這系列的文章希望幫助你學會健全投資的基本原則，讓你在人生每個階段有錢花、同時又能享受當下。

開始投資前，你要做的三件事
一、別靠高收入過活，轉而擁有「累積淨值」的心態

二、馬上還清高利率貸款跟信用卡

三、準備緊急備用金，建立護城河

其中，信用卡我感觸蠻深的。

如果你正在坐在信用卡的摩天輪裡面，請你趕緊下來。

信用卡可以說是完全的利用人性的弱點所產生的一種支付方式，感覺很棒，但實際很危險。

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《釣愚：操縱與欺騙的經濟學》這本書中說明了習慣使用信用卡付款的人錢花得比較兇，作者寫道：

「信用卡會讓你花更多錢，更是讓你花起錢來毫不心痛。信用卡是商家喜愛的神奇迷藥，消費者最後還是必須承擔代價。」

作者也引用兩項研究來佐證這樣的情形。

例如心理學家理查德‧范伯格（Richard Feinberg）發現，以支付餐廳帳單為例，使用信用卡付款的人給小費比較慷慨，比付現者多出13％。

濟學家德瑞森‧普雷萊克（Drazen Prelec）與當肯‧席梅斯特（Duncan Simester）在哈佛商學院拍賣三項物品，讓學生做決策，同樣發現用信用卡得標者，願意支付的金額是付現者的兩倍多。

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銀行跟信用卡公司都希望從我們一輩子的財富分一杯羹，你沒有償還掉的高利率債務，就是他們賺錢的收益來源，甚至變成放款公司的貸款。

信用卡循環利率因人而異，會依照發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄的不同而有所差異，大多數會在5%~15%左右。

全球股票指數歷年的報酬率8%，卡債就會讓你從賺錢變成不賺錢，是拖累財富增長的原因之一。

我個人也有過信用卡每個月帳單兩、三萬的時期，直到我改掉用信用卡來購物的習慣。

想省錢、賺錢的你，信用卡絕對為影響消費習慣，所以我用我的親身經驗告訴你，如果可以，盡量都用現金、轉帳來支付。

你常用信用卡消費嗎？你的消費金額是多少呢？歡迎留言告訴我

PG投資入門課：開始投資前，你要做的三件事
https://www.pgfinnote.com/3-things-you-need-know/

PG投資入門課：你如何選擇未來財務生活型態？
https://www.pgfinnote.com/your-lifestyle/

0042.《長期低利率，市場就能欣欣向榮一切美好？》
如果你是股票市場的長期投資人，
你就要了解利率高低是如何影響經濟。

當銀行利率低的時候，市場上的資金會比較活躍，
因為錢放在銀行裡面只能領少少的利息，不如拿出來投資股市，
另外，因為借錢的利息便宜，銀行放款也會比較熱絡，
大家會比較願意借錢去買車、買房，企業會借錢蓋房、蓋工廠，失業率就會降低，
看起來一片欣欣向榮，
那是不是就這樣維持低利率，一切就好辦？

低利率下會造成什麼問題：
1. 通貨膨脹
以房地產為例，房子不停蓋，建設公司可能會有缺工、缺料的問題，
要解決缺工缺料，工資就要提高，買的原料價格也因為供給少需求多而漲價，
建設公司也不是吃素的，這些隱形的成本，就會轉嫁給下游的消費者，
所以你買的房子也越來越貴，
也就說，低利率沒有你想得這麼美好，
你以為你借貸的時候是低利息，但相對的你買的房子價格也被提高了，
而這個漲價的狀況不只有房地產，
是各行各業都會發生，也就是所謂萬物皆漲，
因此如果你的錢沒有跟著成長，貨物的價格卻提高了，
你的實質購買力就會下降，也就是所謂通貨膨脹。

2. 匯率貶值
假設台灣的銀行利率是 1%，韓國的銀行利率是 2%，
對於外資來說，當然比較偏好利率高的韓國來存放資金，
當外幣不進來台灣，就會導致台幣貶值（意思就是台幣沒人要買），
貶值對於出口業來說是好事，賣出去的貨拿到美金，換回台幣後可以換比較多，
但對於一般民眾來說，
我們如果想要出國觀光，台幣貶值換到的外幣就會比較少，
對於我們的購買力來說也是下降的。

其實用低利率刺激經濟的方式，效果是有極限的，且會隨著時間遞減，
想要有高度的經濟成長，還是必須靠「創新」，透過創新來增加生產力，而非仰賴長期低息，
一定要有健康的低利率高利率循環，對整體經濟來說才是有益的。
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👇👇👇延伸閱讀👇👇👇
《怎麼挑定存股？以三檔目前殖利率 6% 的個股為例。》
👉 https://www.pressplay.cc/link/CA241C3D7E?oid=2E05ABD453

2020十一月15日，台新銀行一位理專，因為盜用客戶資產遭到逮捕，遭挪用資金高達三億台幣以上，時間長達十年。

這不是今年的第一起這類案件彰化銀行。永豐銀行，也都發生過。

這篇報導更詳細列出多起銀行客戶資產遭理專盜用挪用的案件。

問題在於，為何這類案件會層出不窮，背後有何根本原因。

這可以從三方面來討論。

首先是銀行運作的系統性問題。

過去銀行業務相對單純，存款、放款，賺取利率差異。現在金融商品銷售收入成為重要營收來源，各銀行無不在”財富管理”方面下足功夫。

而為了讓客戶有尊榮感(尊榮感向來是讓客戶掏大錢的必要條件之一)，當然需要有專人，一對一的理財服務。

於是有了理財專員，有了理財專員與客戶之間的關係。

厲害的行銷人員可以取得客戶的信任。這份信任，”比較正當”的用途，是用來推銷各種商品。用偏的話，就可以讓客戶交出印鑑，在文件先簽好名，讓自己上下其手。

也就說，銀行推動的財富管理業務，是其近年的重要獲利來源，但也正是這類弊案的溫床。

第二點是客戶方面。

問題出在，太相信人，而不相信制度。

理專是可以給客戶一些方便的。假如你是有專屬理專的VIP，到銀行辦事，你可以不用到櫃檯排隊，到貴賓室坐下來，請理專幫你辦。或是想買外幣，請理專幫你講個好價位。

漸漸的，客戶會覺得自己跟理專之間有一種不受銀行既定規則管理的關係。規則不是重點，有關係，事情都好辦。

理專給你方便，基於人的基本互惠心理，客戶也會想給理專方便。

於是開啟了給理專印章，先簽名的運作空間。

重點在於，跟金融機構往來，要相信制度，不是相信人。

可以詐騙客戶資產的理專一定是高度受到客戶信賴的。在客戶眼中，可能就像個很熟的朋友或是可愛的晚輩。客戶會想說:”都往來多年了，不會騙人啦。”

金融人員面對十萬的獲利，可能不會騙人。但面對一億的獲利，可能會動搖。

不要拿自己的資產去做人性試金石。

第三點就是金融從業人員。

銀行理財專員面對高度壓力的工作環境。每個月，都有手續費目標要達成。就是要不斷地賣出，賣出、再賣出。賣出銀行要你賣的各種產品。

而這些產品是什麼東西呢?

高費用主動型基金

低利率時代，幫客戶鎖定低利率的儲蓄型保單

類全委保單

目標到期債券基金

高收債

稍微有點金融知識，有些良心的從業人員，恐怕都會隱約知道，這是損害客戶資產，成就自己與銀行的收入。

而這種要求、這種銷售環境，會讓怎樣的人怡然自得，如魚得水呢?

恐怕就是認為損害他人來為自己賺錢，也無所謂的人。

而這正是金融詐騙者的根本心態。

一個以系統化、大規模營業方法去損傷客戶，來賺取金錢的行業，其中有些人”發揚光大”，走更極端，直接把客戶的資產端走。這不是讓人意外的事。

內控，稽查做的再嚴格，總會有人找到漏洞可鑽。

這些金融弊案一再發生的根本原因就在於，國內銀行銷售體系，本質上就是一個不尊重客戶的金融服務業。
(不要跟我說賣這些金融智商測驗產品，叫做尊重客戶。請不要再把客戶當白痴了。)

不要再把銷售當成唯一。不是所有有手續費的產品都值得推薦給客戶。不是收入愈高的產品就愈值得賣。

真的把客戶當成需要服務，需要照顧的對象。把客戶的財務成功作為自己的成功標準。而不是為了自己的手續費收入，為客戶帶來財務失敗。

風氣的改變，才是改革的根本之道。

完整討論，可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/11/wealth-management-or-embezzlement.html

191024非凡 五大銀行新增房貸利率 降至1.615%歷史新低
影片網址→https://youtu.be/v0yH19qCoaw

房市逐漸回溫，房貸利率1.615%創新低，買房好還是租房好的議題再度引起熱議，民眾看法兩極。

記者/周恬吏、喬大龍 採訪報導……↓

根據央行發布的9月五大銀行新承做放款，台銀、合庫銀、土銀、華銀以及一銀，新承做房貸金額457.02億元，房貸利率降至1.615%創下歷史新低，先前的歷史低點是在2010年5月的1.616%。

房仲業者/陳泰源 表示：「台灣人其實很愛存錢、存死錢啦！所以你現在可以看到為什麼各大銀行都不斷去降這個房貸的利率，是為了要鼓勵大家不要去存錢，然後把錢拿出來做投資。」

買房好還是租房好？打算定居與否，租金成本、租金房貸比與個人負債比是專家建議的指標。

以租金房貸比為例，如果月租金小於房貸利息，代表租金房貸比小於五成，這時可以考慮租房，但若是月租金大於房貸利息，表示租金房貸比大於五成這時你等於已經幫房東付了全額利息，甚至有可能幫房東付到部分本金，這時租房，就不如直接買房。

房仲業者/陳泰源 表示：「房市其實差不多已經到了一個築底盤整的一個階段了，那所以對於很多剛性自住、自用的，或者是中長期置產的投資收租等等的這些投資客而言，他們會覺得這個時候進場買房地產其實是相對一個比較安全的時機點。」

建商也統計今年購屋主力30~50歲，就佔了65%，房市回溫也讓不少人認為租不如買或許比較划算。

部落格網址→https://taiyuanchen1223.blogspot.com/2019/10/191024-1615.html

141123中天 明年利率恐升破2% 趁投資客縮手買屋
影片網址→http://youtu.be/Vm7KvzxTJa8

感謝記者 黃琡雯 的採訪，未來房貸利率調升，1字頭房貸利率將不再看見，建議如何買房？

時機：現在買，因為現在房價陷入盤整期，有機會買到合理區間，甚至合理偏低的房價。

對象：首購族，因為首購族本來就有房貸成數與利率上的優惠，此時購買+首購身分，是最佳進場時機。

產品：避開套房，本身套房許多銀行不給貸，若給貸，成數與利率也不會漂亮，就算是首購族也是一樣，因此建議如果是自住客要買三房兩廳標準型房，此時此刻是最佳進場時機。

以下是新聞報導……↓

房仲業者 陳泰源：這個三房兩廳的產品，你現在是首購族的身分，所以現在利率不到2%，現在進場買，每一個月可以替你省好幾千塊的利息錢。

三房兩廳大格局，權狀48坪，不少民眾趁著利率還沒調動前，精打細算，因為美國聯準會可能在明年中升息，讓台灣房貸利率也跟著連動喊到2%以上，以貸款7成2100萬來說，利率只有1.9%的時候，每個月利息大約33250元，一旦一字頭房貸利率取消站上2%利率時，每個月利息就增加到3.5元，等於一年利息得多繳2.1萬。

民眾不敢買，但投資客更怕斷頭，讓不少蛋白區房子乏人問津，有足夠自備款的民眾，可以趁機先看房買房，搶房貸利率壹字頭，專家建議蛋黃區可以從台北市像是有捷運經過的萬華區下手，而新北市蛋白區像是土城、蘆洲、新莊，房價近期下修，甚至部分房是供過於求，還有出現每坪1字頭的行情，等於不到千萬元就能躋升有殼族。

房仲業者 陳泰源 表示：未來可能一字頭不見，都是至少2%起跳的房貸利率，其實最適合進場的就是首購族，建議首購族避免買套房，然後利用首購的特殊身分可以爭取到比較好的利率。

買房可得眼明手快，趁房屋買賣熱度降溫，銀行對房貸放款限縮之際，民眾可在利率調動前，挑選自己的黃金屋。

網址→http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/82006340

140630中天 央行打房奏效 雙北市中古屋打6折求售
影片網址→http://youtu.be/AFZRELLykI4

感謝記者 林宜潔 的採訪，快快快，我在新聞內提到的一口氣降價400萬，大直電梯華廈，走路到捷運大直站約5分鐘，大四房總價竟然不用超過4000萬唷！想要知道是哪一間？請私訊我啊！

以下是新聞報導......↓

央行打房玩真的，宣布才不到5天，雙北市都會區中古屋市場直接砍價打折求售，就連熱門地段，台北市中興捷運宅都出現打6折行情。

開價向下修正，百貨附近南西商圈28坪公寓，6800萬砍到3900萬，降價4成2，捷運信義線上40坪透天厝也從8540萬砍到4900萬便宜4成，各房仲網都有平均便宜10％～15％降價屋，雙北市加起來就有300間以上。

房仲業者 陳泰源 表示：最近這一個月以來，降價幅度降價的案子蠻多的，因為特別是房市的景氣交易量急凍萎縮還蠻明顯的。

就是因為財經部會接連出重拳，過去擁有房屋4～5筆房子的囤房族，分別向不同銀行借貸，筆筆都登記為自用，房子越囤越多，現在金管會打算嚴格防堵漏洞。

買第二筆房屋以上的囤房族，房貸放款資本計提到100％，等於間接提高囤房族的房貸利率或降低貸款乘成數，未來入手第一棟房子，註記放款資本計提45％資本視為自用，但擁有第2棟時就視為非自用，得計提100％資本。

房仲業者 陳泰源 表示：想要賣或是比較急用錢的屋主，他們在委託仲介的時候都會明白告知。

房市面臨反轉，甚至恐怕面臨到2016年大選，都將籠罩著打房不確定因素，顯示「買方市場」逐漸成形，屋主不得不降價。

網址→http://blog.yam.com/taiyuanchen/article/75996551