※ 引述《marmot00 (洽理)》之銘言：
: 標題: [請益] 車貸 / 信貸 的選擇
: 時間: Thu Jul 19 22:55:05 2018
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: 問題：
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: 在利率差不多的條件下，應該要優先選擇車貸或信貸呢？
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這個部份，可以透過網銀試算貸款，自己去試算看看。


車商的部份，有他們自己一套的貸款分期表，

是跟民間融資公司合作，在多數的狀況下，

為了保障公司的利益，會綁約，提前清償您的車貸，會需要補期數。

這是向車商貸款的部份。


如果是自己辦信貸，拿現金去繳，那應該就是算現金價。

這部份您就自己去跟老闆殺價吧!

但是您的抵押品是您的信用。而不是重機之類的。

所以就不需要動保設定費，罷特，就是這個but，

您要自己去比較信貸的開辦費，開辦費不建議用殺價這個字眼。

要用『爭取』這兩個字。請您的業務幫您爭取。




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: 細節：
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: 最近在評估將通勤車黃牌重機，如果是新車的話車商有提供30期分期
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: 剛好有銀行打來行銷信貸，一方面也好奇現在的工作能貸到什麼條件就送送看
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正常來說，是不能超過您月收入的22倍。

但是如果是首次申辦貸款，大概會打個八折，或七五折。

不過，您的公司有前五百大，大概是負債比上限打個九折吧!

假設月收入五萬，負債比的２２倍，5萬 x 22 = 110萬。

大概可借100萬，但是最終額度的審核，還是依照銀行審核為準。

再來要注意一下你自身的信用卡使用狀況，

如果有信用卡分期零利率，就看後台複審是怎麼認定。

若有學貸，也有可能會影響。

你所認知的送看看，是會留下聯徵記錄的，這個不見得會是件好事。


: 結果是，以現金價21萬，分30期來計算，信貸總還款額略高一點點但很接近

若信貸月付金要7400元，然而貸款總金額一樣是20萬。

那利率可就不只3.60%，我算出來的結果8.24%，

我自己的車貸，也是在沒搞清楚之前，就給它辦下去。

然後提前清償時，還補了9期的利息，分60期，被綁了20期。


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: 因為我還沒辦過車貸，想了解是否直接以總繳金額考量即可？
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: 還是說有什麼其他需要考慮的因素呢？

如果您是有提前清償能力的，可以考慮找銀行，

不然就是整筆清掉，假設被綁約10期 ~12期，剩下的 18 ~ 20期，

就要一次清光。

若是單純的銀行信貸，就可以部份清償，讓月付金變少。


: 例如說保持跟銀行往來的記錄、信貸還款較彈性等等 (網路看到的不知是否真有其事
:

還款較彈性的回答，如上所列。

跟銀行保有往來記錄，是確有其事，但是不能有遲繳記錄，

個人會建議辦理存摺自動扣款，來還信貸。

車貸也可以用存摺扣款，不過要注意首期有沒有扣到錢，

沒扣到錢的話就要自己拿單子去繳。

不然就是連絡貸款公司，請他們協助。

: 感謝各位~
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: ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1532012107.A.D6F.html
: 推 sqrt1089: 車貸，利率較低 07/19 23:03
: → sqrt1089: 兩者應該都會綁 (譬如一年)之類的，一年內不得全額償還 07/19 23:04
: → sqrt1089: 且車貸是不動產(就是還不出來會扣妳車)，較好貸 07/19 23:05
: → sqrt1089: 說錯 不是不動產，就是有抵押品，信貸沒有 07/19 23:05
: → sqrt1089: 建議信貸留著 以備不持之需用 07/19 23:05
: 感謝建議，信貸是綁一年，車貸綁約我再找車行了解一下
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: 推 ameryu: 可否提供月付金為多少?問問車貸需要綁約綁幾期? 07/19 23:11
: → ameryu: 車貸是固定利率(尤其是持單繳款) 07/19 23:12
: → ameryu: 如果你自己有提前清償的能力，可以兩種都試算， 07/19 23:13
: → ameryu: 比較完之後，再自己決定。 07/19 23:13
: 車貸的月付金7400元，以現金折10000計年利率約3.6% ，另加3500動保費
: 所以a大的建議是比較之後選有利於提前清償的方式嗎？
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若是現金折10000元，那貸款總價是以20萬計算?

假設是以20萬當貸款本金來計算，那這個利率就不會是3.60%

以貸款20萬來推算，

7400 / 20 = 370(這是車商號稱的8%車貸，實際上大概是8.24%)

若真的是3.60%，月繳大概是7000元，這部份你可以自己試算看看。

這裡還有一個點要注意，如果您有緊急備用金，然後再去辦貸款買車，

還有比較便宜，那辦信貸，會比較有優勢一點點，

反正後路都已經留好，就不用太傷神。


若是沒有緊急備用金，那就讓車商賺吧!

只要記得扣車貸的存摺，不要跟薪轉是同一本就好，

目前審核信貸，有一部份還是人工作業，

不利於自己的財務訊息，儘量別讓他曝光。

每一間銀行的審核標準是不同的。


分析歸分析，最後做決定的還是您，請您自行斟酌。

下列圖片為試算分析

類似的dm，從網路上隨便找的

https://i.imgur.com/6VcTqGM.jpg


試算表(excel版)

https://i.imgur.com/hz18FGz.png

https://i.imgur.com/xF2Ad5l.png


銀行網頁的試算

https://i.imgur.com/sUTz95i.png

https://i.imgur.com/MsLpVBl.png

https://i.imgur.com/VHfgzPU.png


以上供您參考。



ameryu. 2018-07-20 #

心存善念，盡力而為。

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