【紓困4.0精進方案】

#打工族、#部分工時紓困

申請時間：110年6月28日(一)至8月31日(二)止
申請資格：110/4/30前，勞保月投保薪資23,100元以下
(不得重複領取政府機關相同性質之補助、補貼或津貼)
申請方式：
1. 勞動部網站申請(https://pt.10000.gov.tw/)
2. 7月1日後開放查詢申請結果並開放領取
（至指定自動櫃員機ATM(台新/中國信託/國泰世華)，插入提款卡後，選擇部分工時生活補貼，輸入身分證字號及提款卡密碼，即可領取一萬元現金。）
3.勞動部紓困專線1955

其他紓困方案說明：

｜負擔減少｜
#住宅用電戶：6月不實施夏季電費
#服務業、農業用電戶：今年5－7月，電費減收最高30%電費
#國營事業土地房舍、國有非公用不動產承租戶：租金減收2成延長到2022年6月
#新創業者：林口新創園、南軟、南科、高軟育成中心，進駐業者5-7月租金減半
#小客車租賃業者：7月1日至9月30日汽燃費減徵50%

｜補助更多：個人｜
#打工族、部分工時勞工：發放1萬元紓困補助
#短期代課老師、鐘點人員：停課期間由政府出鐘點費
#中止建教合作的高中建教生：補助學校發給紓困補貼
#無雇主導遊領隊、國旅領團人員：補助每人每月1萬元，共3個月薪資
#染疫死亡者：發放10萬元慰問金。
#還款困難的民眾：得申請貸款緩繳或展延3到6個月，免收違約金或循環利息
#具永久居留身分外國人：納入紓困請領對象
#保戶：保險業提供保單借款利率調降等措施

｜補助更多：事業｜
#小客車租賃業：補助2021年5月至2022年5月之防疫物資經費
#旅行業團體旅遊：團體旅遊取消補貼因應三級警戒延長
#補習班、安親班、幼兒園：提供貸款利息補貼
#演藝團體：提供貸款額度最高600萬與利息補貼
#新創業者：信保成數加至10成，利息補貼加碼

｜標準放寬｜
#自營業者與無一定雇主勞工：放寬可採用2020所得基準
#年滿15歲國民、獲准居留外陸籍配偶：可申請安心上工計畫
#商業服務業：彈性認定營業額衰退期間
#新創事業：彈性處理資格認定，經濟部設立窗口協助認定、申請補助
#勞工紓困貸款申請人：放寬可以2020所得為基準，6/19前送件，符合資格者皆可核貸
#無加保勞工（急難紓困）：人數發放預估上修至75萬人
#機場商業服務設施業：擴大補貼基本維運費用補貼提升至4成
#小規模營業人：中小企業專案貸款C方案，每戶最高額度從50萬提升到100萬

更多資訊可至行政院或勞動部官網查看

#紓困方案
#齊心抗疫

互聯網大學 | 企業數位轉型需要的人才及能力

1/24 (日)下午 互聯網大學邀請了 — IBM 全球企業諮詢服務事業群總經理總經理 吳建宏先生 與我們分享「企業數位轉型需要的人才及能力」的議題

IBM 的策略顧問致力於，運用AI、混合雲、諮詢服務來解決企業的問題、協助企業轉型）

/

ㄧ、你如何定義「數位轉型」？

我所定義的「數位轉型」主要分成工作方式的轉型、工作流的轉變。

1. 工作方式的轉型｜遠端工作、協作工具的興起

隨著疫情加劇，讓人們開始「遠距學習」、「遠端協作」的旅程，學習如何使用線上協作工具，例如：Slack、Jandi、zoom、google meet等等，甚至是使用線上學習平台學習，例如，Coursera, Udemy, Hupspot, google analysis academy, Lynda,Hohaw等等，都是需具備的能力之一。

此外，在遠端工作、團隊成員多元的情況下，更不能忽視語言溝通的能力
（最基本的就是英文溝通！如果連最基本的溝通都達不到，就算有再強的技能，也很難拿到offer）。

2. 工作流的轉變｜從瀑布流轉變為敏捷式專案執行

先前看過一本書 < Google創投認證！SPRINT衝刺計畫：Google最實用工作法，5天5步驟迅速解決難題、測試新點子、完成更多工作！> ，書裡提到現在越來越多團隊在產品開發上，選擇使用「 sprint 衝刺計畫 」，而非瀑布式工作流。

若使用先前的「瀑布法開發法」就必須透過 — 計畫、設計、發展、測試、維護等從上而下、step-by-step 傳統作業流程。

但是，若團隊使用「敏捷式開發法」，就可以透過五天的衝刺計畫，發展出一項專案產品。

p.s.不過因為隊員必須在計畫執行中聚在一起、空出五個整天（排除其他工作），所以我認為不太適用於遠端工作中！

以下是「敏捷式開發法」的周行程範例！

星期一｜說明衝刺計畫的流程、設定在計畫內要解決的問題、畫出產品及顧客的關係圖、請教專家、選定目標
星期二｜隊員示演理想的解決方案、畫出方案草圖
星期三｜選出或溝通出最佳解決方案、試畫製分鏡腳本
星期四｜隊員分工（包含製作者、整合者、促進者、資料收集者、採訪者等）、製作原型、試運轉
星期五｜與五個潛在顧客進行訪談

（p.s.如果對「敏捷工作術」感興趣的話，< Google創投認證！SPRINT衝刺計畫：Google最實用工作法，5天5步驟迅速解決難題、測試新點子、完成更多工作！> 書裡頭有更詳細的案例解說！）

/

二、IBM 所定義的數位轉型（圖二+圖三）

The Cognitive Enterprise
1. 文化
（1）Culture
* 是否能接受「Agile」？如何更敏捷的決策？
（2）Skills
* HR數位化
* 以技能評估 candidate 是否合適這個職缺？
（3）Ways of working
* 思考方式｜設計思考力
* 工作環境｜共同工作空間
*
2. 平台
（1）Enterprise strategy platforms
* 協助客戶形成生態圈
* 將 Business Model 加入 API 的元素
（2）Industry platforms
（3）Cross industry platforms
（4）Enterprise enabling platforms

3. 流程
（1）Front-office processes
（2）Back-office processes
* 流程數位化
* 協助中小企業貸款，量數最多的案件是中國信託，因為他讓流程線上自動化（RPA），鼓勵客戶線上申請、機器人自動審核
（3）Decision process

4. 科技
（1）AI
（2）Blockchian
（3）Automation
（4）Internet of things
（5）5G
（6）API

5. 數據
（1） Proprietary data
（2） Licensed data
（3） Public data
（4） Custom
（5） Legacy

6. 應用系統
（1） Cloud native
（2） Digital

7.基礎架構
（1） Public
（2） Private

/

三、在數位轉型下，我們需具備的能力？（圖四）

/

四、Q&A section
1.去年IBM在「雲端金融論壇」提到未來的金融趨勢有 — 開放銀行、金融上雲、純網銀，那麼透過 IBM garage 實行敏捷創新、敏捷AI 、敏捷上雲時，有沒有遇到什麼困難？如何因應？
A : IBM 會以「成本效益分析」、「法律問題」、「雲端的預算」的角度出發做思考。

2. IBM 會希望員工跨部門輪轉嗎？
A : 未來希望人才往「ㄆㄞ型」前進，所以部門員工輪轉的方式會是「部門的輪調」或「不同專案間的輪調」。

3. 如果幫助客戶的服務成效不彰時，會有什麼應對措施？
A : 雖然可能出現不被客戶信任的情況，但可藉此學習、避免下次出現類似的情況。
#ibm #learn #digital #xchange #taipei

隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

感謝閱讀
作者IG
https://www.instagram.com/learn.invest/

圖片來源:
https://www.flaticon.com/authors/iconixar
https://www.flaticon.com/authors/vectors-market%20
https://www.flaticon.com/%20
https://www.flaticon.com/authors/freepik%20
https://www.flaticon.com/authors/dinosoftlabs

感謝閱讀:資料有誤、建議、想法等，都歡迎交流!
https://www.instagram.com/p/CEgxw82hVaD/?utm_source=ig_web_copy_link
https://www.instagram.com/p/CEO1pmjh3ww/?utm_source=ig_web_copy_link