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授信基本原則 在 AppWorks Facebook 的最佳解答
【創業者何時該向銀行融資？有何注意事項？】
找到 PMF 後，適時引入資金，能幫助創業者更有效率地從 1 走到 100。但一樣都是錢，到底股權募資 (Equity Financing) 跟債權融資（Debt Financing）有何不同？
從最基本的概念來看，募資是股權，投資人投資新創後，期待未來股權隨著公司發展增值，進而出場獲利。借貸則是債權，債權人（通常是銀行）借錢給新創，取得對新創的債權，借款到期後，債務人（新創公司）要將本金連同利息一起還給債權人。
在資金用途、成本、時間、公司經營權及風險考量上，兩種籌資方式皆有利弊，總結來說，如果是資產密集商業模式的新創，或已找到 Scalable Businss Model，也開始初步獲利的新創， 借款相較於募資，不但可保有經營權的獨立性，在資金及交易成本等考量上，通常是更有效率籌措資金的方式 ；而在適合債權融資以前階段的新創，都適合股權募資。
而新創該如何跟銀行打交道？對銀行來說，必須評估企業還不出錢的信用風險，最基本的原則就是授信 5P：
1. People 借款戶：銀行會從商業模式、借款記錄、管理階層、公司治理等角度分析借款戶的素質。首次與銀行申請貸款的創業者，通常沒有借款記錄可供銀行分析，這種「信用小白」讓銀行難以判斷真正風險所在，也因此，新創應及早與銀行建立存款關係，讓營業活動有跡可循。
2. Purpose 借款用途：常見於填補營運資金缺口。創業者應優先將借款投入於可以產生利潤的商業模式或是資產上，若將借款用於辦公室裝潢、人事等短期難以看到效益的費用上，可能會陷入債務的無底洞。
3. Payment：還款來源是銀行決定是否核貸的關鍵因素。銀行會徵提借款戶的財務報表，觀察借款戶的獲利能力、資產負債表結構、流動性等財務指標。在銀行眼中，新創財務報表的體質可能不夠強壯，除了加強存款實績，指定買方匯入款到銀行帳戶，也可加深銀行對新創營運型態的了解。
4. Protection 債權保障：銀行通常會徵提個人保證、其他公司保證、不動產抵押等擔保品作為保障。若尚處於虧損狀態，不建議以提供足額擔保等方式借錢（例如：拿 100 萬的房子抵押借到 70 萬的資金），如果創業失敗，創業者將失去一切。
5. Perspective 授信展望：銀行會對借款戶發展性、經濟局勢、銀行風險胃納作綜合判斷。在創業過程中，營運狀況有大幅更動時主動提供資料，並適時提供銀行額外業務（存款實績、換匯、收付款、薪轉戶等），成為銀行心中的「好咖」客戶，將有助於經營銀行關係。
By Anne Chen, Investor Relations Manager of AppWorks
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授信基本原則 在 經濟部中小企業處 Facebook 的最佳解答
【財務融資新知傳遞】企業如何與銀行往來🤔
一般 #企業融資管道 有多種，主要可區分為：
1.銀行 2.租賃市場 3.貨幣市場 4.資本市場 5.民間借款
其中又以 #銀行融資🏦佔多數，企業在向銀行申貸資金💰時，建議先自行檢視下列項目如：
1⃣自身規模及融資的條件
2⃣確認所需資金的來源與用途
3⃣暸解銀行的審查及作業方式
通常銀行在評估企業是否符合申貸資格時，會以 #銀行授信5P 為基本原則，此5P分為(圖片有詳細說明呦):
1⃣借款戶(People)
2⃣資金用途(Purpose)
3⃣還款來源(Payment)
4⃣債權保障(Protection)
5⃣授信展望(Perspective)
另外，企業在不同成長階段📈，融資策略📚的重點不盡相同，一般企業之融資策略有下列幾項：
1⃣#加強銀行往來👫，#建立票信及往來實績，並主動將營運狀況讓往來銀行知悉，以增強彼此之瞭解，有助於融資作業之進行。
2⃣#妥善運用專業輔導機構👨🏫，#充實理財及相關資訊。
3⃣#充實自我資金💰：中小企業普遍自有資金不足，應採雙管齊下方式，一面降低各項成本(節流)，另方面積極創造營業收入(開源)，以充實自我資金。
4⃣#建立財務制度與信用基礎💻：健全的財務管理與信用記錄是銀行決定核貸與否的關鍵。在信用記錄方面，除消極地維護信用外，還應積極創造「往來頻繁、實績良好」的記錄，對取得融資將有正面之助益🙂。
授信基本原則 在 元照出版 Facebook 的最佳貼文
▍保證契約與擔保給付｜楊淑文 教授 ➔ http://qr.angle.tw/nxg
✔本書編排的方式，於每個評析判決的開頭，就直接明瞭點出了判決的核心問題，可以使讀者在閱讀判決時就有爭點意識，迅速掌握判決的要旨及重點。
✔書中除了附錄判決全文外，也附上了相關法條以及相關裁判。讀者們可以從相關法條進行學習，也可以從相關裁判快速延伸閱讀，理解實務上的操作模式，免去讀者們蒐集資料的麻煩。
✔在判決評析當中，老師會將實務上不同判決的見解，明確的類型化，對於哪個見解是實務上多數見解，一目了然。老師的觀點若與實務多數見解相同，則會進一步深拓、強化支持的理由；若與實務多數見解不同，則會旁徵博引，提出質疑，再進行論理加以釐清。
保證契約與擔保給付的存在，都是為了避免將來債務人沒有辦法依照債的本旨提出給付，因此由債務人或第三人向債權人提供一定程度的擔保，使得以繼續給付或是金錢填補損害。而本書是對於實務上有關於保證契約與擔保給付的相關判決，進行評析。
本書可以分為三大部分，首先是民法保證契約。楊淑文老師先從保證契約最基本的性質出發，簡單介紹保證的從屬性、補充性、連帶保證等，再接續著介紹銀行法之連帶保證與保證之消滅。這些看似基本的概念，在實務判決的累積下，有了不同的歧見，例如併存債務承擔的承擔人清償債務後，得否向原債務的保證人求償？連帶保證的性質是不是屬於連帶債務？銀行在進行授信行為時，通常也會牽涉保證，這在銀行法有相關的規定，那麼在消費者保護法、民法以及銀行法之間的交錯適用應該如何解釋？在本書中，都有實務見解與老師的看法相互參照。
再來是工程法律關係上的擔保給付，對於日常生活中的工程，因為牽涉標的金額過於龐大，若是債務人任意違約，都將造成極大的損害。也因此，民法的保證無法滿足工程契約上的需求，而逐漸發展出保證廠商、工程保留款、履約保證金、立即照付條款、保固條款等非典型的擔保契約。這些擔保契約雖然與保證的目的都是為了滿足債權，但在非典型的擔保契約的性質，是不是都能一概適用保證契約的原理原則，在實務上也有很大的爭議。對此，老師亦收錄近期各個具指標性的判決，加以區分並且分析，並援引德國法，進而表達自己的見解。
後是人事保證，在僱傭關係中，僱主會因員工因職務上的行為而對他方負損害賠償責任。雖然可以向員工求償，但雇主通常會令員工找第三人訂立人事保證契約，希望未來損害發生時，可以多一位求償的對象。在人事保證中也有許多爭議存在，例如在人事保證中的損害賠償範圍應該如何界定？職務上之行為是否與民法第188條僱傭責任做同一解釋？人事保證從舊法時期過渡到新法，期間應該如何計算？在本書當中都有實務以及老師的看法。
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🔸工程法律實務研析(一)｜古嘉諄、劉志鵬 http://qr.angle.tw/7p9
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