。此時，S&P 500指數從2000年3月的1552，下跌至2002年11月的768，跌幅約5成。而台股大盤跟隨美股下挫，從2000年2月的10393下跌至2001年9月的3411，跌幅約67%。而過去經濟處於收縮時期的還有2008年美國次級房貸風暴與2020年全球新冠疫情擴散。

經濟處於擴張時期，觀察美股、台股大盤的變化，如圖1以2011年8月美國債信評等被調降為例，當時美國總統歐巴馬為了提高債務上限(附註3)問題與國會協商，但在協商過程中兩黨各有不同的意見，直到最後一刻白宮與國會達成預算協議，化解債務上限危機。但也顯示當時美國政府的效率、穩定性與政策可預測性偏低，所以，國際信評公司標準普爾(Standard and Poor’s ,S&P)調降美國債信評等，將美國長期債信評等由「AAA」調降為「AA+」，債信展望「負面」。此時，S&P 500指數從2011年7月的1345，下跌至2011年10月的1099，跌幅約18.0%。而台股大盤跟隨美股下挫，從2011年7月的8817下跌至2011年12月的6633，跌幅約24.5%。而過去經濟於擴張時期，因黑天鵝事件造成股市跌幅較大的有2003年SARS危機、2010年歐債危機、2015年人民幣大幅貶值引發市場動盪、2018年美中貿易戰等。所以即使經濟處於擴張期，還是會有許多黑天鵝事件來影響市場。

我們統計自2000年以來，若經濟處於收縮時期，S&P 500指數在此時期，高低點測量平均跌幅約5成(台股大盤平均跌幅約6成)，除了2020年新冠疫情期間，歐美國家採大量財政與貨幣政策，促使股市大幅V型反彈，當時美股跌幅約34.5%(台股大盤跌幅約3成)。若經濟處於擴張時期，遇到黑天鵝事件，造成股市的動盪，S&P 500指數在此時間，高低點測量平均跌幅約16%，台股大盤平均跌幅約2成，最大跌幅約25%。

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附註：
1. 產出缺口：經濟發展當中，景氣上下起伏波動，通常稱為「經濟周期」，我們不僅關心景氣起伏波動，還關心一個國家中長期經濟發展的潛能。景氣起伏波動大小以GDP(Gross Domestic Product)來衡量，即為國內生產毛額，又稱之「實際產出水準」，美國經濟分析局(U.S. Bureau of Economic Analysis) 每季都會公佈GDP成長，而台灣則是主計總處公佈，大約落在每年1、4、7、10月月底，公佈上季GDP成長的情況。而一個國家中長期經濟發展的潛能即為「潛在產出水準」，美國國會預算辦公室(Congressional Budget Office)會去設算，而台灣則是央行在舉行理監事會議時將會公佈GDP長期趨勢值與實際值之間的走勢。所謂的產出缺口即為「潛在產出水準減實際產出水準」之間的差距，可以想像當一個國家實際產出已經超過潛在產能的水準，則物價上漲的壓力就會比較大，反之亦然。以目前數值來看，美國產出缺口正在縮小但仍為負值，而台灣在3月18日央行理監事會後記者會簡報中描述台灣經濟成長由「Nike型」復甦轉呈「V型」復甦，台灣產出缺口趨於零。

2. 本夢比：顧名思義是與本益比PE(Price to Earning Ratio )來做對照，所謂「本夢比」是形容公司沒有獲利還處與虧損狀態，僅靠未來成長想像空間，推升股價走勢，在2000年網際網路盛行時所發展出來的名詞，形容當時一堆網際網路公司沒有獲利，市場資金卻一窩蜂流入.COM的公司，等到泡沫被戳破，這些公司不是消失，就是股價僅剩個位數。

3.債務上限：債務限額(debt limit)或稱債務上限(debt ceiling)，美國國會為了限制美國政府浮濫支出，將會限制總債務額度。但每當美國政府達到總債務上限，就會要求國會提高上限，否則將會無法取得足多的資金支撐美國政府的運作或償還債務。自1960年以來，美國國會已經採取78次來提高債務上限。

全文參考：
https://www.pressplay.cc/link/16449465AD?oid=AE5E0E9AB0

站在民主的陣營，我們對待外籍漁工的方式，也該與中國有所區別
　
前天，監察院通過調查報告（ https://reurl.cc/NXv1y6 ），針對美國將我國漁獲列入強迫勞動清單，影響台灣國際形象，糾正 #外交部、 #勞動部 以及 #行政院農委會漁業署，並請 #行政院 正視遠洋漁船外籍漁工的勞動權益，維護漁工人權。
　
回顧一下去年，農委會針對台灣被列入強迫勞動清單的說明：「雖然是美國正式公告，但我國的魚貨並沒有因此不能出口進入美國，但對於我國的形象 #不是很好 。」
　
當時我在經濟委員會曾質詢農委會（https://youtu.be/3EDEkbmcwFY ），要求農委會漁業署應該要 #會同勞動部加強落實漁船上的勞動檢查​、 #增強境外查驗能量​ 、 #派駐未派駐的漁業檢查員。
　
#什麼是強迫勞動清單
　
美國於2020年公布第9版童工或強迫勞動生產清單』（ https://reurl.cc/bzQ44E ），首度將台灣遠洋漁獲列入強迫勞動清單。
　
簡單幫大家摘要一下報告。
　
這是台灣首次入列，我們有1100多艘漁船，船隊僅次於中國是世界第二， #報告中台灣被與中國一起 被並列在危險的海域單元(Dangerous Waters)，而在台灣的漁業強迫勞動狀況是這麼寫的：
　
🩸🚢時常被仲介以虛假工資及合約內容所招募​
🩸🚢時常被要求支付仲介費用及簽下債務契約​
🩸🚢身分證件被沒收​
🩸🚢在海上度過數月沒有停靠港口或打電話​
🩸🚢被強迫每日工作18至22小時​
🩸🚢面臨飢餓及脫水與惡劣、不衛生的環境​
🩸🚢遭受身體暴力和言語虐待​
🩸🚢無法自由離開船隻或自由終止契約​
🩸🚢經常性地被欠薪或非法從工資中扣除食宿費​
　
如果難以想像的話，這是在報告中專章介紹 #台灣 外籍漁工的故事：
　
印尼籍的Irwan在家鄉被仲介招募簽下合約，但他從來沒有拿到契約的副本。最初和他講好的薪資是450美金（約台幣1萬2），但他不知道的是，薪資將被逐月扣處家鄉當地仲介費及台灣雇主的保證金等費用，最後，Irwan前8個月薪資 #每月 僅剩50美金（約台幣1千4）。​
　
在船上，船長沒收了船員的護照，他每天必須 #工作16至18個小時，平均每天只有2到3小時的睡覺時間，而在沒有捕到魚的時候，他甚至會被 #強迫工作至34個小時 ，直到工作結束才能休息。Irwan沒有休假，沒有健保，也無法免於在船上的暴力對待，他被船長毒打，或船長會命令船員打他。 #他也目睹遭虐死船員的屍體被包裹放進冰櫃或丟入海中 。在孤立的大海之上，幾乎沒有任何逃離的可能。​
　
報告強調這樣的故事是非常普遍的案例，也就是為什麼將台灣與中國加入漁業強迫勞動清單在今年如此重要。​
　
今年初通過的110年度中央政府總預算，時代力量有提案要求「研議」：
　
🟡會同勞動部加強落實漁船上的勞動檢查
🟡增列派駐漁業檢查員數量
🟡加速國內法化國際勞工組織的漁撈工作公約 #C188 ，並且提出明確時程表
🟡增加對漁船，尤其是遠洋漁船的勞動與漁業檢查頻率與正確性
🟡增加漁船運作的透明性，評估要公開漁船資訊可能性，確保觀察員覆蓋率符合國際標準，並且保障人類觀察員的安全
🟡檢討現行外籍船員不具經驗及訓練即可登船
🟡廢除境外聘僱制度之可行性，並研議將「勞動基準法」適用所有外籍漁工，由勞動部主責管理
　
在漁業署後來送到經濟委員會的報告中表示，會與相關部會協商，向行政院研提 #漁業與人權行動計畫，提升我國遠洋漁船上境外雇用外籍漁工的工作條件、環境與權益，並強化權宜船相關管理，計畫期程預計4年，好的，就讓我們繼續看下去。
　
回到監察院調查報告，監察委員認為，外交部、勞動部及農委會漁業署明明早就收到綠色和平基金會發布的「海上奴役」調查報告，卻在美國發布強迫勞動清單期間除 #公文往返外，無相關積極作為，致令政府形象遭嚴重打擊與傷害。
　
調查報告並指出，農委會漁業署聘有10名國內訪查員、6名派駐國外漁業專員執行訪查。而我國遠洋漁業使用全世界32港口，確實力有未逮， #需要行政院重視。
　　
本案尚有 #勞力剝削案件的認定、 #勞動檢查人力及人口販運專業知能不足、 #行政院重新檢討跨機關溝通聯繫平台、#擴大輔導業界參與漁業改進計畫、 #深化夥伴關係及國際合作、 #評估研議禁止強迫勞動生產清單輸入規定、#加強人權教育 等事項，行政院應會同司法院督導所屬檢討改進。　
　
聽說台灣最美的風景是人，而許多外籍漁工背井離鄉，認識到的台灣，是強迫勞動、毒打自己的船長。
　
自由、民主與人權是台灣最重要的核心價值，也是我們與中國最大的差異，台灣站在民主的陣營，而我們對待外籍漁工的方式，也該與中國有所區別。