近期元大人壽推出存股概念保單，名稱新穎，在市場上引起了廣大注意。

這系列保單都是投資型保單，主要連結的是一個稱為”元大人壽ESG永續成長帳戶”的投資帳戶。這是這次宣傳活動的核心。

這個帳戶是元大人壽成立的，委託給元大投信運用與操作。

也就說，保戶繳交保費給元大人壽，在扣除各種費用之後，資金是交給元大投信操作。(當然，業者幫投資人投資，還會有其它的費用)。

連結”元大人壽ESG永續成長帳戶”有四張保單，分別是元大人壽元滿利足變額萬能壽險、元大人壽元滿利足變額年金保險、元大人壽元元得益變額萬能壽險、元大人壽元元得益變額年金保險。

本文以"元滿利足變額年金保險"為例，分析它的收費結構。

一開始買進這個保單，會有2.4%的保費費用，還有每月100元的保單管理費。

另外還有解約費用

可以看到保單說明書中，年齡50歲，一次繳交100萬的保費，報酬率為0的範例

第一年相關費用25,200。這個數字由兩部分組成。

第一個是2.4%的保費費用。一百萬的2.4%就是24,000。第二個是每月100元的保單管理費，一年是1,200。兩者相加，就是25,200。

所以投入100萬，保單帳戶價值只有1,000,000-25,200=974,800。

但重點在於，不要以為保單裡面的保單帳戶價值等於你可以拿到的錢。

銀行戶頭中的974,800，跟這張保單裡面，第一年的保單帳戶價值974,800是完全不同的東西。

前者是高流動性資產。你要的話，974,800可以馬上全額領出。沒有任何一位櫃員或銀行經理，會少給你一塊。

但保單裡的帳戶價值，是受到複雜條款管制的資產。你，保戶，假如現在就要把錢拿出來，你無法拿出974,800。你拿到的是解約金911,438。保險公司依約完全正當的可以少給你六萬。

完全合法。因為你簽約了，讓別人可以對你的資產東扣西扣。

911,438這個數字哪來的?因為第一年解約費6.5%。所以你第一年解約只能拿到93.5%。974,800*93.5%正是等於911,438。

你說這個解約費過六年就沒了，所以撐過六年就沒有這個費用。

解約費的設計，就是讓你的資金要一直留在裡面，讓業者收取持續性的費用。

等到持續費性費用已經高過解約費了，你才可以”脫身”。

你以為已經不再需要負擔解約費，其實你付出的費用早已超過解約費。

簡單的說，投入一百萬，第一年瞬間剩下91萬1千。幾乎9%完全消失不見。

換句話說，要靠10%的上漲，才能把這個費用的損失補起來。(9/91=10%)

也就是說，假如一百萬資金完整投入市場，賺到10%報酬，那就是賺到10%。

透過這種保單買進的人，這10%報酬才剛把第一年的費用補起來而已。

要怎樣的心態，才會大方到一開始投資就願意先放棄10%的報酬呢?

而在上漲的市場，這張保單還有其它費用，讓你很難拿到完整的報酬。

表格是關於投資帳戶的收費計算。

可見上方紅色框標示區域。投資帳戶A比較符合這張保單所連結的”元大人壽ESG永續成長帳戶”的實際狀況。

這個投資帳戶本身有每年1.7%的管理費，還有0.1%的保管費。

這個投資帳戶會再幫投資人去投資各種子基金(從基金到ETF都有)，管理費費率從0.2%到2.0%不等，還有基金本身0.1%-0.2%之間的管理費。

從下方藍框可以看到，計算出的費用率是每投入50,000，費用1,980。這是3.96%的收費。幾近4%。

每年收取，年年收取。一個上漲10%的市場，獲利會剩下6%。一個漲6%的市場，報酬會剩2%。扣掉通膨之後，報酬剩?

元大”存股概念”保單的廣告有這樣一個圖示，解釋為何要使用這張保單。

說目前的微利時代，過去的投資工具已經無法滿足退休所需。

所以，使用這種第一年資本減損9%，每年內扣費用近4%的保單，會是怎樣的狀況?

廣告說值得使用這類保單的理由，恐怕正是最不應該使用高成本保單進行投資的理由。

請記得，保險適合用作保險工具，不適合做為資產累積工具。

完整討論，可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2021/03/discretionary-investment-policies-with.html

預祝大家新年快樂🎉🎊🎉🎊
今天是2020年最後一天，明日我們要昂首邁向2021年！
提醒各位大大水水們，2021年將會有很多 #新制上路 唷
　
🆙基本工資調漲，月薪來到2萬4000、時薪升至160
此次的基本工資調升，預計超過200萬名勞工受惠
　
✅旅行平安險費率調降、保障不變
金管會宣布2021年起調降「旅平險中有關意外死亡及失能給付標準費率表」費率10％，大家出門遊玩保險成本將降低
　
🆙基本生活費調高至18萬2000元
每人基本生活費調高至18萬2000元，2021年5月報稅時適用，約有205萬戶受惠，平均每戶減稅約4700元
　
🆒租金補貼擴大辦理且放寬資格
租金補貼採擴大辦理、名額加倍、資格放寬，並將申請次數改為1年2次，第2次受理申請時間為2021年1月18日至2月5日，若符合資格，最高可領補助租金5000元
　
😷口罩實名制增量降價，多一片少5元
由原本14天可買九片口罩、45元，調整成10片口罩、40元，多一片，少5元。

🚗買車「舊換新」補助延長
汽機車汰舊換新，汽車減徵5萬元、機車減徵4000元貨物稅，無縫接軌延長

除了上述摘錄的五項新制及一項優惠延長外，也別忘記 #青年安心成家購屋優惠貸款 延長至2022年唷
　
希望在新的一年裡，大家可以事事平安，也期盼疫情早日結束，讓各國之間重啟交流🙏🙏🙏

❗️提醒大家，目前高雄市、基隆市、台南市、桃園市、台中市、嘉義市、宜蘭縣、屏東縣、彰化縣及嘉義縣等縣市政府所舉辦的跨年晚會或日出活動皆改為線上直播方式轉播或延期，不開放民眾入場唷

‼️還有還有，參加各種慶祝跨年活動，也請注意 #保持社交距離 、口罩 #戴好戴滿

※相關活動、新制新聞：

不斷更新／彰化深夜大轉彎　共7縣市跨年晚會改線上直播
https://www.setn.com/News.aspx?NewsID=874308

【2021元旦新制】影響你的荷包！減稅、基本工資調漲、美豬要來了
https://www.gvm.com.tw/article/76735

【新聞稿】20201003 醫勞盟血汗健保修法改革宣言

我們有夢，不忍台灣醫療因健保舊法而傾倒!
血汗健保改革議題不是費率漲不漲的問題，而是健保法修不修的問題！

聯絡人：祕書長詹淳淇律師 0963-712561

2020年是我們憂心的一年，不僅台灣人口負成長、進入超高齡老化社會，尤其世界混亂的Covid 疫情，政府二月頒布醫護出國禁令，我們依然站在專業的崗位上。但從五月到九月自費醫材上限之亂，再度引發大家對於健保長年專制治理的憤怒。因此醫勞盟決定站出來，呼籲醫界團結與台灣人民正視健保3.0 改革與全面修法的必要性。

25年前，全民健保在政黨政治競爭下，國民黨為選舉讓健保制度匆忙上路，往後沒有漸進導入母法的時間表，無法實施分級醫療部分負擔定率制，也沒有大力推動家庭醫師制。25年來，即便政黨輪替、再輪替，也沒有任何一個執政黨願意努力改革這個羸弱的醫療體系。大家沉浸在全民健保世界名列前茅的虛名中，但到底為何台灣全民健保竟可造成人民每年平均門診世界最多次、平均住院日數最高、每人用藥最多的情境。這些原本該是福利分配的分級醫療與家庭醫師制度，卻變成每位看診醫師得隨時閱讀連線速度不佳，不易閱覽的雲端藥歷與影像，尤其健保還要求醫院或個別醫師負擔健保核刪不給付的財務責任。這種本末倒置的做法，讓人不禁問道，健保署規劃家庭醫師制度的能力，以及對民眾醫療不給付的保險人收費責任在哪裡？

每天與第一線患者相處，我們看盡個人的生老病死，也擔憂台灣的國家安全。台灣不僅有嚴重政治干擾的外患，也有人口老化危機的內憂，健保支出今年已達7500億的規模，怎麼面對日漸減少的勞動人口以及老年人口的醫療需求呢？尤其這二十年來，醫療糾紛、醫療暴力、醫師勞殤事件頻傳，甚至健保署不斷發新聞稿，也是加深民眾和醫界對立的始作俑者。醫改團體或自稱監督健保團體所宣稱的醫病不對等，並不是醫界造成。全民健康保險具有社會福利性質，卻沒有全民應盡的健康責任與醫療義務。

台灣百年來的政治社會改革中，醫界從來沒有缺席。面臨台灣老化的加速期，下一個五年是台灣全民健康保險制度必須要積極轉型，並進行大幅改革的時機。在此。醫勞盟提出健保3.0 修法版本：從健保會組成、保費收取、被保險人資格、給付內容、給付方式、健保核刪不給付的財務責任歸屬，以及增訂醫事人力專章。

醫勞盟呼籲蔡英文總統率領的行政團隊、朝野立委與台灣全體公民共同審視健康福利的根本大法，重新檢視健保施行的妥適性與開創性，全面修正不符合世代政義、缺乏社會民主治理的二代健保，以實踐公平正義與社會福利分配原則的第三代全民健康保險。

醫勞盟堅持改革，捍衛醫療品質勞動正義與病人安全，希望全民各界團體一起來支持改革!

反血汗，護健康，
醫護勞動成本要計算！

反剝削，挺改革，
總額點值剝削要修法！

反壓榨，爭自由，
醫療科技經濟要發展！

反共產，救臺灣，
血汗健保法規要改革！

醫勞盟版修法條文

https://1drv.ms/b/s!AljnR03xSjovgow_2oRc_gl3Hc9Fvw

我們從畢業以後到退休
大約有40年的時間都在工作
勞保和國民年金這兩項
佔了我們人生超過一半的時間

這些社會保險
在我們人生最後退休的2-30年也非常重要
如今卻可能有破產危機
如果不是強制納保，該不該加保？

不加保的話
有沒有什麼其他的方案可以替代這些保障？

上週新聞報導台北市一名周姓女子
通過普考任職公務人員
考過普考以前的13年也在勞保局工作
不過他當時是以勞保身份工作的
但轉公職後卻發現特休也只剩最基本的7天
而且前面的13年勞保
也無法跟未來的公職退休年資合併
這之間發生了什麼問題？

是不是代表年輕人不該加勞保？
如果沒有雇主強制幫自己加勞保
有加入工會的必要嗎？

如果沒有加勞保的話
是省到錢，還是未來會虧更大？

今天的影片會分享
『年輕族群是否該加勞保？』的分析

00:00 前言
01:57 一定要弄清楚的勞保規則
03:19 為什麼新聞說勞保年資會歸零？
04:16 勞保年金改革對誰有好處？
05:27 現在繳勞保費到底值不值得？
06:53 改繳國民年金會不會比較好？
07:39 勞保退休金很少，怎麼另外準備？
09:22 完整財務規劃的地基怎麼規劃？
10:56 Q&A時間

年金提早領，效益最大化
https://youtu.be/ELTlpqspoRI
一次請領轉月退，年金改革無所謂
https://youtu.be/gJC534dZKbk

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你看完頻道裡三十幾部勞保提早領的方法影片了嗎？
你也因為得到這些知識，想讓自己提早領退休金嗎？

我想，你應該會在過程中遇到一個不容易發現的問題
那就是『你可能會失去原本勞保能給你的所有保障』

很多人也因爲這樣，不知道到底應該提早領還是晚點領
結果有些人在提早領以後，發生風險卻一點保障都沒有
或是拖太晚，反而失去提早領，進而優化退休的機會

你思考一下，如果提早領走退休金，還繼續工作的話
的確是領了薪水又領退休金，幾乎等於是領雙薪
但是不是也代表這會讓自己暴露在更大的風險中？
這時就算有退休金，是不是好像也沒辦法領得安心？

那這樣的退休模式，好像就不這麼完美了，對吧？
如果能提早領以後還能有同等額度，甚至更高的保障
再繼續工作領薪水＋退休金，領了雙薪又有足夠的保障
領到的退休金還能拿來做好投資配置，讓退休金變更多
你覺得這樣的退休規劃準備，會不為更安全、更穩定？

今天你會學到提早領老年給付還能顧好保障權益的方式
學完以後才能讓退休金擁有進可攻、退可守的功能

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00:00 前言
02:08 提前領老年給付就沒保障了？
03:20 勞保的五項基本保障
03:52 勞保『生育給付』對你有幫助嗎？
04:22 勞保『傷病給付』住院就會理賠？
05:46 勞保『死亡給付』沒告訴你的秘密？
07:02 勞保『失能給付』才有隱藏大功能？
08:24 勞保VS還本、保本保險的比較？

#勞保優退 #一次請領 #勞保年金

你好不容易存了頭期款，終於買了人生第一間房子，是不是真的代表人生就可以高枕無憂了呢？
買了房子以後要還房貸，也代表手頭變緊了，那房貸到底要提早還完、還是慢慢的還就好？
如果你有能力，你會想辦法提早還完房貸嗎？

今天的影片，你會學到資本主義不會告訴你，最有效益的買房方式。

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