#裁判時報第110期 📌銀行法「準違法收受存款罪」之再檢視／張天一（中原大學財經法律學系副教授）
　　
本文深入討論銀行法第29條之1準違法收受存款罪之規定，首先分析其構成要件「與本金顯不相當之紅利或報酬」判斷標準，整理實務上紛雜的各種認定模式，再由準違法收受存款罪的立法背景及常見行為樣態切入，觀察本條與其他刑法犯罪間之關聯，辨析本罪的規範目的。並提出觀點認為，吸收資金進行投資之行為，本質上與銀行的存、放款業務較無關聯，尚不應以銀行法之規定處罰之。
　
✏關鍵詞：吸收資金、違法收受存款、準收受存款、與本金顯不相當之紅利或報酬、約定還本
　
✏摘要：
本案被告等四人具有近親關係，家中經營珠寶行，被告等雖知悉其珠寶店既非依銀行法所組織登記之銀行，亦未經主管機關（金管會）許可經營存款業務，故不得經營收受存款業務，亦不得以借款、收受投資等名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利或其他報酬。
　　
✏試讀
🟧「利息或報酬等是否與本金顯不相當」之判斷標準
　
銀行法第29條之1中「與本金顯不相當」應如何認定？於學說上向來存有爭議，且法院於個案處理上所採取之判斷標準，亦存有相當之浮動性，如前述案例中，歷審所採之判斷標準即並非一致。惟此一要件對成罪與否之影響性極大，倘若在個案處理上所適用之標準差異過大時，將會造成法律適用上之高度不確定性，而可能侵害個案中被告之權益。
對於「與本金是否顯不相當」之認定上，較常見之判斷標準有下列數項，概述如下：
一、與刑法「重利罪」採相近標準
二、以「金融機構平均定期儲蓄存款之利率」為標準
三、兼採「定期儲蓄存款之利率」與「民間互助會之利率」為標準
四、其他之判斷標準
　
🟧準違法收受存款罪之立法背景及行為態樣
　
銀行法第5條之1與第29條之1規定係於1989年所增訂，同時亦提高第125條之罰則，其原因在於臺灣在1980年代間，由於正值經濟成長期，國民收入增加，雖與今日相比，當時金融機關之存款利率並不算低，但在80年代中期，因經濟成長趨緩，政府多年調降利率，加上當時投資管道較少，開始出現眾多之民間投資業者，以高利率吸引民眾加入，其中多半為「以後金養前金」性質之老鼠會。在80年代末期，因銀行法之修正，政府加強查緝地下投資公司，遂引爆一連串地下投資公司之倒閉風暴，其中最著名者即為「鴻源案」。
　
就銀行法第29條之1立法理由觀察，係針對當時臺灣社會如與雨後春筍般出現的地下投資公司進行管制，因地下投資公司等以借款、收受投資或加入為股東等名義，大量吸收大眾資金，立法者認為此等行為實質上等同於收受存款之實。但對於此類型之收受存款行為，當時僅能以違反公司法第15條第3項規定，認相關公司「經營登記範圍以外之業務」，由於處罰過輕，無法發揮有效之遏止作用。為保障社會投資大眾之權益，以及維護經濟金融秩序，故將此等行為擬制為收受存款，故第29條之1所禁止之行為，一般稱之為「準違法收受存款行為」。
　
換言之，若行為人有第29條之1收受款項或吸收資金之行為，立法者將其視同為同法第29條中「違法經營收受存款業務」之行為，由於除有特別規定外，僅銀行得經營收受存款業務，故行為人所為收受款項或吸收資金之行為，即得依同法第125條規定加以處罰。本文認為在處理第29條之1「與本金顯不相當」認定標準的問題上，要先釐清該條文之規範目的，因為規範目的與構成要件之設計上具有關聯性，必須先檢視現行法中「與本金顯不相當」之要件於設定上是否正確與適當，始進而處理其判斷標準之問題。
　
就吸收資金之實際案例觀察，大致上可以分成三種型態：其一、行為人以投資等為名目吸收資金，但實際上並無進行任何投資，而具有詐欺之性質。其二、行為人雖以投資等名義吸收資金，但重在吸收會員加入，欲加入者必須於繳交一定費用後，始取得會員資格，而已成為會員者必須再行招募下線會員，方得取得報酬。亦即加入者獲取報酬之基礎，是來自於招募會員，與其所繳交之費用或是有無進行投資無關，此種為目前常見之老鼠會型態。其三、行為人以投資等名義吸收資金，且確實以聚集之資金進行投資，至於是否存在如老鼠會之層級性組織結構，並非重點。行為人可能在一定期間內有依照原本之約定，支付紅利或報酬給投資者，但其後因為各種因素導致投資成果未如預期，未能繼續依約支付紅利或報酬。
　
🗒全文請見：對銀行法上「準違法收受存款罪」之再檢視──兼評最高法院108年度台上字第2403號判決及其歷審判決，張天一（中原大學財經法律學系副教授），裁判時報第110期
　
　
　
📕本期目錄：http://www.angle.com.tw/magazine/m_single.asp?BKID=3816
　
　
　
　
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［簡要分析一定不開的臨時會提案］

很多朋友很擔心於今天中國國民黨提出臨時會，藉著0828公投因為疫情延期舉辦，要順藤偷瓜，修法偷渡［通訊投票］。

我先講結論：『民進黨團反對為此召開臨時會！』，大家免擔心。

不過，各位擔心的理由很多，也很多誤會，我也說明一下：

1，目前比較可以接受的，是［全國性公投］+［事前登記移轉到居住地的不在籍投票］+［同一天一樣臨櫃投票］的方式。
但是，即使這樣的條件，還是有很多變數和細節需要考慮，委員會、公聽會都不能少，不可能用臨時會的方式處理。

2，對於中國國民黨今天想要靈猴偷桃的［通訊投票］，就是美國去年底爭議不斷的［寄信給投票選舉人］的方式，不論國內國外的通訊投票，都違反了［秘密投票］的原則。
中國一定會要求他們可以控制的國人拍照上傳存證，是保證會發生的，小時候連國軍放投票假，輔導長都會交代投給國民黨，中國怎麼可能不介入。
如果開放通訊投票，以後也一定會衍生各種提案，被各種利益團體透老鼠會手段綁人，甚至開辦集中蓋票公司，接下來就是每二年公投大亂鬥，每個政府每天都在應付這些就夠受了。

3，再來講其他名詞解釋和是否可行：

Q1，電子投票：就是臨櫃或遠端用電腦或手機投票，用按的，不用蓋章。
A1，：因為是秘密電子投票，投下去的結果和統計出來的結果完全無法檢核是否是同一回事，就想成是路邊玩小瑪莉、手遊轉蛋抽卡，你按的和程式跑的，可能是兩回事，根本沒辦法確認。
其他國家的電子投票都有這個疑慮，但是政府後來都查不下去，因為會造成選舉無效，很多國家連臨櫃電子投票都取消了。

Q2，地方性公投：公投法內的地方議題公投。
A2，地方性公投如果也開放不在籍投票，會造成非桃園人決定桃園事的結果（其他縣市同理可證）。
而且，一個縣市辦公投，全國都要幫忙開投票所，浪費資源。
能夠被影響或買票的人散布在全國各地，地方政府根本無法阻止違法影響投票的行為。

Q3，選人的選舉罷免投票：總統副總統、縣市長、民意代表、鄉鎮市村里長等候選人投票。
A3，不可行的理由幾乎同上！
如果選人的投票都開放不在籍、通訊投票，我保證一定全國在非選區拉幽靈人口、全國大買票，在外地開出來的選票高於在地，外地人罷免在地民意代表，沒有一位選民、候選人可以接受這樣的結果。
再來講極端一點，一個里長選舉，全國印選票開投票所，是要搞死選務人員嗎？

Q4，中國因素：不用說明了。
A4，以上各種狀況，中國都會介入，如果有人不信，我們也不會試辦一次看看。

#大議題更要在意能舞弊的細節

#敬附細節最棒的F91鋼彈

台灣社會為什麼充斥這麼多違法吸金案，其中一個很大的原因要怪法官！是法官放掉這些人，因為法官認為這些參與吸金的老鼠會的中高層都是被害人。法官真荒謬，難道法官不知違法吸金行為兼具加害人與被害人的角色？
法官當然知道，但何以如此？因為法官不食人間煙火，總覺這些人也是投資而血本無歸，因此竟莫名其妙地同情被告，然而銀行法第29條明擺著：「除法律另有規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務」；甚至該法第29條之1還進一步規定：「以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論」。法律條文如此明確，法官怎能不辨？所以法官為這些吸金老鼠會的中高層想出了一個所謂「資金決策或控制權」的違法理由，認為這些人並無吸金之決策權？
笑死人！首先，違法吸金的構成要件並無所謂資金決策權或控制權，法官運用法律沒有的構成要件來判決，就是擺明違法！其次，法官不懂吸金，吸金需要什麼決策權？吸金只需要吸到人，就能夠分到錢喝到血，這部分只要有一個階層架構就足以讓高層賺中層、中層賺下層的資金了，只要有人不斷加入，老鼠會就不會垮台，吸金之中高層就永遠能夠吸金吸血、有錢可賺，但是一旦後繼無人，就會出現後金無法補前金之困境，倒閉隨之而來…再者，法官真好騙，以為那些痛哭流涕的吸金中高層也是被害人。法官啊，您要不要認真檢視一下，那些中高層幹部拿到多少好處，他們所投資的資金有多少是來自下層組織投資之佣金啊，吸人之血而投資，然後在法庭哭說自己也是被害人，老天有眼啊…鬼都不信啊…全世界只有台灣法官會相信這些人的鬼話啊
這些人被判無罪之後，法官們，你們看著好了，下一個吸金案又開始了⋯難道這一切一切的惡性循環，法官們都不用負責嗎？

https://tw.appledaily.com/local/20191031/O2NRLZB5ZPQMYFIMK4EK7QHKJY/

#故弄玄虛#DK#異色檔案
▶影片發布日期：2021年7月 日
影片大綱🎥

我先解釋一下影片標題
我寫的是東森龍族柳姓老師之前發生的案例
而不是東森直銷前身
這兩者是不同的
東森直銷其中的龍族團隊，有一名柳老師
之前叫做「柳公志」
在2008年被判定違法公平交易法
那這個案子到底發生經過是如何的呢
我幫大家整理一下事情發生經過
資料來源都是法院判決書
不用擔心我會被告
因為我以下講的，都是法院認證的東西...

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【淺談 wv旅遊 與 綠力美家】 的看法 － 飛磚夜說 [2015-06-24] 下集

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台灣直銷為［報備制］報備是基本義務～

但［報備完成］不等於［合法］！

所以己經［報備完成的公司］在台灣的法令與規定上［不等於合法］
但可以確保這些公司的行為被受監督，不可以隨意任何更動申請書與相關書面協議內容
並願意導守台灣多層次傳銷管理相關規定！

這是確保台灣會員的參與者可以得到一定的保障！

千萬不要被混淆了哦～

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http://www.taichung.gov.tw/ct.asp?xItem=1474300&ctNode=711&mp=100010

交通部觀光局接獲民眾反映國外WorldVentures公司會員（傳銷商）透過本市里長基層組織舉辦旅遊直銷分享會，以多層次傳銷方式招攬、銷售旅遊服務（商品），並以提供旅遊獎勵金免費環遊世界或以低價購買國外行程、機票、訂房、租車等為誘因吸引消費者入會後，卻未能符合其本身安排之時間，且亦無法以其原繳之會費完全抵扣旅遊費用；復查WorldVentures公司會員加入及會費交付均係透過網際網路運作，且以未確定行程或日期之夢幻之旅為誘因違法招攬，該局除已就其涉違法經營旅行業務部分查處外，並就其涉有違法吸金之疑慮，移請法務部調查局查辦。

2015/09/13
蘿維亞旅行社 旅行業牌照己被癈止

環遊世界兼賺錢？　民眾質疑「老鼠會」吸金｜三立新聞台
https://www.youtube.com/watch?v=NUt_ERConx8


【WorldVentures存在的代購風險】別只有APP中文化，要全面中文化，這不用花很多錢，這只是做與不做的事情！
開放式免費平台都己經完成全球化了，一個高收費的平台本應該就是要全球化，全面中文化。

指稱遭黃姓夫妻（夫64歲、妻42歲）唆使加入WORLD VENTURES（世界環遊集團）直銷公司，竟遭詐騙。
http://www.appledaily.com.tw/realtimenews/article/new/20150906/685988/

國外被騙的新聞:WorldVentures To Refund Woman Duped Into Pumping $45,000 Into Fraudulent Scheme
http://jamaica-gleaner.com/article/news/20150726/worldventures-refund-woman-duped-pumping-45000-fraudulent-scheme


飛磚再談WV旅遊 - 飛傳看新聞
https://www.youtube.com/watch?v=-FofjM3O7oU
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讓我們看看落後的WV旅遊離這個世界有多遠？
離免費開放式的平台又有多遠 skyscanner
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skyscanner 一個在去年默默無名的旅遊網站在台灣試營運 去年10月開始從台灣整合亞太地區的航空租車與住宿！
飛磚在六月淺談wv旅遊時與網友的討論中就己經預告了，將會有一個開放式的免費平台掘起！而這平台起來了！

只談台灣區的網站　skyscanner.com.tw　在去年10月。全球網排名只有80000名，今年八萬數據出來了是　32,793，己經超越wv的平台　www.dreamtrips.com　全球網站排名 35,363！
OK 飛磚想表示的是，光是一個台灣的機票與飯店的流量就己經大於dreamtrips.com在全球的總量了，那請問這個平台新秀的全球表示呢？

skyscanner.com 美國主站今天四月於全球啟動 至今年八月 全球排名己達到 4814，而美國當地排名 1877 而 wv 的平台dreamtrips.com 在美國當地 只有22,745！


還是要強調行桯嗎？不好意思我還是不懂行程！

我覺得台灣行程出來後就可以了解是什麼情況！

只是去玩如果時間自由skyscanner可以讓你買到低於五折的飛機票，就連香港也是一樣！

視頻我並沒有拿這個網站出來比較，因為這平台是新的平台，他的商業模式還在受市場的考驗！

這裡提出來是給大家參考！

重點是這家公司在一起步就己經做到　［全球化！］　別在拿藉口乎略中文化的重要性！

這才是趨勢！

要求企業改善，真的跟上趨勢，而不是嘴巴上的［趨勢］！


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2015/09/13 關閉討論功能並保留原有留言。

飛磚不想再回答任何有關wv的問題！。

留言保留並尊重原有發言人之權利！

有任何問題請加我的line id :derek0955
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請使用line與我們連絡　
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