🔺一、經濟學原理：

1、機會成本:指從事這種事而放棄其他事情的價值。

2、成本效益原則：使所有經濟學概念的源頭。它提出唯有當行動所帶來的額外效益大於額外成本時，你才應該這樣做。

3、一價定律：當貿易開放且交易費用零時，同樣的貨物無論在何地銷售，用同一貨幣來表示貨物價格都相同。

一價定律指出。任何試圖利用富人願意多花些錢的想法的供應商，都會給競爭對手創造出直接獲利的機會。

4、市場清算價格/平衡價格：當願意以市場主流價格購買該產品的消費者數量，與願意販賣該產品的生產者數量，與願意販賣該產品的生產者數量相當時，特定產品的產品市場處於平衡狀態。

5、競爭性勞動力市場的基本原則：雇員的工資與他為雇主在盈虧平衡點上鎖創造的價值大致成正比關係。

6、規模經濟：平均成本隨產品單位產量的增加而下降。

7、難於造假原則：倘若潛在的對手之間的某個信號真實可靠，那必定難於造假。

🔺二、生活中的經濟學

1、A的演唱會是免費，B的演唱會是40美元。如果選擇去看A的演唱會，必定會放棄B的演唱會，但B的演唱會可以在其他時間看。B的演唱會在你心目中的價值是50美元。如果不去看B的演唱會，錯失了自認為價值50美元的表演，但省下了40美元，所以放棄的價值是50-40=10（美元）。如果A的演唱會價值大於10美元，就去看A的演唱會。如果A用的演唱會價值小於10美元，就去看B。

2、一個鬧鐘，在校內賣20美元，校外賣10美元，此時你會選擇去哪裡購買呢？再來看另一個例子，如果一台筆記本電腦在校內賣5510美元，校外賣5500美元，此時你又會選擇去哪裡買呢？

對於前一個例子，很多人會選擇去校外買，畢竟便宜了一半，對於後者，很多人會選擇去校內買，因為，十美元對於五千美元來說並不算多。但在經濟學中，並不能這麼看。兩者的成本和效益是相一致的，所以答案應該是相同的。

3、產品設計既要符合消費者心意的功能，又要滿足賣方保持低價，便於競爭的需求。

4、產品設計的功能要符合成本效益原則，當且僅當收益不低於成本，才能採取行動。因此，只有收益（以願意支付額外費用的消費者數量來衡量）不低於成本(以增加某一功能所能吸引的額外消費者數量來衡量)的時候，才應當增設某一產品功能。

5、（對一價定律進行解釋）比如有些供應商會低於另一部分的供應商的價格賣給客戶，賺取差價的同時又能提高銷量。書中指出，就算是供應商聯手向富人賣高價，窮人也會從中作梗，，他們按照窮人的價格低價買入，再比一些供應商更低一點的價格賣給富人，賺取差價。所以，發展到最後，差價就會越來越趨向零。（“一價定律”適用完全競爭市場）

6、(對競爭性勞動力市場的基本原則進行解釋)同一公司的同一工作小組中，生產效率最低的員工，收入比自身創造的價值要高；生產效率最高的員工，收入卻比自身創造價值低。

更高的收入實際上是對職位較低的人進行補償，畢竟大多數人更喜歡高級職位。從另一個側面講，這些人雖然得到較高的工資，但是在職業滿意度等其他方面沒得到更好的滿足。

7、設置折扣門檻：對於價格敏感者打折，又不需要對其他買家降價。打折同樣可以讓原本不用買的顧客下決心購買。

為什麼稱為門檻呢？①購買者要關注什麼時候什麼情況進行打折；②購買者需對想買東西的時間延後，等待打折時間。

例：*臨時變動或購買的飛機票總比提前預定的價格高。這是因為臨時變動或購買的多為商務人士，對價格不敏感或者有公費報銷，所以收全價。而提前購買飛機票的人多為度假人士，所以打折。

*百老匯的票價在演出前會打折，而提前購買這則要全價購買。這是因為提前買票的多為高收入者，他們對價格比較麻木，並且工作繁忙的他們只能騰出一晚進行觀看，時間成本也比較高，所以不願意花時間排隊等待打折票。因此，百老匯做出這樣的規定。對於排隊等打折票的人來說，如果沒有打折，或許，他們就不會進劇場了。

8、利用高價格的產品吸引眼球，提高品牌效應，促進其他價位的產品的銷售。

例：維多利亞的秘密為什麼要展出鑲鑽的內衣？這是因為這種上百萬美元的內衣可以吸引大眾的眼球，從而促使別人購買他家其他產品，幾百美元的內衣在展出內衣的對比下就不算什麼了。

9、百貨公司為什麼將男裝放在低樓層而女裝卻放在高樓層？雖然大多數男女都希望在公共場合衣冠得體，但在女性身份認同構建中，外表佔比重更大。而且，女性在服裝上的開支比男性高兩倍。說明，女性在選擇衣裝時比男性認真謹慎。因此，乘坐電梯並不會大小女士們買衣服的念頭。但是，一點微不足道的障礙，也會使許多男士打消買衣服的念頭。

以上是節選書中的部分例子，更多有趣的例子沒有呈現出來。

為什麼牛奶裝在方盒子裡，可樂卻裝在圓瓶子?為什麼最暢銷的書和CD賣的比那些不那麼暢銷的要便宜，而最熱門的電影，票價卻比不熱門的電影要貴？為什麼一些國家男性立法者要頒佈禁止“一夫多妻”的法律？等等很多有趣的例子。

🔺三、總結

在我的大學專業課中，也讀過經濟學，但經濟學給我的感覺就是不太能在生活中被應用。看完這本書之後，其實經濟學就在我們的生活中，只是我們有沒有去尋找過。平時看似平常的設計和事物，都是隱含著經濟學的知識，只有這樣，才能讓成本最小化，利益最大化。

如果我們懂得了更多的經濟學原理，我們是否在遇到一些商業性活動的時候就能用換一種的思維去看待呢。作為消費者的我們，是不是就可以分析一下商家的商業行為，不盲目地相信售賣者，而是有自己更加理性的思考。

在生活中，很多社會的發展和一些現象和經濟學也息息相關，我們的通訊工具在更新換代，當成本效益不平衡的時候，這種產品就得考慮是推廣還是退出市場。在本書當中，還能看到一些與營銷相關的手段，涉及到很多商業活動背後的原理，並且提及政府部門出台某一政策 對於長遠的發展是有著一定的考慮。如果能夠耐心的看完本書，相信對經濟學也有一個初步的認知。

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銀行如何提供超級個人化服務？百人數據團隊靠AI打造中信腦

為了顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋，中國信託採取的對策是走入AI與大數據，更為發展AI應用訂下3大KPI，來掌握研發資源的最適化；今年，中信更成立數據治理委員會，希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題

文/李靜宜 | 2021-06-10發表

「透過科技力，來創造競爭力。」中國信託銀行數據暨科技研發處處長王俊權，用一句話點出中國信託大力發展AI與大數據的戰略核心。

3年多前，中國信託定調以AI與大數據作為主要發展方向，並成立了數據研發中心，要用AI來加值業務場景的服務與產品。設立初期僅有一人，到現在已擴大為百人團隊，更在2020年初正式提升為數據暨科技研發處。王俊權正是該團隊的一號員工，更是中國信託內部大力推動AI與大數據的關鍵人物。

中國信託的經營策略是，顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋。而為了守住既有的優勢，中信採取的對策是走入AI與大數據，來作為轉型的利器。不只要轉型，王俊權表示，中信更希望透過AI與大數據，孵化出不同於以往的經營模式。

「CTBC+AI」是中國信託發展AI的大方向，在各業務線上，都能將既有的經營方法加上AI，來提升效率與效能，更要以這樣的科技力創造競爭力。更以優化、平臺、全面、轉型、顛覆這5大階段任務，往下推動AI。

王俊權解釋，中信的策略是，從最小且最有把握的項目開始，所以，透過AI來優化既有的經營方式，是中信切入AI的第一項任務。運用AI優化的專案成功後，下一步，中信就能將AI技術進一步平臺化；有了平臺之後，就能將AI技術全面導入到銀行。

走過了優化階段、平臺階段到全面發展階段，AI已經落地到中信的金融場景，也陸續有了一些階段性成果。王俊權表示，中信現在聚焦「轉型」與「顛覆」，希望透過AI幫助組織轉型，最終期待是要用AI提出顛覆的想法，創造新的經營模式，他透露，目前已有幾個專案正在進行中。

依循著CTBC+AI這項大主軸，中國信託打造了「中信腦」，定調3條研發路線： 電腦視覺、自然語言處理（NLP）、機器思考，也成立了3大實驗室，聚焦研發6大AI應用核心，包括了精準行銷、市場預測引擎、文字與文件辨識應用、人臉與物件辨識應用、機器閱讀到機器對話。從應用場景來看，則鎖定營銷經營、流程優化、風險控管這3項。累計至今，中信在業務單位落地的AI專案超過了20個。

第一類應用場景的AI，中信稱為「營銷經營+AI」，囊括個人化推薦、需求預測，目的是協助增加收益，並提升客戶滿意度、客戶資產、新申購產品數等。王俊權提到，像是推薦引擎專案，中信金控整體客戶數有1,100多萬戶，產品與通路又多，需要透過AI推薦引擎來實現精準行銷，預測顧客未來的金融需求，才能進一步推薦。中信也將這類預測技術，應用到金融商品的預測，比如房價預測、股市預測、匯率預測等。

「流程優化+AI」則是中信第二大類應用場景，包含法金作業流程、客戶申請流程、線上作業流程，希望用來協助內部提升作業效率，來減少作業成本，最終目的也同樣要能夠提升客戶滿意度。 目前，中信內部有多項端對端的流程數位化專案，像是個金、法金、AML（反洗錢）、HR等業務，都有導入AI來優化既有流程。

最後一類場景的應用是「風險控管+AI」，則應用在AML作業、偽冒偵測、稽核，來改善內部作業效率，減少風險的損失。比如，王俊權提到，前年底，中信銀行上線了一套用自然語言處理技術分析負面新聞的平臺，這個AI反洗錢專案的成果，後來更從臺灣擴大應用到7個國家的海外分行。

王俊權表示，3大實驗室所負責的6大AI核心，就是沿著這3大類應用分頭進行，其中，因為銀行面對數位化的壓力較大，所以，又以銀行為應用主力，再逐漸將AI技術擴大到金控旗下子公司，如投信、台灣人壽、中國信託資融等。

自行培養AI研發能力，更訂定3大AI管理KPI

AI發展策略上，中國信託除了自主研發，也會與廠商協作。不過，這兩種策略該如何拿捏，中信內部也走過一段辯論的路。王俊權表示，最後的判斷依據是，「金融業需要的核心能力，中信會投入有限的研發資源。若不是中信認為的核心能力，則盡可能用市場上的解決方案，來加快回應市場的時間。」

舉例來說，銀行業使用分析模型並非新鮮事，AI技術與傳統統計回歸最大的不同是，能夠處理大量非結構數據，像是人臉、電文等資料，可是，這些數據機敏性較高，如果銀行不能自行掌握技術，而需委外，王俊權認為，第一個問題就是，銀行創新的保密性較弱，再者，廠商進入銀行接觸到如此多的機密性資料，有時也有法遵問題。

尤其，金融業對個資的管制嚴格，非結構化資料很難離開金融業，但是，在臺灣，許多AI技術原廠來自海外，對於銀行來說，整體應用或導入的彈性都相對較低，這些都是中國信託選擇培養自家AI研發能量的關鍵因素。

中信在AI應用發展策略，更訂出3大關鍵績效指摽（KPI），作為研發資源最適化的參考。王俊權表示：「對資源有限，需求無限的單位而言，研發的管理是一大關鍵。」首先，中信不會輕易增加AI生產線，因每開一條生產線就會涉及維運與資源分散的議題。所以，「AI生產線的管理」是第一項KPI。

「AI研發資源調度的管理」是第二項KPI。王俊權提到，資源有限狀況下，應該分配多少資源，投入短期的落地變現，還是長期的亮點顛覆，「是一種決策的藝術。」過去，中信希望AI可以迅速擴大到各單位，所以，王俊權採取80／20法則，將80%的資源用在短期落地變現，讓大家有感，保留20%在真正創新的研發。不過，他表示，這個比例每年或每季會進行調整，要讓研發資源投入到需要的地方。

第三項KPI則是「核心複用的比率」，也就是同一項核心技術盡可能重複利用的比率。王俊權要求研發團隊，每條AI生產線至少要有3個落地應用。目前，中國信託共有6條AI生產線，以及20幾個AI落地應用的專案，他提到：「平均每條AI生產線，有3～4個核心複用。」未來，更希望將每個AI核心，擴大到金控內各個應用，所以，要盡可能提升核心的複用，他對團隊的期待是，能提高到兩位數的複用率。

他進一步舉例，3年前，中信導入工研院智能文審技術，來辨識客戶申辦信用卡、貸款所需檢附的財力證明，像是存摺、扣繳憑單等金融常用的固定格式文件。去年，中信將文字辨識應用，複用到分行的場景，上線AI票券辨識服務，在審票機中加入AI、OCR技術來辨識支票，來減少櫃員人工審票與顧客等待的時間，及提升作業人員登打的產能。

目前，中信已做到一張支票上的7個要件，包括到期日、抬頭人、金額、禁止背書轉、發票章讓章或手寫、背書、帳號，都能夠用AI辨識。王俊權提到，中信將自行研發的印刷體的文字辨識核心、手寫英數的AI辨識核心、文印鑑辨識技術，通通導入支票辨識上，「這就是一種AI核心的複用」。此外，為了持續優化辨識正確率，中信更導入AI反饋機制，內部自己發展出標記功能，來改善標記效率，長期目標是達到9成的辨識正確率。今年，中信預計將該AI應用擴大到22家分行。

中信還有另一項AI核心應用是人臉與物件辨識應用，王俊權坦言：「人臉辨識技術，對於組織的轉型與顛覆是亮點有餘，可是力道不足。」不過，若能結合防偽能力及數位流程，可能會創造出藍海的新應用。中信正在思考，如何運用人臉辨識、活體辨識、微表情辨識、情緒辨識等AI核心，交錯組合來打造遠端核身相關應用。

金融業需緊跟科技的腳步，轉變為自身的競爭力，才能在指數型成長的趨勢下，站上領先地位。AI與大數據，正是下一波競爭力的最大利器。─── 中國信託銀行數據暨科技研發處處長　王俊權

推動超級個人化服務，中信靠大數據建立5大行銷策略

「中信銀行每個月有1.5億筆的金融數據，1.9億筆的非金融數據。更可觀的是，疫情期間，顧客更加喜歡使用數位服務，每月高達2億筆的顧客數位數據。」王俊權首度揭露了中信內部統計的海量數據。不只如此，中信銀行1年與顧客會有20億次的行銷溝通，顧客造訪行動銀行、網路銀行或到行銷網頁觀望的次數，更是高達16億次。

「中國信託的數據含金量很高，因此，全都要採集起來，作為銀行KYC的關鍵第一步。」他提到，光在2017年到2018年這段期間，中信內部就採集了大量數據，來建立360度客戶全景標籤。即便，當時各個單位已有自己的全景標籤，中信仍認為要有一個可以全行共用的主數據庫。

有數據來了解顧客，銀行就能出手，中信的策略是以數據掌握顧客人生不同階段需求，提供超級個人化服務。王俊權表示，中信策略是運用AI與大數據，透過個人化溝通方式，來提升顧客的成交機會。中信更先將這種作法，落地到銀行的「艱困區」，若在艱困區測試後有成效，再轉移到「黃金區」主戰場。「一方面不會影響到既有的業務動能，另一方面團隊也會比較有信心。」

在推動超級個人化服務，中信採取了5大行銷策略，並各自搭配合適的AI技術。第一項策略是使用最適合的通路對不同顧客溝通；第二項是尋找顧客有興趣的話題來互動，王俊權透露，今年底將從人工轉為全自動化，用AI生成銀行與顧客行銷的文案。

選擇對的時間，則是第三項策略，比如，當外幣跌到一定數值時，跟該名顧客歷史申購外幣的成本有競爭性，就能在此時發送推薦資訊給顧客。

第四項策略則是打造貼合顧客需求的產品，他提到，中信已有不同產品的預測模型，能預測未來3個月或1周後，該名顧客可能需要的產品。可供業務單位、EDM數位行銷，來聚焦其中高成交率的顧客。最後一項策略是對的活動，即便是賣同一項產品，不同活動的優惠或行銷設計都要不一樣。

王俊權認為，不僅不要過度叨擾顧客，更希望提供一次就能擊中顧客的服務。甚至，目標是做到自動化行銷，他透露，目前正在建置平臺的階段，除了要能自動採集數據，更要自動反應顧客下一步的預測，讓銀行出手可以更快，或盡可能減少PM或行銷出手時會遇上的人工斷點，甚至，讓每次出手後的反饋可以更為即時，來推動多波段行銷。

成立數據治理委員會，優先梳理2類數據

「數據治理是比下水道還要更下水道的底層工程。」特別對於大型金融機構來說，海量的數據勢必要有與過往不同的梳理方式，王俊權如此說著。

因此，今年中信銀行成立了數據治理委員會，由總經理親自主持，各個業務單位主管都參與，「希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題。」他坦言，今年是試行階段，但中信已經注意到這個趨勢，而且必須往這方向走。

中信在數據治理特別強調「以用為治」，去年，更研究了全世界數據治理做得較好的企業，比如，數據治理發展超過20年的華為。王俊權坦言：「對中信而言，數據治理既然是一場長期抗戰，就必須明確為何而戰。」

由於資源有限，中信在數據治理的戰略，優先從兩類業務來推動，第一類是不能犯的錯，這類資料的處理一旦犯錯，銀行容忍度很低，如監理報送這類數據就需要優先梳理。另外一類是業務效益較大者，王俊權表示，若沒有好的數據治理標準，業務效益很難有長期的呈現。這是中信今年訂下數據治理的方向，也希望從小開始，慢慢擴大到全行。

經理人小檔案

王俊權

中國信託銀行數據暨科技研發處處長

學歷：臺灣大學國際企業研究所商學碩士

經歷：早年在美國矽谷的科技公司做美股分析，回臺後陸續待過4家銀行，主要負責風險管理；2005年加入中國信託銀行擔任全球個金風險管理處處長，2018年兼任數據研發中心最高主管；現為中信銀行數據暨科技研發處處長，兼任中信金控數據主管

附圖：中國信託銀行數據暨科技研發處處長 王俊權　（攝影／洪政偉）

資料來源：https://www.ithome.com.tw/people/144842?fbclid=IwAR0XaBPczoiqTWTEQH8qHfNDbmyyTpA43Akd2gYWhsBbh0oIbWsBNWdF4Fk