夫妻之間談錢到底傷不傷感情，很難有個定論，不過可以確定的是，夫妻之間錢的事情如果搞不清楚，一旦婚姻發生變故，就讓自己暴露在不小的風險中。我們常遇到一些女性問這樣的問題：

請問，若是婚後女方以自己名義購屋，並以自己薪水還完貸款，此財產還是屬於夫妻雙方共有？離婚時還是得平分財產？

婚後是不是沒有所謂”自己的薪水”，除非有協議如何支配雙方所得收入？

如果是婚前，女方自己的房子，無貸款，房子婚後還是算女方個人的嗎？還是也算夫妻共有？

首先，要先告訴大家，以下的答覆，都是以夫妻雙方沒有另行協議採分別財產制為前提，那就是適用法定財產制。

法定財產制的第一個原則：夫妻財產各自所有、債務各自清償。
這個可以參考民法第1018條的規定：夫或妻各自管理、使用、收益及處分其財產。：

所以關於第一個問題的前段，婚後女方以自己名義購屋，並以自己薪水還完貸款，當然房子是歸女方所有，即使離婚，房子還是歸女方。

第二個問題的前段，自己的薪水當然也歸自己所有，可以自由花用。

第三個問題的前段，如果是婚前，女方自己的房子，無貸款，房子婚後當然還是算女方個人的，離婚後也還是女方的。

到這邊為止還算簡單。

可是，我們要知道，在婚姻中，有很多時候是有家庭分工的問題，可能是一方在外工作，一方操持家務，這時候如果財產都歸一方所有，對一方可能不太公平。

所以民法為了平衡雙方的貢獻，特別設置了一個機制，也就是剩餘財產差額分配，規定在民法第1030條之1第1項：法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。但下列財產不在此限：一、因繼承或其他無償取得之財產。二、慰撫金。

因此，雖然在結婚後離婚前財產是各自所有，債務各自清償，但是離婚時（或一方先死亡時），法律賦予財產較少的一方一個機會，可以請求對方給付雙方婚後剩餘財產差額的一半。這個是專屬配偶的請求權，如果配偶不願意請求，配偶的債權人不可以代替配偶去請求，因此不得不說這可能是一種逃避債務的方法。

而且因為這是為了平衡雙方的家庭貢獻，所以不能把娘家婆家繼承或贈與的財產算進來分配。

解釋到這邊，大家都知道上面三個問題的後段的答案，就是雖然財產不是共有，可以各自管理、處分，但到了離婚或有一個人過世時，就要來清算一下，可以跟對方請求婚後剩餘財產的差額。（顯然問題三的婚前財產就完全沒有分配的問題）

有看到上一篇文章：夫妻財產第一課，婚前買房，婚後還貸，房子算誰的？
http://goo.gl/ZA8T5d
的朋友看到這裡就可以比較一下：婚前買的房子跟婚後買的房子，在分配財產的時候會產生什麼差別呢？

婚前買的房子→ 歸登記的人所有→但婚後以賺的錢清償的貸款要拿來分配（不管是哪一方賺的）
婚後買的房子→歸登記的人所有→如果錢全都是用婚後賺的錢買的，整間房子的價值都要計入財產分配，而且是以協議離婚登記時，或判決離婚起訴時計算房子的價值（記住是分錢不是分房子）。


差別在那裡？以這幾年來說，房子增值這麼多，有的不動產增值將近一倍，那麼婚後用婚後賺的錢買的房子，對方可以分走的錢，當然一定比前者只分還掉的貸款，金額會差非常多。

所以以這十幾二十年來說，顯然是婚前先把房子頭期款付好，婚後再來慢慢繳貸款，比起婚後才開始用賺的錢買房子，分給對方的錢會少得多。

但未來房地產走向如何誰知道，如果婚前買了價值高的房子，貸款金額繳得哇哇叫！

最後離婚時，房子價值居然大跌，繳掉的貸款還是有分配的問題，就虧大了，所以到底怎麼樣才划算，就不一定囉！

<台北市長 #柯文哲 接受專訪時曾透露，他跟民進黨「分手」的關鍵，是在 #前瞻特別預算。他以「#一堆強盜在分錢」形容，更直指包括紓困特別預算，同樣是 #亂撒錢。就八千多億龐大的紓困預算看，這筆標案不過是冰山一角的貓膩與汙垢；而蔡政府對於特別預算樂此不疲，哪顧得了這是向子孫挪用的 #救命錢。>

疫情爆發一年半，觀光產業變成了「#關光慘業」。交通部去年從紓困振興特別預算中砸了九千萬元，重金製作「虛擬線上觀光」，得標者是與綠營關係友好、人稱 #ＰＴＴ 之父的 #杜奕瑾。這個金額令人咋舌，成效則備受質疑。外界才驚覺，八千四百億的紓困特別預算如何遭到濫用，其中多少錢透過發包程序進了「#綠友友」的口袋，啟人疑竇。

蔡總統上任後，立下了「特別預算常態化」的惡例。從她第一任的前瞻建設八年計畫，到第二任在一年半內四度追加紓困振興方案，預算規模都是八千多億。已執行四年的前瞻計畫中，處處充斥浮濫、綁樁且違反財政紀律的項目，包括過半經費被拿來興建不具效益的軌道建設，水環境預算拿來蓋了許多與治水無關的設施如公園、籃球場等。這種濫用的情況，在這次紓困特別預算，猶有過之。

此次紓困特別預算，交通部納編了一百六十七億，觀光業者實際獲得多少幫助，不得而知。近日傳出，觀光業者欲向銀行貸款，銀行卻認為他們是海嘯衝擊第一排，不願核貸。對此，金管會官員推稱，若遇未核准，可聯絡一九八八或馬上辦中心，會即時向各部會反映。業者走投無路，只好求助於在野黨立委。從九千萬元濫用在線上虛擬觀光，答案已呼之欲出：原來國家舉債撥發的救命經費，竟被如此胡亂花用。

以這次杜奕瑾公司得標的「智慧觀光虛實整合體驗先導計畫」為例，耗資九千萬元，號稱以三六○度影片拍攝三大主題。虛擬實境其實已非新興科技，過去觀光局連續三年都有類似計畫累積上千件素材，如今又耗費巨資重拍，根本是浪費資源。也難怪，一片慘澹的觀光業者會嘲諷：「原來政府好有錢。」

製作觀光宣傳影片，應該從交通部的年度預算中支出，為何卻來爭食紓困特別預算大餅？請問，若是紓困，紓了誰的困？除了得標公司，有誰受益？要論振興，旅客無法實際前往景點活動消費，這項計畫也未能結合線上購物讓旅客「雲遊」後順勢購買產品，產生導購效應。這個計畫明明可以納入一般預算處理，卻故意動支特別預算，難不成只為了規避監督？

更可議的，是 #得標者 的身分。去年本報曾踢爆，蔡政府透過御用 #親綠評委，讓 #親綠媒體 或企業在各種政府標案中無往不利；#網軍「一四五○」的始祖 #春露公司，即以此方式豪吞 #台鐵 一千五百多萬元標案。這次的爭議標案是在去年 #林佳龍 交通部長任內招標，杜奕瑾長期與 #綠營 交好，近年更吃下多個政府標案，還被貼上 #民進黨網軍 標籤。

對外界批評該標案是「#內定」，林佳龍辯稱一切程序合法。但看看同案另兩家投標公司，一家是中華電信的子公司「中華系統整合」，交通部正是中華電的大股東，杜奕瑾更身兼中華電獨董；另一家投標者則是台灣數位光訊科技集團（台數科），董事長廖紫岑與林佳龍交情深厚。從這些綿密交織的政商網絡看，難怪另兩家會被質疑是「來陪榜的」；事實上，台數科子公司則取得另項觀光標案。這下，外界總算明白，原來振興都在興利「綠友友」。

聯合報社論／紓困振興預算原來都在興利「綠友友」
https://udn.com/news/story/7338/5639937

「為什麼成績極好的學生會通不過谷歌的招聘？
我們可以從一個我親身的經歷說起。2005年是李開復擔任谷歌中國總裁的第一年，當時因為受到微軟競業禁止的限制，他能做的事情就是從各個學歷的大學生中招員工。當時最早的幾批員工錄取的決定都是谷歌山景城總部做出的，淘汰率極高。幾萬份簡歷下來，只錄用了幾十人。
李開復就問我們，為什麼淘汰率那麼高？我們告訴他，因為按照山景城的標準，合格的就那麼多。那些大量的成績極好的學生當時體現出了一個共同的問題，就是面對那些沒有簡單答案的問題，表現都不好。而當時有能力通過面試要求的人，今天絕大部分都成為了中國IT行業的頂級人才，包括快手的創始人宿華和拼多多CEO陳磊等。
為什麼那些成績很好的學生在谷歌的招聘中表現不好呢？其實，一個學生在學校里能遇到的任何問題，即便是研究生的畢業設計課題，答案都相對簡單。但在現實中，哪怕是一個小問題，答案都可能很複雜。
比如我在硅谷來信第二季中講過，我經常用「如何構建一個網絡爬蟲」來面試工程師，在學校里對這個問題給出的答案是很簡單的，寫成代碼不過2、30行，半小時就能搞定。但是在現實中，這個問題很複雜，谷歌一直維持著一個幾百人的工程團隊在解決這個問題，相應的代碼有幾百萬行。最近我正在寫我的新書《計算之魂》，裡面詳細討論了這個問題，我列舉了構建網絡爬蟲的十幾項細節，這還只佔真實系統構建工作中很少的一部分。我在書中講到的每一個細節，都夠三五人做個一兩年時間了。
類似的問題還有很多，我們在學校裡面三言兩語就能回答的那些題目，放到現實中，其實會變得非常複雜。我在之前的信中提到了，有些托福能考高分的去應聘行政助理，結果機票都訂不好，其實是同樣的道理。如果老闆給你把各種條件都限定清楚了，訂票這件事誰都能做，但是如果一個老闆有時間精力給你把這些條件都講清楚，那他還不如自己上網點擊兩下好了，何必要找助理來做呢？
如果一個年輕人因為在學校中的經歷，就以為世界上的事都能有一個簡單的答案，甚至還想著不花功夫碰運氣就能碰到一個簡單答案解決大問題，那他做的所有努力，可能方向都錯了。不幸的是，無論是在學校里還是在媒體上，總是在講一些故事，讓人以為存在這種靈機一動的答案。」

「小學生比NASA專家更聰明嗎？
有一個很典型的例子，是多年前我在國內媒體上讀到的一篇文章，標題大意是說「NASA專家不如小學生」，它講了這樣一個故事：
在上世紀60年代美國的阿波羅計劃中，要解決宇航員在太空中用筆書寫的問題，當時還沒有觸屏電腦，很多記錄只能用紙和筆做。但是，由於航天器在太空中處於失重的狀態，普通的鋼筆和圓珠筆裡面的墨水根本出不來。為此，科學家們鑽研了好長時間，花費了上百萬美元，也沒造出一種符合要求的「墨水筆」。於是NASA 向全國徵集解決方案，結果有一個小學生寄來一封信，內容只有一句話：「為什麼不使用鉛筆？」
這個故事乍聽之下讓人覺得很痛快，流傳很廣，有些人說這就是突破了思維的局限，甚至還有人因此覺得，民間科學家只要點子好，就能碾壓專業的科學工作者。
不過，恰巧我過去的老闆諾威格（Peter Norvig）就曾經在NASA的艾姆斯研究中心擔任主管，他就有一隻特殊的太空筆，他告訴了我這個故事的真相。
在60年代最初的太空項目里，無論是蘇聯還是美國都使用過木制鉛筆，其實這並不用一位小學生來提醒，是人就能想到。但是在失重環境下，鉛筆筆尖摩擦產生的碎屑會懸浮在空中，不僅對宇航員來講是潛在的危險，而且鉛筆芯的粉塵還可能進入到儀器中毀壞設備。再加上鉛筆在低溫下易碎，而且易燃，在太空環境中其實很危險，因此這個方案在航天探索的初期就已經被排除了。
最終幫助NASA解決了這個問題的是菲捨爾公司（Fisher），他們發明瞭一種可以在各種條件下使用的圓珠筆——無論是在失重的情況下、有重力時在任何角度下、在水中或者任何液體中，甚至在真空中，這種筆都可以使用；而且它耐低溫也耐高溫，在零下45度到200度的極端溫度下都可以正常工作。此外，這種筆上面的零部件也永遠不會脫落。為了研制這支筆，花了大約100萬美元，但這100萬美元花得很值，因為直到今天很多場合下還需要用到這種筆。
很多時候，那些不費太多力氣就能想到的所謂的「好答案」，很可能只不過是別人早就考慮過的、淘汰掉的答案。
我在約翰·霍普金斯大學讀書的時候，從我的導師賈里尼克教授那裡受益最多的，不是他告訴我「該怎麼做」，而是他告訴我「不能怎麼做」。很多時候遇到一個問題，我和同學都覺得想出了好的解決辦法，而他常常會告訴我們，這些辦法他們10多年前在IBM時已經嘗試過了，不管用。對於那些那麼多人都沒有想出答案的問題，不太可能存在靈機一動的答案。
在現實中，每一個細節問題都可能不得不安排一個專門的職位去解決，那些通過一些小手段就能解決的問題，常常只存在於很簡單的工作中。我一個朋友的孩子畢業後到了德國，進入了奔馳公司後做了很多年的機械工程師，幾年前一次我和她聊到騎車發動機的事情，我問她，為什麼內燃機已經有一百多年的歷史了，中國國產汽車的發動機還是做不好呢？
她說，今天的發動機和一百年前的完全不可相比，如果發動機研發中有1000個問題，你解決了其中20個，可能這個發動機就能工作了，但是它肯定不實用；你繼續研究，解決了100個問題，覺得所有的問題應該都解決了吧，其實這才只是商用的開始。
我和我弟弟也談過類似的問題，他現在在做半導體芯片設計，我問他，為什麼中國一些地方投資半導體，幾十億砸下去都沒有見個響？他和我講，假如做出一款在市場上能夠成功的半導體芯片要走一百步，那你其實走到第十步就能做出樣片了，很多人到這裡就覺得看到了勝利的曙光，其實還差得遠，接下來遇到的問題可能比想象的多十倍。
真實世界的複雜性
從他們的話中我就想到了一點：真實世界的複雜性要比大多數人想象的高很多。很多人努力，只是在前一百個問題里轉圈子，當他們解決了一百個問題後還沒有成功，就轉而去做另一件事了，結果就是總是在成功的圍牆外兜圈子。
今天有很多地方都會講一些所謂的應聘技巧。應聘技巧確實是有作用的，但它的作用是在實力的基礎上錦上添花。用人單位是否錄用一個員工，最關鍵的因素其實只有一個，實力。沒有實力，學會再多的應聘技巧也是白費。很多人看了一些電視劇、雞湯文章，以為學會了面試技巧就能得到好工作，可能只是竹籃打水而已。」

「很多人對於那些靈機一動的簡單答案津津樂道，常常講那些答案打破了思維的牆。其實，真正捆住人們思維的不是所謂的牆，而是一個人本身的能力、閱歷和經驗。兩米高的牆也擋不住姚明的視線，而對於身高不足三尺的小矮人來講，一道矮牆就可能讓他看不到眼前的世界。
為什麼我一直強調要「與賢者為伍，與智者為伍」，因為這其實就是我們以最快的速度增加經驗和閱歷的方式。不過要留意，從他人那裡得到的閱歷和經驗仍然是間接的，我們依然需要自己不斷地觸碰這個世界，那些經驗才會變成我們身體的一部分。
很多時候，我會覺得那些自以為是地質疑先賢的人是不可理喻的。是的，人都會犯錯誤，都有局限性，孔子、老子、亞里士多德、牛頓、釋迦牟尼都不例外。但是，對於我們這樣的凡人來講，對待先賢有兩個做法：一個是虛心地學習先賢思想的精髓，另一個則是不斷尋找先賢的錯誤以顯示我們的高明，顯示他們有局限性。哪一種做法對我們更有利是不言而喻的。
我們找出了先賢的局限性，說一句人無完人，也不過是說了一件大家都知道的事情，我們對人類文明的貢獻也不會因此就超過了那些先賢；但如果我們虛心地學習先賢的思想，運用到自己的工作和生活中，卻是實實在在可以終身受益的。」

#Quut 比利時精品玩具夢幻登場

Quut（英語發音為"cute"）創立於2012年底，其品牌理念是創造具真實性、耐用性和巧妙設計的玩具，讓孩子和父母能夠在沙灘上度過一段美好時光。Quut致力於兼顧環保、安全及創意的設計，開發出一系列結合設計、人體工學的智能沙灘玩具，材質不含鄰苯二甲酸鹽、BPA、乳膠且100％ 可回收。

這次團購想跟大家分享
超可愛的沙坑和浴室玩具
看起來超級可愛的它們
功能性很強，一種玩具就有多種玩法，
不限於帶出去玩沙或是在家玩水而已，
只要有空間都可以隨處玩喔。

首先來介紹這兩天詢問度很高的
『拼貼系列』和『動物立體組合』，
這兩組都是可以沐浴時間變得更加有趣
兩個孩子玩到不想起來那種，
像是拼貼組合：
把不同的形狀和顏色組合在一起，
可以幫助孩子訓練精細的手部動作
EVA環保泡棉材質撕不破也無色無味
寶寶拿來咬也安心，不用擔心塑化劑問題，
而且這種拼圖使用特殊材質
沾了水後就非常容易黏在浴缸、磁磚
或是玻璃等光滑表面，
能夠重複使用，
加上所有配件們都不吸水，可以減少發霉，
我真的很怕浴缸的玩具發霉，
那真的很難清.....
整體來說，是款有趣又好玩的益智拼圖玩具
其實不止孩子喜歡，前幾天po出來，
姐姐妹妹們都想買回家自己收藏了。

當然另一款『立體動物』也很有趣，
跟拼圖們是相同的EVA環保泡棉材質，
但拼接是3D立體的，
使用簡單的壓扣就能拼出立體動物，
壓口設計也是無毒塑料，不會發霉，
這點很棒！加上材質又輕又軟，
小一點寶貝玩也可以！

像是我們玩的深海鯨魚和天鵝湖
都有配合場景，
天鵝湖還有小花朵和小天鵝，
粉色系非常夢幻，
而鯨魚的話就是大小鯨魚家庭，
其他還有青蛙和海豹系列，
每組都非常療癒，搭配拼圖系列都好可愛
平常放在房間裡或是浴室都是種裝飾品呢。

這款立體動物我是覺得
年紀大一點孩子很適合，
因為要動手拼接，會有點挑戰性，
這湯包可沒辦法，
二歲多的他很喜歡拼圖系列就是，
這兩款其實也能組成同個故事來玩，
天馬行空的讓他們去想像就是，
像小班班拼好後就會一直想拼更多，
然後這套立體動物不止在浴缸裡可以玩，
因為是立體，
不洗澡的時候也能當成一般玩具在玩喔。

這兩組的款式很多種，大家可以慢慢選
目前組合價非常划算，
一起買也能增加比較多種玩法的可能性喔。

其他沙灘戲水的玩具也很棒
有特殊功能的挖沙鏟和多功能性撈沙飛盤
以及到圓嘟嘟球型水桶和環型水桶
還有幾款遊戲組都非常超值，
重點是外型都是拿到德國紅點設計大獎，
拿去沙灘還是沙坑玩都讓人眼睛一亮，
非常值得收藏擁有，
而且每款玩具我要再強調一下，
玩法都是很多種，
不是單單一種玩法而已。

『球型水桶』：
水桶的邊緣做了貼心的柔軟橡膠邊緣設計
把手設計也非常好拿
雖然是圓的 但不會亂滾
球型水桶最厲害的地方是它不太會灑出來
外型也超級可愛

『多功能水沙漏組』：
可以在沙灘或浴缸中遊玩的玩具
看似只有一支卻可以拆成兩隻
可以當成挖沙工具使用
一支是鏟子一支是篩子
搭配上了球之後卻可以變成傳接球的遊戲

『環狀水桶』：
這款兩邊的出水的方式不一樣
一邊像是撒水器的洞
一邊是正常尖嘴出水孔，
但把手更好握，所以更適合小小孩，
而且我也可以拿來澆花用，外型同樣可愛。


『多功能水沙漏組』：
可以在沙灘或浴缸中遊玩的玩具
看似只有一支卻可以拆成兩隻
可以當成挖沙工具使用
一支是鏟子一支是篩子
搭配上了球之後卻可以變成傳接球的遊戲

『魔法師模具組』：
傳統裝沙模具都是要把沙子填進去後
倒扣才能成形圖案，
但這款用手壓就可以壓出圖案，
小小孩玩都沒問題，非常簡單好玩。

『多功能飛盤』
這款是班哥的愛，他喜歡拿去戶外丟飛盤，
然後也是款大篩盤，
也能拿去沙灘沙坑玩喔。

另外還有『沙灘遊戲組』可以選擇
這是款結合了多款沙灘玩具的組合
包含了魔術師模具組、套圈圈遊戲組
和多功能耙沙鏟
很適合在沙灘和沙坑裡玩遊戲，
也附贈一個能夠瀝水瀝沙的束口包
讓小子們自己裝出去玩
再自己裝玩具回家。

我非常推『多功能耙沙鏟』
是支結合了 鏟子，耙子，篩子的多功能玩具
倒過來還能拿來灑水，非常特別
買一支抵四支。
而且還能搭配成套圈圈組，
這個湯包超級喜歡的喔，
不止在外面可以玩，
拿回家後在房間也能單獨變成一組玩具玩。

『金字塔模型組』
玩過沙的人都知道，堆沙堡最難的地方
就是一層層疊上去，
而且這真的需要很技巧，
要是底層不夠穩，上面就疊不起來，
這款堆沙模具非常厲害，
從大的模具裡把沙子放進去
一層一層放好壓好
再一層層從最上面拿起模具，
金字塔就好了，
非常方便，而且非常好看
一般沙坑能蓋出金字塔的很少
這個馬上引起別人目光😂😂
而且這些外型設計超棒的玩具
真的很吸引其他小朋友，
德國人不像台灣人那樣會問你哪裡買，
但都會主動靠近表示要一起玩...
莫名讓小班班的心情大好😂😂😂

綜合以上種種特色，
其實最重要是我買過那麼多玩沙的玩具
都很不耐用，動不動就裂開。
或是邊角殘缺之類的，
從小班班小時候到現在，
大小玩沙工具超過10套了吧？！
真的就是隔年就丟一組耶...
但QUUT的材質非常堅固難用
除了功能性強外，也能用很久，
加上能回收這點也很棒，
至少不浪費資源也不會污染環境，
所以我真心大推給大家。

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以下為本段內容文稿：

歡迎來到「一天聽一點」，這是我們「財務情商」系列的第三集。

不知道你生活裡面，你有沒有遇過一種人？這種人通常會發生這樣的小故事。

首先呢，他是朋友眼中的好人，只是他們家門前有小河，後面有山坡，山坡上面沒有野花，而是小河的上游。

是不是覺得好像很耳熟呢？不要自己腦補哦…我要說的是，小河原本可以提供這個好人自給自足的生活，但是他一直有個困擾，就是「這條河」經常不太乖…。

要不是雨水太少、鬧乾旱，完全沒有水，再不然就是雨水太多、淹大水，總而言之啊，這條小河很少有正常、穩定的時候，所以常常搞得他住得很痛苦。

可是最有趣的事情來囉！當有人跟他說，其實要解決小河的問題，只要在上游種幾顆樹，做好水土保持，再定期的清理河道，事情就會好轉啊。

但這位好人啊，卻一口否定，認為呢這麼好的事情，不可能發生。於是呢，他寧可回家坐著不動，繼續抱怨、繼續痛苦，就是不肯去上游看看，到底發生了什麼事？

說到這裡喔，不知道你會聯想到什麼？或者是想到誰？

我只能說喔，這樣的人其實他過得蠻辛苦的，他花了很多時間擔心、抱怨，希望有一天不用為錢煩惱，但是卻不願意花同樣的力氣，搞清楚自己的財務到底是怎麼一回事？只是留在原地痛苦著，讓輪迴繼續發生啊！

如果你稍微有點社會歷練，你就會聽懂我在說什麼；但是如果你聽不懂，其實也沒關係，因為這代表你很年輕，充滿希望！

俗話說得好喔：「千金難買早知道！」而你現在最大的本錢～年輕，就已經馬上幫你賺到了無價的時間跟空間了！

如果你對於自己目前的鳥工作、慣老闆並不滿意，那我很建議你，趕緊的做好財務的水土保持；你就不怕意外來的時候，無處可逃。

而水土保持的第一步，其實很簡單，就是把你所有的銀行存摺去刷一下。先搞清楚自己手上到底有多少存款，甚至於有多少負債？你就可以開始打造你的財務水庫，簡稱「財庫」。

要建立穩定的財庫呢，有三個步驟，今天要跟你分享。

第一個步驟，記得喔「開始記帳」。其實呢，「理財」的觀念很簡單，不外乎就是「開源」跟「節流」。

假如你在短時間之內，你還沒有能力大量的「開源」，那你起碼可以為自己做好「節流」。這樣就不會明明住家裡、吃家裡的，還搞不清楚自己為什麼存不到錢？

明明可能你月薪有五、六萬，卻不知道自己一天一杯的手搖飲，一天一包的香煙；或者是三個月內，買了五把傘、十條領帶、二十雙襪子…。你如果是這個狀況的話，難怪留不住錢啊！

所以，關於「購物欲望」這件事情，我很鼓勵你可以收看我們上一支影片，叫做「存錢，跟你想的不一樣」，裡面會有詳盡的說明。

而今天喔，我說到「隨手花小錢」這件事，我其實並不是想要阻止你逛街、去放棄生活裡面的小確幸。

只是我想要提醒你，到底你有沒有清楚自己有多少水位可以用？還是很隨性的灑水，這裡一瓢、那裡一湯匙、這裡一水桶…。

結果不到月底，你就發現沒有錢可以用了？你可以想想，這是不是你的情況喔！

可以肯定的是喔，只有「記帳」你才能夠搞清楚自己的每一項支出，就像你要搞清楚，財庫裡面的水都流到哪裡？你才能夠管控好自己的水位。

接下來呢，理財的第二個步驟，就是「列預算」。

很多人有記帳的習慣，但是還是覺得存不到錢，是因為呢沒有「列預算」的概念，所以知道錢花去哪裡，但仍舊會超支。

「預算」這個概念喔，就是讓你知道你能支應的上限在哪裡？承認自己有限，你反而能夠累積更多。

但如果你現在心裡，第一個跳出來想法是「喔～好麻煩啊！」、「這樣很不自由捏！」；如果你有這個想法的話，我想問的是喔，你現在的人生真的就有「自由」嗎？真的就可以「隨心所欲」嗎？

在我多年的教學經驗裡，我常常發現很多很有才華、很有想法的人，他們人生最大的考驗，往往來自於他太隨性的看待錢，對於錢沒有真實的理解。

就拿「列預算」這件事情來看，你唯有白紙黑字的寫下來，在你的食衣住行育樂，這些花費裡面，它每個月合理的開支是多少？

你先確定下來，你才能夠依照你可以動用的、可能是額外的金額，很務實的列出可行的方案，或者是一些替代的方案，達成「有計畫」的花錢，把每一塊錢都用在刀口上，創造最大的CP值啊！

更因為你有理性的「預算」概念，不太會「憑感覺」花錢，這個時候，你才能夠去「check」自己每個月的存錢計畫。一旦你測試出成功的存錢的捷徑，你就能夠用最少的力氣，存到你所有想要的目標金額。

所以最後喔，理財的第三個步驟，就是「有收入進帳，先存錢」。

開過公司的朋友都知道，當老闆難免會有追著錢跑這樣的痛苦；但同時又覺得有點疑惑，啊明明做了這麼多生意，有進帳啊，那但為什麼公司的帳戶，卻常常是沒有足夠的現金，還要調頭寸呢？

關於這一點喔，有一本書叫《獲利優先》，它的作者叫做麥可‧米卡洛維茲，他給了我們一個答案。

他說：「一般老闆的想法，都是什麼？『營收減掉費用，等於獲利』。」而事實上，一般人看到營收高，也會誤以為利潤也就高啊！

於是呢，在營收還沒有真正變成淨利之前，老闆就已經花大錢了、大膽的花錢，可能投資設備啊，或者是原料啊！

等到貨款一入帳，會計就得付款；所以表面上，公司的帳可能是漂亮的，但事實上是沒有現金的。

所以，比較適合的想法是什麼？應該改成：「營收減掉獲利，等於費用」。

這樣子做，才能夠避免你做成了生意，卻落個賠了夫人又折兵的下場，讓公司的財務喔，可以更健康。

也就是說喔，企業要有盈餘，必須先把公司最基本的需要先留下來，其他有多餘的，才是老闆能夠再去花的、或者是再去投資的。

其實這個道理，也跟上班族存錢是一樣的。你有收入進來，要先把要存的錢，先扣下來，剩下的才是你能夠動用的自由資金；這樣子你就能夠避免過度的花用，留住你真正想存的錢。

那怕你一個月只能存一仟塊、兩仟塊，但其實不要嫌少喔！一年之後，你就能夠存到一、兩萬塊，這筆錢可能真得很不多、很少！但如果你把這筆錢，投資在增加自己的專業技能，去上課、去學習。

那這個時候，你在面對轉職的夢想，是不是就有比較看得到起點了？可以看得到起頭了？而這個時候，你要再下一步的開除你的慣老闆，是不是就指日可待了呢？

所以，我們到這裡再複習一下「理財的三個步驟」：「先記帳」、「抓預算」，接下來「存好錢再花費」。

特別要提醒你的是，假如你是有負債的，特別是卡債的狀況，以上這三個步驟的目的，就不是為了存錢，而是為了先還錢，而且能夠越快還完越好。

你千萬不要相信銀行「幫你減輕負擔」這些都是話術啊！

以為呢，你一、兩年還完壓力太大，就攤成三、五年慢慢還。事實上呢，銀行就是生意人嘛！他就是要賺錢啊！

所以，當他同意你攤還的年限越長，這時候你的債主，也就是銀行，它能夠跟你收的錢、就是利息錢會更多，這就是「循環利息」的恐佈。

千萬不要小看「利率」和「成本」的關係喔！你應該不會願意，把自己辛苦工作賺到的錢，平白無故的送給銀行吧？

財務這個大靠山，如果平常不做好水土保持，只要下場雷陣雨，馬上就會發生土石流啊！你想「防患於未然」，還是要猝不及防、慘遭活埋，你可以幫自己做決定。

我相信現代的斜槓青年都很拼啊，每個人都有兩、三份工作，很努力的想要幫自己多增加一點收入；甚至於，走出一條最獨特的道路。

正因為你那麼努力，所以建立好個人的財務水庫，就是在預留你選擇的自由，這才是更長遠的「愛你自己」！

所以，在下一期的節目裡，我會讓你知道，你在面臨的限制，都是可以打破的，只要你知道怎麼思考，開始讓現況有所轉變。

這些轉變不用大，只要每天一點點的挪動，一點點的小碎步，不管你的目標是什麼，想要離職、想要壯遊、想要創業？

只要有資金做為你的靠山，只要把資金做好規畫，就有實現的可能，而你想要的未來，也才會真的來。

希望今天的分享，能夠帶給你一些啟發與幫助，我是凱宇。

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那麼如果你對於啟點文化的商品，或課程有興趣的話，我們在每一段影片的說明裡，都有相關的連結。

無論是我們的線上課程，還是實體課程，我都很期待，在你的生命裡，能夠陪伴你一起學習、一起前進，謝謝你的收看，我們再會。

【蘿潔塔的廚房】西班牙海鮮燉飯，節慶，朋友聚餐，一定要分享的美味！
（食材表跟文字食譜請看文章下面。。。）
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每次做西班牙燉飯，都會讓我想起以前十多年前在英國留學，語言學校那段時光，幾乎每個禮拜都有party，大家都會準備自己國家的美食跟同學們一起分享同樂。
當時蘿潔塔料理的這條神經完全沒通，連拿大同電鍋煮飯我都覺得好難喔！！第一次的party 跟韓國室友不約而同地做了黃瓜細卷，韓國室友還多加了紅蘿蔔ＸＤＤＤＤ.（可惡，我超弱的..）
那天的party，蘿潔塔的黃瓜細卷，海苔外表上還沾有飯粒，超醜的，但有總比沒有好，就裝死假裝不是我做的，是哪個日本鬼子做的壽司好了。
好死不死，當天唯一的日本同學做的花捲壽司太漂亮，太可愛了，大受歡迎，馬上秒殺，可愛的日本同學也被大家包圍住。
算了，聳聳肩，我大概沒有料理的天份，只有吃的天份。

後來班上很熱情的西班牙同學，端了一盤他做的西班牙海鮮燉飯給我，我完全忘記黃瓜細卷的羞恥，開心的吃了起來，哇賽，好好吃喔！這是我這輩子從來沒吃過的料理，好特別，而且她的海鮮料並不是放得很多，但光吃飯就超級好吃，於是就跟同學聊起來，誇她怎麼這麼會煮？
西班牙同學說，他媽媽在西班牙是開餐館的，他為了這次的party特別打電話回去西班牙問媽媽怎麼做這道菜。
心想：超用心的，我怎麼沒有想到要打電話問老媽 台式油飯怎麼做？？？（兩手抓頭ＸＤＤＤＤ悔恨，幹嘛假裝是日本鬼子）

不過這些事情過了這麼多年，那美味始終停留在我的腦海裡。前幾年想要來做這道料理，但在台灣要買到西班牙米真的很不好買，有人推薦用義大利米做，自己練習用台灣米、泰國米、印度米、義大利米做過，怎麼做都覺得沒有那同學做的好吃，尤其是義大利米，整個米粒很大顆，就不怎麼對，對我來說，燉飯最重要的還是米。

最近這一兩年終於看到台灣有進口商賣西班牙米（bomba）了，一google馬上出就來，價錢就不要太計較了，能夠重現那味道，是我一直夢想的。

我更動了一下做法，超好吃的西班牙海鮮燉飯，我終於做出來了！！感動～～連不愛吃進口米的老公都愛吃。
(結果腦殘一直要試台灣米的水量，害老公吃太多翻紅花，壯陽不成，變存款見底，撞牆ＸＤ)

蘿潔塔跟大家分享一下美味心得：
要訣一： 蝦頭爆香！滿屋子香氣。
要訣二：高湯、高湯、還是高湯。不能懶。
要訣三：食材、食材、還是食材。不能省。

西班牙海鮮燉飯做的方式非常多種，或許我不是最正宗的，但我保證這是目前為止，我做過最好吃的做法了。
以前我會先把番紅花用熱水泡一下，蒸出香氣，不過有一次我忘記先泡了，想說乾脆直接灑吧！！
這才大發現，原來番紅花不要泡，直接灑下去，利用熱高湯的蒸氣把番紅花的香氣逼出來，哇賽，整間屋子都是香氣，原來我一直都做錯了ＸＸＤＤＤ。
還有米跟高湯的比例，記得米要秤重，高湯要用熱的，用量是米的兩倍左右，喜歡粒粒分明一點就少一點水分。
雞肉跟蝦子，透抽都要先炒過，然後取出來，最後再放上去，點綴，完美。

問題一，一定要進口米嗎？
不一定，但是台灣米吸水性很強，水量沒有控制好，很容易變成太軟，如果可以的話，建議還是買西班牙米來做，會更有成就感。

問題二：沒有翻紅花可以嗎？
當然用薑黃粉也可以，但少了翻紅花，就少了香氣，有點可惜，到附近中藥行找找進口的番紅花吧！！
價格一兩大約300 ，其實真的不是貴到不行，一次用不到50元吧？買一點點，真的很值得。
但是，請記得購買前，要聞看看，是不是翻紅花的香氣還在，如果已經不在，那就不要買了。

問題三：高湯可以用水嗎？
不行用水，那燉飯絕對會不好吃，還是前一天勤勞一點去煮高湯吧，或是買現成的高湯也ＯＫ，但是就是不能省。

問題四：有沒有簡單版？
有的，請往下滑，昨天分享的蛤蠣雞肉燉飯，就是簡單版了，材料都隨個人喜好。
高畫質影片：https://youtu.be/b7w1yqR2HPU


重點都已經分享給大家了，希望大家有個愉快的週末，趕快備料去！！哈哈

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西班牙海鮮燉飯（更新版文字食譜。）
準備材料：
西班牙米300克
洋蔥150克
大蒜35克
彩椒80克
牛番茄一顆 去籽 切丁（約100克）
辣椒半條
白酒 50ml
白蝦12隻
透抽一隻，約250克
去骨雞腿肉，一隻
義大利燉飯米或者西班牙燉飯米 300克
青豆仁 100克
蟹腳 8隻
新鮮巴西里葉
檸檬一顆
新鮮百里香

海鮮高湯：
雞翅高湯1000ml
蛤蠣一斤
白酒100ml
月桂葉兩片
雞翅高湯作法請看我的影片：https://youtu.be/rXigXABMtv4

準備香料：
蕃茄糊50克
西班牙煙燻紅椒粉，5克
薑黃粉 3克
番紅花 適量

作法：
1.先取一個湯鍋，加入橄欖油，稍微加溫後，加入蝦頭煸香，擠出蝦膏，接著煎蝦肉，兩面煎轉紅色，大約7分熟即可取出蝦肉，鍋中倒入100ml的白酒，煮沸，接著倒入自製雞翅高湯1000ml，加入月桂葉兩片，煮沸後，小火煮15分鐘，接著加入蛤蠣，轉中大火，煮滾後關火，完成海鮮高湯。

2.使用鑄鐵鍋，熱鍋後，鍋中倒入橄欖油，接著加入雞腿肉煎出焦香。取出雞腿肉備用。
3.放入洋蔥末炒到半透明狀，加入蒜頭、辣椒、彩椒、番茄丁，炒到水份減少，鍋底嗆入50ml的白酒，蔬菜先擱一邊，放入透抽炒至半熟，取出備用。接著加入新鮮香草束，蕃茄糊、西班牙煙燻紅椒粉、薑黃粉，炒出醬料基底，再放入雞肉，全部拌炒均勻，將西班牙燉飯米放入鍋中，跟料混合均勻後，加入剛剛煮好熱的海鮮高湯750ml，不要蓋上蓋子，煮到沸騰，放入適量的番紅花在最上面，蒸出番紅花的香氣。
3.煮到水分減少到一半，加入青豆仁、蟹腳，煮到28分鐘左右，放入透抽、蝦肉，還有蛤蠣肉一起，蓋上蓋子煮2分鐘，關火悶10-15分鐘，直到米粒全熟為止。
4.最後起鍋撒上巴西里葉，擠上檸檬汁，完成。

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