自從前幾天PO『四間壽險共10張失能險保單 預計年底前停售』這則新聞後，跟好多朋友聊到保險，聊天之中，我發現我的保險知識與功課比很多人都還多，所以我決定統整一下，我對於保險購買的秘訣與看法，畢竟買一張保單就是一輩子的事情，我是滿謹慎的。

1. 只有我們受薪階層、小有資產的人需要買保險
有錢人不用買保險，因為他們比保險公司還會投資，他們把保費拿去投資的投報率比丟到保單裡面還賺。
沒錢的人不要買保險，因為他們連三餐基本生活費都有問題了，買保險很有可能買沒幾年就解約，解約拿回的錢比繳的錢還少，這樣窮只會更窮。

所以我只建議經濟情況穩定的人買保險。

2. 利用信用卡享受年繳的優惠，分散年繳的壓力
像是玉山銀行有一張信用卡，只要刷卡項目是”保險類”就會自動分期12期，而且是無息的喔!

3. 利用公司團保，少少的保費大大保障
跟著公司買意外險比自己去跟保險公司買還便宜!尤其是意外醫療險，像這次我雙胞胎剖腹產，我跟著克拉克公司的公司團險，也有實支實付理賠喔!!

4. 懷孕時就趕快規劃新生兒醫療險，生完報戶口馬上投保
小朋友要是出生後不小心得到腸病毒等一些症狀，住院後，想再投保容易被加費或是調高費率，何不如一出生就趕快買好呢?保險業務員也會幫忙規劃許多小朋友適合的保險

5. 小孩子很調皮到處破壞嗎?就幫他買一張個人責任險
有時候看到新聞，小朋友弄壞百萬音響甚麼的調皮行為，害爸媽要賠償一堆錢，可以幫小朋友買個人責任險，他就會代替父母親啟動保險賠償。
(要是以後我家三隻真的太皮，我一定要買啊!!!)

如果你家狗狗愛亂咬人，也可以幫狗狗買喔!!

6. 其實壽險不是最重要，重要的是活著時可以用什麼保險
壽險主要是將家中經濟支柱的風險轉嫁，也要被保險人真的掰掰了才會賠償，但要是經濟支柱變成長期臥床不良於行呢?不但沒有理賠壽險還要全家陷入鉅額長期的醫療費用。

這時我前幾天說的失能險就很重要了!

他是以一個月理賠幾萬當作幾個單位，像我跟我先生都是買一個月理賠兩萬，這樣只要貼一點點錢就可以請到一位看護了，也不用讓家裡的人要來照顧我又失去工作收入。
我幫三個小孩都買三萬，我想說等到他們七老八十時，恐怕連三萬也不夠付一個看護的錢了吧，但是我的能力就是只到這邊!那時候雖然爸爸媽媽已經不在身邊了，但是我們可以用這張保單延續對子女的照顧。

7. 失能險投保門檻調高，我的高齡父母無法投保怎麼辦?
那就買 #重大傷病險 ，一旦確認重大傷病項目，就可以立即賠償一筆錢費用。

8.健保也可以好好規劃，省健保費用
夫妻各自上班，小孩健保一定要掛在薪水比較低的那一個投保單位，且同一個投保單位超過第四眷口，第五眷口開始後就不計健保費喔!像是我自己投保地政士工會，我的三個孩子都跟我在一起，我媽媽變成我的第五眷口囉!
這應該算是某種增產報國的獎勵吧

買保險就是跟保險公司賭博
其實每一張保單，都是跟保戶在玩機率遊戲，不要豪賭買到超過能力範圍，只要買到心安，有買到一份基本的保障即可。

影片與保險無關，影片中顯示斷食5天的我眼前有18道川菜，但我視他們為塑膠，未吃半口。🥲
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好啦～想跟我一樣對保險很有觀念嗎？其實很多都是我跟我專業保險員請教來的，如果你需要比較保單、設計保單，我絕對不會吝嗇介紹我的保險業務給你認識👍

親愛的保險同業先進：
您好，我是劉鳳和。
寫這封信的目的，是想跟各位保險業的同業，分享寫完第一本書
《聰明買保險》之後的點點滴滴，和我要寫《平民保險王》的想法
──就是說真話，如果有得罪你們，敬請雅量海涵。
會有這樣的念頭，是源自於有一天我在錄完超視的《新聞挖挖哇》
節目之後的反應。當天錄完影的同時，製作單位跟我講說錄的效果
不錯，都可以反應出一般小老百姓內心深處的一些疑問，在節目當
中也說得很清楚，沒想到卻引起留言板的激烈回應。
我記得當晚11點鐘首播之後，我看到《新聞挖挖哇》的留言板，突
然有義大群網友，對我在節目內容的發言嚴厲的批評，九成以上都
是說我講得太誇張，講得不專業。
當時我還以為這些可能是一般的民眾，但仔細的逐條去看其中的內
容，讓我發覺幾乎大部分都是保險界的同業，其實我心裡有一點難
過，怎麼會引起這麼多同業的反彈呢？
業績為先的保險生態

我記得那一天節目的主題是談保險的特殊狀況，主要是針對兩家人
壽公司產權移轉所特別錄製的一個專題，教導聽眾如何保有自己的
權益，我就針對這幾年從事保險界所得到的一些感觸，說了一些建
議。但我看了保險界同仁群情激憤的批評我，我真的覺得難過。
但我不是為了我被抨擊而難過，而是這麼多保險同業為什麼還是沒
辦法把保戶的權益放在第一位？還是按照公司所制定每個月要達到
的業績考核作為你們行銷的首要目標。
我一再強調，買保險，就找保險公司，要存款，就去找銀行，想投
資，就去找投信公司或者購買房地產（當然我這裡所講的房地產，
可能是我們北台灣的房地產，它的獲利空間比較大，中南部可能就
不適用這一條）。我也一再堅信我的雙十理論，不要用太多的錢去
買那些高保費低保障的保險，我到目前為止一直都還堅信這個原則
是不變的。
從事保險業真的很辛苦，每天都要為了公司所訂的業績在外面奔波
，這個我非常瞭解，因為我本身也曾在保險公司待過，做過菜鳥業
務員，後來就是受不了公司只有業績而不顧保戶權益的作法而離開
了保險公司。
我們從事保險工作的人，其實在學校裡面教的，或在公司上的理論
都是有一種社會責任存在，在我的觀念裡面，身為一個保險業務員
並不能夠賺大錢，能夠維持基本的生活就不錯了，如果說靠保險業
務的推廣能夠賺大錢，基本上就喪失了身為一個保險業務員的社會
責任，如果說一切都向錢看，那麼其實就不應該來從事保險業務。

有一家經紀公司，他們的業務人員有很多都是MDRT，也就是所謂的
百萬元桌協會的會員，這個百萬元桌協會就是以一年所賺的所得有
超過100萬的人才能夠入選，基本上這是一個隊業務員非常具有激勵
性的組織，但是它的門檻是以一年能夠賺多少來做為評斷，我覺得
這種標準非常不正確。有另一家外商公司的做法比較不一樣，除了
考核業犉元每個月可以做到多少的業績之外，同時也考核業務人員
招來多少新的保戶。我覺得這一點非常好。
因為保險業本來就是一個可以幫助別人的行業，可是為什麼很多人
聽到保險業務就避之唯恐不及，除了本身具有推銷的性質之外，會
讓人產生戒心之外，另外，就是纏著所有的被保險人，利用親情、
利用有情去強迫推銷，久而久之就讓一些真正想要買保險的人非常
排斥。
我有一位朋友叫lily，她的姐姐Vivian，因為離婚而從事保險的工
作，剛開始每個月的收入還不錯，可是做了半年之後，因為親戚朋
友的保險都被拉光了，轉而向自己的妹妹Lily來拉保險。
其實Lily之前就買不少的保險，一年大概就花了20幾萬的保險費，
她的保險在我的建議之下大概都有一千萬的保障，而且Lily的工作
並不是很穩定，一年要繳20幾萬基本已是很大的上限，甚至超過我
所講得雙十理論，因為她還是有買一些儲蓄險，所以才會將保費拉
高，如果扣掉儲蓄保險的保費，大概一年的保費10萬元左右，全家
四個人都買了保險，在我認為應該是非常足夠了，可是Vivian三不
五時來向妹妹推銷。
前幾天，Lily的先生打電話給我，說他受不了Vivian一再的跟他們
推銷，甚至在沒有經過他們的同意之下就幫他們買了一些不必要的
保險，一年又要多繳20萬元的保費，加上之前的20萬，總共是40萬
，把他們家壓得喘不過氣來，但考量Vivian離婚又要帶三個小孩，
所以也不敢解約。
但後來Vivian自己受不了公司長期的壓力之下，也離開保險公司，
但她的保戶幾乎都是親朋好友，一旦離開了保險界，怎麼對得起這
些支持她的朋友和家人？
在我剛踏入保險界的時候，我就立定了一個志向：我做保險，絕對
不是以賺錢為目的，因為我發覺保險真的是一件很迷人的工作，它
不僅可以幫助別人，又可以讓我得到一份穩定的收入，雖然不是很
高，但起碼日子可以過。
老實說，還沒有在媒體上曝光之前，我的年收入不到五、六十萬，
進入到電視台之後的收入也沒有高到哪去，頂多也只有一、二年的
時間有超過百萬，這跟其它同業的業務員Top Sales來講收入超過
1千萬、2千萬的人相比，簡直是小巫見大巫。
我選擇細水長流的方法
當時有很多家保險公司來挖角，希望我能夠進到他們公司去幫他們
銷售一些保險，可是通通被我拒絕。我不愛錢嗎？我比誰都愛錢，
可是我更重的是，我今天想從事這個保險工作，我不是只想做一年
、二年，因為我真的很喜歡這份工作，我想將它作為我一輩子的工
作，我選擇了細水長流的方法。
我相信很多同業的學長都有告訴各位，其實保險做到最後，是靠保
戶互相的介紹才是我們最大宗的客戶來源，我們試想，今天如果保
戶對我們都敬而遠之，他怎麼可能會幫我們介紹新的客戶？
其實從一開始從事保險工作，我所銷售的保險幾乎都是所謂的平民
式保險，也就是保費很低保障卻很高的保險，這些都是一般業務員
不想賣的保險。但累積到目前將近一萬多名的保戶，他們不定期的
都會幫我介紹其他的保戶，讓我真正能夠做到，我不需要去外面推
銷，每個月就會有新的投保客戶來向我購買保險，這就是我從事保
險十幾年最感到安慰的地方。
一個保險經紀人一年再保險工作賺到100萬，其實已經算不錯了，
不要太貪心，當時我在從事保險工作的時候，有一個念頭，我們自
己在幫人家規劃保險，是不是也要為我們的工作保險一下？如果說
按照一般保險公司叫業務員去銷售的這個模式，我相信很多的保險
從業人員，他的受命活不過二、三年，既然這麼熱愛這份工作，為
什麼我們不能夠做得久一點？既然這麼熱愛我們這份工作，為什麼
不能夠讓我們做份偉大的事業傳承到我們的小孩身上？這是我剛開
始在做保險所思考的問題，可是回想起來，各位有把保險事業當成
是永久的工作嗎？還是一家換過一家，每天得過且過？然後不到幾
年就陣亡了。
在景氣不好時，各位顯同業在銷售保險尤其困難，業績大幅的下滑
，大家都是靠銷售養家糊口，尤其達不到業績時，自己花錢下去買
，買到最後自己的保單一大堆，可能跟所有的保戶一樣，有部分繳
不起的就辦理繳清停效、就展期，或辦理其他的一些動作。
所以，我能理解你們批評我的理由，我不會介意。可是我想反問大
家：「你們所銷售的東西是不是所有保戶都認可的？你們所銷售的
保費金額是不是每一個家庭都能夠接受的 H」
也許你們自己買自己的保險，還有佣金可以賺，可能受到的影響也
不大，但是我們的保戶呢？一而再、再而三的相信我們，當我們離
開了保險界，他們怎麼辦？是不是手機一換就不理人家了？我相信
這些都不是大家的本意。
我以前在保險公司碰到一位主管M先生，也許我的問題跟意見特別
的多，當我一直向這位主管反應時，M先生最後被我逼得沒有辦法
，順口講了一句話：「我也沒辦法，公司就這樣規定，我也沒辦法
」，就是這句話，讓我看穿了，當我在外面碰到的問題和事情拿回
公司，但公司主管跟我講：「我也沒辦法」，從那個時候我開始決
定做我自己，我要開始按照我自己在書本上所學的理論從事我這份
偉大的保險工作
平民保險，造福大眾
幾年下來，我在電視台裡面開講，我寫書分享我對保險的想法，甚
至以後我還想拍部關於業務員辛酸史的電影，在在的都按照課本裡
面所學的理論來做。
我跟我太太兩個仁共同從事保險，一個負責內勤，一個負責外勤，
我們做得很開心，雖然收入並不是很高，夫妻兩個仁加起來到目前
為止，算一算我們的年收入，包括產險、包括壽險、包括我出書的
版稅、包括我電視台的車馬費和到各個地方去演講的演講費，年收
入頂多100多萬元，但我們已經很滿足了，因為這個100多萬對我的
家庭來講已經算過得相當不錯，也很感恩每一位保戶的支持，我更
小心幫每一位保戶設計適合他們的保險。
有一位電視公司的主管，叫我「平民保險教主」、「平民保險教父
」，其實我蠻喜歡『平民保險』這四個字，因為我幫保護規劃的保
險，大概2~3萬元就可以做到1千萬的保障，所有的保戶都覺得非常
的訝異，說怎麼可能，然後事實上卻是如此。
我做保險十多年，差不多在第二年、第三年的時候，就已經沒有再
靠推銷的方式來拉保險，幾乎99％都是客戶主動打電話給我，這十
幾年來，我很感激這些保戶幫我介紹更多的保戶。我覺得從事這份
工作很有尊嚴，也很開心。
我曾到一家保險公司裡面去演講，看到這家保險公司的業務人員有
很多都是留美回來的碩士、博士，當他們在和我侃侃而談的時候，
我發現他們眼神之中充滿了對保險工作的熱愛，讓我非常的感動。
不論是留美回來的碩士也好、博士也好，能夠放下身段來從事保險
工作，背後一定有一個魅力影響著他，如果這個魅力是他那份熱愛
生命、助人為本的精神的話，那麼我非常的佩服，可是當我一旦了
解這家公司他們所銷售的險種是儲蓄型的保險，是一個高保費低保
障的產品時，我對這些留美回來的碩士、博士就起了反感。果然沒
有錯，這家公司這麼多的業務員在一年不到的時間，紛紛陣亡。
前一陣子金融海嘯發生的時候，我還特別去了這家公司再去看了一
看，之前我看到的業務員有七成以上通通不見了，當然包括了這些
所謂的碩士、博士。其實銷售保險本來就是一個很簡單的事情，保
險的理論也是一個非常簡單的理論，不需要靠什麼高學歷才能做得
到，它要的是一份熱忱、它要的是一份「己所不欲、勿施於人」的
理念。
當你自己都買不起這麼高的保險費，怎麼會去推銷給別人？我的保
費自己都負擔不起了，我怎麼還去介紹給別人？保險界的同業們，
我知道你們對我的批評非常的多，但是我還按照我的方法來做，我
相信總有一天你們會了解我為什麼要這麼做。
就好像前一陣子，我跟一個銀行的理專吃飯，他是國內某國立大學
財經系畢業的高材生碩士，在外商的銀行裡面當高級理財專員，做
所謂的私人銀行的業務，剛進去的三個月他還跟我侃侃而談說怎麼
樣做、賣什麼連動債、賣什麼東西，當時我沒說什麼，只送給他一
本我寫的書，他看完之後打給我，說我都亂講，說我一點都不專業
，一點都不了解金融市場，說他現在做得多好，一個月收入10幾、
20萬元。
跟我說，其實我講的都對，只是當時，他也不曉得，像是被公司下
了魔咒一樣，分不清楚是非黑白，可是久而久之，當他的業績無法
再向上提昇，當他的保戶和投資戶紛紛打電話過來罵他、譴責他的
時候，他才恍然大悟，可是那個時候已經來不及了，他剛從學校畢
業，最好的信用也就被他白白的犧牲掉了。
跟親友拉保險，能維持多久？
我們在從事保險工作，我相信在剛進公司的時候，我們的主管都會
安排一個密集的訓練課程，不斷催眠你，說公司的產品有多好，你
可以自己花錢來買。其實被公司訓練，自己花錢買第一張保單的大
有人在，可是畢竟我們的收入是有限的，我買不了太多張，公司的
主管又會叫你介紹親戚朋友來買這些個產品。他會叫我們立刻把所
有認識的朋友電話通通列表，開始跟朋友展開拉保險的大戰。
當我們列出五十個、一百個親朋好友，也初步地跟他們推銷，如果
運氣好的話，這些人也都向我們買了這些產品，可是我們的人際關
係畢竟事有限，保險公司又會告訴我們說：「你之前也這麼樣的辛
苦努力，現在中斷了很可惜，你可以找三個跟你同樣具有這樣熱忱
的年輕人來投入這個行業，也可以從你的親朋好友再列出來五十個
、一百個人的名單裡面去篩選，找出三個跟你一樣有這樣熱忱的人
作為下線，那麼以後下線做的業績也都算到你的身上，你就可以帶
組織，你就可以當主管，你就可以高枕無憂。」
其實這套模式是直銷嘛，再講得更難聽一點，這就好像是老鼠會嘛
！先叫自己買，再介紹親戚朋友買，代表衝業績，當這兩樣工作都
做得差不多了，又再叫你找人來當下線。這整套的模式在保險界裡
面流傳了非常的久，一而再、再而三的重複，到最後，人際關係被
壓榨光了，我的錢財也買了很多保險，我的下線一一陣亡，接著就
輪到我要離開這個產業的時候，誰賺到了錢？公司？而我們賺到了
什麼？我不知道。
其實做保險，如果按照我的方法，我保証各位，年收入一定可以達
到百萬以上，但是我的方法要花將近三年、四年甚至五年的時間來
慢慢的累積，因為很簡單嘛，當我賣的是一張儲蓄型的保險、或賣
一張投資型的保單，如果是年繳10萬塊錢，這個業務大概這一個月
就可以賺到快5萬元，當然這一個月只要做一件就可以了，可是下
個月呢？明年的這個月呢？我是不是每個月都要找一些新的客戶？
其實這是蠻辛苦的一件事情。
請從保戶立場來做考量
我在推銷保險時，不是用這種速成的方法，賺飽了一筆就跑。相反
的，我從保戶的立場出發，告訴我們的客戶，你一年只要繳幾千塊
錢就可以擁有最起買300萬或500萬以上的保障，客戶們接受度非常
的高，也就是因為如此，它是一個一年期的產品，第二年他繼續續
保，我們又有收入，我們不用再去推銷，累積了二年、三年之後，
我的收入自然增加，我的保戶自然也會幫我介紹保戶，而且我每年
領的都是所謂新件的獎金，我辛苦努力個三、四年，為我累積另外
一個人生的退休金，這比任何事情、任何工作都還要值得。
各位保險人員，你們可以回去細細地思考這個問題，你既然這麼熱
愛保險工作，你是要讓它做得久較重要，還是讓它能夠在短期內賺
到錢比較重要？全世界沒有任何一個工作可以像保險這樣，我只要
辛苦個四、五年，我可以賺進我人生另外一個退休金，而且是很穩
當的，果還事按照傳統速成的方法，其實你在一點一點耗盡你自己
的人際關係。
親愛的保險同仁們，我是非常衷心地寫這封信告訴各位，你們可以
批評我、可以罵我、可以說我不專業、可以說我都亂講，但是你們
靜下心來好好的想一想，還是那句話；你們是想在這個行業走得長
、走得久、走得遠，還是只想到要賺錢而已？
升官發財請走別路
最後我以一句話來奉勸各位，這是我在念軍校的時候，大門口貼的
一句話：『貪生怕死，莫入此門，升官發財，請走別路。』重點就
是最後這一句，升官發財，請走別路。這條路，並不能夠讓各位賺
很多的錢，但是這條路卻能夠讓各位享受另外一種不同的豐富人生
，也能夠幫助很多的人，心靜下來，好好想想。
劉鳳和 敬上

壽險保單被扣押該怎麼辦? !

文/現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心 | 2011.05.01 (月刊)

台北杜小姐遇到的問題：我是單親媽媽，獨自扶養二個女兒，幾年前我以自己當要保人、被保險人，兩個女兒當受益人，投保了二張終身壽險並附加意外險與醫療險，想說萬一我發生不測至少還有保險金可照顧女兒。結果幾天前我卻收到法務部寄來的執行命令，說要扣押我的壽險保單，原因是我欠稅未繳。

請問，壽險保單可以扣押嗎？如果現在把要保人改成女兒是否就沒問題了？萬一以後我發生事故，保險金女兒領得到嗎？會不會也被扣押？

本中心顧問回答：由於多數壽險保單都具有儲蓄性，有保單價值準備金，解約有解約金可領，滿期能領回滿期金，不像勞農保、公教保等社會保險已在條例上載明為不可執行的標的，也不屬於強制執行法第五十三條特別規定禁止扣押的財產。因此，多數法院實務上都認為，要保人對於保單的各種權利，是一種不折不扣的「財產權」，債權人有權利對於這樣的「財產權」進行強制執行。

債權人依法可聲請扣押保單

也就是說，保險金債權或保險給付，債權人依法可向法院或行政執行處（積欠公法上金錢給付者，如欠稅或罰鍰）聲請強制執行。但是債權人扣押的標的，並非保單的價值準備金，而是債務人對於保單所得行使的各項權利，包括保單解約、保單貸款、變更要保人或受益人、變更契約內容（改為減額繳清或展延定期保險），或轉換保單等權利，也就是一旦保單被扣押，要保人對於該保單的處分權就會被凍結。

債權人不得強制要求債務人解約

因為扣押的標的並非保單的價值準備金，因此，債權人不得強制要求債務人解約保單，也不能代位行使解約權，更不得要求保險公司解約以取得保價金。而且如果債務人只是要保人或被保險人，不是受益人的話，只要該契約繼續有效，扣押保單並不影響未來受益人對於保險金的請求權，包括滿期保險金或身故保險金。

保單被扣押受益人權益會受影響？

但如果債務人是被保險人，或債務人是要保人同時也是被保險人的話，因為保單規定醫療保險金、殘廢保險金的受益人一定是被保險人本人，所以若被保險人發生住院或殘廢事故時，醫療保險金或殘廢保險金就會被保險公司給扣下。

如果債務人只是受益人的話，因為受益人的權益只是在保險事故發生時才能提出給付請求的期待權，而且受益人隨時可被撤換，因此，若債務人僅是受益人，扣押受益人的保險給付權效益不大。

杜小姐的女兒 仍能享有壽險保障

杜小姐被扣押的兩張保單要保人與被保險人都是她自己，因此，在償還欠稅前她都無法行使任何要保人所得行使的權利，當然也包括要將要保人改為女兒一事。此外，她的醫療險與意外險未來若發生醫療或殘廢事故時，醫療保險金與殘廢保險金（也包括壽險的全殘保險金）也會遭到扣押。不過，在以女兒為受益人的壽險保障部分，因為債務人並非女兒，只要保單繼續有效，未來女兒仍能獲得身故保險給付。

資料來源：http://www.rmim.com.tw/news-detail-2796