金融專題研究 — 儲蓄險
不少人會在網路上詢問，是不是要解約儲蓄險，換成存股或是其他金融商品。小編就來統一做解答吧！

儲蓄險是什麼？
如果真的有學過保險知識，應該會了解其實根本沒有儲蓄險這樣商品。通常會將「利率變動型年金保險」包裝成儲蓄險，進行銷售或推廣。

什麼是利變型年金保險？
(現在的的利變型年金保險都會搭配死亡給付，帶有保障身故的功能)
基本上就是有死亡給付的壽險加上一些配息。看一下保單，你也會察覺每年的給付被稱作「生存保險金」，因為本質就是「生死合險」

有什麼用途呢？
壽險一般的用途就是保障你的家人，另一個用途是避稅，可以避開遺產稅。即便理賠金需繳交贈與稅（要保人與受益人不同），也必須高過贈與稅額度，因此，可以避開部分的遺產稅額。所得稅也有兩萬四的列舉制扣除額（不過現在的稅制不見得用列舉比較好喔）

該不該投保呢？
首先，要把儲蓄險定位回來，它給的是「保障」而非「儲蓄」，很多人都會拿儲蓄險跟其他投資做比較，但他們的本質根本不一樣。
三個面向思考
1. 想留給家人多少錢與保障
2. 當自己「怎麼了」的時候，該留下多少給身邊的人（這可能要搭配殘扶險或是癌症險等）
3. 身邊的錢與收入夠不夠支付未來的保費

該不該解約呢？
如果還沒繳完，解約會有損失，盡量不要，除非有急用。如果已經到期，倘若有明確的資產規劃，且考慮資金上的風險問題，才可以決定解約。而解約做移轉資金這個動作，不僅要有明確方向，也要有良好的預期效益。

結論：
儲蓄險不是儲蓄，也不是投資，不要拿來與投資比較。

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「要保人必須是對被保險人有保險利益之人，如果沒有保險利益，保險契約就會失去效力。而人身保險的被保險人，就是以其生命身體為保險標的，在其生存、死亡、疾病或傷害為保險理賠要件的人，也就是保險的對象。

要保人本來就具有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利。但當要保人以他人為被保險人時，須對該人有保險利益，且訂立保險契約時，還必須經該被保險人的書面承認並約定保險金額。」

王爺爺發現自己生病，可能不久於人世，於是幫自己繳費買了1張2,000萬元保額的壽險，並指定兒子和孫子為受益人，他心想，生存保險金不高，沒有贈與稅問題，且壽險的死亡給付有指定受益人，是為了保障下一代，依法也不會被視為是遺產，豈料，國稅局後來向他家人追繳190萬元的遺產稅，還罰漏報1倍稅額的罰金，共繳380萬元才解決。