#八百回合經濟談 〔 #從保險看普悠瑪號事故 #兩年後到底改變了什麼？ 〕  連假第一天發生了太魯閣號事故，台鐵太魯閣號 408車次 2 日於花蓮清水隧道出軌，死傷嚴重。  即使這次意外起因目前為工程車掉落而造成的，但不禁讓人回想起 2018 年的普悠瑪號事故，到底在這兩年內，政府做了什麼改變？  因此今天政經八百將帶領壯士從「保險」角度去看這兩年內的差異。   ▌普悠瑪號事故  2018 年 10 月 21 日，臺鐵 6432 次列車新馬站內正線出軌事故，簡稱 1021 普悠瑪號事故。事故全車共有 366 人， 18 人死亡， 215 人輕重傷。  其中卑南國中師生，搭乘普悠瑪號出國參加交流團，沒想到卻遇到翻車事故，事前委託旅行社，每人都投保旅行平安險。  事故發生之後三名學生身亡，受限於保險法規定，領不到旅平險的身故保險金，只能加計利息退還保險費， 1 人只獲賠 170 元。   ▌為什麼旅平險的身故保險金一人只能領到 170 元？  針對「未滿 15 歲的未成年人無法領取旅平險的身故保險金」爭議，普悠瑪號翻車事件造成其中 3名 15 歲以下孩童身亡。  依照 2010 年保險法第 107 條修正，規定「被保險人滿 15 歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值」。  這個意思是 170 元是當初保費和保費利息的總和，並非獲得身故保險金。   ▌為什麼保險法有這樣的限制？  為了防範一些狼心父母，可能為了身故保險金，而圖謀不軌，殺害孩童詐領保險金，而設下這樣的法規限制。  只是有這樣道德風險的家長實為少數，反而讓真正需要幫助的家庭得不到幫助。  這些孩童受限於保險法規定，雖然說仍有政策性保險、學生保險，也就是說 15 歲以下孩童若是學生，已投保的學生保險仍有死亡 100 萬元保障。  但是投保旅平險、意外險或壽險，意外死亡後都無法領取到身故保險金。  也就是說不管發生什麼意外而生故，旅平險、意外險、壽險都不理賠身故保險金給孩童。   ▌保險法漏洞  其實除了 2018 普悠瑪號翻車意外，過去的復興空難、台南維冠大樓等， 15 歲以下的孩童都沒有獲得足夠的賠償，甚至連喪葬費用都沒有。  2018 年的普悠瑪號事故讓學者和政府開始思考保險法的漏洞，此爭議帶來的無奈及消費者的誤解，使許多立委提案主張修正保險法第 107 條、思考到底能做什麼，讓孩童也可以獲得足夠的賠償。  因此許多立委開始在立院推行專案，希望能修改 107 條法源，填補保險法漏洞，在合理規範下抑制道德風險發生並彌補受難者家庭的遺憾。   ▌ 2020修正法案  2020 年 5 月 22 日立法院三讀通過修正保險法部分條文，以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。  前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。  增訂未滿十五歲之被保險人身故，可限額給付喪葬費用，為「遺產喪葬費用」扣除額的一半。  根據現行遺產稅喪葬費用扣除額 123 萬元計算，未滿 15 歲被保險人的喪葬費用給付以 61.5 萬元為限。  此爭議應由法條之瑕疵審慎修正，孩童發生意外後才得以獲得保障，消費者也須了解規範，以避免資訊不對稱。   ▌結語  兩次台鐵的事故相隔兩年，政府在保險法上是有做出改變， 15 歲以下的孩童的保障，確實比以前多更多了。  希望這次的罹難者，可以得到應得補償，祈禱那些家庭，可以回到正常的生活，也感謝奔波的救難隊，在連假期間仍盡力搜救。

【#GOtrip話題】令到全球人心惶惶，連外遊興致也失去！不過一早買了機票外遊，無奈地旅程要如期進行，可以如何保護自己呢？那怕就要靠旅保醫療條款，這道最後防線。編輯認為需要特別留意3大旅保醫療條款 ，包括：外地入院冶療、延遲回港及回港後醫療費用的保障。 . 旅遊保險的醫療保障，指是受保人在「旅途中」及「旅程後」的患病開支，所以無論在當地染病求醫或者回港後感到不適的醫療費用，也會符合索償要求。 . 01｜外地入院冶療 😷 如果不幸在旅途中生病，必須在當地求醫，甚至有需要入院冶療。一般的旅遊保險都受保，保障金額大約由500,000至1,500,000 （視乎不同計劃及保險公司）。坊間所有旅保都會包診冶費用，所以要留意的是「住院保證金」及「住院費用」。 . 😷 住院保證金並非每間都受保，二來多間旅保明確表示，此費用必須打去緊急救援熱線決定，暫時只有AIA友邦囊括在醫療費用賠償一欄。 . 😷 至於住院費用就更要睇清楚，例如「入院時間」中銀集團保險規定需住超過 24 小時才可獲得津貼。另外，亦有可能不是賠足，好似藍十字寫明住院房間及膳食費用每天最高賠償額為$3,000，所以不要以為有得賠就可以入住高級病房。 . 02｜延遲回港 😷 若受保人因病入院，不能按原定航班時間回港，而需要重訂回程航班。雖然多間保險條款沒有明確寫明，但都記得向醫院索取證明，例如診斷書、入院/出院證明，事後回港索取賠償，或許可當作行程延誤處理。另外，在海外值得留意的還有緊急支援，如果病了急需回港，每間旅保都會設立24小時全球電話查詢服務，讓他們安排運送也好、讓親友過來照顧也好，總之所需費用都包在緊急支援範疇。有些更包括一項「缺乏照顧子女護送」，安排受保人子18歲以下子女返港的合理額外費用。 . 03｜回港後醫療費用 😷 此費用可視為覆診費，即是在外地看完了醫生，回港後再看醫生的費用，基本上在回港後3個月內的費用也可獲賠償。通常中醫（跌打、針灸及中藥）、物理冶療費用都有得賠。 . 😷 不過最高賠償，各間旅保大不同，好似藍十字規定中醫費用每天每次的最高賠償額為$200，而中銀集團保險還要少一點，最高賠償額為每天$150 及總額不超過$1,500，所以要買一份適合自己的旅保，絕對不可以懶惰。 . 04｜抗疫延伸保障 😷 非常時期「武漢肺炎」，都會有一些非常處理手法。好似近日中銀集團保險及FWD富衛已出了告示，在原定旅程出發前決定取消前往中國內地，都可獲安排取消有關旅遊保險並退回保費。另外，中銀集團保險更列如不幸在旅程中確診染上「新型冠狀病毒」，都可以根據保單賠償限額表內所列的最高賠償額為限對回港後90日內的覆診費用提出索償。而蘇黎世旅保都有一項叫做「傳染病引致的強制隔離現金津貼」，最高每日可賠$500。 . 如果不幸在出發前生病，導致無法成行，這不是旅遊保險的醫療範疇，而是屬於「取消行程」。但當然只限受保人、親密或商業夥伴身故、或者在出發前，投保人被確診染上傳染病導致被強制隔離，嚴重受傷才會被視作「取消行程」處理。而一般都會獲賠不能退回的預繳費用，包括訂金、旅費、機票費用、交通票據、 住宿等等（視乎旅保公司）。不過留意一點，如果在發病後或當日才購買旅保，同樣不受理，所以幾時都話越早買旅保越好！ . 另外，部分旅保提供取消保障，如Starr及FWD富衛（視乎計劃），如受害人在出發前7天內目的地突然爆發廣泛性傳染病，都可獲「取消旅程」賠償，不過該病種必須由香港政府納入為「嚴重新型傳染性病原體呼吸系統病」才獲賠償。 . #武漢肺炎 #旅遊保險 #GOtrip_Yuen #保險

【咩都有得保?︱各地的奇怪保險】 保險大家聽得多，唔多唔少都有買過，不過如果係以下嘅保險，你又有冇興趣買埋一份呢？ - 1. 外星人綁架保險：由美國嘅一間保險公司承保，只需要一次過繳付19.95美元，就可以得到1,000萬的保單承包，保單終生有效，最好笑嘅係保單持有人要邀請埋外星人喺理賠申請書上簽名。 - 2. 狼人或吸血鬼攻擊保險：一間英國嘅保險公司承保，如果你俾吸血鬼咬傷、受到狼人攻擊，或者面對喪屍大災難，就可以得到賠償。 - 3. 綠帽保險：由一間荷蘭保險公司承保，專為擔心戴綠帽嘅男士而設，如果一個唔好彩被帽，都可以得到$500歐元安慰金。 - 4. 脫離單身保險：由一間中國保險公司承保，限量1,000份，只要購買哩個保險嘅人喺一年後結婚，即可以獲得$4,999人民幣蜜月禮金。 - 5. 員工中獎保險：由一間英國保險公司承保，防止公司嘅員工中彩票而集體辭職，令公司運作唔到，保險會向公司提供資金去聘請臨時員工﹑替代員工，確保業務可以繼續運作。 - 咁奇怪都竟然有人買，但自己最切身嘅保險反而大家好少留意。 買保險最重要係有需要嘅時候保障自己，你可能呢世人都唔會比外星人捉，但一年就睇幾次醫生。 所以有關你健康嘅保險，一定要好好計劃！ - 而最佳自保之道就係參與政府喺2019年4月1日全面推行自願醫保計劃。投保 Sun Life Financial Hong Kong 永明港健康醫療保就有呢三「保」！ 1.「終身受保」，全球保障相宜保費，不設終身保障限額，保證續保至100歲，提供長遠保障。 2.「貼心保障」，日間手術增設現金津貼，而且日間手術的賠償次數不設上限，倍添方便。 3.「隨時Claim保」，便捷的電子平台遞交證明文件，獨有7x24小時電子理賠服務，助您更快取得財務支援。 - 計劃受條款及細則約束。有關產品詳情及主要產品風險，請參閱相關產品推銷刊物。 ------------------------ ◆ 每日分享知識、每月提供課程 ◆ Beginneros 網站: https://buff.ly/2OqJv15 ◆ Youtube：https://buff.ly/2y4WjjI ◆ Instagram：@beginneros ◆ Facebook：Beginneros （書面語版本） ------------------------ #Beginneros #冷知識 #hk #hkig #保險 #醫療保險 #自願醫保計劃 #自願性醫保 #永明金融 #香港永明金融 #SunLifeHK #WeHealth #永明港健康醫療保