20150910 自己的退休金自己賺

這幾年投入投資與心理的專業中
我發現台灣人有個很可愛的心態

努力把工作做好，每個月繳一次房貸(租)、儲蓄險，假日去吃個蛋糕美食上傳FB，年假去海外一趟，這就是80%以上上班族的金錢使用劇本了

沒人想到敢去想到以後的事

但是說真的，如果你不到55歲，
接下你會面對的，可能是你領不到退休金
或是政府為了要讓人領得到退休金，強迫你延後退休，讓你的小孩更找不到工作；或是政府為了讓人領得到退休金，用力印新台幣，讓你領同樣的錢，卻只有一半的購買力

我成長的那一代，爸爸媽媽耳提面命的是
努力讀書，進好學校，以後進好公司，就會有好收入
所以小孩考上台大會放鞭炮慶祝

現在成長的這一代，爸爸媽媽耳提面命的是
努力考試，進公家單位，以後就會有穩定的收入
所以小孩考上公務員會放鞭炮慶祝

沒有爸媽跟小孩說，努力賺錢後，努力投資
沒有，上一代跟這一代都沒有

大家努力賺錢之後，好像處理麻煩一樣，先是從日常生活開銷扣掉收入的一大部分，然後再把錢放進儲蓄險、銀行
去拿2%上下的利息(可能還要被扣稅、健保費)

我覺得這其實顯示了台灣人對金錢使用的焦慮
因為那不在台灣人的生活教育當中，我們只有被教導怎麼賺錢，沒有人教我們怎麼正確而有效率的使用金錢

如果你每個月存1萬，一年2%的儲蓄險，20年下來，你放240萬，只會變成291.5萬。如果同樣每個月存1萬，1年6%，20年下來就會變成441萬，要是1年10%，20年下來就會變成683萬
相較2%、20年的291萬，多出的400萬，可能就是年薪50萬者的八年青春

6%很難嗎？S&P近30年的年化報酬率大概7.5%，台股也有6.5%。如果你在每次的股災後進場本質良好的公司，報酬率更是遠遠拉高

我身邊這十年來投資年化報酬20%的比比皆是

那甚麼人應該買儲蓄險呢？
我覺得2%的報酬率是給老先生、老太太拿的，讓他們在餘年能有個安穩的資產配置
但對於年輕人來說，應該是用時間跟報酬率拉高自己的資產部位。

所以，如果你不到60歲，別儲蓄險了，好嗎？
==
的確，從受訪者對投資理財工具的期待，也多少反映出國內理財族濃厚強烈的「守成心態」。在回答「對於退休理財工具的期待」時，排名第一的是，「穩定提供固定收益且風險極低」，占比高達四三％，排名二、三的是希望能夠「保本、零風險」以及「對抗通貨膨脹」，占比分別達到一五．一％及一四．三％。而表明願意用較高風險換得較高報酬率的受訪者，則不到一○％。

只想保本、不求報酬率，這樣的投資期待，造成民眾在退休理財的工具選擇上也趨向保守，甚至「無所作為」。在被問及「目前最主要用哪一種投資理財工具來累積退休金」時，有高達二八．六％的人「沒有任何規畫」排名第一，其次為透過商業保險與定存者，分別占二○．八％與一八．九％，選擇股票與股票型基金者僅一五．二％，顯示國人對退休理財工具的選擇，的確「只求穩守、不求進攻」。

葉崇琦試算，假設以購買複利增額壽險存錢為例，買一張六年期、保額十萬元，年繳四九九四六元保費的商品計算，前六年的年複利約一．○九％，若從期滿第十年解約金三十四萬二七○元來看，年複利也才一．七％，雖然比一年期的定存一．三七％好些，但仍可能追不上每年假設二％的通膨率。「不是不能買，但是在理財效果的定位上，儲蓄險的最大好處是強迫儲蓄，而非對抗通膨。」

http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80401-12739…