立即Follow @businessfocus.presslogic【顛覆老行業】精算師心臟病後投身初創 ,創全港首間「虛擬保險」⠀
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政府在今年四月正式在社會推行自願醫保計劃,各個保險公司亦紛紛推出相關計劃給市民選擇,而當中有一間初創公司亦特別受矚目。⠀
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全港首間「虛擬保險」公司Bowt...
立即Follow @businessfocus.presslogic【顛覆老行業】精算師心臟病後投身初創 ,創全港首間「虛擬保險」⠀
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政府在今年四月正式在社會推行自願醫保計劃,各個保險公司亦紛紛推出相關計劃給市民選擇,而當中有一間初創公司亦特別受矚目。⠀
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全港首間「虛擬保險」公司Bowtie(保泰)由80後的顏耀輝(Fred)和陳鯤宇(Michael)共同創辦。他們在2018年,透過「快速通道」成功申請到政府頒發的第一張虛擬保險牌照,今年四月配合政府自願醫保計劃,推出了以醫療保險和人壽保險為主,勿需中介人的網上保險服務,對傳統保險業帶來一定程度的顛覆。⠀
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Bowtie聯合創辦人顏耀輝認為,市民在購買傳統保險時,往往要鎖三十至五十年,但對於一些小的保單,例如醫療保險這些,其實應該開放出來給市民選擇:「問了很多不同行業的朋友,他們會覺得不是1000多元一份保險嗎?但我告訴他們,我的歲數(35歲)是149元,他們不知道原來是這麼便宜。科技令到整件事的成本低了很多的時候,我覺得競爭性就可以出來了。」⠀
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顏耀輝原本職業是精算師,由加拿大回流香港,在大的投資銀行工作過幾年,誰知就在那段時間身體出現了狀況:「我平時都不請病假,一出問題竟然就是心臟問題。我當時在大行裡面工作,你進大公司,你很少會看他的那份團體醫療。當你看的時候,才發現不夠。最後我都是排公立醫院的,我最後都是沒有保險。去到醫院,其實人都挺辛苦的,要做手術,又要逼床位,我做完手術第二天早上三點就要走了。這件事就令我們想到,是否可以做好一點?我覺得自己是一個例子,為何要買自願醫保。」⠀
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顏耀輝認為現在市面上賣的保單,很多時候搭配複雜,連精算師都未必看得明白:「什麼叫做簡單,以前核保可能要兩個星期,現在Bowtie的服務,即時五分鐘能做完,自己可以上網做完整個過程投保、核保、全部上網做完,我覺得這個是真正的方便來。」現在Bowtie背後有永明金融支持,去年成功融資到3000萬美金,有雄厚的資金在背後撐腰,並且專注發展年輕人的市場:「對於市場來說,上網可以很新。但是對於年輕的那班人會覺得,不是已經都上網了嗎?市場上很多人覺得我們現在不是規範,但可能五年後會變成規範,這需要時間。但那個效益在一兩年證明到的時候就會越來越多湧現,購買保險行為一轉就會轉得很快。」⠀
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雖然投保收費低過市面大部分自願醫保計劃,但顏耀輝就承諾,不會因為這樣,而變得難索償:「其實賠錢的事情,不是很早知道賠不賠,而是你一早都知道條款,我們要做的事情,就是怎樣做好教育。我們提出一些重點,你要誠實作答,如果你不誠實作答的話有機會讓你無法報銷。核保的時候,問你們何時康復,你有沒有康復到?那你未必答到。但是問你是否複診,你會答到。我們擺了很多心機令問題簡單一些,我很有信心我們賠償是做得足。」⠀
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不過顏耀輝認為,Bowtie現在在市場做的,並不是取代傳統保險業,是希望科技帶動產業升級:「我不想科技取代了人,所以我們只是把錢節省了,把錢投資到科技和人才。我自己就覺得,有時有些事情是不應該上網買的,如果你是想做一個適合的資產投資,那就要分析你本身有多少資產、多少收入,真的要看你買多少計劃,平時上網是做不到這些事情。最後由顧客去決定,什麼是適合他的。」⠀
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Text by BusinessFocus Editorial⠀
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#BF初創起跑線⠀
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精算師牌照 在 中環十一少 Facebook 的最讚貼文
保險是個食水極深的行業,背後由精算師所設計出的產品,絕少會「賭」輸給投保人士,加上這個行業由一班坐享「收成期」的廢老當家作主,消費者不被剝削才怪,導致業主們每年浪費不少冤枉錢。
但萬物總有周期,自保監局過去一兩年陸續批出虛擬保險牌照,行業生態就慢慢作出改變,最近有虛擬保險公司推出火險,保費較同業平至少七成,相信就觸動到這個行業的結構性利益。
今次提及的火險,是置業做按揭的必需品,潛在市場挺大,根據保監局2019全年的數字顯示,香港「火險」市場的保費毛額大約37.7億元,佔整個一般保險市場約6.7%,
當中市佔率首三位是安盛保險、中國太平香港及中銀集團保險,不過箇中的透明度就相當低,令不少用戶白白錯失自行選擇保險公司的權利,而只跟隨按揭銀行做火險。
事實上,每間保險公司背後也跟銀行達成合作協議,如匯豐跟安盛合作、恒生跟昆士蘭保險合作、花旗跟友邦合作、渣打跟保誠合作⋯⋯這條產業鏈,意味中間肯定牽涉渠道費或轉介費,而這就是消費者付出的第一筆「冤枉錢」。
是的,保險業「潛規則」多多(不是大家想像中的那種潛規則),單以火險為例,就被既得利益者多年來疑似打默契波,造成消費者第二筆「冤枉錢」:不少火險公司會把保費以「按揭總額」計算,而不是「按揭餘貸」、或「重建成本」計算。當中保費比率更高達0.15%,難怪今次有新玩家以0.03%超低價錢進場,已引起不少銀行和經紀不滿,有意玩封殺,但因疑似違犯《銀行守則》而聞說有關事件已鬧至消委會層面。
現在回看,也終於明白OneDegree當初拿下牌照背後的辛酸,原來是一切源於一班保險業舊電池的恐懼。又話說,對上一次有新玩家,能夠在香港市場撼動巨人,大概已要數到當年王維基的城市電訊,當年利用長途電話回撥技術,打破港電訊的國際長途電話壟斷市場,這種大衛戰勝哥利亞的場面,到底會否在保險業重現?
魑魅魍魎:火險市場剝削成性
http://bit.ly/3bHREsO
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頂著精算師光環,台灣的梁德源與曾是外資圈金童的港人郭彥麟,攜手打造新創公司 OneDegree,4月更成為香港第一家成功拿到香港保監局核發「虛擬保險牌照」的科技公司,而他們進入市場的第一個敲門磚是⋯寵物險!
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