趁著電子消費券發放首日，在這裡再貼一次這篇文章，並作少許修改。

〈不完美的支付系統，才是最完美——談談現金與電支的平衡〉

文：薯伯伯

這幾年自己對於金錢支付系統的使用情況，隨著社會情況日益變化，有著截然不同的看法。我在西藏生活的後幾年，尤其在 2016 年之後，電子支付大行其道，無論是朋友之間吃飯，又或是在路邊小攤，或是街市買菜，也可以用微信支付。有時甚至去阿里地區（西藏西北部，屬較偏遠地區），上公廁時也居然可以使用微信支付。曾幾何時，我也覺得電子支付「很先進」。

過了幾年，中國的電子支付越來越成熟，確實是沒有了假鈔的問題，但問題是電子支付成熟得變成唯一主導，容不下其他支付方式。有些香港的朋友來西藏旅行，與我吃飯夾錢時，只能給我現金，但我也無法找贖，想問店家換些零錢，店家說很久沒有收過現金。

有身處中國的朋友開始意識到有問題，嘗試堅持用現金支付，店主還拒收、埋怨，不情不願才收下。有朋友在西安經營咖啡館，甚至說開店以來，只試過有一名女士堅持使用現金支付，實在沒法找贖，乾脆請對方喝咖啡算了。

電子支付大行其道，曾經猖蹶的假鈔問題確實減少，但騙案卻依然沒有平息。有朋友被騙去五十元交電話費，懶得報案。有朋友被騙去五萬元，立即跑去報案，但公安一聽便說追查不了，叫朋友死心，還強調說：「肯定追不回來！」咦，政權不是一直強調電子支付有實名登記，可以防止詐騙嗎？原來是騙人！

* * *

反觀香港的情況，在 2017 年前，香港的朋友之間吃飯，只用現金夾錢，有位朋友知道我不太喜歡拿著現金，夾錢給我的時候，經常會刻意跑到銀行，用櫃員機直接過數到我的銀行戶口，幸好我們使用同一銀行，否則以當年的情況，還可能要有跨行的手續費。

在 2017 年之後，香港出現匯豐 PayMe（還有後來的 FPS），情況開始有變，起碼朋友之間吃飯時夾錢時，開始可以擺脫現金交易，改為電子轉賬，有些用戶不知是故意還是大意，居然還會把所有交易項目，按預設公開，讓別人看到他何年何日何時轉了多少錢給某人，還在「筆記」裡列出細節事項。

* * *

聽過不少在中國生活多年的朋友向我吹噓中國支付系統的方便超英趕美，提及的主要就是支付寶及微信支付，說：「我現在外出時身上一分錢現金也沒有！」儼如現鈔是代表一種落後的文明。

其實即使在數年前的香港，如果你堅持的話，單憑信用卡及八達通等非現金的支付工具，本身能正常生活。去便利店、超市用信用卡，大部份連鎖的餐廳都收八達通。

但與中國相比，香港最大的優勝之處，在於即使店鋪慣收電子貨幣，但顧客忽然拿出五百元大鈔，也能輕鬆付款及找贖。消費金額無論是幾百還是幾萬元，使用現金支付，也不會引來異樣目光。店員不會一見你拿出現鈔，就大叫「不收」、「沒辦法找零錢」，而是毫無異樣地照單全收。當然，如果花上數萬元，不少人也會覺得不用信用卡順便儲積分有點可惜，但除此以外，不會有人覺得使用現鈔支付有何怪異，快速剪髮的六十元理髮店例外。

在 2019 年之後，我越來越明白，正正因為香港沒有一個單一完美的支付系統，所以才是最完美。在香港，我可以因應時間、地點、心境或大環境，隨意改變自己的支付方式，有如流水般自由。有時我不想留有任何支付痕跡，故意使用現金付款，又或者使用沒有實名登記的八達通，全屬正常不過。

有些人會問，又不是國安處處長去光顧無牌按摩店，為甚麼不敢讓別人看到自己的消費記錄？不是不敢，只是 why not？我至今也有用信用卡儲積分，部費消費算有記錄，但我珍惜使用現金的機會，珍惜萬一有天我不想消費留有痕跡，仍然能有此選項。情況有如我本身有實名登記的 SIM 卡，但同時珍惜使用「太空卡」的權力與權利。

中國要推行數碼化人民幣，香港金管局終於放聲，說要緊跟主子尾後，研究日後是否能在香港推行「數碼港元」（e-HKD），聲稱的理據，當然又是一如既往，像是自助餐桌上的點心一樣隨手便能掃起幾件的理由：甚麼用戶需求、私隱保障、反洗黑錢、系統安全等。用電子支付我不反對，用數碼港元也未嘗不可，但萬一推到極緻，有朝一日用戶想用回沒記名的支付方式，到處受阻，已然太遲。

我現在越來越返璞歸真，更多使用現金，尤其去小店消費，又或朋友之間夾錢，我完全不用 PayMe，直接用現金乾淨利落。即使沒有不可告人之秘密，但我珍惜不留痕跡的權利。使用現金是否方便，先決條件就是你是否常用現金，你用得多現金，常備足夠輔幣零錢，下次夾錢時也會更為方便。將來有天，如果像在某國那樣，使用現鈔變得不可能，甚至把使用現鈔的人當成異數，在我看來，不是進步，而是退步。

我不是拒絕電子支付，只是認為不應一面倒去使用電子支付。在 2021 年 7 月，香港政府因抗疫不力而將推出 5000 元現金賠償，即使是電子消費券，各位身受其害的公民，當然應該要用。我自己常用 Apple Pay、信用卡等，連八達通也有用，但不是「個人八達通」，而且沒有實名登記，每三個月換一張新的八達通卡，確保記錄不會永久跟身。

我寫這篇文章，當然不是叫大家放棄電子支付，只是想說，珍惜仍然可以使用沒有實名登記的支付系統，珍惜可以使用現鈔的機會。君不見中國河南省大水災，斷網斷電，當所有電子支付渠道都失靈時，唯一仍然通行就是現金，否則要以物易物。不是說中國河南人就不應使用電子支付，但若然當初容許電支及現金並存，當中取得平衡，顧及不同的使用場景，保持彈性，萬一有突發情況如斷網斷電，也可有更多交易的解決方法。

完美的狀態並非每間店鋪或朋友之間只接受單一的支付系統，而是可以接受不同的支付系統，而又相互無縫融合。

圖：西藏羊卓雍措湖邊一名紀念品的小商販，在攤位上也放置了微信支付的 QR 碼。

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【#正言焦點】匯豐今次好波！依法凍結黎智英等壹傳媒高層賬戶

壹傳媒集團創辦人黎智英及多名集團高層於本月10日，因涉嫌違反香港國安法或串謀詐騙罪被捕。據黎智英身在美國的助手Mark Simon向《路透社》稱，匯豐已凍結黎智英的個人及其名下企業的戶口，而他的個人及信用卡戶口亦被凍結。壹傳媒行政總裁張劍虹昨日亦證實，其匯豐銀行個人戶口已被限制，其餘被捕者亦出現類似情況。

香港警方早前以涉嫌違反香港國安法，勾結外國或境外勢力，及串謀欺詐和煽動罪拘捕黎智英；壹傳媒董事周達權及黎智英次子黎耀恩亦涉嫌勾結外國或者境外勢力被捕。同時，周達權、壹傳媒行政總裁張劍虹、壹傳媒行政總監黃偉強、壹傳媒動畫總經理吳達光、黎智英的長子黎見恩則涉嫌串謀欺詐被捕。

美國國務卿蓬佩奧於當地時間周三發聲明表示，匯豐銀行已暫停壹傳媒管理層的信用卡及個人銀行戶口。他當晚又在其twitter聲稱，中國意圖「霸凌」英國，又稱匯豐允許美國制裁的人使用賬戶，卻讓試圖「追求自由」的人無法使用其賬戶。

又係「三字頭」電話。

「先生，呢度係 #匯豐銀行 打來。唔知你有冇卡數要清啦？」

「有呀！」之後我同個 sales 講咗大概兩分鐘。

「咁先生介唔介意用三分鐘做個簡單嘅電話申請呢？」

「唔得喎。我點知你係咪真係匯豐打來？我唔想響電話透露個人資料。」

「之後都會請先生落返分行補交資料同文件。」我心諗，你咁樣咪即係話我知，手續繁複同埋所謂嘅電話申請係浪費時間囉。

「乜咁麻煩㗎？咁請你以後唔好打來。」

「咁你又做乜同我講咁耐？」

我再冇講任何嘢。收綫。

尋晚瞓得唔好。雖然係黃朝白晏十點半，但對我來講呢個係 wake up call；玩三幾分鐘，醒晒。

係，我認，從一開始，我就冇心要借錢。我應該話，乜銀行認為咁樣周圍打電話畀客人問佢地要唔要借錢，係一個合理嘅 business model 咩？

收到推銷電話，多數人都會即刻收綫。正常理性嘅計算。不過咁樣，我咪幫你call center 做 cost control？

好似 Adam Smith 話齋，「肉類分割員」同「麵包師傅」唔係出於善心為客仔準備晚餐；收到推銷電話嘅市民，亦係出於唔浪費自己時候，係幫 call center 慳錢。

我認我係好衰，聽得出個位 Telesales 最後咒罵緊我。我最希望佢會明白，浪費時間係雙方嘅，佢都浪費緊我嘅時間。係，我係玩嘢。不過，道德上，你浪費我時間，我先浪費返你嘅時間。

我唔知道 call center 嘅 CRM 系統，會唔會有「西客」呢個選項，會唔會將「西客」列入 Do not call，嘅類別。有嘅話，我會好積極咁爭取自己加入呢個「尊貴」嘅類別。

假設個電話真係由銀行授權打出，我唔知究竟係 call center 隨機打出，定係匯豐個客戶 database 入面 mine 出來。

假如係 call center 隨機打出，銀行嘅做法，係妄顧風險嘅。連開個戶口都要 KYC，點解借錢又可以咁隨機？你唔畀我借咗的錢會用來做乜？假如我借錢係要來推動「講獨」，又會唔會違反基本法？

假如匯豐係由客戶 database 攞資料做電話促銷，咁都唔啱。我畀個電話號碼你間銀行，冇話畀你用來做推銷。你唔好同我講，話我簽咗 consent；你哋應該有選項畀客戶 opt out 「個人資料作宣傳之用」，我亦很肯定，如果有我一定咁做。

如果冇選擇畀客人 opt out，匯豐就更不該啦；麻煩 #個人資料及私隱專員公署 關注下。

我知，Telesales 都係打工仔，小資產階級唔應該對付小資產階級；但係我個電話，唔係用來畀你浪費我時間嘅。請你都尊重我 to be left alone 嘅自由同權利。

當然，亦有可能個 call 係詐騙電話。假如係咁，可能我一朝早就日行一善，浪費咗騙徒嘅幾分鐘。如果係咁，我先向HSBC道個歉。

最後，由於呢個世界實在太多真假不分嘅電話同電郵，我以個人僅有嘅少少聲音呼籲一下：各大銀行同金融機構，你哋應盡早承諾唔會 make unsolicited calls for promotion；咁樣可以有助減少詐騙電話同電郵對社會嘅滋擾，係企業社會責任嘅問題。我亦希望 #金管局 作為監管機構，從保護消費者嘅角度出發，與香港嘅銀行討論呢個問題。

【5.4時事!】升旗易得道 2021年5月4日
主持: John Connor

5.4 【香港警察又犯法!】55歲警司詐騙政府及匯豐銀行批出600萬買屋扮自住!
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