2021.07.13《經濟日報》【保單紓困借款上路 專家呼籲：看清二大風險再決定】
自新冠疫情進入三級警戒以來，許多產業與民眾紛紛放起無薪假，甚至因此失業，衝擊家庭生計。在勞工紓困貸款停止申辦後，7月1日起額度達10萬元的保單紓困貸款方案接續上路，其1.28%的超低利率甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論。不過，台灣《保險法》權威劉北元提醒，在申辦保單借款前，必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險，以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

事實上，這次金管會與22家壽險公司規劃的保單紓困貸款，一推出就創下借款金額達1億元的申貸量，除了顯示在疫情衝擊下，民眾需錢孔急的現況外，更突顯其1.28%超低利率的吸引力確實驚人。

🎥別輕忽保單借款利率 小心保障回不來🎥
對此，劉北元在最新一集podcast節目《劉北元的保險法》中特別提醒，不論是保單紓困借款，或是一般的保單借款，都該留意保單借款的行為，會不會影響到自身保險的理賠保障，以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

劉北元指出，保單借款的利率在傳統的保險商品上，通常是預定利率往上加二碼（0.5個百分點）。所以申請保單借款時，必須留意保單的預定利率！

他舉例，在過去高利率投保的年代，一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達6%，甚至超過7%，如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款，保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限（例如有些保險公司利率上限可能高達6.9％），一旦3年的紓困優惠貸款期滿後，若民眾還要繼續貸款，則還款利率將會高得嚇人，此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款，預先做好還款計畫。

另外，劉北元也強調，若在借款期間發生保險事故，保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除，使保單原有的理賠保障縮水。甚至在本息持續翻滾的情況下，一旦本息超過保價金（保單價值準備金），保戶將會面臨保單停效的風險，如果在停效期間發生保險事故時，保險公司將不負擔任何理賠責任。

🎥想申請保單借款？不是每張保單都能貸！🎥
值得注意的是，這次10萬元的保單紓困，屬於政策性保單借款，雖然利率低廉，但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外，也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等5大條件的資格。

劉北元說明，保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想，讓他們不用選擇解約一途，也可以拿到應急資金，又讓保單的保障存在。

而保單借款的方式，就是由保戶（要保人）依保單裡面的「保價金」做為擔保，向保險公司借款。但劉北元也提到，並不是每張保單都能借款！

他舉例像是醫療險、意外險等保單，就沒有保價金，所以這類保單就無法辦理保單借款。

🎥貸款管道多，先釐清長期需求還是短期應急🎥
除了保單借款之外，市面上也有許多其他貸款管道，例如銀行推薦的信用貸款，或者房屋貸款，提供給有資金需求的人另外一種選擇。

劉北元舉例，貸款前，應先評估自己的資金缺口是長期需求？還是短期應急？若是因為小孩上國中、高中、大學，出國留學需要用錢等長期資金需求，在自己的收入短期內不會有重大改變的前題下，他不建議用保單貸款、信貸這種短期支應方式，來解決長期資金的需求。

因為教育開銷是關係到5到10年甚至15年以上的長期資金需求，若是以保單貸款、信貸來支應，可能面臨負擔太大，借得起不一定還得起的問題。

至於短期應急的資金需求，劉北元表示，如果因搬新家要添購傢俱，此時可考慮用保單貸款、信用貸款等短期週轉的借款方式來支應支出，較不建議使用房貸。

劉北元解釋，房屋貸款雖然利息較低、還錢期限長、前3年還有寬限期（只還利息不還本金），但輕鬆的還款方式，容易讓人在不知不覺之中，擴張信用。舉例來說，當一個人在買車、買家具時透過房貸來支應費用，甚至做生意也想到用房貸做企業周轉......所有事情都從房貸搬錢，一旦周轉不靈，房屋恐將不保。

🎥短期資金需求，不能只考慮貸款利率🎥
此外，劉北元在節目中還提到，若是有短期資金需求者，貸款時也不能只考慮貸款利率。

以信用貸款為例，雖然信貸常以超低利率做為訴求，從利率來看，選擇信貸會相較保單借款來得更優惠。但信用貸款的成本除了利率外，還必須考慮手續費、多階段還款利率等其他附帶條件，甚至是有沒有綁約，或管理費用的問題。

若是以信用貸款加總計算後的成本來與保單借款比較，有時貸款者的負擔不一定比保單借款的負擔來得小。

劉北元強調，保險最原始目的是為了保障。雖然保單可以作為信用工具辦理貸款來應急，卻不該將保單可借款的特性，當成是其主要功能來看待，否則將本末倒置。

劉北元建議，有資金需求的民眾，不論是選擇保單借款，或其他信貸、房貸的貸款方式，都應事先建立好自我評估的觀念與還款計畫，選擇真正適合自己的貸款方式，才能避免事後貸款還不出來的問題。

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#新手媽媽能做的的5個凖備
（有點殘忍但保證真實，尤其是第5條）

最近身邊幾位初次當媽的孕婦友人，有些懵懂無知天真浪漫，一臉幸福摩娑著肚皮＂懷孕好辛苦喔都吃不好睡不好，生出來我要好好吃飯睡一覺＂

我心地善良，絕對不會承認自己在旁嘿嘿冷笑。
(妳也笑的嘿嘿的妳承認吧)

有些非常認真緊張，剛懷孕就查著各種資訊，教養守則倒背如流，購買清單落落長。孩子還沒生出來，幼稚園小學中學大學出國留學都打聽好了呢！

但不管是哪種，當媽這事大概永遠不會準備好，計劃再完美，設想再周全，肯定也會發生一些狀況超出掌控。

就像地球人經過嚴密培訓，在體驗艙再三演練，全副裝備被拋到火星，面對的，還是個全新未知的領域啊！

都說成這樣了，當媽到底能不能準備些什麼呢？我想還是有的，今天列個五點吧。

1. 健康身體強健體魄。

妳接下來面對的，是人生中最艱苦的一場馬拉松，長路漫漫沒有盡頭，準備好才能跑的長久。

不相信？看看自己的媽吧，她現在還在跑呢。

2. 盡可能培養咬牙堅持的耐心。

瑜伽禪修什麼都好，學習保持心情平穩是很重要的。

孩子出生後妳會發現自己變成怪獸之王哥吉拉，一秒噴火是日常，溫柔婉約下輩子有緣再見。

3. 珍惜和男人的感情。

趁現在還你儂我儂，多牽手約會出遊，多拍點照片留下些甜蜜回憶，日後起殺念時拿出來看看冷靜一下。

4. 準備好後援。

不論公婆還是娘家，親人朋友，確保需要幫助時能有人隨時伸出援手。如果都沒有，就預先找好能臨時托育的好保母或托兒中心吧。

妳會發現日復一日不斷循環的育兒瑣碎，偶爾能喘口氣很重要，喘口氣才有力氣再跑下去。

5. 最後一點最實際，#多準備點錢吧！

要是打算做個全職媽媽，這點妳更要特別注意！

不論誰出多誰出少，預先分配好家庭支出的責任歸屬，非常重要。有一些自己能自由運用的金錢，非常重要。

如果妳工作能力很強會賺錢，就預先存好厚厚老底。如果妳一向好吃懶做就趕快能偷能搶(搶誰？)，找各種藉口拼命撈(撈誰?)，趁現在孕婦最大時，盡全力摟錢到自己戶頭就對了！

花錢不用看人臉色，買點想吃想穿的東西不會有罪惡感，生活品質不降低太多，不因為某方沒收入就覺得自己被看輕，這是夫妻能維持感情的重要關鍵。

愛情不能當飯吃，孩子不是有情飲水飽，
柴米油鹽照樣跑，尿布奶粉少不了。

#貧賤夫妻百事哀，#貧賤娘子更是百事衰。

師父開示妳有沒有在聽？妳要切記！(指)

以上是老屁股媽媽的一點兒，倚老賣老小建議。不聽也沒關係啦！我以前也最討厭聽別人忠告了。

但不用排斥變成媽媽這件事，多交點媽媽朋友，互相扶持打氣訴苦，大家都能在瞎子摸象跌跌撞撞的這段育兒火星路上，不那麼孤單寂寞覺得冷，那就很棒了！

其實資歷才三年半，我也還算是老皮嫩肉屁股呢，想問問資深前輩老屁股媽媽們（誰肯承認自己是老屁股！），妳覺得那一條最重要？還有沒有需要補充的地方？

我嘛？當然壓軸的最重要啊！

老屁股媽媽來舉杯🥂，貼給嫩屁股媽媽朋友看看吧！我們共同祝福嫩屁股媽媽都能平安熬過最辛苦的這一段！

圖片是在托斯卡尼艷陽下（好啦是吉隆坡的鬼仔巷）的母女倆，小妞那天忘了戴墨鏡，擺臭臉拍不了網美照。

其實當媽大部分時間都是當下無奈，回憶起來很幸福啦❤

#Angrylababy與媽媽
#老屁股的忠告

：：：：：：：：：：：：：：：：：

溫太有IG啦！更多育兒日常在這裡👇🏻
https://instagram.com/angrylababy2018?igshid=1jxcj6fq9bipz

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社區大學 vs 四年制大學：該選哪一個？優點 & 缺點分析給你聽！Pros & Cons of CC vs 4 year University! | Clumsy Cynthia

你是不是想要到美國唸書 但還在考慮社區大學或四年制大學選哪個好嗎？
今天的影片是從我的角度分析了社大的優缺點＆在四年制大學觀察到不同的地方
當然出國唸書這種事牽涉的範圍非常廣 需要從各方角度考量才比較妥當
不過希望從我的角度給正在煩惱的人一些意見
選擇哪個一個都沒有錯 反正凡事都是有好有壞 選擇了就別後悔就好 :)
如果你有朋友也才考慮出國唸書 不妨分享出去讓大家一起討論唷！

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別忘了到這裡找我！Find me here!
Instagram: clumsycynthia
Snapchat: cynthiahuanggg
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我自己的背景給大家參考：
- 台灣教育： 幼稚園、小學、國中、高中同等學歷（高中沒有念理工類科目）
- 美國教育：2 年社區大學 (De Anza College 迪安札社大）後轉學四年制大學（University of California, Berkeley 加州大學柏克萊分校）
- 主修：Economics 經濟

更多有關美國大學/轉學影片
- 美國社區大學＆轉學過程及經驗分享 http://bit.ly/2fmcZKu
- 進社大後要做的5件事！ http://bit.ly/2wT3VTA
- 五件我從留學中學到的事 http://bit.ly/2fO0CHC
- 我是如何學英文的 http://bit.ly/2xGh2f4

我的英國留學生活最後一次近況更新閒聊影片，我們從比較開心的事情先開始說吧，關於我講英文的口音、最近學校在忙什麼、之後的合作影片計畫、歐洲旅行計畫，講完開心的再來說比較嚴肅的事情。


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我新買的麥克風是這個: RØDE VideoMic Me directional microphone

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✔✔✔ 影片中提到的紀錄片相關資訊 ✔✔✔


活摘 Human Harvest: https://www.facebook.com/HumanHarvestMovie/?fref=ts


如果你在台灣...... 台灣有一個NGO叫做台灣國際器官移植關懷協會(TAICOT)，長期以來非常關注這個議題，並且也取得了活摘紀錄片在台灣的發行權，最近他們推出了活摘紀錄片DVD，有興趣請洽官網或臉書。

• TAICOT官網: https://www.organcare.org.tw/
• TAICOT臉書: https://www.facebook.com/OrganCare.tw/?hc_ref=SEARCH


海外各國也都有不定期舉辦的放映會/座談會(免費)，可以多留意一下活動資訊，或是線上觀看紀錄片(需付費)。

• Vimeo: https://vimeo.com/ondemand/humanharvest2
• iTunes: https://itunes.apple.com/gb/movie/human-harvest/id1178745198?mt=6&ign-mpt=uo%3D4
• Amazon Video: https://www.amazon.com/Human-Harvest-Leon-Lee/dp/B01MRNWGWJ
• JMAN.tv: https://jman.tv/film/5856/Human+Harvest


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美國國會眾議院343號決議案(於2016年3月16日通過)要求：

（1）譴責中共政權認可的發生在中國的強摘器官行為；
（2）要求中共政權和中國共產黨立即停止摘取所有良心犯器官；
（3）要求中共立即停止對法輪功持續17年的迫害，立即釋放所有法輪功修煉者和其他良心犯；
（4）鼓勵美國醫療界幫助提升對發生在中國的非道德器官移植執業的認識；
（5）要求中共允許針對器官移植濫用進行一個可信、透明和獨立的調查；
（6）要求美國國務院在年度人權報告中對國家批准的從非自願的良心犯身上進行的器官移植進行更加詳盡的分析；就美國法典第8卷第1182f部份的實施，即禁止向那些參與強摘器官和人體組織的中國人和其它國家的人士提供入境簽證，向國會提交年度報告。

原文：https://www.congress.gov/bill/114th-congress/house-resolution/343/text

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另外一部相關紀錄片＜活摘－十年調查＞ https://www.youtube.com/watch?v=0s84avaf0l4
這是一名中國軍醫對活摘事件的調查：「我是一名醫生，用了30年時間，在研究如何幫助他人擺脫疾病的痛苦。我再也沒有想到，我會用十年時間來調查、研究醫生是怎麼去殺人的......」


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好久沒閒聊了～來更新一下我在英國的留學生活近況吧！日文學的如何呢？最近都在忙什麼？之後的英國旅行計畫？還有近期最愛音樂－－馬來西亞朋友推薦給我的一首用傳統樂器sape演奏出來的樂曲！快去泡杯茶來聊聊天吧！ 最近天氣好奇怪，上禮拜下雪、這幾天出大太陽，緊接著暴風雨又快來了，大家要保重身體喔😊😊


補充：看了大家的留言之後，我發現我會覺得困難應該是因為我們初級日語禁止使用漢字，加上用英文邏輯來教日文文法，整個繞了一大圈的感覺。所以我決定試試看用中文來自學日文，這樣應該更好理解。謝謝你們的建議！



✿ Jerry Kamit - Lan E sape (好好聽!!!) https://www.youtube.com/watch?v=eZy74aNNAe4

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