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名下有多筆銀行債務的你向債權銀行申請一次性解決所有債務的機制，透過法律力量，讓你所欠債的各家銀行授權予你最大的債權銀行(欠款最多的銀行)，由最大債權銀行當窗口，你和最大債權銀行透過溝通協商的方式擬出一份雙方都同意的償還方案
　　
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前置協商有效降低龐大清償債務的壓力
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#臺灣銀行 #前置協商 #新生活的開始

0730新加坡聯合早報

*【美六州單日死例創新高 佛奇： 疫情或已達頂峰】
美國南部和西部的六個州週二出現破紀錄的單日死亡病例，但傳染病專家佛奇認為，這些重災區的疫情可能已經達到頂峰，只是另外一些州的疫情卻可能在惡化。根據路透社的統計，全美週二有1300多起死亡病例，是自5月以來的最高紀錄。當天，阿肯色、加州、佛羅里達、蒙大拿、奧勒岡和德州的死亡病例都刷新記錄。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073053

*【美國莫德納冠病疫苗 金融時報： 每個療程50至60美元】
據悉，美國生物技術公司莫德納（Moderna）計畫把其冠病毒疫苗的價格定為每個療程50至60美元，這比美國製藥商輝瑞（Pfizer Inc）和德國生物技術公司BioNTech共同研發的另一種疫苗高出11美元。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073052

*【麥加朝聖 安全至上】
在冠病陰影籠罩下，沙烏地阿拉伯回教聖城麥加的常年朝聖活動也受到影響。去年有250萬名來自全球各地的回教徒到麥加朝聖，今年當局只開放給沙烏地境內的1萬人參加。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073051

*【世衛：冠病傳播不受季節影響 正值夏天國家不應鬆懈】
世界衛生組織指出，2019冠狀病毒可能不會像一般流感那樣受季節變化影響，並提醒那些正值夏天的國家不要因此鬆懈，以為夏季來臨就能減緩冠病疫情。世衛組織發言人哈里斯週二在日內瓦舉行的線上記者會上說，冠病病毒和有明顯季節趨勢的流感病毒不同，一些疫情最嚴重的國家，現在正值不同季節。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073050

*【墨爾本養老院疫情惡化 澳洲出動災區軍隊支援】
澳洲的冠病疫情擴大，昆士蘭州在出現新病例後宣佈，不讓悉尼的人過來。墨爾本的養老院疫情也迅速惡化，促使聯邦政府派出專門部署在災區的軍隊和緊急醫療隊到該市提供支援。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073055

*【繼峴港之後 河內與胡志明市也出現冠病病例】
越南總理阮春福警告，該國每個省市如今面對冠病傳播的高風險。連續三個月冠病病例掛零的越南，近日冠病捲土重來，繼中部旅遊城市峴港之後，兩大城市河內和胡志明市以及中部高原也出現確診病例。當局媒體報導，這些病例都與峴港有關聯，病毒的傳播主要是國內旅遊重啟引起的。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20200730-1073027

*【港昨起連續七天禁止堂食 不少市民直接在街上進食】
綜合《明報》與香港電臺報導，昨天為香港禁止堂食首日，不同行業人士各顯神通，想辦法找到進食地點。部分公司禁止員工在座位進食，但茶水間的空間有限，午餐時間時常處於爆滿狀態，只能到街角、戶外等地用餐。
https://www.zaobao.com.sg/news/china/story20200730-1073042

*【鐘南山建議香港開展全民免費檢測】
中國工程學院院士鐘南山建議，在香港開展全民免費核酸篩查，假如疫情進一步惡化，應該在行政上要求所有人檢測，但要增加檢測的材料及人員，強化簡易醫院建設等。鐘南山29日在廣州就近期香港疫情發展及防控措施等問題回答記者提問，他認為，香港疫情的患病率與死亡率資料不算多，但疫情發展到社區，目前沒出現如西方國家般的幾何級數增長，說明政府及社會的干預起了很大作用，現正處於一個拉鋸戰，關鍵在於疫情防控工作。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20200730-1073135

*【巴西重啟國際航旅】
巴西29日重啟國際航空旅行，任何國家的遊客只要在旅途中有醫療保險就可入境。巴西在3月開始禁止國際航空旅行，政府未說明如今重啟國際航旅的原因。該國週三通報冠病確診病例和死例新高，累計病例逾255萬起，累計死例超過9萬起。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20200730-1073152

*【印度8月進入解封第三階段】
印度政府29日宣佈將在8月1日進入解封第三階段（Unlock-3）和其準則，其中包括在遏制區外開放更多活動，但區內將受嚴厲管制，個人宵禁則已被解除。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20200730-1073148

*【美國佛州新增216起死例 再創單日新高】
美國疫情新震中佛羅里達州29日新增216起冠病死亡病例，打破週二186起死例的單日新高。佛州週三新增9446起病例，比這幾周每日新增的約1萬起病例稍低。該州人口2.1億，累計病例達45萬1423起，累計死例達6333起。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20200730-1073133

*【Kodak轉型製藥 獲華府10億貸款】
菲林大廠柯達公司（Eastman Kodak Co.）將獲得7億6500萬美元的美國聯邦政府貸款，以幫助美國在學名藥成分上減少對其他國家的依賴。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20200729-1072995

*【中國大陸單日新增本土確診病例破百】
據中國國家衛生健康委員會公佈的資料，中國大陸昨日新增確診病例105例，其中境外輸入病例三例，分別來自廣東、雲南和陝西；本土病例102例，其中新疆96例，遼寧五例，北京一例。大陸新增疑似病例一例，為上海的境外輸入病例，另新增無症狀感染者21例，其中一例無症狀感染者為境外輸入。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20200730-1073154

*【同德英法日外長通話闡述中美關係中方立場 王毅籲各方警惕被美國拖入新冷戰】
中國在中美上演“閉館風波”和美國提出建立“反華同盟”後，密集展開電話外交。國務委員兼外交部長王毅近日先後同德英法及日本外長溝通，向美國主要盟友闡述中國在中美關係上的立場，並呼籲各方警惕被美國拖入新冷戰。
https://www.zaobao.com.sg/news/china/story20200730-1073034

*【美澳多領域加強合作抗衡中國 澳洲外長：無意傷害與中國“重要”關係】
美國和澳洲就中國問題舉行高層會談，雙方同意有必要維護基於規則的全球秩序，並承諾在包括防務等多個領域加強合作與協商，共同應對在印度太平洋地區日益強勢的中國。不過，澳洲外交部長佩恩強調，坎培拉並無意損害它同北京之間的“重要”關係。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073049

*【印度準備增兵3萬5000人 分析：中印都不會撤軍】
中印邊境衝突未見緩解，印度準備在喜馬拉雅山邊界增兵3萬5000人。分析人士認為，除非兩國達成最高級別的政治和解，否則不管是中國或印度，都不會撤回在衝突地區的兵力。印度多名匿名高級官員昨天透露，增兵之舉將令全長3488公里的中印邊境實際控制線的現狀出現變化，同時也會讓印度目前已十分吃緊的軍事預算雪上加霜。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073054

*【立法會選舉若延後舉行 港現任議員是否續任需人大常委會釋法】
盛傳香港特區政府因應疫情嚴峻而決定將立法會選舉押後一年舉行，現任議員是否續任一年，消息人士透露，這需提請中國全國人大常委會釋法。政界人士分析，北京可借此機會澄清具有外國國籍的港人無權參選及投票。
https://www.zaobao.com.sg/news/china/story20200730-1073041

*【香港獨派學生組織前成員因涉違國安法被捕】
綜合《明報》和香港01報導，香港的警方國家安全處高級警司李桂華29日介紹，警方根據《香港國安法》第20條及21條，在元朗、屯門及沙田等地區拘捕四人，被捕者包括三男一女，年齡在16歲至21歲之間，均報稱學生。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20200730-1073150

*【被港大校委會即時解雇 戴耀廷將向林鄭提出上訴】
據明報網報導，戴耀廷昨天在臉書發文說，雖然知道這項上訴不可能成功，但他不會讓林鄭月娥在傷害香港學術自由的事上置身事外。他認為，大學以外勢力推翻大學的決定，是昭然若揭；之後是否會提出司法覆核，仍有待與律師團隊商量。他也表明計畫用一至兩年時間完成一本有關法治的普及讀物，並會在香港社區推動法治教育。
https://www.zaobao.com.sg/news/china/story20200730-1073043

*【世行預測：中國經濟增速 今年將放緩至1.6%】
世界銀行發佈報告預測，中國經濟增速今年將放緩至1.6%，為1976年以來的最低增速，明年則回升至7.9%。據澎湃新聞，這份名為《中國經濟簡報：砥礪前行：應對新冠疫情影響，推進中國改革議程》的報告稱，受疫情影響，預計今年全球經濟將大幅萎縮，90%以上的新興市場和發展中經濟體將出現人均收入下降。儘管各大經濟體推出了前所未有的刺激政策，全球仍面臨明確的下行風險。
https://www.zaobao.com.sg/finance/china/story20200730-1073109

*【全球旅遊收益 減少約4400億】
聯合國世界旅遊組織指出，受到冠病疫情影響，今年首五個月，全球的旅遊收益減少了3200億美元，是2009年全球經濟危機時期的逾三倍。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20200730-1073048

*【高通交出強勁財測 並宣佈與華為達成新授權合約】
高通公司公佈了對當前季度銷售非常樂觀的預測，從而暗示第五代行動電話服務正在起飛。該晶片製造商還宣佈了與中國華為公司的新授權合約。據彭博社報導，高通公告，9月份當季剔除某些項目的收入將在55億美元至63億美元之間。根據彭博彙編資料，分析師平均預估為57.7億美元。該公司表示，若納入來自華為的欠款，營收將在73億美元至81億美元之間。不計某些項目的每股盈餘將在1.05美元至1.25美元之間，與預期相符。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20200730-1073149

*【駐日美軍司令承諾助日本應對中國船隻】
據彭博社報導，美國中將施耐德（Kevin Schneider）週三（29日）在新聞發佈會上說，隨著8月中的中國季節性捕撈禁令結束，日本及其唯一的軍事盟友美國面臨的壓力可能很快加劇。可能看到在海岸警衛隊和中國海軍艦船的支援下，拖網漁船隊抵達臺灣附近島嶼周邊的水域。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20200730-1073151

日本福島縣發生瓦斯爆炸 已知有10人受傷】
日本當地時間今天7月30日上午9時左右，福島縣郡山市附近傳出爆炸聲。日本電視臺NHK報導至少有10人受傷，已經被送往醫院。爆炸發生地點附近的郡山的加油站一員工說：“爆炸聲很大，感受到震動，還以為是地震。”
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20200730-1073157

救世文，幫忙轉一下！能看到是福氣！

【勸世文系列】

🔷・災難後重建時，趁機亂入的民間紓困貸款

某日網友提問：
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
Ａ大您好，請問一下，
「機車貸款」可不可以借？
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

前陣子某日我在送貨時，收到網友的私訊，
由於當時在開車，實在不方便回覆，
於是請他留下相關資料，我們再來評估看看。

根據網友提供的資料是：
「貸款12萬，月繳6108元，分24期攤還」。
至於借款利率為多少，電銷人員則沒有提供。

以網友的薪資條件來看，這樣的月付金額似的負擔並不算沈重，
但是，由於電銷人員沒有說利率為多少，
導致網友無法判斷這筆貸款到底能不能借？

像這種時候，Ａ大就會用「分析貸款」的方式來評估，
這筆資金是否可以借來運用？

・粗略的評估方式

（１）計算出分期零利率的月付金額。
（２）用「貸款月付金額」÷「零息月付金額」
＿＿＿＝概略的本息支出率
（３）本息支出率 －１＝ 總利息支出率
⭐⭐⭐
（４）『總利息支出率』÷ 貸款總年期 Ｘ２
＿＿＿＝概略的貸款年利率

【本案】

Step1：
120000÷(2年X12個月)＝5000

Step2：
6108 ÷ 5000 ＝ 1.2216

Step3：
1.2216 - 1 = 0.2216

Step4：
0.2216 ÷ 2年 Ｘ２ ＝ 0.2216
約為『22.16%』的借款年利率。

註：此法為概算一定會有誤差，且利率越高誤差越大。
這是在沒有任何理財工具與特殊計算機的狀況下，
能在幾分鐘內快速求出「概略的貸款年利率的算法」。
當然，
也有能求出更精準的貸款利率的算法，只是要花很多時間。

算出這個答案後，我回覆網友説
『這東西別碰，去辦勞工紓困貸款吧！』

網友說他們是ＯＯ融資公司，有配合政府在辦理紓困貸款。
而且已經繳了半年多的「最低應繳金額」，怕去辦紓困不會過。
解：
你又還沒辦，怎麼知道不會過？

註：在此先幫他們打馬賽克，我只能奉勸這些公司別趁機亂入，
汽機車貸款就是民間融資公司出來放錢，不要在那邊說有配合政府的紓困專案。
此次的勞工紓困貸款是『政策性貸款』會需要參考的資料極少，
就算財務有狀況，只要別太誇張，欠錢都沒還，那可能就比較難過件。
另，
這些公司若沒向「聯徵」購買調閱權限，
根本看不到資料，就不要在那邊假仙，裝專業。
還請借款人用自然人憑證去調聯徵回傳，
還很假掰的在那邊算負債比，你這樣子有點「落漆」耶。

・債務的分界線

我想這是比較少人在談論的話題，趁著這個機會，
Ａ大就順便講一講。
一般來說，在「信用貸款（俗稱：信貸）」的範疇中，
若不看「借款年限」
借款年利率超過８％，就算『不良債務』。
４％～８％之間，算『非良性債務』，
４％以下～２％，則算「良性債務」。
低於２％，則是「低利借款」，這個會比較適合用來套利。
But, 想要借錢來進行套利，要有足夠的基礎理財知識來支撐。
不建議一般投資人或初階投資人輕易嘗試。
簡單來說，就是不適合「幼幼班」在玩的東西。
重點備註：
這邊是在討論「信貸」，而房貸的範疇會不一樣。
在房貸中，非良性債務的定義是借款利息的支出大於還款本金一期，
那就會被歸類到「非良性債務」。

・自己打來問你要不要借錢的，少碰為妙。

像這種電銷借款，基本上能不碰就不碰，若真有需求，
也請先了解一下『貸款年利率為多少』？

通常來說，這個會綁約２０期左右，
甚至綁死約，就是無法部分提前攤還，只能一次清償。
另外在申辦時，還會收取一筆高額的「動保設定費」。
您可以把這筆費用看成「貸款的開辦費」。

圖片二是我自己的筆記，而右側的圖表，
則是被民間融資公司稱之為「基數表」的東西。
這很容易被人誤認成「年金表」，
實際上是有點不太一樣的東西。
我自己做的這一份叫「萬元利率因子表」
這東西要算「理財工具」的一種。
若有這份工具，要查詢實際的借款利率其實就很方便。

・查表的方式

貸款月付金額Ｘ１萬 ÷ 借款金額＝利率因子
已知條件：借款年限為２年
先找借款年限那一欄，再去比對最接近的數字。

【例】
6108 ｘ 10000 ÷ 120000 = 509
找到２年，再比對那一欄的數字，找到最接近的。
在倒數第一欄就找到「508.958」這數字。
再對回去利率的欄位，就能知道此貸款最接近精確利率的近似利率。
看到那個20%，我想應該不用再多說什麼了。

這份表，日後會附在工具書裡面給各位參考。

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

由於網友的財務狀況並不樂觀，正準備拿信用卡去預借現金來過生活。
我跟他說：
『別衝動，辦法是人想出來的，天無絕人之路』。
在那當下我的思考邏輯是這樣，
分期零利率的金額是5000元，
你的月付金溢息20%超過，這一定有古怪。
註：6000 ÷ 5000 = 1.2
題：6108 / 5000 = 1.2216（月付金溢息的算法）
1.2216 ＞ 1.2 　＝＿＝？

身為一個業餘的理財規劃人員，背包裡面有本理財工具書，
也是一件很正常的事，但是這天，背包剛好放在公司⋯⋯
由於那天我幾乎沒有回到公司，
直到下班回到家裡之後，我把網友提供的資料再重新計算過一次，
再拿出自製的「袖珍工具書」查到答案之後，立馬跟網友回覆說，
『這東西最好不要碰！年利率超過20％』
『真心建議您去辦理紓困貸款，沒過再來說。』
註：此機車原車融資貸款年利率的精確利率為「20.0086%」

網友回覆：「已經去辦完了，之後再等對保通知，謝謝Ａ大！」
Ａ大：「你動作也太快了吧⋯⋯」

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
幾天之後，網友回覆紓困貸款已入帳。

The end.

寫這篇勸世文的用意是想宣導兩件事，
．『辦法是人想出來的！』
．『別輕易相信借貸電銷電話中的低利貸款。』

這個如果認真去查，很多都是假冒ＯＯ銀行的名義，
在行放款之實，最簡單的方式就是回撥電話，
看他有沒有接到ＯＯ銀行的總機或是客服系統。
如果看到0800開頭打來的，那就不用理它了。

我個人非常最痛恨金融從業人員
利用民眾的金融知識薄弱，藉由金融資訊的落差，
來從借款人身上賺到「不義之財」。

一旦借了第一筆之後，他們會三不五時打電話來問你，
還有沒有資金的需求？
如果您的繳費期數「未超過二十期」或約定期數，
若辦理借新還舊，還會被加收違約金。
古有云：「一頭牛可以扒幾成皮？」
在融資公司的眼中，各位就是那頭「牛」。

若您真有資金需求，原則上請先接洽薪資轉帳銀行，
若已經有欠款未繳，就先接洽「最大的欠款銀行」，
跟他們詢問是否有什麼解決方案或替代方案。
千萬別尋求「正常金融體系」之外的借錢管道，
基本上來說，很多東西都可以跟銀行談，
只要你有一份正常的工作收入，大多都有轉圜的餘地。
另外，最後再補一句，
『千萬不要輕易走向債務協商』。
他們的起手式通常是，
請問大哥你有沒有欠款或債務，
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
我們這邊是ＯＯ銀行，可以幫你降利息。
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
好孩子，別傻了，銀行會主動降利息，
除了那個機動利率的調整之外，通常是不會以電話通知的，
會電話照會的，通常是你已經有進行額外部分提前還款，
銀行的系統發現不妙，想要『阻止』你繼續還款，
才有可能發生銀行主動派員電話照會，跟你談降息條件。

一不小心又多打很長一篇＝＿＝！
就此打住。

願大家有個愉快假日，
希望今天「嘉玲」可以繼續連莊。

ameryu. 2020-05-17 #
註：圖三為「袖珍工具書」，
大概跟iphone 6S 寬一點點。

1. 財政部長蘇建榮與第一銀行廖燦昌董事長今日答詢時表示，慶富獵雷艦弊案的處理上，其「充分尊重公司治理」、「善盡善良管理人注意義務」、「財政部從未介入」。根本是在胡說八道！
早在2017年10月，我質詢當時還是財政部政務次長的蘇建榮，蘇次長即坦承財政部正在召集相關部會，打算替慶富集團紓困，這是哪門子從未介入？尤有甚者，當初陳慶男到行政院喬聯貸案時，現任的財政部國庫署長就曾參與。簡直是在侮辱大家的記憶與智商。
慶富獵雷艦弊案發生後，陳慶男對外宣稱有「愛國商人」要出資50億云云，是我不斷阻擋相關部會繼續護航陳慶男，才沒有讓損失繼續擴大。
上週遠航無預警停止營運後，張綱維董事長在隔日的記者會上表示將有10億資金投入，我由衷希望最好是真的，趕緊把欠款還一還。

2. 更讓人無法接受的是，我追問當初因弊案下台的廖燦昌，竟然敢公開說當初核貸有「善盡善良管理人注意義務」，簡直是無恥。
前任的一銀董事長蔡慶年，曾在國會拍胸脯保證，慶富大樓絕對可以賣超過14億。結果，迄今慶富大樓一再流標。我詢問慶富大樓賣得出去嗎？廖燦昌左閃右躲，根本無顏面對。
事實上，到目前為止，一銀實際受償的金額，僅有「5萬2000元」！

3. 上週五我召開記者會揭露，遠航張綱維向合庫借來的22億，轉貸給關係企業樺壹公司。合庫卻透過媒體放假消息：「不知道黃國昌所說的是什麼意思」。為了幫張綱維遮醜，竟然敢放假消息，這是哪門子公股管理！
事實上：
→2017年3月21日民航局函文，已明確指出遠航轉貸事實，並要求遠航限期改善。
→2017年6月8日民航局函文，再度要求遠航不得向銀行融資後將款項借予關係人並限期改善。
連合庫雷仲達董事長都坦承資金貸與關係人是事實，合庫到底誰在遠航放假消息？

4. 在民航局與會計師赴遠航實地財務查核後，2017年2月13日遠航曾回覆民航局，將與合庫積極溝通，將樺壹公司轉為融資主體。然而，今日合庫表示融資主體仍為遠航，根本沒有改變過，遠航也根本沒有向合庫為如此之表示！

5. 遠航辯稱向合庫融資貸款後轉貸予樺壹公司之關係人交易，是「清償代墊款」。然而，根據2016年遠航財務報告記載，遠航不僅已列「應收帳款」，更向樺壹公司收取利息，根本就是「借貸」。一下子「清償」、一下子「借貸」，遠航不斷胡扯，合庫也在配合欺騙社會嗎？遠航涉及財報不實的違法，必須追究到底。

附註：
【遠航案】
2019-12-13 蛤！張綱維這樣也敢撒謊！
https://reurl.cc/oD6rQM
2019-12-13 北檢終於找到人，送達傳票。
https://reurl.cc/ObgG47
2019-12-13 「誰讓張綱維恣意妄為 傷害勞工、消費者權益」記者會
https://reurl.cc/EKy4pk
https://reurl.cc/A1a47Y
2019-12-13 誰在縱容張綱維？
https://reurl.cc/24ezDE
2019-12-12 一直十分擔心，密切追蹤了半年，遠東航空果然停飛了。
https://reurl.cc/qD2r1E
【慶富案】
2019-4-8 財政委員會：慶富聯貸上百億損失未解 背棄專業、趨炎附勢的董事長回來了
https://reurl.cc/W4gRR9
2018-3-14 財政委員會：政商勾結、人民買單
https://goo.gl/tfa4rM
2017-12-25 財政委員會：別包庇李瑞倉的違法圖利、檢調應積極追究查辦
https://reurl.cc/e5gzER
2017-12-7 「金管會違法幫慶富喬，納稅人失血5.58億元」記者會
https://reurl.cc/gvaXpN
2017-11-29 財政委員會：是誰放縱陳慶男拿印章搶銀行？
https://reurl.cc/VagN4Z
2018-10-3 財政委員會：慶富弊案求償與喬貸款秘密會議
https://reurl.cc/8lR0DX
2017-10-23 外交國防委員會：續追慶富獵雷艦弊案
https://goo.gl/RKh9ZS
2017-10-22 讓經濟部啟動債務協商的「診斷報告書」，詳細拜讀，簡直難以置信
https://reurl.cc/72N7VQ
2017-10-18 財政委員會質詢：慶富弊案與金融消費者保護
https://goo.gl/uqPQyY
2017-10-17 賴清德內閣施政總質詢：慶富弊案 究責到底
https://goo.gl/exxgVV