壽險保單被扣押該怎麼辦? !

文/現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心 | 2011.05.01 (月刊)

台北杜小姐遇到的問題：我是單親媽媽，獨自扶養二個女兒，幾年前我以自己當要保人、被保險人，兩個女兒當受益人，投保了二張終身壽險並附加意外險與醫療險，想說萬一我發生不測至少還有保險金可照顧女兒。結果幾天前我卻收到法務部寄來的執行命令，說要扣押我的壽險保單，原因是我欠稅未繳。

請問，壽險保單可以扣押嗎？如果現在把要保人改成女兒是否就沒問題了？萬一以後我發生事故，保險金女兒領得到嗎？會不會也被扣押？

本中心顧問回答：由於多數壽險保單都具有儲蓄性，有保單價值準備金，解約有解約金可領，滿期能領回滿期金，不像勞農保、公教保等社會保險已在條例上載明為不可執行的標的，也不屬於強制執行法第五十三條特別規定禁止扣押的財產。因此，多數法院實務上都認為，要保人對於保單的各種權利，是一種不折不扣的「財產權」，債權人有權利對於這樣的「財產權」進行強制執行。

債權人依法可聲請扣押保單

也就是說，保險金債權或保險給付，債權人依法可向法院或行政執行處（積欠公法上金錢給付者，如欠稅或罰鍰）聲請強制執行。但是債權人扣押的標的，並非保單的價值準備金，而是債務人對於保單所得行使的各項權利，包括保單解約、保單貸款、變更要保人或受益人、變更契約內容（改為減額繳清或展延定期保險），或轉換保單等權利，也就是一旦保單被扣押，要保人對於該保單的處分權就會被凍結。

債權人不得強制要求債務人解約

因為扣押的標的並非保單的價值準備金，因此，債權人不得強制要求債務人解約保單，也不能代位行使解約權，更不得要求保險公司解約以取得保價金。而且如果債務人只是要保人或被保險人，不是受益人的話，只要該契約繼續有效，扣押保單並不影響未來受益人對於保險金的請求權，包括滿期保險金或身故保險金。

保單被扣押受益人權益會受影響？

但如果債務人是被保險人，或債務人是要保人同時也是被保險人的話，因為保單規定醫療保險金、殘廢保險金的受益人一定是被保險人本人，所以若被保險人發生住院或殘廢事故時，醫療保險金或殘廢保險金就會被保險公司給扣下。

如果債務人只是受益人的話，因為受益人的權益只是在保險事故發生時才能提出給付請求的期待權，而且受益人隨時可被撤換，因此，若債務人僅是受益人，扣押受益人的保險給付權效益不大。

杜小姐的女兒 仍能享有壽險保障

杜小姐被扣押的兩張保單要保人與被保險人都是她自己，因此，在償還欠稅前她都無法行使任何要保人所得行使的權利，當然也包括要將要保人改為女兒一事。此外，她的醫療險與意外險未來若發生醫療或殘廢事故時，醫療保險金與殘廢保險金（也包括壽險的全殘保險金）也會遭到扣押。不過，在以女兒為受益人的壽險保障部分，因為債務人並非女兒，只要保單繼續有效，未來女兒仍能獲得身故保險給付。

資料來源：http://www.rmim.com.tw/news-detail-2796

【30年賺1倍 退休可以免煩惱？】

🔘 30年賺1倍 退休可以免煩惱？（節錄）

有一張保單DM上這麼寫著：「退休生活沒煩惱！」這種保單最近很夯，自去年為止到今年初，吸引上千億資金湧入，以躲避全球股市的大幅震盪，這種保單就是「存本取息」的年年還本終身壽險，又分為台幣保單與美元保單。

不論是台幣、還是美元年年還本保單，都是一種終身壽險，既然是壽險，最主要的目的，就是用保單解決「身故」的問題。

這種年年還本的終身壽險是高資產族群拿來當做身故後，財富合法移轉、節稅的理財工具之一，因為高資產族群並不是真正要靠還本金過退休生活！

這種「退休沒煩惱保單」相對其他理財工具，最大的優點就是「安全」，也就是「保證」，以台幣保單為例，預定利率約2.25%，扣掉管銷費用後，年化報酬率約2%上下；美元保單預定利率約2.75%，扣掉管銷費用後，年化報酬率約2.5%上下。

如果你每年能夠幫自己預存的退休金額真的不多，那麼，就要認真考慮這種「30年才能賺一倍」的理財工具，真的適合拿來存退休金嗎？就算不看報酬率，你也應該認真想想，你存退休金的目的，是為了讓自己「活著」的時候好好過退休生活，還是「身故」把錢留給別人用呢？
--
❇ 全文：http://goo.gl/3u1DEl

✰ 評：

① 通常說詞採「節稅」、「存款」、「存錢」，此舉已違反金管會規範，參閱金管會資訊：https://goo.gl/Oa81Rk

② 這種DM其實一看就知道是推銷儲蓄險，手法從傳統的繳費期間或期滿有「生存保險金」（常見話術：領利息），到目前的沒有任何還本，而靠中途解約領回解約金的。 ⎨PS：解約金並非保險給付⎬

③ 內文：『相對其他理財工具，最大的優點就是「安全」，也就是「保證」』⇤ 在未來保險公司有倒閉風險的狀況下（法源：保險法149條），安定基金如果不足加上經營不善倒閉，所謂的保證，在未來並不保證一定無爭議。

④ 用72法則精準度，恐不如看解約金額表來判斷較為正確，文章作者提供了一個思考點，可供參酌。

⑤ 不做功課的民眾，其實變相在助長黑心保險業務員的氣燄。

以台灣每年成交這麼多保費卻始終保額不足，加上金管會每每以業務員管理規則約束業務員銷售行為，實際卻放任業者透過『業配新聞』進行犯規行為而不處理，亦無提供民眾檢舉業務員不當招攬的相關鼓勵措施，不當招攬自然得以暢行無阻，也令人懷疑金管會究竟有沒有執行力。

如果所有的業務招攬行為都能進行全程的錄音、錄影其實是最好的，但先前的金管會研擬卻遭業者反彈的新聞中，看得出反彈聲浪極大，不禁使人懷疑究竟還有多少是不能攤在陽光下的話術？

竟然有可以還本的意外險！但除了可以還本之外，我們還需要多了解一些事。

》》意外險可以還本？有沒有那麼好康！？
　
---
#若有保險疑難雜症非常歡迎大家來提問 http://goo.gl/UmLSa0