💥老媽要投保郵局儲蓄險？😲😲😲

事情是這樣的，老媽今天去郵局幫妹妹領回之前投保郵局儲蓄險的滿期保險金20萬元，郵局建議她再把這些錢投入繳費年期為15年．保險期間同樣也是15年的郵局【郵幸福保險】 ，每３年還有高配息，滿期又領回高於本金的保險金，聽起來，一定比放在定存好，要保書也由親切的櫃台人員幫忙寫完了才帶回家，只差家人的簽名！

❓老媽被說服了？差不多了，還好老人家在做決定前，還會問一下大偉的意見！😂

✔️我和老媽對話如下：

老媽：這郵局建議的保單，你看一下，可以的話，明天就會去投保了！
大偉：驚！先不要啦，郵局去年７月後的保單，和之前差很多，之前滿期一定比定存好，現在都比一年期定存利率0.84%低！是郵幸福嗎？
老媽：怎麼會，再差也會比定存好，不是嗎？
大偉：不是啊，這張保單不只滿期後儲蓄功能比定存差，前11年解約，還會是負報酬，壽險保障功能也不強。投保了，錢給別人管，急用解約還被扣錢，滿15年領回報酬率比放在銀行差，那就放定存就好了。

老媽：這麼誇張喔！

🔥分析結論：由圖表中的ＩＲＲ及保本率可看出，（40歳女)投保郵局郵幸福保險15年期繳，第13年末保本(已包含配息金額)，到第15度末IRR=0.35%低於目前台幣定存的利率0.84%。不過，定存只有儲蓄沒有保障，郵幸福保險有提供額外壽險保障。

❇️保單分析原文如下，有需要的朋友，自行取用。買保單至少學會看ＩＲＲ及保本率，不一定要會算。真心建議，保單千百種，投保前，要先確定該保單是否符合投保的目的。
壽險保障比儲蓄型保單更該先考慮，但如果您投保目的只是要比定存好，那請睜大眼睛👁️

【郵局儲蓄險】郵幸福保險 值得買嗎？
➡️https://davidhuang1219.pixnet.net/blog/post/326261606

ℹ此貼文資訊僅為作者個人真實經驗分享，不應視為投資建議！

【無責任推薦】有興趣學理財的可以看看，
這本書有些點的觀察確實是很深入！
但不代表老師立場~ 🤣🤣🤣
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本書兩位作者坂下仁和宮大元，原本是日本三大銀行的銀行家及保險公司高層，
　　工作過程中他們發現，
　　壽險業，總是利用「你對未來的不安」來吸金，
　　銀行，更利用民眾對銀行的信任感，在手續費上狠狠剝削。
　　銀行、證券商推銷的、99％的投資商品，並非讓我們更有錢，而是
　　讓理專「榨取你的手續費」！

◎為什麼香港人月薪低，卻比日本人富有？因為他們投資不會找「銀行」！

　　．政府包庇銀行──
　　銀行和保險公司將國民存入的儲蓄化為資本，買了大量國債，國家當然得保護。
　　結果銀行不思創新，只代理國外理財商品，賺手續費。
　　國外穩賺 6％ 的理財商品，銀行扣了手續費之後，報酬率根本抵不過通貨膨脹。
　　於是，民眾的理財只剩下賭漲跌，要不就是把錢存在銀行，成為理專的獵物。

　　．有三種分散投資，銀行從來不講，是哪三種？
　　行員告訴你的分散投資，其實是購買數種手續費昂貴的金融商品！
　　只要低手續費，做到種類分散、貨幣分散、時間分散，投資安全就可提升。

　　．有錢人絕對不買投資信託品和投資型保單！為什麼？
　　問題出在手續費！因為推薦給你的金融商品，有的手續費高、獲利表現差。
　　國外引進的金融商品經過修改和人事費用等，到你手上時價格已經很貴。

◎金融機構從不買自家經銷的投資商品，所以你該買什麼？

　　．沒空鑽研就買大盤指數型基金，看好產業前景，就買該產業的ETF！
　　股票就要長期持有才穩健？但公司破產的可能性也會提高，危險度出乎意料！
　　買ETF較安心，連日本的央行也有買，可透過手續費低廉的網路證券商投資大盤！

　　．按月分紅？其實你領的是自己的本金。
　　「存戶頭也幾乎沒利息，要不要轉成投資信託？」當心，許多銀髮族因此受騙！
　　按月分紅型的投資信託商品，股息一旦按月支付，就無法運用複利來利滾利。
　　而且，你領的其實不是股息，只是以支付紅利的方式耗盡本金。

　　．信託費超過 0.3％ 的投資信託商品，不能買！
　　不僅要挑手續費低廉，如果投資組合中信託費過高的話，就會吃掉複利的效果。
　　要注意購買的投資組合，因為可能都是信託費高昂的商品，超過 0.3％ 就別買！

　　．FinTech正在改變金融業，以後可在國內買到海外的優質理財商品，省卻中間剝削。
　　現在，你應該自己上網買ETF、REIT，手續費很低。
　　或者，趁出國旅遊時，去國外銀行詢問其他商品如「包管帳戶」。
　　日本銀行的包管帳戶詭計很多（台灣……），作者搭飛機去香港、菲律賓買，值得。

◎存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始。

　　．當心，壽險在吸你的血汗錢，而且往往理賠時才發現不夠用。
　　壽險公司計算壽險，都是依據你能繳付的金額，而不是發生意外時需要多少錢。
　　結果，往往發生理賠金不夠或是太多（代表你平常繳太多錢了）的情況。
　　還有，有四種人根本不需要買保險？你是其中一種嗎？

　　．領回相同給付的保險，美國只要日本五分之一價錢，香港只要日本一半。
　　（編者按：台灣要花香港三倍價錢才能買到相同年金給付額的保險。）

　　99％的投資工具，都是你虧損、理專賺錢，為什麼？
　　因為銀行和保險想的都是他們的業績目標，根本不在乎你的獲利，
　　想創造不用上班就有錢的「被動收入」，理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。

https://www.books.com.tw/products/0010771010?loc=P_br_r0vq68ygz_D_2aabd0_B_2

年金險是用來處理”過於長壽”的風險。

活很久不是很好嗎?

不，活很久但沒錢，恐怕不會活得很高興。

年金險處理的，就是活到超乎預期，造成自身資產無法支應的風險。

但年金險這個風險處理工具並不是白吃的午餐。

保戶等於是自己承擔活太短，領回的年金總金額遠低於交出保費的風險。然後由保險公司承擔，自己活太久，領的年金給付遠遠超過自己交的保費的風險。

其實真確的說，風險不是由保險公司承擔的，是跟著保險者一齊買進這份年金險的保戶，這個風險池(Risk pool)，共同承擔的。

譬如有一千位保戶，每人花了一百萬買了年金險。那就是大家總共拿出10億放在桌上。

這十億，就是這一千人日後的年金來源。有些人會比較早走，譬如只領了一兩年就過世了。這些人拿回的年金，會遠低於他們交出的保費。

有些人活很久。領了足足四十年的年金。這些人拿回的年金，會遠超過他們交的保費。

也就是說，比較早走的人，幫忙支付的比較晚走的人的老年生活。有共同風險的人，大家一齊參與，互相幫助。這個原則，在壽險，在年金險，皆是如此。

保險公司基本上就是替大家管理桌上這十億資金的人。保險公司跟大家收保費，然後把錢以年金的方式分給大家。

而且，保險公司還會從中拿錢。譬如保險公司收三億，剩下的七億，當成給大家的年金。

重點就是，假如一千個人，完全沒有任何運作成本，大家自發的拿出錢來，組成一個年金險的風險池，那這是一個完全公平的遊戲。

但這是不太可能的場景。管理資產與執行合約會需要人力，要成本。

假如保險公司只從這十億當中，拿取一些些錢，譬如一百萬。那還好，應該還算是一個可以考慮參與的保險。

但假如保險公司從保戶拿出的這十億當中，收取大量資金，譬如拿走九億，只剩一億做為發給大家的年金來源。你就知道，買這種保險的保戶，根本只是一隻肥羊，被保險公司當成賺大錢的工具。

保險公司賣的東西，上面都有”保險”兩字，但有些其實是保險公司的賺錢工具罷了。

保險，就跟投資一樣，成本非常重要。

成本會決定，投資人或保戶，會不會拿到你該有的一份。

完整內容與討論，可見今天的文章:
https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2020/02/what-you-should-know-about-annuity.html