三倍變五倍? 成效看不見!

近七成民眾期盼發現金紓困之下，行政院獨排眾議，堅持讓五倍券匆匆上路，實在令人不解及搖頭。

審計部對振興三倍券最新的報告指出，因政府錯誤政策，僅印製等成本就增加4億2600萬元，整體經濟效益也欠缺合理評估，國發會委託研究更提到，振興三倍券缺乏消費端資料參考，各消費品項占比也無從得知。

民眾生活各項費用，房租房貸、學費、水電費等，都急需現金週轉，保險業者推出的保單借款紓困專案，短短20天，核准貸款額度突破61億元，可見「現金」與「救急」是最重要的紓困原則，大部分國家也多以此原則普發現金。

台灣中小企業為國家經濟基石，占全體企業97.65%，而中小企業受到疫情的衝擊，遠比大型企業深，根據經濟日報民調，有超過四分之一表示企業恐會「縮小規模」，加上今年6月失業率創下2010年後的新高，急需現金的人數恐怕已遠超過政府預期。

況且行政院日前紓困方案，各項條件限制讓民眾無以為繼，擠牙膏式的補救措施亦然，許多勞工更大嘆補助看得到吃不到，這些聲音政府難道不知道嗎?

普發現金是國民黨的呼籲，也是全民期盼的訴求，執政黨的施政不能再閉門造車，應盡速修正錯誤的方向，協助民眾度過難關。

2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。

🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！

他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。

另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。

🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。

劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。

而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！

他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。

🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。

劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。

因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。

至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。

劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。

🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。

以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。

若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。

劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。

劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。

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『主夫奶爸想要幫理財的故事』

大家大概都知道我2019年底中風後，老婆勞心勞力照顧我的故事。

因為自己的保險很少，又必須有看護，住院一個多月（應該算住得少了），還做了許多自費療程，她在事發後很需要錢，好在平時銀行信用良好用小額信貸度過了那段歲月。

對於信貸，身邊不少朋友可能以為借錢就是不好；但其實善加利用銀行的借貸，規劃好還款步調，不只安全，也是幫助人生低潮、急用、或者理財的一種選擇。

我在還有工作的時候，前五年左右，有去借貸的經驗，因為當時想要把工作室搬遷，並想要擴大經營，因此找了兩三間銀行詢問信貸；最後考量到擴大經營將帶來比較複雜的經營包含人事管理，所以暫時擱置，轉為同樣維持經營個人化工作室型態，只是搬遷到大一點的空間。

有了那次經營後，覺得信貸對我而言是方便的，當您需要用到大筆金額，也不想影響到現有資金的運用時，此時信貸就是很好的方式，比起向親友借一筆錢來的好，沒有人情壓力；

最近老婆常常跟我說很煩惱，她把預備裝潢的錢放在股市中，結果最近聽說一片綠油油，導致有小虧損。雖然她說虧不多，但要這時候認賠殺出她覺得很蠢，不想當韭菜還在死撐！

於是我異想天開，想說幫老婆個忙，因為自己的戶頭和信用卡都在中國信託，就去線上申請看看中國信託的 #中信Online貸，假使可以幫她渡過這一兩個月拮据期也滿好的（因為她自己在等房貸不敢去申請信貸）。

中國信託信用貸款線上申請後，第二天服務專員便聯繫我了，真的很推，因為是史上遇過態度最客氣的！只要有正常工作固定收入，它申辦起來真的很容易，不用出門，也有隱私保護，全程銀行流程監控與錄音不用擔心遇到不良專員，如果是中信開戶或是信用卡往來客戶，辦理更便捷。

而且額度可以視各種情況盡量滿足您的需求，撥款速度很快，晚上在家也能申請；借貸可以自訂攤還期數，可以與專員討論適合自己的還款步調；降低每期應繳金額，反而更容易運用手上現有金額做發揮使用；分期繳起來也沒負擔，只要利息可以接受範圍，其實壓力反而沒有那麼大，反而是有更好的資金運用。
哈那重點！後來專員也是很客氣的跟我說，我因為現在沒有固定收入無法借貸，但還是很親切的問我為什麼要借款？在我說明家庭需求後，他建議老婆還是可以諮詢一下信用借款，他講了一個滿高的額度，還有可能不太影響到房貸的方式，完全沒有因為我是無法貸款的族群，而對我態度不好～

老婆後來有打去諮詢，中信的流程真的做得很好，他問了老婆的電話與身分證（她也有中信戶頭），就轉銀行正式流程再致電一次；而且專員詳細解說後，也同步引導老婆在線上辦理，申請及審核速度非常的快，也不用紙本或去分行，真的很方便。老婆還說下次她可以自己全程申請了，不用再找業務專員了。

這讓我對於銀行借貸又有了新體驗，態度有夠好，解釋得有夠詳細；不僅可以自訂攤還期數，更可善佳對於手上資金運用！
之後我們家需要新的裝潢，而裝潢其實不管選擇做小規模或較大規模，需要不小金額；拿我當初裝潢工作室，我只改些電路、冷氣管線、打掉輕隔間，貼個壁紙，裝上鏡子，也要花二十幾萬，更不用說家裡全部裝修，肯定需要更多金額。目前中國信託幫我們評估，先等驗屋過後，再討論信貸可能會影響房貸的金額，做全盤的分析，老婆也會再思考決定；中國信託的服務令人感到專業且舒服。

需要用錢的時候總是有，跟銀行借貸，快速而且可以好好研擬適合自己的還款計畫，這時候借貸就變成了家庭理財的一環，而且不需要看誰的臉色，或者出現身家安全疑慮。
#我們家自己是從銀行借貸受益滿多

最近熱衷跟老婆一起看房～也可以分享一個專員跟我說的秘訣；借過信貸，且正常還款情況下，信用值有機會提升，將來想要再辦房貸或其他貸款時，可能會有更大的借款額，利率或許能更低！

上線填寫姓名電話資後，專員會很快跟您聯繫，並作各種分析、規劃，並不會強迫您做任何行動，但最重要的是謹慎理財，貸款先規劃喔！

抽獎活動 (2021/7/1~2021/9/30)：
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#中國信託 #中信Online貸

今(8)日立法委員林佳龍在社福及衛環委員會針對「以房養老制度」，質詢內政部與金管會。原規劃五年僅限獨居老人可申請，並有100人的上限，林佳龍在委員會提出應改成三年，2016以前人數要從100 增加到至少一千人，並提案通過放寬申請條件65歲以上國民，不論獨居(含夫妻合住)與否，只要已還清房貸，當所有權人同意時，均可加入此機制，但有子嗣者，需提出子嗣同意書，擴大規模辦理。

林佳龍指出內政部的「以房養老」政策規劃為德不卒，虛情假意，並有三大缺點，「限制多」、「試辦久」、「人數少」。林佳龍表示，好的政策應該更大膽地推動，高齡化少子化是一個趨勢，獨居或夫妻合住的老人必須自己負責後半生的情況越來越多，「以房養老」是少數得到社會支持、朝野樂觀的經濟安全與社會安全政策，但內政部的規劃方案卻完全無法因應社會的期待。

林佳龍質詢內政部曾中明次長，知不知道台灣有多少是有房子但無子嗣? 有多少有意願參加「以房養老」? 有子嗣亦有意願的又有多少？曾次長只回答出有房子無子嗣的約有11萬人。

林佳龍對內政部施行政策卻沒有做好調查大為不滿，「沒有資料，隔空抓藥」「好的政策人會越來越多，壞的政策連一萬人都沒有」。林佳龍提出願意住進老人安養機構、老人公寓、老人住宅或安養堂占1/3；65歲以上老人表示願意者兩成，其中65~69歲組老人願意比例較高。65歲以上老人獨居者為9%、與配偶同住者為19%，合計28%，約73萬人，以二成有意願的來算，可得約 15萬的獨居老人或配偶合住老人有意願住進老人安養機構、老人公寓或老人住宅，這就是目前以房養老的需求數據。

內政部目前以5年試辦總人數 至多100人僅限「單身」無繼承人，林佳龍批評，簡直是「務虛」，一點企圖心都沒有，「五年後，你們這些當官的都不知道在哪裡了? 」林佳龍問曾中明，「五年內次長你退休了嗎?」曾中明回「還沒? 」林佳龍再問「那你會不會升部長嗎?」曾中明竟然回答，「希望如此!」林佳龍批評內政部，政府又在做做樣子，交差了事，有如推動「平民銀行」、「食物銀行」及不動產證券化一樣，只在打高空或是打假球，導果為因、保守沒有因應社會需要，更遑論引導、帶動社會福利政策，根本無法真正讓具需求的年長者追求其晚年尊嚴社會安全的目標。

曾中明回答，這個是創新的措施，林佳龍不滿地說，全世界很多民主先進的國家都實施很久了。曾中明卻說，「在我們國家是新的，要做長期的評估」。林佳龍不滿的表示，五年100人，現在民主時代，還用五年來當一個試辦的期程，「曾次長，你還活在計劃經濟的時代嗎?」凱因斯說 「in the long run, we all dead 」，林佳龍立即在委員會提出應改成三年，2016以前人數要從100 增加到至少一千人。曾中明表示，看實施的狀況，會做滾動式修改。

林佳龍並且在委員會中提案並獲通過將「以房養老」的標準放寬、人數增加、示範時間縮短。提案通過放寬申請條件65歲以上國民，不論獨居(含夫妻合住)與否，只要已還清房貸，當所有權人同意時，均可加入此機制，但有子嗣者，需提出子嗣同意書，擴大規模辦理。

林佳龍表示，擴大規模後將需要導入一個好的保險機制以分散承做「反向房貸」機構的風險，屆時商品的風險控管將不是目前的社會司有能力解決的。林佳龍問社會司長簡慧娟，「司長，你有能力解決商品的風險控管嗎?」簡慧娟表示，在研商過程中，金管會都有提供意見。

林佳龍再問金管會，美國實施以房養老有那些配套措施?金管會回答，有保險機制的配套加入，細節不是這麼熟悉。林佳龍不滿表示，「有講等於沒講，一問三不知，這不是你的專業嗎?」林佳龍提出，美國的配套措施包含政府提供保險機制以彌補貸款額度超過年金總額與費用的損失，金融機構提供多元組合的年金發放方式，甚至將貸款方案以證券化的方式售出，以提高金融機構的流通性，使民眾對以房養老的需求日益殷切，並帶動良性循環。金管會表示，現在先以公益型的來試做，「等我們累積經驗後，再來改進。」林佳龍強烈表達不滿，全世界民主國家的社會安全體系實施那麼久，我們的政府還要慢慢累積經驗來研議？