Ep09六招教你年終獎金怎麼用~跟著會計師這樣做，放大您的年終獎金
【小資族年終獎金怎麼用？】

蔡佳瑜會計師&詩詩老師現在都是發年終獎金的老闆，倆人趣談之前領年終獎金時，如何花用這筆錢。

蔡佳瑜會計師問詩詩老師說：詩詩，妳還記得以前領年終獎金時，都怎麼用？

詩詩老師笑說：這有分單身前及單身後；婚前是給自己用─給自己存錢、給爸爸媽媽等；結婚後有了小孩，第一個想到的就是給小孩用。

蔡佳瑜會計師說：以前領到年終獎金，第一件事情就是包紅包用。過年都想要包點心意，兩邊的爸爸媽媽、小孩等，但不會讓年終獎金包完，會存留一點。

【會計師分享六招，善用您的年終獎金】

蔡佳瑜會計師&詩詩老師分享很棒的觀念：

「年終獎金無論領到多少，都是一筆快樂的紅包。」

「年終獎金要當成正常年度計畫以外的獎金(資金)。」

年終獎金，在做財務支出規劃時，不要拿來當作原本預計要用的錢。

因為這筆獎金的不可控制因素很高，會因為公司的業績、環境的景氣與否，來決定是否發放年終獎金。若是當作固定收入，會容易讓資金周轉產生狀況，當期待有年終獎金，卻減少或是沒有年終獎金時，就會影響要購買物品或支出運用的金額。因此，年終獎金要視為「額外收入」。

《第一招：存錢招。用在財務目標上，不急著全部花光》

每個人或是家庭，都會有自己的年度財務目標，有的人買房，有的買車等等。
這筆年終獎金就能拿來作為買房的自備款、買房的房貸、債務支出、裝潢房子或翻修、及結婚基金等。
蔡佳瑜會計師分享現況，自己有工作、有小孩、有房貸…等，當有100萬時，會用來投資小孩的教育、還部分房貸，當然還是要看自己的資產配置。
若有多餘的資金，會選擇做投資。

《第二招：短期急需支出用》
有些費用，不在短期計畫內(或半年內)的支出，卻又不得不花的，例如：車子換輪胎、小孩換床/換書桌等，透過年終獎金，讓花費減輕一些壓力。

《第三招：用來年繳保費》
年繳保費通常會比季繳、月繳的保費再優惠一些，在沒其他重大花費的情況下，可以將年繳保費設定在領年終後的時間，用年終獎金來繳保費。

《第四招：發紅包，小旅遊，犒賞自己與家人》

用自己的年終獎金來發紅包，表達對家人的心意；或是小旅遊犒賞自己，讓來年的工作更有動力。

《第五招：還債或是投資》

先列出手邊的債務，如車貸、房貸或是卡債等；再去了解定存的利率，評估哪邊的投資報酬率划算。
若定存利率高於房貸利率，短時間可以考慮將年終獎金先去投資，用投資的獲利來繳付房貸。
若是債務的利率高於任何投資，就選擇優先清償債務。
投資報酬率>房貸利率→適合中短期投資，
可以開始規劃2021年的第一筆投資。

詩詩老師分享：以房貸利率來看，首購族房貸利率約1.64%，一般的房貸約2%，這時候屬於保守型/穩健型的投資者，可考慮購買美金，現在美金約1:28，一塊錢美金約為28塊台幣，歷史週期約28塊~35塊上下震盪。

→美金購買時機，可詳見：
EP05 現在買美金是個好時機嗎? 美元指數和股市的關係? 怎麼買外幣最便宜?
https://youtu.be/xZcwxnWuhBI
這時候用28塊買入美金，放置約1~2年，美金漲到30塊時，投資報酬率是10%；放到美金31塊時，投資報酬率就有15%。這樣的投資報酬率是高於房貸利息時，可以考慮，照平常付房貸，不用將全部年終獎金繳付房貸，留一些投資美金，用美金賺來的錢還房貸，這樣能讓自己越付越輕鬆。

《第六招：考慮固定支出或比例原則》

當發紅包是作為固定支出時，就要提前準備，不能單靠年終獎金來發放，因為年終獎金是不固定的，無法控制的因素很高，主導權在公司。所以當年終獎金領得不如預期時，發出紅包也不會受到太大影響。

【年終獎金的五大用途】

現在的人，都會優先清償債務，讓負擔減輕，再去投資理財跟享樂。用途順位分為以下五大類：

償還負債：分期付款、房貸、車貸、卡債…。
必要支出：孝親費用(紅包)、保險費、繳稅…。
緊急預備金：生病醫療費、意外支出…。
投資理財：儲蓄、投資…。
犒賞自己：花錢讓自己開心(旅行、買包等)，來年更認真努力打拼…。


蔡佳瑜會計師&詩詩老師祝福大家，新年快樂，財源滾滾，牛轉錢坤。

影片連結：https://youtu.be/hOOGo4gt6rY

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分享16件國際上重要的大事，這幾天像滾雪球ㄧ樣滾出好多重要大事啊，看完就能了解這幾天世界的發展如何。

1.入境泰國要隔離14天？昨天晚上大家討論最多的就這則新聞，泰國把11個國家列為高風險國，入境泰國要先隔離14天，目前等明天外交部去跟泰國政府確認，才能得知到底是如何，最近有出發到泰國的人密切注意ㄧ下，東南亞的政局真的很不穩，常常臨時出現變化，ㄧ下斷航，ㄧ下禁止入境，ㄧ下要看財力證明，ㄧ下要入境隔離，外交部真的會被東南亞的政府給累死。要是入境泰國要隔離14天，那泰國幹嘛不直接禁止這些國家的人入境啊？（我非常希望這是假消息，ㄧ切等明天外交部的正式公告為準）。泰國還發布今年到泰國旅遊人數只有3300萬人，本來預估今年可破4000萬人，但因為疫情影響觀光人數。但我覺得泰國真的在做夢，這波疫情起碼還會持續好幾個月，應該會連3000萬人都不到吧？

2.四大高風險地方為大型活動、飛機、醫院、疫區，都是高危險區域，現在爆發的群聚感染都是在這幾個地方快速傳播的，醫院、教會、郵輪，建議大家最近少去這四個地方，減少群聚感染機會。

3.韓國確診人數破5200人，接下來可能會直接破萬，而且我猜測韓國有可能會封國，目前韓國的負壓隔離病房都已經不夠用了，還有人因此病死在家裡，買口罩更是排隊6小時ㄧ片還要25塊，看到韓國新天地教會把韓國害這麼慘，奉勸大家暫時停止教會活動了，什麼妙禪啊，媽祖繞境啊，都別參加了。

4.3月5號開始，台灣口罩成人ㄧ週可以買3片，兒童ㄧ週可以買5片，全球鬧口罩荒還大肆漲價，只有台灣口罩越發越多還維持5塊，只能說選對人治國很重要，看看韓國跟日本的慘況就知道台灣防疫多優秀了。台灣負壓隔離病房1100間，韓國1080間，日本1800間，以台灣的面積這樣的隔離病房數量算很多了，只能說住在台灣真幸福。

5.伊朗2336人確診，77死，死亡人數是世界第二高，每天確診人數跟死亡人數都在爆增，伊朗政府更預測確診人數會破萬，同樣是疫區但是伊朗的醫療是比韓國、中國、日本都還要差，所以死亡人數不斷升高，伊朗因為曾被世界聯合經濟制裁的關係，國家因此發展緩慢，現在疫情在伊朗擴散死亡率已達到5.5%（死亡率世界最高），只能希望伊朗能守住疫情，別在持續擴大，這種病毒在醫療落後的國家爆發帶來的死傷將會非常可怕。

6.中國宣稱武漢肺炎可能來自火星或美國，讓人聽了很想笑，自從武漢肺炎爆發以來，就看到中國各種秀不完的下限，共機繞台、隱匿疫情、嘲笑南韓，但從沒想過自己才是最無能的國家，現在還想把病毒賴到美國或火星頭上。

7.法國現在也204例，人潮眾多的羅浮宮還關閉救疫情，現在歐洲已經明顯在蔓延了，德國188例，西班牙153例，這些國家都是ㄧ次爆發三.四十例，每天都十位數的再增加，遠在地球另一端的歐洲都淪陷了，在中國旁邊的台灣卻只有41例，我們台灣防疫算很強了。

8.美國說武漢肺炎的疫苗2021問世，但2021年到來以前世界都不知道因為武漢肺炎死多少人了，現在世界各國的確診人數每天都在增加，要是疫苗沒有趕快出來、疫情沒有趕快控制，我想中小旅行社都會倒光光了。

9.雞排妹在她的臉書發這段話：“疫情建議等級是疾管署訂的，有三種等級，每種病不同國家有不同等級，例如在泰國茲卡病毒是2級、登革熱1級(2020.03.02)。旅遊警示是外交部訂的，有灰、黃、橙、紅四種燈號，可以對整個國家或者特定區域分別公布，例如韓國橙色、大邱紅色(2020.03.02)。這次的新冠肺炎觀光局退費原則是依據[疫情建議等級]的，不要再相信甚麼旅行社跟你講一定要紅燈，申訴電話拿起來謝謝!!1.中華民國旅行業品質保障協會（02-2599-5088）2.交通部觀光局（0800-211-734免費）”

我一直都以為退費是依據警示燈來退費，上網查了ㄧ下發現觀光局確實有發布四種燈號的退費規則，所以雞排妹的疫情建議等級退費的說法到底正不正確？有達人可以解答嗎？

10.不住台灣的黃安們健保將調高，民進黨立委林俊憲將提案修法針對一年沒在台灣居住滿183天、無法提出收入證明、沒有繳稅紀錄者，新增健保繳納的第七類，未來健保費將從749元增加到最高1萬2000元。民進黨不斷的守住台灣的健保，國民黨卻想開放中國人來台灣用健保（黃昭順），到底誰還會支持國民黨啊？而且像黃安這種吃裡扒外的髒東西，早就該調高他的健保費了。

11.台灣研發快篩，國家衛生研究最新發現SARS(嚴重急性呼吸道症候群)、武漢肺炎抗體可望通用並開發快篩試劑，目前預估2到3週可見初步成果，若成功研發，最快10到15分鐘能測出結果。目前武漢肺炎檢驗約4小時。

12.台灣ㄧ旅行團赴以色列旅遊，結果同班機有ㄧ人確診，整團被遣送回台，還要居家隔離14天。我真的覺得這群人超衰，花了錢沒玩到還要被隔離，所以我ㄧ直在提倡能少出國就盡量避免，除了現在各國政策ㄧ直在變動以外，還有同班機要是有ㄧ人確診，就要整架班機的人都遣返或隔離，這樣根本就把旅程給打壞，還不如在家追劇等疫情過了再出國旅遊。

13.武漢肺炎死亡者解剖結果肺部很多黏液，像被病毒侵蝕ㄧ樣。華中科技大學同濟醫學院法醫系教授劉良分析新冠肺炎首例解剖報告結果，患者的肺部有許多「如同糨糊一樣」的黏液附著在上面，而且觸感跟正常的肺很不一樣，肺已經不是肺了，裡面被別的東西取代了。只能說這個肺炎也太恐怖了，感染武漢肺炎後病毒將會黏住患者的肺部。

14.林鄭月娥出來邀功說，香港只有100例死亡2例算是守住疫情，看看日本跟韓國就知道香港防疫很成功。我只能說林鄭月娥超不要臉，反送中搞到香港亂七八糟，武漢肺炎要不是林鄭月娥ㄧ直不封關也不會有破百例，還放ㄧ堆中國人來香港搶口罩跟搶酒精，兒皇帝就是兒皇帝啊。

15.周子瑜捐款韓國5000萬韓幣，消息傳到中國，中國網友卻對子瑜僅捐款南韓一事感到氣憤，直呼「這種人還有一群粉絲，先前台獨的事都忘了」、「看來心真的不向大陸啊」、「大陸粉絲給你買專都花了 100 多萬吧，這位大姐怎麼這個樣子啊」。反正就是對周子瑜各種言語霸凌，我覺得很奇怪，周子瑜是韓國栽培的，出道在韓國、吃韓國的菜、賺韓國的錢，為什麼不能只捐款給韓國？受韓國之恩就回報於韓國，完全合情合理啊。只能說中國人超玻璃心，害慘周子瑜還要持續霸凌周子瑜。不過從周子瑜報恩韓國的事情來看，反觀大小S跟范范范，沒幫助台灣就算了，還反過來踩台灣兩腳（怒😡）。

16.正忠排骨飯的台中分店拒送便當到醫院，引發大批網友謾罵，說便當店沒人性、歧視醫護人員。我的看法跟大家可能會不ㄧ樣，我個人是站在便當店這裡的，因為醫院都已經被歸類為高風險感染區，為什麼外送人員要冒險去送餐？外送人員的命不是命嗎？還有萬一外送人員送餐到醫院被感染，又再外送給下ㄧ位客人，那這樣交叉感染影響到的人有多少，大家ㄧ直在幫醫護人員講話，但醫護人員其實可以請行政人員去拿餐啊，現在便當店在做的就是防疫，台灣目前已經有好幾例待過醫院出現確診的案例，便當店會有疑慮拒送也是正常的，我不懂大家在罵什麼，只能說台灣的87真的佔多數，從不用腦思考，只為了罵而罵，現在便當店被大家罵到同意送醫院，到時外送人員被感染然後擴散也就不意外，就是台灣多數白痴造成的結果。

分享完16件重要的國際大事，我覺得防疫不能單打獨鬥ㄧ心只靠國家來防，每位公民ㄧ定都要「順時中」的配合政府實施的政策，該在家隔離的人就在家隔離，該自主管理的人就戴好口罩，不該去的國家就不要去（中國、韓國），台灣這次能守住疫情除了政府防疫有成以外，還有台灣人防疫意識真的很強，疫情爆發之初台灣人就開始戴口罩，在各大旅遊景點都可以看的到戴口罩的台灣人，進入各大場所也都有酒精提供消毒，所以台灣才能守住疫情沒有淪陷。

現階段我覺得全部人都應該要順時中，防疫就跟作戰ㄧ樣，聽指揮官下什麼令就照著做就對了，每個人如果都能不要這麼自私的只想到自己（不接受隔離、懶的戴口罩、不接受檢疫），那台灣的疫情就不用這麼擔心了。

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00:00 2年內存到100萬的理財規劃
01:07 我的存錢方法，比例原則＋分帳戶
02:35 消費規劃，如何省錢
04:10 收入大公開，Youtube的收益、業配收入、被動收入
07:03 投資大公開，投報率、股票標的
08:22 存到200萬的心得，我真的很幸運


【理財規劃】
「維持433法則」
40% 投資 / 30%消費 / 30%儲蓄
但是只要我的消費帳戶中有5萬，我就不會存錢
所以有時候會變成 「55法則」
50%投資 / 50%儲蓄

主要儲蓄帳戶 Bankee 2.6%
遠銀Bankee｜https://pse.is/FDDA4 （2.6%活存利息）
主要消費帳戶 Richart 1.2%
Richart ｜https://pse.is/3dblru （1.2%活存利息）
投資帳戶 永豐大戶 1.1% 、中國信託
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【消費】
如果不包含投資的刷卡費用
卡費平均每個月大概都是落在1萬以內
我的房子每月8,500
基本上消費一個月都控制在2萬以內

「很少在用現金消費，所以可以透過信用卡卡費了解開銷」
消費準則 → 能用行動支付就不刷卡，可以刷卡就不用現金
繳稅、繳費都透過行動支付拿回饋

平常最大的開銷→「吃」，疫情期間在家煮比較省錢
再透過信用卡，每個月幫自己省錢
幣倍卡9%現金回饋很夠用，每月10,000可以省下900元
外送中信英雄聯盟卡 10% ，3,000以內可以省下300元
最主力的兩張卡

＊但我不否認我在這中間的過程非常的「自律」，並沒有花錢買不需要的東西，最主要是在理財的過程認清的自己的消費原則
＊收入提高，懂的省錢也很重要，不要省小錢花大錢
＊可以去估算自己的時間價值，去思考怎樣的方式機會成本最低，昂貴不代表奢侈、便宜也不代表節省

【收入】
主要收入 → 業配＋Youtube收益
平均每月收入約5萬-7萬

額外收入
1.利息 → 一年大概2萬 Bankee2.6% + 大戶1.1%
2.演講 → 每月多2,000 - 5,000 不等，給現金所以現金都用這邊就很夠
3.聯盟行銷
→ 推薦信用卡，回饋刷卡金、點數，很多時候再消費並沒有真的花到錢 ex.永豐回饋刷卡金 、賴點卡/J卡回饋LINE POINTS
這也是為什麼有時候消費帳戶幾乎沒有花到錢的原因
平均每個月大概會有3,000-8,000不等
4.版稅 → 目前3刷，但目前還不確定會拿到多少

額外收入一年可以得到 利息2萬 ＋ 演講中位數3,500 * 12 = 42,000 + 聯盟行銷中位數5,500 * 12 = 66,000 = 128,000元
每月大概多1萬

所以每月收入平均下來大概是7萬元

我的收入確實是比上班族好一些的，所以我存錢的速度其實相對來說比較快
我也很幸運，也很謝謝有大家的支持

之前影片分享我大概每年存80%的收入，所以平均每年可以存超過60萬元
如果以2年存到100萬計算，每個月最少要存4.1萬
當初設定這個目標之後，我就很努力地增加自己的收入
也開始每兩天更新一支影片，嘗試其他多元的收入方式

＊增加收入是讓存款速度變快的最主要方式，我也有跟大家分享我所擁有的被動收入
＊因為我不知道我能夠拍多久，所以我嘗試不同的方式，最近也認真在寫部落格，希望未來能夠成為收入的來源之一
＊我的生活很無聊，拍片、剪片、讀書、運動
但我真的很推薦大家組讀書會，認識比自己厲害的人，你會有很多不同的靈感與激勵

【投資的部分】
目前最主要的投資金額大約為50萬左右
單股買進的約45萬，定期定額大概5萬
單股買進投報率目前是20%，所以資產大概是55萬
定期定額的部分大約是10%左右，所以大概是5.5萬

比較保守，ETF、金融股還有其他一些自己小額買進的不同股票
因為經歷過去年3月的下跌，這次的股災就比較沒有波瀾
也不會去碰自己不懂的股票，像是生技股
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