我們需要的是「財務自由」還是「自由」？

吳軍 2021-3-15

「財務自由」是怎麼流行起來的？

財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。

財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。

這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。

和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。

「財務自由」究竟能改變什麼？

從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。

很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：

第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。

第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。

最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。

上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。

但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：

選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。

去國外度假不用太考慮預算。

可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。

可以還清房貸。

在親友面前可以更大方。

從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：

可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。

可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。

對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。

可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。

可以構建更好的社會關係。

你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。

為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？

所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。

先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。

很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。

如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。

先說說自身的條件。

我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。

我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。

再說說社會的條件。

一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。

因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。

小結

2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。

財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。

當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。

划重點

1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。

2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。

下一集〈今周看世界〉，帶你看屏東女孩勇闖紐約探尋自我。

節錄：

「我20歲的時候，覺得世界是不公平的，為什麼有人從來從來不愁吃穿？為什麼他可以去補10幾萬的習？為什麼他可以買最貴的電腦、手機？為什麼他想要做什麼，家裡都會無限資助他？為什麼有人想出國就可以出國？想要創業就可以創業？只因為他是含著金湯匙出生的。

　
為什麼我連買顏料的錢、影印作品集的錢、參加展覽的場地費都付不出來？為什麼我必須每天家教，甚至在咖啡廳打工？為什麼我每一餐的飯錢需要斤斤計較？為什麼我要花3年的時間，存一趟到英國自助旅行的旅費？為什麼我的生活這麼困難？為什麼我必須從小承受這些？為什麼？

30歲以後，我發現世界其實是公平的。

以前班上第一名的學霸、身邊最有才華的朋友、家境最富裕的小孩、最早出國留學的同學、年紀輕輕就出國比賽大放異彩的神童......，論背景、論天賦、論人脈，他們的條件都比我好太多、太多了，但是畢業10年以後，有些人離開了相關產業、有些人從事著自己不喜歡的工作、有些人開始抱怨起自己的人生。我有時候在想，他們明明是人生勝利組啊，怎麼變成這樣了呢？我曾經很羨慕他們的資源，但是現在，卻輪到他們羨慕起我的人生。

人生是一場馬拉松，贏在起跑點的人不一定能夠跑到最後。

我自創了一個詞「神豬美學」，指的是神豬越胖，對神明越有敬意，哪怕身心都遭到極大的扭曲。其實，我們小孩跟大人都像是追求神豬美學的一頭豬，被迫吸收知識去參加考試，分數越高，越值得嘉許，人的成績宛如豬的重量，決定了人生的一切……

我決定停止這種無限追逐的戲碼，年輕時比較成績，出社會後比較年收入、比較誰的車子貴、誰又比較早買房、比較誰能早點把自己嫁出去、誰又可以趕快生孩子，生完孩子還不夠，你又開始比較下一代的成績是誰家的比較好。大家拼命地想要成為「比別人好」的人，無論到幾歲，人永遠比不完，痛苦永遠存在。

心理學大師阿德勒說：「你不是為了滿足他人的期待而活，而別人也不是為了滿足你的期待而活。」不要在意他人的評價，也無須尋求他人的認同，去思考、去接納自己原生的樣貌，你唯一需要取悅的人，就是自己。」

#通勤日常大募集 第五彈
☕️早安，你的通勤日常

@be.cleverclaire

⛅️你的通勤日常: 
即使從台北搬到高雄
還是堅持捷運＋Ubike
通勤雖然不只十分鐘
但專心聽著通勤十分鐘時
每天通勤都像只有十分鐘（笑）

⛅️介紹一下你自己: 
我是在大學工作的諮商心理師Claire.
努力在工作和生活取得平衡的Claire
努力在各方面都變得更加clever的Claire

大學畢業後為了對出國留學做一些準備
所以隻身前往多倫多遊學
我住在Kensington Market和Little Italy中間
每天走路到UofT上英文課
體驗過比台灣還熱的夏天
見過如詩如畫每一個角落都像明信片的秋天
還有既期待但也會受傷害的下雪天
擔任過多倫多國際影展的志工
看過藍鳥隊和暴龍隊比賽
還參加了人生第一次的同志大遊行
好玩的是 我最捨不得的竟然是Tim Horton（笑）

回台灣之後因為太想念多倫多
卻又不知道何年何月可以再去
於是努力的把自己的生活過得很多倫多
用一種緩慢悠閒的步調
帶著開方和彈性的心態
與生活的每個當下靠近交會

⛅️今年感到最驕傲的一件事:
力行斷捨離！
丟掉了一半的衣服包包
丟掉了大學時期的講義和考古題
丟掉了其實畢業後就再也沒見過的同學送的小卡和禮物
一邊含淚著丟東西的捨不得
一邊享受著丟東西的痛快和清爽
生活越簡單就越輕鬆

⛅️想對通勤族說的話:
我們常常誤以為想要的生活遠在他方
期待著等自己到達那個地方後
生活就會截然不同
但結果總是令人失望
原來他方的生活根本沒有不一樣
是啊，因為過生活的人還是那個舊的自己
日常看似一成不變
卻也是充滿最多可能性和變化的地方
改變一點心態、
改變一點穿著、
改變一點通勤路線、
改變一點生活的步調
我們當下的所在之處就是我們的理想生活
我們是生活的主人也是客人
今天，我想為自己布置怎樣的生活日常呢？

⛅️想對通勤十分鐘說的話:
其實早在ipod touch一代的那個年代
我就開始聽podcast了
那時候是為了準備托福和GRE
最喜歡聽的是60-seconds系列
不論內容語速或辭彙都很適合
但是後來沒有申請上學校後
podcast就慢慢退出我的生活
直到最近周圍的朋友開始在推薦podcast
我才又再回來
而因著我對加拿大的特殊情感
所以一開始就設定要找與加拿大相關的頻道
於是你們就成了我回頭再入坑的第一個podcast

我大學和研究所都念心理
所以財經對我來說是非常陌生的領域
然而不知道是不是隨著年紀漸長
財經商業與我的距離沒有想像中的遙遠
只是我真的沒有任何興趣
可是從你們的節目中
我慢慢地開始對財經投資相關的資訊不排斥
甚至產生了好奇
願意花額外的時間去做功課
補充自己一知半解的不足
學習和進步總是令人愉悅和充滿成就感
謝謝你們帶來這麼高品質的節目內容！

如果有機會
關於心理相關的分享
像是書籍或是一些最近常聽到的概念
我很願意跟你們有交流互動
之前你們談過焦慮的內容
我其實當時一直想要推薦一本書給你們
－別讓猴子控制你的情緒大腦：
打破焦慮迴圈，找回人生掌控權
Don’t Feed the Monkey Mind: How to Stop the Cycle of Anxiety, Fear, and Worry
但因為太害羞跟想太多
所以一直沒有私訊給你們
趁這個機會趕快踏出這一步（笑）
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00:32為什麼想要到德國念書？
01:01 在高中三年怎麼分配念書跟念德文的時間？
02:29 你到德國之後還有去上語言班？
03:40 除了慕尼黑大學生物系，還有申請哪些學校？
04:38 雖然有入取其他學校，為什麼最後選擇慕尼黑大學？
05:42 覺得自己跟在台灣念大學的朋友的差異是什麼？
06:34 你們系主要是國際生多？還是德國人多？
07:36 在德國念大學會參加很多活動或party？

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⚠️影片當中芝凡說學測：德語準備比例，其實是段考：德語的準備比例喔～

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🎉樂烈歡迎 [芝凡]👏

今天要請到在德國慕尼黑大學LMU念生物系學士的芝凡來跟我聊聊

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