早上喬納酥很緊張跑來跟我說：「腦婆怎麼辦？我們的貸款不夠付給窗戶公司了⋯尾款還有15000歐耶！」
我淡淡的說：「我有說我要付尾款給他們嗎？」

有在發漏我限動的網友一定知道，搖錢墅工程被窗戶公司嚴重delay就算了，工程不斷出包
Delay拖延拖了半年還沒完工愛來不來、工程沒做好施工大有問題、還亂改我們設計！
從去年9月中丈量尺寸，然後說11月中安裝、11月底完工，我們把工程和其他工班都排好時間，法國的工班世界難預約，他一個delay我後面行程全打亂
結果他們11月底才來安裝，我們的隔間師傅被逼的不得不跟他們同時間進行
但重點是，工程就是有前後順序沒得插隊！
窗戶和水電埋線是所有翻修工程的第一步，窗戶和水電裝好才能上矽酸鈣板隔間，隔間完才能繼續把電線拉出來、油漆、裝線版、地板、磁磚、廚具系統櫃安裝、傢俱家電進場
所以你窗戶沒給我裝好，我後面工班全都在等你沒有一樣東西可以先做，隔間師傅被他們拖延到只能同步進行
一起施工也就算了，人家盡量做能先做的，但窗戶公司愛來不來，一週只上工2天，那2天每次都遲到早歸10點上工4、5點回家，午休1.5個小時
原本預計2週就可以裝好的窗戶
他們前後拖了半年，扯不扯？這半年還不包括肺炎封城期我扣掉了，到現在都還沒完全真正完工，因為工人沒做好細節
之前我們打電話他們不接、接通了老闆裝不在，最後還被喬納酥抓包說「我聽到了」，老闆還給我惱羞成怒說我們一直催很煩！
你這個死老頭，我們工程最貴的部分就是這幾扇超級大窗戶
因為古城規定的關係，古城內的窗戶和門都必須用木頭材質，這也是我們預算大爆表的原因，這也是後來我們必須自己動手整修的原因
原本我們預估PVC材質的窗戶大約在1萬5至2萬歐元
結果木頭窗框報價3萬5千歐元，台幣120幾萬
再加上我們房間是玻璃隔間8000歐
加一加我們要付給他們4萬3千歐，也就是台幣150萬
全部150萬的玻璃窗，說貴不貴，說便宜也是一筆大數字
結果他們當兒戲，不敢接電話還怪我們煩

搖錢墅簽約半年後原本我們應該就要開始償還貸款
因為窗戶公司的關係我們只好跟銀行再度申請延後還款
我非常不喜歡這樣，因為我認為這對我們下次貸款不是好的現象，而且這樣也會拖累我們下一步計畫
說好2週就該完成的窗戶工程，你給我拖了半年
還讓我無縫接軌武漢肺炎封城
每個工程都超級燒錢，每次工程期我們都夾緊屁股拉緊褲帶，是這樣擠出錢來的
所以我們都會很希望能盡早完工盡早出租，補口袋破的洞
但這種無良工班，只會收錢但對客戶毫無誠信、品質、難溝通、失誤百出還造成不可回復的錯誤讓我們幫他們擦屁股
你說～我會乖乖付尾款嗎？

喬納酥說萬一他們吿我們怎麼辦？
傻孩子～如果我是5年前剛踏入這行的白傻甜
我可能真的會很緊張不知道錢不夠該怎麼辦？
但這幾年遇到的爛工班教會我一件事：
「你怎麼對我，我就怎麼對你」
我就料到窗戶公司會在我們這邊出事，就表示他們在別的客戶一定也是問題很多，一定有其他客戶跟我們一樣火大不想付他們錢
窗戶公司因為是設計師配合的廠商，雖然後來他們也鬧翻了（這種爛公司怎麼可能不鬧翻）
但設計師的情報對我們來說就會很重要：
1.尤其他客戶也超不爽說不想付錢（果然）
2.我們得知窗戶公司在破產邊緣
我們隨便套套他們的員工，員工就說出對啊他們老闆幾月幾號得出席法庭，讓法官裁定他們能留還是宣告破產
你一個風搖欲墜的公司，你工程又給我出包，到現在都不算完全完工、問題還沒給我解決
請問，我怎麼敢付尾款給你？我中間都還是有付款到你完成的部分，我已經仁慈義盡

要吿，也要看清楚誰對誰錯較多？
要吿，也要看你有沒有這個能力打官司？
要吿，也要看你有多少客戶對你不滿？
更何況我們還知道更多細節：老闆早就該退休讓兒子接管事業
但老爸無力再管公司的爛攤子、兒子又是扶不起的阿斗
這就是為什麼他們快倒了
我知道武漢肺炎對他們一定也有造成打擊，真正的雪上加霜
我從頭到尾也沒有跟他們說我沒打算付尾款
我只是用他們對我們的方式：拖
你說你太忙沒辦法如期完工，要我們體諒
好喔～那我們也剛好沒錢，請你們也體諒囉～
大家知道因為封城的關係，你沒收入，我也沒收入
更何況，你們還害我們工程嚴重大delay至少3個月
我錢都燒光了，我怎麼付你？對吧？

我們一向付錢超快給有誠信的工班和設計師，帳單一來幾天內就付出去
在法國遇到爛工班是正常，因為這裡的人上班漫不經心的多，他們普遍也沒有專業的概念
況且這裡工班不好找，他們也很缺人
正因為這樣所以他們很多都不怕沒客戶
但爛公司還是會被自己搞砸
我後來知道怎麼對付這種爛工班
就是不要付錢付太快
你怎麼對我，我就怎麼對你
你拖我工程，我就拖你款項
你壓著我的頭，我也會掐著你脖子
搞清楚敵人體質，知己知彼
搞清楚狀況，遇到事情才能見招拆招
自己沒有理虧，就不用怕
這就是我在法國這幾年學到的

前幾天窗戶公司又在跟我們催款了
你慢慢等吧～
我就等你，倒閉🚬

#什麼叫人前手牽手_背後下毒手
#法國人說一套做一套_說的比唱的還好聽_但做事完全不行

閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法


我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich 來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。


對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。


在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？


每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？


舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。


Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。


如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。


建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資


1. 正確使用信用卡：


美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。


此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，我之後也會找時間再分享最近換機票的心得 :))。


許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。


2. 正確使用銀行的帳戶：


美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。


作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。


Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。


我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。
https://www.schwab.com/public/schwab/nn/promo/refer-prospect.html?refrid=REFER6HM3BVN7


Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Barclays， 年利息是 2.2% (2019 年 6月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 Best Savings Accounts of June 2019，查詢利率及好的風評帳戶。


最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收的錢。


3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶：


美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。


另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。


不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！


4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷：


為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。


重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。


你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。


為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。


省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。


5. 自動化你的投資：


報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。


作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇年費。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。


另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。


許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。


許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。


看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。


亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。


巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。


總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。


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