珊珊行政週記 | 2020.09.21~2020.09.27​
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一個星期以來，陸續發生內湖公車開上人行道撞倒死行人、撞傷員警，康寧路一段未立案違法收容老人處所大火燒死三位長者，也都發生在我最熟悉的內湖區，我分管消防局、警察局與衛生局，所以這些都是我的事！​
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我到市府快滿周年，一年來的意外事件很多都牽涉到人命，包括錢櫃大火，已經有十個破碎的家庭，每一件都讓我輾轉難眠！一個人一時的自私及大意，影響的是別人的生命與安全，管理制度不可能百分百完美，但政府要盡力改善每一個漏洞。​
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建立一個安全的城市，要做的事很多，從錢櫃大火之後，我們做了幾件事：​
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１． 修正公安稽查作業：簡化繁雜程序與減少頻繁的稽查次數，提升稽查強度與稽查層級，雖然檢查的不合格率明顯提高，但是能真正找到問題，市府是找安全不是找麻煩！很多業者很不習慣並有很多抱怨，但是站在市民安全立場，我們不會讓步！​
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２． 清理常年違規案件：最近像和碩與高記案，多年還一直開罰單卻不見改善，我們改進了處理流程與裁罰基準，違規處分三次以上未改善者就斷水斷電，原來有五十六件違規多年的案件，現在只剩幾件還在改善，像銀翼餐廳是可以改善的，我們就積極輔導改善，高記也在尋找其他據點，我們也盡力協助幫忙，其他違規者不是拆除改善完畢或是都已經停止使用。​
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３． 從＂合格申報＂改採＂現況申報＂：名實相符的申報才能真正看到營業場所的全貌，不合格的地方我們啟動專案輔導或以替代方案，避免業者為了申報而作假！​
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４． 違規未立案採重罰勒令停用：違規未立案經營樣態很多，現行很多法規都有改善期，所以未立案的比立案處罰還要輕，我們修正相關作業方式，未立案經查獲即重罰並勒令停止使用。​
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５． 商業登記預審制：有很多業者在申請商業登記並大肆裝潢以後才發現土地使用分區或建築物用途不能做相關行業使用（因為商業登記不限地點），開始營業必須辦理建築物使用執照變更登記又受制於房東，或因建築物老舊無法改善或加裝電梯，造成違規使用，台北市政府率先讓業者可以提出預查，市府協助查詢是否可作相關營業項目，避免業者浪費錢或不得已違規，這個制度上路後，至少可以確保新設立登記的業者可以清楚了解在台北市經營商業的相關規範，或許登記時程較長，但更能保障市民權益！​
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未立案是社會上存在的黑數，合法掩護非法、更是城市治理最頭痛的問題，建立公開透明而且直接的反應管道，鄰里間通報、市民檢舉、市民警覺性（查詢是否合法立案再決定要不要去消費或使用服務），這些都需要公私協力一起努力，台北市基層同仁都非常認真，我們會一起努力做到更好。

我的董事長親手寫下為什麼要把Vanguard導入台灣財富管理？中間有多困難？

20多年前我加入了花旗銀行的財富管理部門，當時台灣花旗銀行才剛開始從事財富管理的業務，所以我也算是全台灣第一批做財富管理的人員之一，之後一路看著財富管理業務在台灣蓬勃的發展起來，20多年下來，財富管理業務幾乎是所有金融機構的主力業務，俗話說:「人不理財，財不理你」，投資理財是每個人都要面對的課題，十分的重要。

雖然各家金融機構都有財富管理業務，但是民眾卻對財富管理的印象越來越差。原因很簡單，民眾的財富是被金融機構越理越少。金融機構強力推薦給客戶的產品通常都是對金融機構有利(高佣金)，而不是民眾真正需要的產品，再加上金融機構的業務制度是賺取民眾購買產品的手續費，獎勵與考核制度的影響之下，金融機構的人員就會勸誘客戶不斷地轉換金融投資產品，客戶也不斷地支付買賣的手續費用，最後金融機構賺飽了客戶的手續費用，民眾卻都賺不到錢!

相信上述的情況很多人都能夠感同身受，我身為財富管理領域中的一員自然更是理解這個亂象，過程中也一直希望能夠感變這種現象，但是一個個人在大機構中能做的改變是很有限的。多年前我看到美國機器人理財(robo-advisor)業務的快速興起，感到很好奇，經過仔細研究之下發現，這種財富管理模式才是對民眾最好的模式，主要的改變有三個:

1. 管理費收費模式:機器人理財不收客戶買賣手續費，而是收取根據客戶的資產規模收取一定比例的資產管理費，這樣的收費模式有效的降低民眾短進短出的現象，進而讓客戶能夠長期投資，讓民眾真正賺到投資所產生"複利"的效果。

2. 採用內含管理費極低的ETF產品:目前國際上的財富管理趨勢，主動式基金的資金大量的流出，而被動式的ETF資金卻是大量的流入(特別是那些內含管理費極低的ETF)，原因很簡單，主動式基金的管理費用太高了，對民眾不利。一般海外基金的內含管理費大約是2%-2.5%，而國外很多同類型ETF的內含管理費卻只有0.1%以下，採用這種ETF投資，每年自動幫你增加至少2%的獲利，長期下來獲利就會很可觀。

3. 科學且規律的投資:我常說投資獲利的方法並不難，只要做到適當的資產配置與投資組合並且長期持有就可以，但是做起來卻十分的困難，因為人性會受到外界的許多干擾，機器人理財卻沒有這個問題，因為機器不會有人性的貪婪或恐懼，會按照規則自動去執行，進而幫助投資人更理性的獲利。

基於上述的三大特點，機器人理財在美國大為風行，短短10年就已經有550家公司推出這種服務。在瞭解了機器人理財的好處之後，我就一直在想，如果能夠在台灣提供這種平台給民眾投資，應該是很棒的事情，於是三年前(2017年4月1日)我決定出來創業，目標是讓台灣的民眾也能夠享受到與國際技術同步的機器人理財平台服務，這樣一個想法與理念就開啟了我的金融科技新創之路。

想法雖然簡單，但實際執行下去才知道創業之路真的很困難。

首先，我一開始就鎖定要採用ETF產品當成機器人理財的投資產品，因為這是美國機器人理財公司標準會使用的產品，而且絕大多數的公司都是採用先鋒(Vanguard)的產品，因為先鋒(Vanguard)的ETF產品的內含管理費是出名的低，那我當然也是希望能夠讓台灣的民眾也享受到如此好的投資產品。在台灣要投資在美國掛牌的ETF產品就需要透過券商的複委託業務，於是我很自然地就開始找各家券商洽談合作的事情，過程中拜訪過許多家的券商，但得到的回應都很冷淡，因為台灣的券商多數主力業務都是在台股，複委託業務並不是主流，相關的系統資訊設備也比較不完善，如果要配合我們的機器人理財業務，券商就需要花錢去調整資訊系統設備。機器人理財在幾年前還是很新的概念，業者也不確定下單量會有多少，在商言商，如果量不大，何必花錢去升級系統呢?多數券商因此都是抱持觀望的態度，我也一直沒有找到願意配合下單的券商。曾經也有很多人勸我，你就先用國內的主動式基金當產品不是就好了?就沒有這些問題，馬上就可以下單?坦白說，在沒有券商願意配合的情況下，我也真的曾經思考過乾脆就用主動式基金算了，等更多券商願意配合ETF下單的時候再調整。不然公司一直沒有收入，員工就會看不到未來，光是堅持理念但卻無法執行也沒用，不是嗎?

但每當碰到這種挫折無助的時候，我就會去回想，當初為何自己要出來創業?如果還是要用高費用的主動式基金，那我就留在銀行體系繼續撐到退休就好了，何苦這麼辛苦的出來創業呢?於是我還是繼續堅持一定要用ETF產品，經過不斷的努力，終於在去年，開始有幾家券商主動表達出有意願要配合，大概也是開始有人看到被動式投資產品的趨勢，想要比同業更早的規劃，套用現在流行的術語，就是”提前佈署”，終於我們才真正開始能夠與券商洽談更明確的合作細節。短期內雖然因為一些法令限制的原因，雙方可能還無法達到我們理想中的合作下單模式，但至少這條路已經能夠通了，國內的民眾也能夠透過機器人理財平台用合理的金額就能夠下單先鋒(Vanguard)的ETF所組成的投資組合，這已經是非常大的一個突破了，讓我感到很開心也很欣慰，努力終於沒有白費。

再來，創業之初當時因為台灣的主管機關對於機器人理財應該適用何種法令規範還不是很明朗，於是我就先成立一家金融科技公司開始進行準備的工作，但公司成立幾個月之後，台灣的法令規範出來了，從事機器人理財需要具備有投顧的牌照，於是我又要開始著手準備申請投顧牌照，申請投顧牌照就需要再募資，但當時公司只有少數幾個員工，沒有牌照也不能夠營運，因此完全沒有收入，公司未來的前景很不明朗，那個情況下願意投資的人是非常少的，我還記得當年的過年期間我正在為公司的募資傷透腦筋，因為距離還需要的資金尚有一些差距，能找的人幾乎也都找過了，沒有資金就無法申請牌照，沒有牌照就完全沒有未來了，當年的過年可說是完全沒有年節的心情，最後總算出現了幾位天使投資人願意出資(我現在能夠完全體會天使投資人的涵義了，對一個新創公司來說，這個階段願意投資的人真的是一群天使)。資金雖然有了，但是當時很多人(包括投顧業者)都告訴我，主管機關現在已經很少會核准新的投資牌照申請了，即使同意申請可能也需要花很長的時間，你要有心理準備，等個一,兩年甚至更久都是很正常的。沒有牌照就不能夠營業，也就沒有收入，等待的時間一長了再多的資本也都是會燒光的，這對於我們這種每天都在燒錢的新創公司真的是一大挑戰。但是既然法令規定是如此，也只能夠勇敢的往前走，只是在等待的過程真的是很煎熬的，因為主管機關也不會明確的告知牌照是否會核准?何時能夠核准?我們所能夠做的，就是準備好資料，然後等待。坦白說等待的過程中，我心裡是很沒有底的，因為真的不知道會需要等待多久?如果在等待的過程中就把資金都燒光了，我怎麼對股東們交代呢?

很幸運的，等待的時間沒有太久，申請大約半年，去年第四季我們就順利的拿到了投顧籌備的核准函，但拿到核准函只是第一關，之後還要申請正式的營業執照，這個階段需要補足更多的資料與人員資格，這也是一大挑戰，經過一番的努力，今年四月底我們又順利的拿到正式的營業執照，至此，理論上投顧就可以正式對外營業了，但我們還不行，原因是，我們用的是在美國掛牌的ETF產品，需要再額外申請一個”海外有價證券的顧問資格”，這又是一大挑戰，因為申請的資格條件又更嚴格了。最後，皇天不負苦心人，五月底我們也順利地拿到這個資格了。坦白說，當我拿到這個開業前最後的門票時，內心真的是五味雜陳，很想大哭一場，一方面是開心地想哭，因為多年來的堅持終於真正可以開始落實了，不是都還停留在只有理想的階段，這實在是太開心了。但另一方面，創業的過程實在是非常的煎熬，牌照的申請門檻與難度是非常高的，有時候都會想，如果當年知道這過程是如此的艱難，或許就不會出來創業了!

這就是我過去三年創業之路的心路歷程，不論如何，我們現在終於可以開始正式合法對外營業了，而且是用我一直以來所堅持的模式，使用的也是先鋒(Vanguard)的ETF產品，完整的投資規劃流程，這是我相信對民眾最好的投資模式與產品，如果你對於我們阿爾發證券投顧的機器人理財模式有興趣的話，歡迎來電洽詢，我們會有專人為您服務喔，謝謝!

阿爾發證券投顧公司(109金管 投顧字第 002號)
電話:02-25028622
地址:台北市建國北路二段135號3樓
www.roboadvisor.com.tw

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紅顏一怒 回火反噬
　　
偌大的立院，皇親國戚就兩名，一位公主，另一位阿哥，平日被各自派系的人捧在手心、各部會也呵護備至，即便資源比別的委員豐厚，兩人的問政能力卻是一般般。
　　
立院今日上演的公主救駕之亂，倒也不讓人意外。還記得觀光局主秘之子逗留機場喝咖啡連累他人染疫事件嗎？蘇貞昌院長當時說，他不知道有這樣的服務，向來都是自己接送女兒。蘇當過地方首長，擔任行政院長也好幾年了，就算自己和親人未曾使用過這些通關禮遇，對於國門有這類的編制或服務推說全然不知，甚怪。
　　
蘇巧慧委員看似紅顏為父而怒，但觀察周一政院記者會後各地區公所爆發的民怨，有一個重要插曲特別有趣，政治嗅覺愈發敏銳的侯友宜現身第一線，強調申請民眾只須切結，其他則由他負起法律責任，全程用台語說明，贏得各界掌聲。
　　
侯友宜是蘇系未來搶攻新北市長最大的假想敵，蘇貞昌聲望高，對女兒的政治路有益，反之，若施政推展不力，招致的負評也會轉嫁到女兒身上。
　　
心急的蘇巧慧不敢直接轟民調高的陳時中部長，柿子挑軟的吃，指著台灣阿信蘇麗瓊的鼻子痛罵，發洩怒火。父女兩人似離基層愈來愈遠，前些日子，蘇為新北的醫療院所爭取可以免排隊，直接向台酒申購防疫酒精。買酒精都要排隊，申辦紓困作業難道不用排隊嗎？手續愈繁瑣，人龍當然更長，怨聲四起。身為地方民代，會不了解嗎？
　　
蘇貞昌院長霸氣十足，這幾年吃了不少排頭的各派系或公私部門，此時還不趁機大作文章，包括這陣子頻頻吃鱉的海派，透過新聞、名嘴或政論節目助攻，讓蘇院長滿面豆花。
　　
這次為了防疫啟動的電子圍籬與疫調，在未經人民授權同意下，政府全面監控足跡；口罩實名制，人民的隱私權也不得不退讓，畢竟，防疫優先，人命健康為重。
　　
這些資訊可以在短時間整合，政院也明知下一階段的重心要進行紓困振興，為何相關部會無法超前佈署？就人民的所得與財產資料、社會救助資格等等予以整合，主動排富，將現金發給有需要的人民？蘇院長在政院開記者會說明後，幕僚應該安排院長實際到第一線區公所走一遭，了解相關作業流程是否流暢，而不是草率倉促推動，讓基層民眾與公務員疲於奔命。
　　
三個月下來，付出勞心勞力的，除了陳時中指揮官及相關官員。
口罩生產靠各廠的員工和國軍；發放販售靠超商、郵局、藥局、衛生所等支援。
酒精生產靠台糖、台酒，運送上架靠郵局、超商與量販店等通路。
居家隔離仰賴里長、員警等基層人力。
消毒重任落在清潔人員。
診治與篩檢則是醫護、實驗室人員、衛福部的防疫人員。
這些人都是台灣的無名英雄，全民總動員，擋下一波波的疫情難關。
　　
施政有感，人民自然會給掌聲。
接下來，後台查證工作，又是一項大工程。如何訂出合理的認定標準？領不到的人能否申訴？最需要紓困的人，能否在短時間拿到現金？
在在考驗政院的智慧。
　　
ps,有個國民黨台中議員怒罵蘇巧慧廢物，這種發言水準，難怪國民黨會一蹶不振，再多的諸葛亮都救不活。別忘了，蘇巧慧可是擁有律師執照，任意罵人廢物，按照過去判例，可依公然侮辱罪判拘20日，易科罰金2萬元。