🎯《不被工作綁住的防彈理財計畫》達成提早退休的3個須知
🙋你知道嗎？每個月節省1元生活費開銷，退休資金可以少存300元
🖼️圖文版： https://readingoutpost.com/work-optional/
-
【這本書在說什麼】

《不被工作綁住的防彈理財計畫》這本書的作者是湯雅·海斯特（Tanja Hester），經營財務獨立部落格，和先生40歲出頭就達成提早退休的 生活 目標。

這種在國外稱為「FIRE」（Financial Independence, Retire Early）的生活方式，指的是透過提早進行退休規劃，達到財務獨立、提早退休。在世界各國已經是行之有年的運動，許多人公開分享透過不同方式達成提早退休。

這本書可以做為FIRE的入門，學習該把那些層面納入考量。其內容涵蓋投資、保健、儲蓄、計畫查核表、退休模式。還有最重要的，提早退休的正確心態。湯雅在書本一開頭的這段話，敲響我心頭的警鐘：

沒有一個老闆會跟你說：「我要幫你升官加薪，今後你工作就不用那麼辛苦了。」真相是，你只可能越來越拚。責任和壓力排山倒海而來，工時拉長，工作以外的時間仍然不堪其擾。確實，你是可能加薪了，不過加薪的代價很大，要我們拿考腦容量甚至是夢想來換。

這是個傳統工作型態中普遍的遊戲規則，湯雅想透過這本書告訴你，你大可不必照的遊戲規則走，這場遊戲有其他玩法，你可以選擇提前退出或玩出自己的遊戲規則。以下是我讀完書後最有收穫的三個心得。

1. 退休的定義與心態
2. 三種提早退休的型態
3. 防彈理財計畫
-
【１．退休的定義與心態】

你可曾想過，退休年齡為何非得是65歲？湯雅舉美國為例，1935年通過的社福法案，設定退休年齡為65歲，但當時美國男性的平均壽命只有58歲（什麼！？），大部分勞工其實享受不到這個新制度。

這時期也剛好是經濟大蕭條發生之後，鼓勵老年勞工離開職場，讓位給年輕勞工促進經濟成長。湯雅想提醒的是，65歲是人為規劃出來的，而不是這年齡有什麼特殊之處，你不一定要照著這個時間軸朝九晚五工作到65歲。

為何要提早規劃退休？就不得不提起《與成功有約》管理學大師史蒂芬・柯維的關鍵心法「以終為始」，如果你心中沒有「終點」的樣貌，便無法知道距離終點還有多遠、走得多偏。美國開國元勳富蘭克林也說過：「沒有做好準備，就是準備好要失敗。」

以往說到「退休」，我心頭浮上的畫面就是躺在艷陽高照的海灘，吹拂海風耍廢放空過日子。然而，湯雅是這麼定義退休：「退休本身的意義並非不再為社會貢獻，跟是否有工作也無關，而是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」

在心態上面，提早退休不是比較誰最省吃儉用，也不是退休後就無所事事，而是擁抱活出自我夢想的勇氣，在有限時間內實踐人生，把握大多人一直不敢想的機會。

那些生活中最快樂與想活得更長壽的人，正好是帶著目標而活的人。
The people who are the happiest in life and who tend to live the longest are those who have a sense of purpose.
-
【２．三種提早退休的型態】

延續上面提到退休這件事，書中一再強調這個核心觀念：我們擁有「選擇生活型態的自由」，鼓勵讀者自己「定義與規劃退休」。

這個觀念讓我跳脫舊的思考框架，以往的我總是在想：「我在工作中扮演什麼角色？」現在才認知到，我們其實擁有自由，去選擇「工作在你的生活中扮演什麼角色？」

我從另一本書《一人公司》的作者保羅·賈維斯身上也學到一課，他探究如何圍繞著「自己嚮往的生活型態」去打造夢想中的工作，他問到：「你想過什麼樣的生活、想如何度過日子？」從這些問題逆向思考回自己的商業模式，找出你能創造的系統與能提供的服務。

湯雅提醒讀者，退休的型態不只有一種，她提供了以下三種型態給讀者思考適合自己的方式。在另一個頗具權威的FIRE部落格Minafi中，站主Adam在文章中訪談了世界各地FIRE愛好者，這三種型態的確都有人採用。

ａ．事業中斷—財務彈性
存夠足以休息一陣子的經費加上緩衝金，一段時間不工作，之後再重返戰場。工作生涯中可能有幾段這樣的中場休息，可以喘一口氣也不至於危及老年時的財務安穩。這個做法保有財務的彈性。

ｂ．半退休—財務安穩
從全職轉換成兼職，從事兼差、季節性、或壓力不大的工作。前提是先存到傳統退休所需的生活經費，為一要擔心的是基本日常開銷，工作可依照個人意願和需求安排。這個做法保有財務的安穩。

ｃ．完全提早退休—財務獨立
存到足夠的投資金額，靠投資的持續增長和利息收入，完全支撐日常開銷和傳統退休的生活費。工作成了一種可有可無的存在，不需要重返職場，達成財務自由。這個做法享有財務的獨立。

行動必有風險和代價，卻比不上停滯舒適圈的長遠風險。
There are risks and costs to action. But they are far less than the long range risks of comfortable inaction.
-
【３．防彈理財計畫】

首先，湯雅與她的先生開始執行FIRE之後，對於金錢的觀念大為改觀，她說：「扭轉金錢觀念，把金錢當成被工作佔據的時間，也是讓你可以買回未來時間的工具，而不是犒賞自己工作辛勞的手段。」這個觀念讓他們大幅縮減不必要開銷，讓儲蓄成為主要資產累積的動能。

要存到多少錢才能達到財務自由提早退休？有個很著名的公式「安全提領率」（SWR），意思是當你的總資產內含有至少50%的股票組合時，每年提領總資產的3%～4%，就可度過晚年。保守一點的做法是50歲前只提領3%，逐年提高到65歲後提領4%。

檢視累積財富和未來生活開銷的比例時，有個好用的魔術數字「300」，以25（4%提領的相反值）乘以12個月，得出這個300。意思就是說，你每個月若可以節省1元的生活費開銷，退休資金就可以少存300元。

湯雅在書中提到很多種投資工具（但細節著墨不多），例如股票、基金、收租，她採取的工具是低成本指數型ETF。我自己也是採取這個方式進行投資。湯雅也調侃這種投資方式比較無趣但是節省心力，她引述貨幣投機家喬治·索羅斯（George Soros）的一段話：

最好的投資手法其實都很無趣。
Good investing is boring.

關於什麼是低成本指數型ETF、它為何被眾多FIRE愛好者推崇跟採用？基本觀念我紀錄於《投資人宣言》和《一本書學識投資》這兩篇書摘，延伸閱讀則推薦兩本投資界的經典《漫步華爾街》和《投資金律》，有興趣的讀者可以自行參閱。

這本書還提到很多退休帳戶與醫療保健的建議，但是都著重在美國的制度，在美國工作的讀者會非常受用。對於台灣的讀者而言，我會推薦另一本寫給台灣讀者看的《無痛退休》跟《不被工作綁住》搭配應用，裡面鉅細靡遺地說明各種退休金、保險金、年金的規畫細節。
-
【後記】

讀完《不被工作綁住》也讓我了解到，原本的財務規劃只著眼於投資是不夠的，還必須通盤考量退休帳戶、保險規劃、醫療保健等更多的領域，才能形成更全面的防護網。很慶幸接觸到這本FIRE的做為入門，觸發自己的興趣延伸閱讀更多的資訊。

湯雅坦言FIRE這條路充滿挑戰，但達成之後有無比的成就感，她有感而發：「理想的健康人生裡，可以從不斷學習的過程感到富足，並再持續成長的路上接受挑戰。」這條路也有許多人正在實踐，她也建議多參考同好的實踐分享，堅定自己的信心。

最後，紀錄這段我很喜歡的話，來自勵志作家艾德蒙·姆比亞卡（Edmond Mbiaka）：

人生太寶貴而短暫，不值得浪費在平庸的夢想上。
Life is too precious and short to dare to waste it on mediocre dreams.

勞保 又要提前破產了，有 最終支付責任 就免驚？

原預定在2027年才破產的勞保年金，精細算又提前一年「達成破產」目標。這是廣大勞工的悲哀，繳錢給一個要破產的基金又不得不繳。在這個當下行政院長出現喊話要勞工不要擔心「保證政府會負勞保最終支付責任」要所有人安心。

保證最後支付聽起還不錯，就算破產了我還是可以領到該領的錢。如果你是這樣想的，你該去補充一點財經知識，也多瞭解一下前幾年才發生的軍公教改革爭議。


延伸閱讀： 用存股加速準備退休金 http://bit.ly/2TBSnQH


你以為政府保證最終支付責任是給勞工的大禮物嗎？錯的離譜，我們先來看看軍公教與國民年金的相關條文：

公務人員退休法：
第14條第2項：「退撫新制實施後之公務人員退休金，應由政府與公務人員共同撥繳費用建立之退休撫卹基金（以下簡稱退撫基金）支給，並由政府負最後支付保證責任。」

學校教職員退休條例：
第 8 條「教職員退休金，應由政府與教職員共同撥繳費用建立之退休撫卹基金支付之。並由政府負最後支付保證責任。」

國民年金：
國民年金法第49條 本保險之財務，由政府負最後支付責任。

對啦，各行業的退休基金都有「政府保證最終支付責任」的條文。所以並不是現在送給你當禮物，而是在勞保條例裡面就以明列。

勞工保險：
第69條 勞工保險如有財務虧損，應由中央政府檢討虧損原因及負擔最後支付責任。

那這樣是不是就不用擔心破產問題。我還是回到原來的建議，會這樣想的去補充一點財經知識跟看清楚文字。在法律的爭議上看的是「文字定義」

我們來提示一個重點：「最終支付有沒有談到數字？？？」，好像沒有對吧！！只提到要付錢但沒提到要付多少，你可能會認為不就是勞保計算後該付多少就給多少嗎？想法對了一部份，有件事沒想到，該付多少是誰說了算？？

軍公教改革最大的爭議在給付金額的縮減且溯及既往。「保證支付」只保證付錢沒保證額度。我用一個極端的說法來點醒你，因勞保破產議題啟動勞保改革，之後如果條文是勞保年金政府只需給付 100/月 給每個退休勞工。他每個月止需要付你 100/月就行囉。

他有沒有滿足「政府最終支付責任」的法律條文。這是有滿足的喔，法律條文只規範了政府責任沒規範要付你多少錢。

不要因為看到「政府最終支付責任」這樣說法，就鬆懈了對退休金的準備。與其要一天到晚擔憂退休金不足問題，倒不如提早開始準備自己的退休金，把政府應支付的部分當成是多出來的部分，這樣生活才會愉快。

------------------------------------------------------------------
股票市場太複雜，只想簡單投資。股魚最新力作「ETF 大贏家 -超簡單投資術」於1/25上市，不看盤投資的另一選擇，簡單有效與你分享我的作法。

🔥🔥🔥 1/25 正式發售，教你真正的實戰技巧：https://www.books.com.tw/products/0010810537

覺得這個訊息有用，就按個讚吧👊👊👊

溝通歧見或只是過場？

今天軍人年改方案正式在立法院進行詢答，但我質疑今天的詢答究竟有甚麼意義？民進黨已經表明本周定要完成初審，不會再退讓了，那麼今天的詢答只是過過場而已嗎？

今天問題就是出在被刪減退休金的退伍軍人，並不是他們做了甚麼錯事，或者他們違背了國家甚麼法令，是軍人退撫基金出了問題，但基金問題責任完全是在他們身上嗎？以軍人退撫基金歷年精算報告的最適提撥率來看，民國88年為21.9；94年為36.3；100年為39.65；103年為38.14。但目前的提撥率只有12，歷年提撥都不足，基金破產政府也該負很大的責任。其實今天他們所爭取的不過是自己的尊嚴，還有國家承諾給他們的權益，這有錯嗎？

就算要溯及既往也不是一刀切，以民國86年前純舊制退伍軍人而言，他們是恩給制，與後來的基金儲金制其實是不一樣的，基金破產跟他們有甚麼關係？這些早年恩給制軍人的薪俸與社會勞工階層相較約只是勞工的1/3水平。因此為使其能安心在營服務，才制定了軍人退伍的保障法律，這些純舊制的退役老兵，根據國防部的說法平均年齡78歲，而以國防部自己試算的軍人平均餘命84歲，這些人再領國家給的退休金還能有幾年？這不只是實際照顧他們晚年的生活問題，也包括國家對於他們晚年的尊重。

對於行政院表示只要通過新的軍改方案，未來30年退撫基金可以運作無虞，但是民國84年改成儲金新制的時候有料想到不到25年破產嗎？今天我們又怎麼敢相信政府的保證是完全沒有問題的呢？事實上在新條文裡面放入滾動式檢討的機制，未來每5年這些退休給與，都要隨著財務狀況、人口與經濟成長率、財務投資績效及物價指數調整，難道不會5年後就調整嗎？顯然就算新的軍改方案通過，也不保證30年內能高枕無憂。

今天我還提出一個質疑，行政院一直強調新制支俸率是服役滿20年55%，每多一年增加2%，比現制滿20年40%，每多一年增加2%要好，新制通過以後已退的11萬多退休軍人也會重新計算。這方案看似可以照顧到過去因為精簡組織而被迫提前退伍的人，但事實真是如此嗎？如果以上校最大服役年資28年來看，一個因為裁軍而被迫在20年就提前退伍的上校，如果他當時可以服滿最大年限28年，那麼他的俸率是40+(28-20)*2，可以達到56%，但就算新制是55%起跳，以他當時的年資就算重新計算的話，就是55%，他還是少1%，新制有補償到他嗎？何況18%的優惠存款還是要被取消。

我觀察今天的答詢過程，感覺行政院的態度已定，民進黨看來也會一步不讓，未來還是只會依照他們要的方案通過，今天這種答詢只是各說各話，過場而已。

七月底新聞報導一位勞工因病身故，給付被充公
他過去投保24年勞保，投保級距一直都是最高
他家人向勞保局申請相關給付卻被勞保局拒絕

這也是我在某次諮詢發現到一個蠻嚴重的問題
要知道，勞保講白了只是『政府推出的保險』而已

所以在大部份的規定上，跟一般商業保險差異不大
甚至某些給付認定上，可能還會比保險公司還嚴格

畢竟⋯能讓你一次領或領月退，加保期間又有保障
以成本和立場為考量，可能就不會設計到那麼周全

今天我會針對這則新聞，跟大家說明條款中的細節
還有很多人不會注意到『勞保轉國保可能的損失』

很多時候，相關權益都是在你沒注意時被放棄掉的
渾然不知的你，在這個權益突然重要的時候才發現
一切，就都來不及了！

今天就讓我們來清楚自身權益吧！

00:00 前言（勞保被充公的新聞）
01:40 為什麼還沒退休，勞保也可能被充公？
02:50 勞保保障&給付被充公的最大原因
04:25 無社會保險，發生事故如何申請到給付？
05:20 改成不會充公，反而未來可能繳更多錢？
09:02 Ｑ＆Ａ

預約專業諮詢
https://www.surveycake.com/s/KBywY

臉書粉絲專頁
https://www.facebook.com/allenpage666

加入我的LINE
https://lin.ee/PkykJIL

想讓事業拓展，吸引網路流量嗎？
你可以參加這個Youtube營銷課程：
https://reurl.cc/8yzgGX​

還是想透過經營Youtube增加廣告收入？
那我推薦你參加這個Youtube課程：
https://bit.ly/3cTngfU

合作/演講/諮詢聯絡信箱：
allen750528@gmail.com

你有沒有『我真的好累，我不想努力了』的這個想法？
幾年下來賺的錢都不夠，又沒存款，會不會覺得很空虛？
甚至看了這麼多，你已經放棄奮鬥，還是覺得不想努力？

其實你靠自己就可以完成這一切了，只是你不知道怎麼做...
今天我會跟你分享『資產配置』的三大重點。

想知道更多資訊...
可到臉書搜尋『艾倫的理財研究室』

合作/演講/諮詢聯絡信箱：
allen750528@gmail.com

你知道有每個月額外的繳2400送2400的退休金機制嗎？
只要符合資格，今年一月開始就可以申請提繳這個退休金了
注意！有些細節如果沒注意到，這些錢可能會『領不到』。

今天的影片，你會學到跟農保退休有關的權益還有注意細節

想知道更多資訊...
可到臉書搜尋『艾倫的理財研究室』

合作/演講/諮詢聯絡信箱：
allen750528@gmail.com