【後疫情低利率時代的保險新思維】
中央銀行日前即示警，新冠肺炎疫情造成三大風險，包括高通膨風險、高公共債務、低利率，且較2008年全球金融危機時更為顯著，債務可持續性與經濟成長間的平衡，已成為重要課題。

但是，國人很愛用保單來儲蓄和理財，全球降息大風吹，金管會去年就已宣佈調降壽險保單利率。沒了高利率的吸引，保費漲、利率降，錢要往哪裡擺？

去年，金管會就已公布下半年保險業各幣別保單預定利率，繳費期間在3年以下的新台幣保單責任準備金，當時就已首度見到零利率，讓壽險業陷入憂慮情緒，今年又遇疫情攪局，日前央行更示警，不只通膨，疫情還引爆高債務、低利率風險。

事實上，依據壽險公會統計資料顯示：民國110年1~3月壽險業總保費收入，其中初年度保費收入217,013百萬元，已經較109年度348,333百萬元減少37.7%，保費斷崖早已顯現。

📌利變型保單市佔率有多驚人？
但國人有多愛用保單來理財儲蓄？讓我們來看一下壽險公會的統計數據。

據壽險公會108年度的人壽保險業業務統計資料，人壽保險分期繳費的保單中，契約第1年的保費收入總共是495,452百萬元，其中有高度儲蓄性質的利率變動型人壽保險的保費高達374,765百萬元。也就是說，2019年那一整年，壽險公司賣出的人壽保險契約保費收入中，利率變動型的保費佔了75.6%，利變型保單為國人最愛。

📌保守與穩健是青世代的理財重要特徵📌

宣告利率的調降，必然會導致一定的族群退出儲蓄險的市場，但根據《Cheers》雜誌公布《2019年青世代理財調查》，其中一個重要發現是，台灣25歲～45歲的青世代理財行為的風格偏向保守與穩健。

再加上，儲蓄與保險是一般人最常使用的理財工具、利率的調降是全球性的市場因素，這些以保守穩健為主的理性投資者，是否會逆勢追逐高報酬率而完全放棄儲蓄險？值得觀察。

📌減少資產流失，也是一種理財行為📌
理財，除了積極獲取報酬之外，防止資產流失也是一種理財邏輯，稅務規劃就是一種防止資產流失的方法。保險在稅務上扮演什麼樣的角色呢？

首先，在申報所得稅時，每人每年可列舉扣除24,000元的保費，包含為配偶及受扶養直系親屬所支出的保費都可以算在內。
其次，儲蓄險的生存給付，依照所得稅法規定，可以免繳所得稅，但必須全額納入基本所得額計算年度基本所得，全年基本所得額超過670萬元才需要繳稅。這種稅負計算方式比起定存來說，是優勢十足的。

📌投保人壽保險可以節遺產稅？📌
再者，利變型保單若有提供死亡給付的保障，這部分是否免繳遺產稅？雖然法律有規定，保單指定受益人的死亡保險給付免遺產稅，但是，若有人是衝著這個稅賦優惠來買保險，實務上國稅局是會將保險給付算到遺產總額中課稅的，最高行政法院也支持國稅局這樣的做法，因此，切莫對此存有任何幻想。

📌資產保險化，保險資產化📌
在保險市場上，透過保單指定受益人的機制，建立資產傳承管道，是人壽保險一個非常重要的功能，其實，這樣的規劃，不僅僅是傳承資產的單一功能而已，它也具有理財方面的功能。
保戶透過購買人壽保險，是將自己的實體金錢資產，轉換成保險契約上的一種權利，這個過程叫做資產保險化，投保後保險成為資產的一部分，這叫做保險資產化。

資產保險化後，現金轉變成保險契約上的價值，享有一定利率計算的增值、可以成為跟保險公司借錢的擔保品、也可以一部分或全部取回來自用應急或養老。
換言之，在還沒離開世界以前，人壽保險具有極高的自益性，但在離世之後，保單預設的財務槓桿會發揮作用，將數倍於保費的金錢提供給受益人，發揮資產傳承的效果。

📌善用受益人指定的功能，遺愛人間📌
受益人的指定，除了一定親屬之外，按照法律規定，保戶是可以指定給任何他想要給的人，可以指定給沒有婚姻關係的同居人，因為這樣身份的人根本沒有繼承權，只能透過保單來提供保障；或者也可以指定公益團體為受益人，遺愛人間。

保險的理財功能，有積極面，也有消極面，但在此提供讀者一個觀念：投保人壽保險，因為商品本身就具有儲蓄的性質，便是將資產保險化。

資產的管理方式脫離民法，改用保險法，這種法律關係的改變，是保戶該去重視的核心觀念，是一種資產管理的藝術。

如何發揮最大效果，端看財務管理技術了。

（作者/北宇管顧公司總經理劉北元）

ps: 不曉得大家看了有什麼心得呢？也有同感嗎？歡迎留言告訴我：這一年你所遭遇到的酸甜苦辣吧～

您有一則繳稅的提醒1️⃣ ​
已繳稅請按讚👍 ／還沒繳請按愛心 ❤️​
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今年由於疫情因素，除了報稅時間延長至 6/30，政府也鼓勵民眾採用線上申報的方式。但不管你報稅了沒，你有想過為什麼我們要繳稅嗎？🤔🤔🤔​
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繳稅最主要的意義就是「＃維持國家的運作」。你可以試著算看看，每年的道路修整、公共設施維護、社會福利等等⋯這些費用加總起來，可是一個嚇到吃手手的數字。​
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因此政府需要一筆穩定的經費來源，而稅金就成了最重要的收入。在各項稅收裡頭，所得稅就佔了總稅金收入的 40％；其中 5 月開徵的「＃綜合所得稅」，更幾乎是每個國民都會繳納到的稅金。​
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＃不只是防疫要超前部署繳稅也要？​
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1️⃣ 想減輕稅務的壓力，最好的做法就是開設一個帳戶專款專用，存下一錢作為每年繳稅之用。​
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2️⃣ 若遭逢意外情況而無法支應稅款，可以向稅捐稽徵處申請延期或分期，延期最長1年，分期最長3年。​
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3️⃣ 如果還是不行，可以採用刷卡分期的方式，不過要注意不同銀行的優惠和手續費的規則不同，而且透過信用卡分期繳稅的這個方式，一定要記得準時還款，才能避免產生的利息越滾越大哦！​
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金編在報稅完之後覺得⋯雖然付出去的錢讓人心痛💔但繳稅是我們的義務、收稅是政府的職責，有稅收國家才能有更好的發展跟建設，只有我們誠實、按時的納稅，才能打造一個更美好的台灣～💖
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📖 最後，跟大家介紹一本值得在報稅季細細品嚐的好書！由我們 #黃崇哲 院長所撰寫的——『#公民財政』！身為公民不可不懂財政事、讓財政永續，才能擁有美好未來～👉https://reurl.cc/a9nxoG

＃英國求職
又是一篇月經文，這次要來聊聊跟粉專比較相關的話題＞＞英國找工作
此篇為避雷指南加經驗談，希望我踩過的那些坑，你都不再經歷

研究所畢業後，我先是到家陸資的食品公司，接著又到給我工作簽的物流公司
現在則是不被簽證所困的自由身 （具體哪裡上班，就不方便透露了！）
前前後後面試加獵頭的聯繫，應該也有三四十場，以下是我與身邊朋友英國找工作的心酸血淚啊！

1. Range過大的薪水-求職網站上寫年薪 £21000 to £40000

你沒看錯，真的有公司這樣開薪資，通常後面還會補一句，視經驗而定。

按照邏輯來說，21K是給大學剛畢業一點經驗都沒有的白紙，而40K則是希望請到已有相關經驗，並且可以帶點資源進公司的中階主管。什麼樣的職位，下可接受白紙，上又需要到經理人才。合理判斷，後面的40Ｋ基本寫爽的。實際情況與話術：你來公司以後，我們會給你從21K開始，根據你的經驗累積，予以調薪。（故事如有雷同，純屬巧合）

2. 年假20+8 很基本！！！！！並不是bonus

如果你剛從台灣來，對英國的勞基法還矇懞懂懂，第一件事一定要記得英國年假就是20天+8 天國定假日。昨天做了一個夢，夢到台灣某駐英國辦公室，開出低於水平的薪資就罷了，面試當下還沾沾自喜表示，雖然薪水不高，但我們提供20＋8天的年假，以及出差可以報銷。本人聽完差點沒一口老血吐出來。請不要把法律規定的事情，拿出來說嘴。
親愛的台灣朋友，人到英國，請擺脫慣老闆！

3.Pension制度

英國有養老金制度，類似於台灣退休金（？），受雇者可自選參加與否，雇主跟職員都會繳一定比例金額，退休日方可領出。由於雇主也需要繳納，很多省（無）錢（良）業主，會要員工自行去取消。如果你的雇主客（無）氣（良）的說：繳這個沒有用啦！也不知道領不領得到，未來的事很難說，等等的幹話。這就是很母湯的跡象！因為這個老闆沒有替員工想。

4. 工作仲介的必要性？

大家一定要分清楚：獵頭與仲介。前者不會跟求職者收費，在媒合成功後，會跟僱主收取佣金。後者，是一個謎一般的存在，因著許多人想要拿工簽留英國的心理，階段性的收取高額費用，協助（？！）求職者找工作。昨天睡不著夢到：某知名求職仲介，跟求職者收了六千英鎊的保證錄取費後，用各種理由放生求職者；或者僅提供求職者履歷投遞連結，讓求職者自行投履歷（翻桌）很重要說三次！找工作網路上資訊一大堆，不要浪費錢找仲介，如果擔心履歷寫不好，仿間很多幫忙履歷修改的，費用還很實惠（例如我本人）

5. 薪水怎麼談？多少才夠 （倫敦得稅比我的膽固醇還高）
以倫敦來說，交通住宿是最大的花費，撇開網路上數據，我身邊的經驗如下

-23K 生存等級：滿足最低需求，餓不死不會露宿街頭，可以練就廚藝。

-25K 生活等級：滿足最低需求外，還有餘裕買買東西，偶爾上館子。（存錢不要想了，除非你不用繳房租）

-27Ｋ在25Ｋ的基礎上，還可以存錢，但是！！養不起另一半

（根據以上數字，請大家自行墊量多少才夠）

6. 工簽費用應該自付嗎？
這個問題就沒有標準答案，大部分大型企業，會替員工付，也有的分期從薪水裡扣，看彼此怎麼談的。我認為只要薪水合理的情況下，我不排斥付這筆費用！但如果對方提出需要你付其他成本費用，這時就是一個警訊。

關於工簽，大家有興趣，我可以再寫一篇血淚文

7. 合法報稅
英國的所得稅至低都要繳20%，每個月看薪水條時都有淡淡的哀傷～
但是！繳稅就代表在這個國家有信用累積，將來買房或貸款、辦理永久居留，都有保障
很多公司會打著不用報稅，吸引想領更多錢的人
說實話，這就是違法行為，願意鋌而走險的公司，就不要期待出事了會保你。常在河邊走，哪有不濕鞋

以上，本人經驗談，夢境內容如有壘同，純屬巧合！
歡迎大家留言私訊詢問感興趣的工作話題。

圖說：英國終於迎來夏天了

你有沒有一種收入到了真的檢視時，都剩沒多少的感覺？
每次手邊有點錢，家裡東西就會開始壞掉，需要花錢換？
還是牌照稅的帳單來了，這個月的支出又要突然變高了…
年繳的保單準備續保了，看來這個月要準備縮衣節食了…
防疫警戒持續延後，紓困金早就花完了，接下來怎麼辦？
研究了一下，存ＥＴＦ好像不錯，可是根本沒錢怎麼存？

其實有一種可以把繁瑣的記帳流程優化、變簡單的方式
讓你能透過好的收支管理存到錢，進而把錢有效率的放大
重點是…不會遇到『因為要繳*^$%&，準備吃土』的狀況

今天我會分享一套簡單、有效的懶人收支管理方式
也就是目前我正在使用的『ＡＢＣ帳戶理財法』進階版
實際執行一段時間下來，也發現剛剛講的痛苦減少非常多
甚至比以前那種『節儉苦行僧』的暴力存錢法好太多了
如果你有影片開頭的那些痛苦，請一定要把這部影片看完

00:00 前言
02:43 有些人默默的變成人生勝利組？
03:37 做好收支管理只是為了這些事？
04:33 理財最好的兩個時機點
04:57 有效率管理生活開銷支出的帳戶
05:53 繳稅、保費還有額外回饋的帳戶
06:39 分期零利率偷偷吃掉的額外利益
07:29 有紓困功能、還可以投資的帳戶
08:59 用三本帳戶管理的預估執行成效
09:37 月薪3萬，做好管理可存近千萬?
10:07 薪資若不漲，可能的最糟糕結果

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合作/演講/諮詢聯絡信箱：
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「繳稅以前，請你先看完這集！」
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又到了一年一度的繳稅季節，明明薪水不是很高，卻總是還要繳稅，那應該要怎麼做呢？身為小資理財班主任的關韶文，這次特別邀請李白（理財白痴）義昌，跟我們一起聊聊「繳稅必備信用卡！」
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當你準備要繳稅以前，請記得查清楚自己的扶養、手術、保險、貸款，當全部都準備好了以後（電腦也會帶入），就可以來準備適合的信用卡，在你邊繳稅的同時，還能夠賺回現金回饋。
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今天分成三大類型幫大家整理成：現金回饋、點數回饋、分期零利率，希望能夠給你們一些幫助！
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#理財教室 #繳稅信用卡 #繳稅必看
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【理財教室】上班族看3年買下770萬新房！對戰房仲「談判技巧」靠這招！feat.楷鈞
https://youtu.be/I6MS1begLrI
【理財教室】花光空姐積蓄「買下信義區千萬豪宅」辛苦過程全公開！feat.Ivy Chao
https://youtu.be/7StmQ7ce4r0
【理財教室】台北人應該買房嗎？房貸好申請嗎？看房要注意的事？feat.小梅
https://youtu.be/PgcJqe8nJPI
【理財教室】30歲前就買房！千萬豪宅「一個關鍵」真的買到了！feat.丘曄
https://youtu.be/jvzkaSLSrSo
【理財教室】薪水怎麼存！「3個步驟」躺著賺錢就會變多！feat.焦凡凡
https://youtu.be/IRSLqHa34TM
【無痛存錢法】一年多存12萬！上班族「4種理財法」也能致富
https://youtu.be/5kUb9FjalqM
【理財教室】宣告破產！從「吃吐司邊到買房」存錢之路！feat.小賴賴晏駒
https://youtu.be/O8LS5a63bKM
【23歲存到100萬】負債50萬學貸不要怕！「規劃收入」拚第一桶金
https://youtu.be/cqovWIyPTe0
【錢該怎麼存】60%、30%、10%「理財配置」無腦學會！feat.那那大師
https://youtu.be/iDoZdCM_GZI
【一次做4份工作】23歲存100萬：1份正職、3份打工，公開「存錢血淚史！」
https://youtu.be/1hxskneaSbI
【理財教室】教你存到第一桶金！關韶文「21天私密帳本」公開
https://youtu.be/SydKJa4lK2Y
【理財教室】一個月5900元就能「住進蛋黃區！」一坪16.8萬心動房型公開
https://youtu.be/u2eVLC13IDQ
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「最討厭的五月來了，報稅如何賺到回饋金？」
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每一年的五月真的是出社會上班族最頭痛的月份，明明每個月沒有賺多少錢，卻還要一一清點這一年自己的收入和支出，有時候會怨嘆自己怎麼每天都在工作，薪水卻沒有別人多；有時候拿到政府退稅，還哭笑不得，覺得自己很沒用！
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每次五月要煩惱的事情好多，像我去年才學會第一次自己報稅，珮如也很常因為空服員的工作，差點好幾次都要錯過的報稅日期，隨時壓線繳稅，也就會不小心卡在排隊、罰鍰的邊緣。
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每個月收到的薪資都要申報，但這些都是收入，也就是說要繳出去的錢，但我們明明都有很多支出，今天就要來再提醒大家，如果有扶養親屬、醫藥生育、保險、房貸、災害損失或捐贈等，這些都可以拿來申報支出，有機會幫自己省下很多稅金哦！
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身為小資班主任的關韶文，跟你們鄭重分享「花旗銀行」推出【花旗繳稅月回饋季】活動
活動網址 https://bit.ly/3aFmYYA

★【花旗繳稅月 回饋季】既有卡友 (2021/4/5前(含當天)核卡之花旗卡友)
活動期間：2021/4/15~6/30
登錄期間：2021/4/15~5/31 (本活動需登錄)
►繳納綜所稅額達 5,000元(含)以上，享0.5%刷卡金回饋，最高回饋 1,000元。
►高額繳稅加碼尊享高級飯店住宿禮券（瑞穗天合、泰安觀止、加賀屋）
►不限繳稅金額，成功登錄且使用花旗卡繳綜所稅者，自完成登錄後當月起，於活動期間內每月累積一般消費(不含綜所稅)*滿2萬元(含)以上，即可享400元遠東百貨電子禮券(每正卡人每月限回饋乙次)，活動期間最高回饋三次，合計最高享1,200元電子禮券回饋。每月回饋限1萬名**。
*一般消費定義請詳花旗活動官網
**以交易日時間排序之登錄且同時符合活動消費門檻2萬元(含以上)之前1萬名成功交易訂單。

★【刷花旗享回饋】新卡友回饋
活動期間：2021/4/6~2021/5/24 (免登錄，需於活動期間申辦且核卡之新戶)
►繳綜所稅刷花旗享2%現金回饋，最高回饋3,000元
►2021/5/7~2021/6/30 辦理消費分期享3期0利率(最低承作金額為1,000元(含)之消費)
►申辦現金回饋PLUS鈦金卡，核卡後90天內(含)行動支付加碼10%回饋(含原2%，8%加碼最高新台幣1,000元)
活動最優合計享4,000元回饋
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謹慎理財。信用至上。
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【理財教室】上班族看3年買下770萬新房！對戰房仲「談判技巧」靠這招！feat.楷鈞
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【理財教室】台北人應該買房嗎？房貸好申請嗎？看房要注意的事？feat.小梅
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【理財教室】宣告破產！從「吃吐司邊到買房」存錢之路！feat.小賴賴晏駒
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