【鬥陣來關心】保險公司與保戶的角力－帶病投保之實務處理情形

作者:羅祖芳律師/黃琪

保戶在患有疾病的狀況下投保，實務上屢見不鮮，有些人甚至一開始就打著如意算盤，故意在投保時隱瞞疾病，等保險契約成立2年，保險公司不得再解除契約時，即可順利請領保險金。倘若發生此種情形，我國法院究竟會容認保戶之請求，亦或以其他理由認為保險公司並無給付保險金之義務？我們將此問題區分為保險法第64條及第127條來觀察。

首先就保險法第64條而言，其第2項及第3項規定：「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約……。前項解除契約權，自……契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」倘若保險事故發生時，兩年解除期間尚未屆滿，我國最高法院大多認為保險公司有權解除契約，僅於少數情形（例如不實陳述係由保險業務員填寫）（註1）始認其不得解除。至於兩年期間屆滿後，保險公司雖不得再解約，但對於故意為不實說明之惡意投保人，實務上仍發展出若干方式限制其行使權利，例如有見解認為投保人違反民法第148條之誠信原則，而不得行使權利（註2）；另有法院在保險公司已給付保險金後，肯認其得依侵權行為損害賠償請權，請求投保人賠償其已給付之保險金（註3）。應注意者為，在最高法院86年第9次民庭決議統一見解後，保險公司已不得再主張依民法第92條撤銷受詐欺之意思表示。

保險法第127條則規定：「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」就本條而言，保險公司及投保人在我國最高法院及各高等法院之勝敗率相當平均，取決於保險公司能否證明保戶於投保時確實已在疾病或妊娠中。值得ㄧ提的是，有許多裁判認為本條尚須投保人知悉其已罹病始有適用（註4），但法院大多仍僅調查投保人客觀上罹病與否，而未認定投保人是否知悉其已罹病，此處似存在主客觀認定標準不一致之問題。

(本文之內容不代表本所之立場或法律意見)

註1：如最高法院94年度台上字第1716號判決、最高法院91年度台上字第1357號判決。
註2：如臺灣高等法院高雄分院99年度保險上更(一)字第4號判決。
註3：臺灣高等法院臺南分院92年度上字第108號判決。
註4：如臺灣高等法院103年度保險上易字第19號判決：「所謂被保險人已在疾病中者，係指疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況，倘被保險人未悉自己罹病，保險人尚不得依上開規定免責。」

【影片】
2019.10.14 立法院第9屆第8會期 財政委員會 第9次全體委員會議
質詢內容：壽險業大股東適格性辦法未落實、永豐銀提領千萬現金無記錄未裁處
質詢委員：黃國昌
列席受詢：金管會主委顧立雄，金管會保險局局長施瓊華、金管會檢查局局長王儷娟、金管會銀行局局長邱淑貞
發言時間：10:04:23 - 10:19:25
　
🎯20世紀發生眾多保險公司貪汙、虧空案件，損失全體納稅人買單。因此2010年增定保險法139條之一，壽險業大股東需具有適格性。不具誠信原則者不能成為壽險業大股東。
🎯趙藤雄不僅掏空公司，還涉行賄，雖然已解除（遠雄人壽）趙藤雄董事長，趙信清總經理的職務，但仍在適格性有慮的狀況下持股超過10%。
🎯顧主委表示自己對法規的理解，趙藤雄過去在轉讓持股前已通過適格性審查，成為持股超過10%的大股東。雖後來發生背信掏空等情事，若未再增加，就不會再審查。
保險局長回覆，在持股比例有增減時會再審合適格性。
🎯依金管會所頒定的管理辦法第十條規定，即使已核准，「事後發生不符合規定之條件」時，主管機關可命其調整持股、甚至廢止原本核准。
🎯顧主委仍堅持原先說法，委員請主委回去看金管會的規定。
　
🎯前永豐金控董事長何壽川2017年6月16日遭移送地檢署需交保。
永豐銀員工在夜間非營業時間開金庫，15位非本人帳戶提領17筆大筆現金達7500萬準備其交保金，且並未留存查證紀錄，把銀行金庫當自家金庫，行徑離譜。
顧主委表示此案在自己到任前發生，提領紀錄應留存。
🎯金管會在收到檢舉後，僅表示：「應請檢討並研議改善，以強化疑似洗錢交易之監控及留存查證紀錄之完整性。」並未追究永豐銀的嚴重違法。
是誰決定縱放的？
檢查局局長表示這是檢查報告中出具的意見，2018年的報告，2019年已送至銀行局。
銀行局局長表示未看到報告。
🎯檢查報告竟然跑了一年還沒到銀行局長桌上，今仍未做任何裁處。
若未被揭露，不論檢查報告中的意見，銀行局的裁處，社會大眾都不會知道。
🎯顧主委在最後說了句：這些都是密件哪！
　
影片連結：
https://youtu.be/JkHInkbegMU
立法院IVOD：
https://ivod.ly.gov.tw/Play/VOD/116040/1M/N

官粉質詢影片：
fb.com/kcfor2016/videos/451822432101185/

【影片】
2019.10.14 立法院第9屆第8會期 財政委員會 第9次全體委員會議
質詢內容：壽險業大股東適格性辦法未落實、永豐銀提領千萬現金無記錄未裁處
質詢委員：黃國昌
列席受詢：金管會主委顧立雄，金管會保險局局長施瓊華、金管會檢查局局長王儷娟、金管會銀行局局長邱淑貞
發言時間：10:04:23 - 10:19:25
　
🎯20世紀發生眾多保險公司貪汙、虧空案件，損失全體納稅人買單。因此2010年增定保險法139條之一，壽險業大股東需具有適格性。不具誠信原則者不能成為壽險業大股東。
🎯趙藤雄不僅掏空公司，還涉行賄，雖然已解除（遠雄人壽）趙藤雄董事長，趙信清總經理的職務，但仍在適格性有慮的狀況下持股超過10%。
🎯顧主委表示自己對法規的理解，趙藤雄過去在轉讓持股前已通過適格性審查，成為持股超過10%的大股東。雖後來發生背信掏空等情事，若未再增加，就不會再審查。
保險局長回覆，在持股比例有增減時會再審合適格性。
🎯依金管會所頒定的管理辦法第十條規定，即使已核准，「事後發生不符合規定之條件」時，主管機關可命其調整持股、甚至廢止原本核准。
🎯顧主委仍堅持原先說法，委員請主委回去看金管會的規定。
　
🎯前永豐金控董事長何壽川2017年6月16日遭移送地檢署需交保。
永豐銀員工在夜間非營業時間開金庫，15位非本人帳戶提領17筆大筆現金達7500萬準備其交保金，且並未留存查證紀錄，把銀行金庫當自家金庫，行徑離譜。
顧主委表示此案在自己到任前發生，提領紀錄應留存。
🎯金管會在收到檢舉後，僅表示：「應請檢討並研議改善，以強化疑似洗錢交易之監控及留存查證紀錄之完整性。」並未追究永豐銀的嚴重違法。
是誰決定縱放的？
檢查局局長表示這是檢查報告中出具的意見，2018年的報告，2019年已送至銀行局。
銀行局局長表示未看到報告。
🎯檢查報告竟然跑了一年還沒到銀行局長桌上，今仍未做任何裁處。
若未被揭露，不論檢查報告中的意見，銀行局的裁處，社會大眾都不會知道。
🎯顧主委在最後說了句：這些都是密件哪！
　
影片連結：
https://youtu.be/JkHInkbegMU
立法院IVOD：
https://ivod.ly.gov.tw/Play/VOD/116040/1M/N

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