【＃城市創業】CAFFÈCOIN作咖啡師的好朋友 為職人咖啡打造寄杯平台

你是喜愛咖啡的「咖啡控」嗎？連鎖咖啡廳、便利商店的咖啡已無法滿足你挑惕的味蕾，讓你總是不同追尋隱身巷弄間的職人咖啡嗎？如果這就是你，絕對不可不認識為精品咖啡而生的「CAFFÈCOIN」平台。

CAFFÈCOIN創辦人暨執行長陳顥仁已有多次創業經驗，他繼創辦寄杯服務「券券」之後，愛喝咖啡的他又為推廣台灣職人咖啡打造了「CAFFÈCOIN」。談到職人咖啡，陳顥仁坦言自己非常愛喝咖啡，也有咖啡寄杯習慣，但是大多寄杯服務都只有在連鎖店才有，因此想要讓更多人可以喝到職人咖啡館的咖啡，因此催生了CAFFÈCOIN。

CAFFÈCOIN運用不少嶄新科技，包含運用蘋果輕巧app（App Clips）讓iPhone使用者不需要下載app即可透過Apple Pay儲值寄杯，在全台目前已加入CAFFÈCOIN平台的9百多家獨立咖啡館都能兌換使用。此外還與永豐銀行合作，導入「信用卡價金合作信託履保」，保障買賣雙方交易安全，在安全性上更可信賴。

說到職人咖啡，陳顥仁分享，事實上台灣咖啡店密集度全球第一、職人咖啡館的密度也是全球最高。CAFFÈCOIN的推出，初期是為了成為職人咖啡館的規廣平台，期待能集結眾人之力，讓職人沖泡的好咖啡能讓更多人知曉。

陳顥仁分享，打造CAFFÈCOIN事實上不只為了提供寄杯服務，是因為「寄杯」已經是個普遍被理解的概念。未來已有規劃將會陸續推出Web版（電腦平台可用）、並發展預約取杯、外送/外帶，以及電商平台來販售咖啡豆、濾掛式咖啡等，期待涉及咖啡完整生態鏈。他很有信心的表是，平台上的功能都是同仁親自與咖啡職人對談之後發現的實際需要，期待CAFFÈCOIN將能更全面的協助咖啡職人們，打造台灣職人咖啡的價值。

而加入CAFFÈCOIN的Funs Club咖啡師吳柄頡（世界盃咖啡調酒大賽(TCIGS) 台灣選拔賽冠軍）指出，他推薦本身行銷資源不多，或是屬於在地化經營的獨立咖啡廳都可以考慮加入，因為一打開CAFFÈCOIN，使用者就可以看見鄰近已加入平台的咖啡廳，而儲值金都可以在這些店內兌換；加入至今，以Funs Club本身的經驗來說，可以明顯感受到平台的吸客力，對於想要推廣好咖啡的他而言，有著很不錯的經驗。

CAFFÈCOIN執行長陳顥仁也連帶表示，CAFFÈCOIN不只為職人咖啡廳提供平台，也將與特約編輯合作，為每一家咖啡館詮釋他們的故事，讓消費者能了解他們的特色。未來也將推出加碼贈百萬杯咖啡活動，還有特別的跑店活動，帶領消費者一家一家體驗咖啡獨特的風味，期待在疫情逐漸趨緩的2021年，為大家帶來好心情。

你每一天都要來幾杯咖啡才過癮嗎？CAFFÈCOIN將在4/1試營運，並於4/19在台北、新北、基隆、台中正式推出，加入此咖啡聯盟的獨立咖啡廳都可兌換。使用者在app中可以快速完成儲值（不一定需要下載CAFFÈCOIN app，iPhone用戶可以透過輕巧app儲值、Android用戶則可掃描QR Code來使用）並兌換。

#全球第一個咖啡貨幣 ＃咖啡黑科技 ＃全台最大寄杯平台 ＃冠軍咖啡 ＃串連咖啡職人店

【你的錢是花在 #買房？還是在幫銀行 #作保？】

民眾購買 #預售屋 時，
常聽建商說該建案有「#履約擔保」，
會把承購戶付的錢放到「#不動產開發信託」或「#價金信託」的專戶中，讓資金「依工程進度專款專用」；
一般民眾以為這代表房子完工就一定能交屋
或就算房子沒能完工、也還拿得回繳出去錢。

但您知道嗎？
這類履約擔保信託機制，
其實是建商的「自益信託」，
受益人是建商或地主，
同樣付出價金到信託專戶的承購人並非「受益人」，
要等到建商無法履約交屋時，
才能和其他債權人分配那筆可能已經快用光的信託資金。

您是否又知道，很多時候民眾把價金放進履約擔保信託，
其實是把半輩子的積蓄拿去擔保銀行的債權？
這是因為信託專戶中所謂資金的「專款專用」，
其實包含了建商支付建案的貸款本息！

永昌發現：
銀行往往一手對建商提供預售屋建案的貸款，
另一面充任該建案履約擔保信託的受託人。
這種球員兼裁判的作法顯然有違信託制度上受託人的忠實義務，
陷於利益衝突的銀行只會把信託的資金拿來優先滿足自己的債權！

根據永昌瞭解，
實務上甚至有銀行在信託專戶資金用罄後，
要還不出錢的建商拿建案的房屋來抵償，
導致預售屋的承購戶落至房屋和價金兩空的境地！

永昌質詢內政部 #花敬群 次長，
指出這種受託銀行同時對建商放貸、圖利自己的弊病，
花次長當場回答內政部的方向上是以保護預售屋承購人為優先、
並承諾會跟金管會討論如何修正制度運作上的扭曲。

但永昌進一步發現：
信託公會其實在去（108）年11月就將修定的規範由金管會送交給內政部，主要內容就是在辦理建物所有權第一次登記、
確定預售屋竣工及產權後，
才能動支信託專戶中承購戶的價金。
時隔一年，內政部竟然完全沒有作為！

永昌不禁懷疑，主管機關是否真有把預售屋承購戶的權益當一回事？
如果內政部不作為，那就由永昌來替大家把關：
盡速修正「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」，不讓您繳交的價金去幫銀行作保！

我們先看個假想情景。

你跟小余是朋友。你們也都有在關注金融市場。有天你們談到一支股票，A。你覺得A會漲，但小余認為A為跌。

小余跟你說:

”我們打個賭吧。假如一個月後，A上漲，譬如從現在每股100漲到110，我就給你每股10元。但假如一個月後，A下跌，譬如從100跌到90，你要給我每股10元。”

你說:”好，那我們就賭100股吧。”

你知道，一個月後，假如A上漲，它的每股上漲金額*100，就是小余要給你的錢。假如A下跌，它的每股下跌金額*100，就是你要給小余的錢。”

另一個假想狀況，你生活在比較原始的部落，很少跟文明世界有接觸。有一個住在都市中的朋友，大宏，每個月都會前來你居住的部落。

你想投資股票A。於是你拿錢給大宏，請他幫你買股票。

但你對大宏又無法完全放心。所以你要求，大宏幫你買的股票，不能放在他的個人帳戶中。大宏要去銀行申請一個信託帳戶，儲存你持有的股票。

這兩個狀況，你都會參與到A的上漲與下跌。

跟小余打賭，A上漲，他會給你錢。A下跌，你要賠他錢。

請大宏買。A上漲，你持有的股票自然變得更值錢。A下跌，你的股票會變比較不值錢。

但你知道這兩個做法有根本的差別。那就是第一個做法，假如小余打賭輸了，賴皮不認帳。你的獲利會完全消失。

看過這兩個例子後，就可以討論我們接下來的主題。

一般美國券商，像TD Ameritrade、Firstrade、嘉信，是大宏的運作模式。

你匯錢到券商，請券商幫你買證券。你是真的持有那個證券。而且證券是放在客戶資產保管銀行中。在一個獨立的信託帳戶裡。

就算券商倒了，你的證券還是在那裡。(註1)

eToro券商，是小余的運作模式。

你匯錢到eToro，你說你買進某證券?

不，你沒有實際買到那個證券。你跟eToro是進入價差合約(Contract For Difference，簡寫CFD)。

譬如你以每股165美金買進VTI，共100股。總價金16500。

假如VTI漲到170，你賣出，得到17000。你賺的500元，是eToro給你的。

假如VTI跌到160，你賣出，得到16000。你賠掉的500，是eToro的獲利。券商當初跟你收16500，現在只要還你16000。

你說這很公平啊，券商可能賺也可能賠。

喔，事情不是這樣。

想想看，你跟小余針對A的股價打賭，你要先匯錢給小余嗎?

不用。

但你跟eToro這類券商打一個價差合約，你還要先交錢?

你跟小余打賭，你知道假如小余輸了賴帳，你會損失本來屬於你的獲利。

但跟金融業者進入價差合約，他輸了賴皮跑路，你不僅損失獲利，由於你還有錢在他那邊，你還可能虧蝕本金。

先把錢交出去，會承擔更大損失的風險。

而且，錢是有生產力了。

你跟小余打賭，你不用交錢給他。這筆錢你可以做其它投資。最不濟，就算買美國公債，也有穩定的些許獲利。

你跟eToro券商打價差合約，錢先交出去。券商可以拿你的錢做任何它想做的投資運用。這筆錢本來可以替你賺錢，現在變成幫券商賺錢。

一般狀況，金融機構在資本市場募資是有代價的。

譬如信用評等A的公司，它要發公司債，就要交出利息。信評愈差，這家公司就要給投資人愈高的利息。

現在eToro這家券商，用很有”創意”的方法，讓投資人可以用信用卡交錢。用一點點信用卡的回饋，就可以讓許多投資人忘記自己的資金在承擔信用風險。忘記承擔信用風險需要更高回報的事實。還以為找到一個”免費國際匯款”管道，撿到便宜?

我必需說，這個”創新”，相當”成功”。

對一個投資人來說，投資股市或債券，本來就要承擔市場風險。透過價差合約方式去投資，還要多一個交易對手風險。而這個風險，居然沒有對應的合理補償。

這恐怕是很難讓人接受的事。

而且eToro就是要讓投資人匯款給它，這會讓不查的投資人以為透過eToro投資就跟一般買進實體證券的券商一樣。

想想看，假如真是是照小余的運作模式，你跟券商打價差合約，都先不用交錢，最後就是用價差結算，你會很明白這種合約的風險。你根本不是在買股票，你只是買一個對方給你價差的承諾。

券商請你要匯錢給它，會讓投資人覺得，自己是真的投入資金在投資。也讓券商得到這筆錢的運用權。可說是一石兩鳥之計。

但問題是，拿著石頭的是券商，被石頭打到的第一隻鳥，是身為客戶的你。被石頭打到的第二隻鳥，也還是你。

eToro這家券商也有它營運的風險。

想想看，你用信用卡付錢給券商。你是甚麼時候真的被扣款?可能是幾週之後。銀行跟你收錢，之後再把錢給eToro券商。

但你用信用卡入金，資金”馬上”入帳。你買進證券，券商就需要馬上開始保證與承諾給客戶該證券的獲利。

你以為自己的錢立刻到位，其實是券商先替你代墊。

你說自己只是資金兩千美金的小客戶?

成千上萬的小客戶加起來，那不是龐大資金嗎?

十萬個客戶，每個用信用卡匯入兩千美金，那是兩億美金。

eToro是一家營運規模愈大，就會愈有短期資金周轉壓力的公司。

eToro券商聽聞最近開始提供實體證券交易服務。

但問題是，你要如何驗證它真的有幫你持有實體證券?

就算它真的幫你持有實體證券。這家券商還是有很大一部份在做價差合約交易。

會不會價差合約交易出的大問題，拖垮整家券商?

你多做這個查證的工作，多承擔這個風險，有什麼補償，多多少獲利?

為什麼不乾脆使用只能幫你買實體證券的券商就好?

這些年來，有愈來愈多的投資朋友體會到外國券商有機會提供比台灣當地業者更具吸引力的投資工具與服務。對於外國券商的態度也比較開放。

但不是叫海外券商，就是一樣的東西。

小余跟大宏，那是兩種完全不同的”投資模式”。

假如你很清楚知道，eToro是小余的運作模式，你願意接受這個風險，那是你的個人選擇。

但怕的是，可能有不少投資朋友，以為eToro是大宏的運作模式，完全不知道自己在承擔更多的風險。

完整全文，可見今天文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/…/etorothe-fu…

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