【產業動態】神卡跌落神壇後 玉山能否持續超車中信？
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根據銀行業統計，2月信用卡刷卡金額逾2,299億元，創同月刷卡新高，前三名分別為國泰世華、玉山銀行和中信銀行，第二領先群則是台新銀行和富邦銀行。
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民意如流水，消費者何嘗不是如此！近期多張「神卡」陸續調整權益，玉山是否能持續超車中信 ，台新和富邦誰會變成老五，端看銀行端出什麼樣的好康，繼續綁住卡友的心。
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中信最大發卡 國泰世華、玉山各勝擅場
若從流通卡數來看，中信多年來始終為國內最大發卡銀行，至今仍名列第一；但若從簽帳金額來看，國泰世華早在2015年起就甩開中信，穩居刷卡冠軍寶座 ，甚至玉山自2020年起也超車中信。
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玉山近年火力全開衝刺信用卡市場，2018年推出水電費神卡「Pi拍錢包聯名卡」，2019年7月再推出網購回饋5%、超商回饋8%的「U Bear信用卡 」搶市，並迅速成為卡友口中的網購超商神卡；緊接著採回饋等級制的Only卡上市，除了紅利可兌換現金與哩程，連繳保費也可計入回饋，成就了另一張保費神卡。
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靠著三大「神卡」，玉山刷卡金額大躍進；而玉山銀行則根據內部資料統計發現，與民生消費相關，每周一到周六都有優惠活動的家樂福卡，也是貢獻主力之一。
玉山採取的策略是，在競爭的信用卡市場，除信用卡業務指標「量」的提升，也要讓「質」同步提升，因此2020年起進行信用卡汰弱留強，將資源投入於滿足顧客需求為主的重點卡片上。
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然而新年度多家銀行陸續更新信用卡權益，不少熱門信用卡權益都縮水了 ，四張被點名跌落神壇的神卡，玉山就占了一半，其中U Bear卡取消超商回饋，網購3.8%回饋上限下調至200元，玉山Pi拍錢包卡國內與海外消費回饋全降至1.3%。
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神卡不神，引起網友一陣哀號，但是對玉山的發卡量和簽帳金額會有多大影響？銀行業者表示，消費者通常都是後知後覺，信用卡權益縮減是漸進式的，一般消費者的敏銳度不那麼高，即使察覺信用卡回饋變差了，還是會持續用一陣子，直到差異越來越大，才會慢慢停止使用這張卡 。
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原本是玉山Pi拍錢包卡和Ubear卡愛用者的楊小姐就是一個例子，她說回饋率降低，回饋通路減少，確實讓人刷起來有點不開心，但在還沒有找到其他更好的信用卡之前，只能繼續刷。
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神卡不神 玉山的下一步是？
理財達人寶可孟也說，自己現在已經不再刷玉山了，但預期一張信用卡不會那麼快被遺棄，以玉山來說，3月縮減福利，不少人揚言剪卡，但據了解，真正「動剪刀」的卡友並不多，因此這次事件對玉山的卡量和金額影響有多大，可能要明年才能看得出來。
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玉山還有一個優勢是客戶忠誠度很高，卡優網總編輯周湘台表示，以這次媒體報導了這麼多神卡殞落的新聞 ，但是網路上的罵聲並不多，可以看出卡友對玉山的喜好度。
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根據銀行業統計，2月刷卡金額，國泰世華379億元，連續六個月登上王座，玉山銀行343億元，以約3,400萬元超前中國信託的342億元。合計今年前二月，國泰世華758億元領先各銀行，第二名玉山銀行717億元，中國信託705億元落居第三。
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大哥沒有輸 中信英雄卡媽媽很愛
消費者逐水草而居，只要銀行有預算，肯花錢行銷，就能衝出信用卡的「 量」與「質」。以中信新推出的英雄聯盟卡來說，因為連美食外送都有10%回饋，讓這張原本訴求年輕人遊戲玩家的卡，意外吸引到許多幫小孩叫外送的媽媽們辦卡，助攻中信繼續蟬聯發卡王寶座。
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以10%回饋上限500元來說，發卡10萬張，一個月5,000萬元，五個月檔期要花2.5億元行銷費用；銀行絕對是有資源的，就看要不要砸大錢行銷 。
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至於刷卡王國泰世華則是老神在在，只要靠兩大支柱「好市多」與「保費 」就夠了；超過200萬張的好市多聯名卡，發卡數量龐大，客單又不低，加上國泰保戶人數全國最多，壽險保費又很高。
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寶可孟說，「國泰世華其實並沒有特別厲害的卡片，光靠一張好市多聯名卡就可以撐大局」，要去好市多買東西，除非你付現金，否則就只能刷聯名卡。
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「真的沒辦法」，寶可孟表示，像他自己這麼會算（信用卡權益）的人，去逛好市多，也是只能用這張；至於那些把高回饋從白天改成晚上，限制一堆的，都可以看看接下來的刷卡金額會出現什麼樣的變化。
✍新聞報導👉https://bit.ly/3m6TC9Y
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感謝 經濟日報 記者採訪！近年信用卡的板塊變動極大，一般人對信用卡不敏感者，大概一張卡就用一年，不太可能一季就換一張卡；因此玉山老三的地位大概還可以再撐個一年；但永豐卡組如此強悍，哪有不用的道理？😆
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妳有信用卡嗎？身為全職媽媽，畢竟沒有穩定薪資收入，老實說是很難辦卡。如果完全沒有信用卡，又很想辦一張來使用，建議可以從 #賣場聯名卡 來下手喔！
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台南市教育局今年五月間要求市內所轄學校辦理智慧學生卡，並發文指出：「推行市民卡之學生卡為本府重要政策，亦為學校重要行政事務……」，要求教師蒐集學生個資及個資授權書，交由一卡通公司製卡。這事件在台南的家長和老師間引起不少討論，也有多位議員質詢，指出不合理之處。

學校協辦一卡通學生卡有幾項步驟，學校先對全體學生發出「製卡個資授權同意書」，回收後統計，再交由一卡通公司統一製卡。若學生家長勾選「不同意」，一樣會拿到相同的一卡通卡片，但只有學生證功能，不具儲值及智慧卡功能。

看似合理的過程衍生出幾項爭議：第一，這項業務是由學校行政人員主辦，若製卡後出現錯誤或要更動，一卡通公司僅提供每校部份數量的卡片再製，若要再增加則必須由校方或家長自費處理。

其次，學生證儲值之後已變成學生財務的一部份，儲值上限為一萬元，意即學生身上這張卡片具有一萬元的價值！這和過去遺失可再補發的學生證性質大相逕庭。

第三，家長不管有沒有簽授權同意書都會拿到卡片，教育局及一卡通公司信誓旦旦表示個資不會外洩，仍有許多家長質疑。

第四，領卡的小學生升國中要重新再辦一張，國中升高中亦是如此。且小六、國三學生若在十二月拿到學生卡，意指這張學生卡只能用六個月就要再重新辦新卡。而市內最需要使用一卡通搭車的高中生並未納入這次的學生卡合作對象中。

回想多年前，亦曾有在新式身份證加上指紋或其他辨識身份的功能，但都在個資疑慮聲浪中作罷，政府證件尚且如此，更何況，此次台南的一卡通學生卡是私人商業公司業務，其個資管理應更審慎才對。若以美式賣場好市多在新地區展店招攬會員為例，好市多業務單位會主動與該地區各大公司、學校聯絡，安排到府說明會，詳細說明會員權益及賣場特色，再鼓勵大家辦卡，最後辦卡意願仍取決於民眾個人。

但此次一卡通辦學生卡事件，比較像是台南市政府挾全市學生數量一舉協助一卡通公司衝高卡量，其中的公私分際很難對外界交待。

學生有了電子學生卡也將引起校園問題，例如，學生儲值金額只有學生及家長知情，遺失時，若學生聲稱有大量儲值金額，則會演變為財物失竊案件，但卡片中是否真如學生所言大量金額，卻無從得知，可能得耗費大量校方人力才能處理這類失竊案件。

其次，隨身攜帶儲值的學生卡，亦有可能增加霸凌機會，俗話說「財不露白」，現代父母多雙薪家庭，若家長疏於關心學子，教養責任將落在老師身上，帶著可儲值的學生卡，在學習人際互動關係的學生彼此間增加了金錢誘因，學生可以用金錢來交朋友或被要脅代付款項，這類的金錢管理已非學生能自行處理的領域。

使用智慧卡最普遍的台北和高雄，因為有捷運，所以智慧卡在學生間的普及率極高，也應用到便利商店等小額消費場所，但對台南學生而言，除了搭公車及便利商店消費，一卡通還能做什麼？更何況，許多偏遠地區學生沒有搭公車需求，亦沒有在便利商店消費的習慣，即使勾選不同意，仍會拿到一張智慧學生卡，若不小心遺失要付一百多元的製卡費才能再拿到學生證，才能再去學校借書。學生覺得不方便卻又沒有權利說「NO」。

筆者認為，電子票証結合學生卡是立意良善的政策，支持適度的校園E化有助於市民提升資訊時代的便利性。然而，既是商業行為，就應由該公司主動處理多數業務，而非交辦學校辦理。且核心問題是：政府在這過程中是否夠「民主」？台南市學生及家長有選擇權嗎？台南市從北門到楠西，後壁到保安，城鄉差距極大，本就有需求性的差異，現在卻以一紙命令一體適用。學童保管電子票券衍生的金錢問題、國小學童畢業進入國中要重新辦理、市內最需要搭公車的國立高中生被排除在外，這些問題都沒有得到解答，市政府以官方的制式回應粉飾太平，以為天下本無事。

筆者認為，政府的所做所為都是教育民眾的具體實踐，如果政府希望市民尊重人權，就該以身作則。台灣是華人地區唯一的民主國家，雖然人民意見分岐，但尊重人權漸漸變成是我們民主可貴之處，對於個資管理更是實踐人權的重要一步。遺憾的是，在一卡通結合學生證事件上，個資與人權已粗糙地被忽略，人民對個資授權有疑慮，政府仍執意要辦理，這才是最嚴重的問題。

（作者為台南市教師會及台南市教育產業工會理事）